câți bani aveți nevoie pentru a trăi confortabil financiar în timpul pensionării variază foarte mult în funcție de individ. Există o mulțime de propuneri cu privire la cât de multe economii de pensionare ar trebui să aveți. Între timp, multe dintre calculatoarele online gratuite vor arăta puțin acord între ele. Și în timp ce este dificil de a prognoza exact ceea ce veți avea nevoie în timpul pensionării există repere pentru a urmări., rata ideală de economii variază în funcție de expert sau de studiu, deoarece realizarea planurilor pentru viitor depinde de multe variabile necunoscute, cum ar fi neștiind cât timp veți lucra, cât de bine vor face investițiile dvs. sau cât timp veți trăi, printre alți factori.
Takeaways cheie
- există multe variabile necunoscute care fac dificilă previzionarea exactă a nevoilor de pensionare.
- există valori de referință bazate pe Date istorice care oferă cifre ballpark.,
- cercetarea spune să economisiți aproximativ 15% din venitul dvs. anual, dar cei care așteaptă până mai târziu în viață pentru a începe economisirea vor trebui să contribuie mai mult.
- cel mai bine este să începeți să economisiți din timp și să profitați de potrivirea contribuțiilor în 401(k)s, Dacă vi se oferă.Eric Dostal, JD, CFP®, vicepreședinte la Wealthspire Advisors spune că orice calcul pentru pensionare este o presupunere educată., „Economisirea pentru pensionare nu este probabil singurul obiectiv financiar pe care îl aveți pe farfurie”, unde există lucruri precum deschiderea unei afaceri sau cumpărarea unei case pe care ați putea să o luați în considerare, spune el.ceea ce este posibil, totuși, este să urmați câteva reguli cheie. De exemplu, ați putea presupune că veți avea un venit constant până la vârsta de 65 de ani. Asta este exact ceea ce conduce multe dintre teoriile de conducere.
cât ar trebui să economisiți? studiile de economisire a pensionării academice utilizează rata de înlocuire a termenului., Acesta este procentul din salariul dvs. pe care îl veți primi ca venit în timpul pensionării. Dacă ați făcut 100.000 de dolari pe an când ați fost angajat și primiți 38.000 de dolari pe an în plățile de pensionare, rata de înlocuire este de 38%. Variabilele incluse într-o rată de înlocuire includ economii, impozite și nevoi de cheltuieli.
un studiu cheie
Centrul de cercetare pentru pensionare de la Boston College a analizat câți oameni trebuie să economisească pentru a obține o rată de înlocuire de aproximativ 80%., Care este rata de înlocuire este necesar să se pensioneze la un nivel confortabil, spun autorii studiului, directorul centrului Aliciei H. Munnell, și asociații ei Anthony Webb și Francesca Golub-Sass. Cifrele au variat în funcție de faptul dacă cineva înlocuia un venit scăzut (rata de înlocuire 80% necesară), mediu (71%) sau ridicat (67%).ei au descoperit că persoanele care câștigă salariul mediu ar trebui să economisească 15% din câștigurile lor în fiecare an pentru a îndeplini o rată de înlocuire de 80% la vârsta de 65 de ani., Cel mai mare factor în calcule a fost vârsta unui individ—când au început să economisească și când s-a încheiat. Începeți să economisiți la 25 de ani și trebuie doar să alocați 15% din salariul dvs. anual pentru a vă pensiona la 65 de ani, iar dacă așteptați până la 70 de ani pentru a vă pensiona, va trebui să economisiți doar 7% anual.rata de economisire este mult mai mare pentru cei care încep să economisească mai târziu. Dacă ați așteptat până la vârsta de 45 de ani pentru a începe economisirea, va trebui să puneți deoparte 41% din salariul dvs. pentru pensionare., De exemplu, un tânăr de 25 de ani economisind 5.000 de dolari anual timp de 43 de ani, obținând un randament mediu anual de 8% din investițiile lor, va avea 1.67 milioane de dolari la pensionare, spune Peter J. Creedon, CFP®, CEO al Crystal Book Advisors. Cineva care așteaptă până la vârsta de 35 de ani să înceapă să economisească și să aibă doar 33 de ani pentru a contribui—la 5,000 de dolari pe an și un randament de 8%—ar avea 730,000 de dolari, spune el.
un alt studiu
într-un alt studiu, Wade D., Pfau, CFA, profesor de pensionare venituri la Colegiul American, a constatat că datele istorice de peste aproape secolul trecut indică faptul că o persoană ar trebui să salva 16.62% din salariul lor să se pensioneze la 30 de ani după începutul plan de economii cu destui bani pentru a finanța o rată de înlocuire de 50% din „bogăția acumulată.spre deosebire de cercetătorii Colegiului Boston, Pfau nu a inclus venitul de securitate socială sau „orice alte surse de venit” în calculul său de 50%. Adăugarea în securitatea socială și, să zicem, veniturile din pensii ar muta rata de înlocuire semnificativ mai mare.,
cum să investești, când să retragi
cercetarea Pfau evidențiază alte două variabile importante. În primul rând, el observă că, în timp, rata de retragere sigură—suma pe care o puteți retrage după pensionare pentru a vă susține oul de cuib timp de 30 de ani—a fost de 4, 1% în câțiva ani și de 10% în altele. El crede că ” vom muta accentul departe de rata de retragere în condiții de siguranță și în schimb spre rata de economii, care va oferi în condiții de siguranță pentru cheltuielile de pensionare dorite.,în al doilea rând, el presupune o alocare de investiții de 60% stocuri mari și 40% investiții cu venit fix pe termen scurt. Spre deosebire de unele studii, această alocare nu se schimbă pe parcursul ciclului de 60 de ani al Fondului de pensionare (30 de ani de economisire și 30 de ani de retrageri). Modificările în alocarea portofoliului persoanei ar putea avea un impact semnificativ asupra acestor numere, la fel ca și comisioanele pentru gestionarea portofoliului respectiv., Pfau notează că ” simpla introducere a unei taxe de 1% din activele deduse la sfârșitul fiecărui an ar crește rata de economii sigure a scenariului de bază destul de dramatic de la 16.62% la 22.15%.acest studiu nu numai că evidențiază economiile pre-pensionare necesare, dar subliniază faptul că pensionarii trebuie să continue să-și gestioneze banii pentru a preveni cheltuielile prea mult prea devreme la pensionare.
factorul familial
aceste studii calculează economiile pentru indivizi, dar ce se întâmplă cu familiile?, Părinții cu copii mici pot alege să economisească pentru colegiul lor—în mod ideal, cel puțin $2,500 pe an, pe copil, de la naștere-pentru a acoperi costul unei universități publice. Costurile asociate cu copiii fac economisirea pentru pensionare și mai descurajantă. dar există o veste bună: economiile necesare pentru pensionare pentru un cuplu nu sunt de două ori mai mari decât un individ, deoarece cuplurile împărtășesc multe cheltuieli semnificative—o casă, de exemplu. Acesta este un deficit al studiilor menționate mai sus.,
Potrivire Contribuția Bonus
Pentru oamenii care începe de economisire de timp și profitați de angajator-sponsorizat de planuri, precum 401(k)s, lovind obiective de economii nu este la fel de descurajatoare ar suna. Contribuțiile de potrivire a angajatorului ar putea reduce semnificativ ceea ce trebuie să economisiți pe lună. Aceste contribuții sunt făcute înainte de impozitare și este echivalentul a „bani gratis.,”
salvați de 3% din venituri timp de un an si compania ta meciuri de 3% în 401(k), „va face un profit de 100% pe suma pe care ați salvat în acel an”, spune Kirk Chisholm, manager de avere Inovatoare de Consiliere de Grup în Lexington, de Masă.
linia de Jos
nu există nici un răspuns-one-size-fits-all la cât de mult pentru pensionare, dar studii academice bazate pe Date istorice vă poate oferi o cifră ballpark. Scopul de a salva aproximativ 15% din salariul anual, dacă sunteți la începutul carierei tale., Dacă faceți 50,000 USD pe an, economisiți 8,000 USD pe an sau aproximativ 666 USD pe lună. Acest lucru poate părea o sarcină dificilă, dar profitați de potrivirea angajatorului și găsiți noi modalități de a reduce cheltuielile.una dintre cheile mari este că, dacă aștepți până mai târziu în viață pentru a începe să economisești, va trebui să renunți la mai mult din salariu. Cu cât începi mai repede, cu atât mai bine., div>
/div>