împrumuturile Peer-to-peer au devenit o zonă de interes pentru investitorii care caută randament în ultimii ani, deoarece economiile și ratele obligațiunilor continuă să dezamăgească.împrumuturile Peer-to-peer, în care investitorii acordă împrumuturi personale negarantate consumatorilor și sunt adesea recompensate cu randamente medii anuale de 7, 9—sau chiar 11%, ar putea părea o soluție la randamentele dezamăgitoare din alte domenii.dar împrumutul peer-to-peer este o investiție riscantă. Iată ce trebuie să știți înainte de a crea un cont.,
Ce este înainte:
cum funcționează investițiile peer-to-peer
peer-to-peer este, în esență, bancar nebancar. La fel ca bancare, peer-to-peer este despre a face împrumuturi și returnarea încasările acestor împrumuturi investitorilor, dar peer-to-peer taie „omul de mijloc,” care este bancher. În loc să vă investiți banii printr—o bancă—sub formă de fonduri de piață monetară și certificate de depozit-investiți de fapt direct în împrumuturile contractate de debitori pe platforme peer-to-peer precum LendingClub și Prosper.,de exemplu, debitorii vin pe site-urile de creditare peer-to-peer și completează o cerere de împrumut. Acestea oferă informații de bază, inclusiv suma împrumutului și scopul împrumutului, precum și o evaluare generală a creditului lor. Aceste informații sunt apoi puse la dispoziția potențialilor investitori, care pot alege în ce împrumuturi doresc să investească.pe un site tipic peer-to-peer, împrumutatul poate împrumuta până la 35.000 USD sub forma unui împrumut personal negarantat. Termenul de împrumut, de obicei, se execută între trei ani și cinci ani, iar veniturile pot fi utilizate pentru aproape orice scop.,împrumuturile sunt evaluate pe baza claselor de credit și există de obicei cel puțin o duzină de clase. Notele sunt bazate pe mai mulți factori, inclusiv:
- debitorului scor de credit
- Venituri (datorii / venit)
- valoarea Creditului
- Împrumut scop
- credite pe termen
Pe partea de credit, contrar credintei populare, cele mai multe peer-to-peer site-uri nu se ocupe debitorilor subprime. De fapt, scorul minim de credit este de obicei cel puțin 600, și mai tipic la mijlocul anilor 600., În plus, în mod normal, nu acordă împrumuturi persoanelor care au falimente recente, judecăți sau garanții fiscale.unul dintre cele mai mari avantaje pentru investitori este că nu trebuie să achiziționați împrumuturi întregi. În schimb, achiziționați „note”, care sunt mici fragmente de împrumuturi în denominațiuni de până la 25 USD. În acest fel, puteți răspândi o cantitate relativ mică de capital de investiții în multe note diferite, reducând riscul ca factura dvs. de investiții să fie eliminată printr-o singură neplată a împrumutului.,platforma gestionează toate sarcinile administrative ale împrumuturilor, inclusiv subscrierea, închiderea, distribuirea veniturilor din împrumuturi și colectarea plăților lunare. Aceste plăți lunare vă sunt apoi remise pentru fiecare împrumut, mai puțin o taxă de administrare de 1% către platformă. Asta înseamnă că singurele responsabilități în acest proces sunt să selectați împrumuturile în care să investiți și apoi să vă așezați și să colectați plățile pentru fiecare împrumut.,
principalii jucători din universul peer-to-peer
Peer-to-peer este destul de nou ca proces online, primele site-uri pe scară largă începând operațiunile abia în 2005. Multe platforme au lovit pe piață, deoarece, dar de departe cele mai mari două sunt Prosper—acum numit Prosper Marketplace—și Lending Club.
Prosper a fost primul creditor major peer-to-peer care a venit online și de atunci au emis mai mult de 6 miliarde de dolari în împrumuturi. Clubul de creditare a venit online câțiva ani mai târziu, dar acum a făcut peste 16 miliarde de dolari în împrumuturi.,ambele platforme sunt similare în modul în care funcționează, însă Lending Club are și programe de împrumut dedicate pentru împrumuturi pentru afaceri și împrumuturi medicale. În plus, Lending Club oferă, de asemenea, o anumită lichiditate pentru notele de împrumut, ceea ce nu este obișnuit în împrumuturile peer-to-peer. Printr-un aranjament cu Folio Investing, Lending Club oferă o platformă de tranzacționare a notelor în care puteți vinde atât notele existente altor investitori de pe platformă, cât și să cumpărați note existente de la alți investitori.aceasta oferă o capacitate unică investitorilor de a vinde note de împrumut pe care nu mai doresc să le dețină., În general, odată ce achiziționați o notă de împrumut, trebuie să o țineți până la scadență, ceea ce înseamnă că veți primi principalul dvs. înapoi pe măsură ce împrumutatul efectuează plăți. Clubul de creditare oferă o ușurare prin intermediul platformei de tranzacționare a notelor.
recompensele de tip peer-to-peer investi
interesul Investitorilor în peer-to-peer de creditare a crescut constant în ultimii ani, având în vedere rata dobânzii zero mediu, în care este foarte dificil de a câștiga interesul pe active cu venit fix pentru ceva mai mult de 1% pe an. Investiția Peer-to-peer oferă o alternativă cu randament ridicat, precum și alte avantaje.,
rate ridicate de rentabilitate
mulți investitori peer-to-peer raportează randamente anuale ale investițiilor mai mari de 10%. Acest lucru nu este surprinzător—ratele tipice de împrumut oferite de platforme variază între 6% și 36%. Un portofoliu de clase de credit amestecate poate câștiga cu ușurință randamente de două cifre, chiar și atunci când scade comisionul de administrare de 1% și o indemnizație rezonabilă pentru neplata împrumutului.pe platformele peer-to-peer, aveți mai mult control asupra investițiilor specifice decât aveți cu majoritatea celorlalte vehicule de investiții., Puteți selecta note pe baza anumitor criterii, inclusiv tipul de împrumut, termenul de împrumut, intervalul de scor de credit și raportul datorie-venit. În acest fel, puteți controla variabilele din jurul investițiilor dvs. individuale. Și există chiar și servicii online care pot automatiza acest proces pentru dvs.
puteți configura un IRA pe unele platforme P2P
pe lângă menținerea unui cont de investiții obișnuit, puteți configura și un cont IRA, Roth IRA sau un cont rollover 401(k). Aceasta înseamnă că puteți adăuga randamentele mai mari ale investițiilor peer-to-peer la porțiunea cu venit fix din portofoliul dvs. de pensionare.,
nu trebuie să finanțați împrumuturi întregi
Acest lucru se întoarce la a investi în note, mai degrabă decât în împrumuturi întregi. Deoarece notele pot fi achiziționate pentru doar 25 de dolari, o investiție de 5.000 de dolari poate fi împărțită în 200 de împrumuturi, permițându-vă să vă diversificați cu o sumă foarte mică de bani.dar știrile despre investițiile peer-to-peer nu sunt toate pozitive…
riscurile investițiilor peer-to-peer
de fiecare dată când vedeți o oportunitate de a obține profituri mai mari decât media investiției dvs., ar trebui să fie dat fiind faptul că vor fi implicate anumite riscuri. Investiția Peer-to-peer funcționează în același mod., Iată câteva dintre considerentele…
împrumuturile sunt negarantate și pot implicit
investițiile Peer-to-peer sunt în împrumuturi acordate persoanelor fizice, ceea ce înseamnă că acestea prezintă riscul de neplată. Acest risc este chiar mai mare, deoarece împrumuturile sunt, în general, negarantate, astfel încât nu există nici o garanție pentru a merge după în caz de neplată. Este posibil să pierdeți 100% din investiția dvs. într-o situație implicită pe termen scurt. (Acesta este motivul pentru care diversificarea peste sute de note este atât de importantă.)
nicio asigurare FDIC pentru investiția dvs.,spre deosebire de investițiile bancare, investițiile peer-to-peer nu sunt acoperite de asigurarea FDIC. Aceasta înseamnă că nu veți fi rambursat în caz de neplată a Împrumutatului. De asemenea, nu veți fi rambursat în cazul în care platforma peer-to-peer eșuează, deși în mod obișnuit au acorduri de tip backdoor cu alte instituții pentru a prelua portofoliile de credite în cazul în care se întâmplă acest lucru.când cumpărați un certificat de depozit, o garanție de trezorerie sau o obligațiune, investiți o anumită sumă de bani și vi se plătesc dobânzi în timp ce garanția este restantă., La sfârșitul termenului, veți obține principal original a revenit la tine. Dar nu așa funcționează investiția peer-to-peer. Deoarece investiți în împrumuturi și aceste împrumuturi sunt plătite treptat în termenul împrumutului, investiția se va epuiza până la zero la sfârșitul termenului. Dacă nu reinvestiți plățile și, în schimb, le cheltuiți, nu veți avea capital de investiții din acea notă atunci când se va termina. Aceasta este o distincție importantă pe care un investitor peer-to-peer ar putea să o rateze.,
performanța P2P într-o recesiune este un factor X
în timpul ultimei recesiuni, investițiile peer-to-peer erau încă în fază incipientă. Nu există date dure care să confirme cât de bine vor funcționa împrumuturile peer-to-peer într-o perioadă de primejdie economică generală. Ceea ce se știe este că performanța împrumutului tinde să scadă în general în timpul recesiunilor. Exact cum se va juca în următoarea recesiune este deschisă dezbaterii.,până în acest moment, singura platformă care oferă o piață secundară unde vă puteți vinde notele este Lending Club (deși alte platforme folosesc Lending Club în acest scop). Și chiar și pe Club de creditare, această capacitate este limitată. Deși se poate schimba în viitor, puteți vinde doar un număr limitat de note pe piața secundară și, în general, acestea trebuie vândute cu reducere. De asemenea, nu puteți vinde o notă pe un împrumut care este în mod implicit. În acest fel, investiția peer-to-peer este foarte mult o strategie de cumpărare și reținere.,
cel mai bun mod de a echilibra recompensele și riscurile
există metode definite pentru a investi cu succes în împrumuturi peer-to-peer. Ideea de bază este de a maximiza randamentele, reducând în același timp riscurile. Iată câteva dintre elementele de bază în această direcție:
diversificați
am atins acest lucru mai devreme, dar merită să subliniem. Deoarece notele sunt doar $25, ar trebui să fie pe deplin pregătit să investească în sute de ele. Acest lucru va reduce la minimum pierderea oricărei poziții din portofoliul dvs.,Clasificarea creditelor înseamnă că împrumuturile de cea mai bună calitate vor avea cele mai mici rate ale dobânzii. Dar dacă investiți doar în împrumuturi de top, potențialul dvs. de venit va fi limitat la mai puțin de 5% pe an. Prin amestecarea pozițiilor în împrumuturi de grad inferior, puteți crește aceste randamente la două cifre. Ideea, desigur, este să vă răspândiți capitalul în diferite grade de împrumut și să evitați cele care prezintă cel mai mare risc.,
dacă petreceți orice timp de navigare disponibile peer-to-peer note, veți realiza rapid că ar fi extrem de consumatoare de timp pentru a alege mâna chiar și 40 $25 note care ar cuprinde o investiție de $1,000.o companie numită NSR Invest oferă un serviciu pentru investitorii care doresc un portofoliu gestionat peer-to-peer. Pentru o mică taxă anuală, NSR Invest se ocupă de strategia portofoliului, diversificarea și reinvestirea pentru dvs. Aflați mai multe în recenzia noastră despre NSR Invest aici.,din cauza potențialului de neplată a Împrumutatului, în special într-o recesiune economică generală, ar trebui să vă limitați investiția totală peer-to-peer la un procent mic din portofoliul dvs. de investiții. De exemplu, dacă păstrați în mod normal 25% din portofoliul dvs. în investiții cu venit fix, poate doriți să puneți un procent din acesta în investiții peer-to-peer ca o modalitate de a crește randamentul general al alocării respective, fără a crește dramatic riscul de dezavantaj.,deoarece investițiile peer-to-peer se auto-amortizează, trebuie să fiți sârguincioși în ceea ce privește reinvestirea întotdeauna a plăților de împrumut pe care le primiți. Dacă nu, se întoarce va scădea ca împrumuturile plăti în jos. Ideea este întotdeauna să rămână pe deplin investit prin achiziționarea în mod regulat noi note.dacă vă gândiți să investiți peer-to-peer în principal ca o activitate pentru a crește partea cu venit fix din portofoliul dvs., ar trebui să servească bine nevoile dvs. de investiții., Dar, la fel ca toate celelalte investiții de risc, nu ar trebui niciodată văzută ca o investiție de orice vreme care domină portofoliul dvs.împrumuturile Peer-to-peer oferă investitorilor șansa de a obține profituri anuale competitive investind în împrumuturi personale negarantate către alți consumatori prin rețele, inclusiv Prosper și LendingClub.unii investitori peer-to-peer pot obține randamente de două cifre, dar există riscuri semnificative, în principal:
- investițiile nu sunt lichide (trebuie să așteptați ca împrumutatul să ramburseze împrumutul înainte ca tot principalul dvs. să fie returnat).,
- o recesiune economică viitoare ar putea duce la neplata împrumuturilor pe scară largă, ceea ce duce la randamente diminuate și/sau la pierderea principalului.toate împrumuturile făcute de WebBank, membru FDIC. Rata dvs. reală depinde de Scorul de credit, suma împrumutului, termenul împrumutului și utilizarea și istoricul creditului. DAE variază de la 6,95% la 35,89%. De exemplu, ați putea primi un împrumut de $6,000 cu o rată a dobânzii de 7.99% și o taxă de inițiere de 5.00% de $300 pentru o aprilie de 11.51%. În acest exemplu, veți primi 5.700 USD și veți efectua 36 de plăți lunare de 187,99 USD., Suma totală rambursabilă va fi de $6,767.64. DAE dvs. va fi determinată pe baza creditului dvs. la momentul depunerii cererii. * Taxa de origine variază de la 1% la 6%; taxa medie de origine este de 5,2% (începând cu 12/5/18 YTD).* Nu există o plată în avans și nu există niciodată o penalitate de plată în avans. Închiderea împrumutului dvs. depinde de acordul Dvs. cu privire la toate acordurile și dezvăluirile necesare cu privire la www.lendingclub.com site-ul. Toate împrumuturile prin LendingClub au un termen minim de rambursare de 36 luni sau mai mult.,
- 3 ani ca investitor LendingClub; Iată cât de mult am câștigat
- investiții Peer-to-peer ușor de făcut cu NSR Invest