un împrumut de capital acasă este un tip de a doua ipotecă. Prima ipotecă este cea pe care ați folosit-o pentru a achiziționa proprietatea, dar puteți plasa împrumuturi suplimentare împotriva casei, de asemenea, dacă ați construit suficient capital. Împrumuturile de capital pentru locuințe vă permit să împrumutați împotriva valorii casei dvs. minus suma oricăror Ipoteci restante pe proprietate.să presupunem că casa dvs. este evaluată la 300.000 USD, iar soldul ipotecar este de 225.000 USD. Asta înseamnă 75.000 $ pentru care poți împrumuta., Folosind casa ta pentru a garanta un împrumut vine cu unele riscuri, cu toate acestea.
cum funcționează împrumuturile de capital de origine
împrumuturile de capital de origine pot oferi acces la sume mari de bani și pot fi puțin mai ușor de calificat decât alte tipuri de împrumuturi, deoarece vă puneți casa ca garanție.ce ne place despre împrumuturi de capital acasă
-
puteți solicita o deducere fiscală pentru dobânda pe care o plătiți dacă utilizați împrumutul pentru a „cumpăra, construi sau îmbunătăți substanțial casa dvs.”, potrivit IRS.,probabil veți plăti o dobândă mai mică decât ați plăti pentru un împrumut personal, deoarece un împrumut de capital pentru locuințe este garantat de casa dvs.
-
puteți împrumuta un pic corect de bani dacă aveți suficient capital în casa dvs. pentru a-l acoperi. Cu toate acestea, unele instituții de creditare pot acoperi costurile de închidere ca parte a contractului de împrumut.
-
riscați să vă pierdeți casa în caz de blocare a pieței dacă nu reușiți să efectuați plăți de împrumut.,va trebui să plătiți această datorie imediat și în întregime dacă vă vindeți casa, la fel cum ați face cu prima ipotecă. va trebui să plătiți costurile de închidere, spre deosebire de dacă ați luat un împrumut personal.
Home Equity Loans vs.Lines of Credit (HELOCs)
cel mai probabil ați auzit atât „home equity loan”, cât și „home equity line of credit” aruncate și uneori folosite interschimbabil, dar nu sunt aceleași.,puteți obține o sumă forfetară de numerar în avans atunci când luați un împrumut de capital acasă și Rambursați-l în timp cu plăți lunare fixe. Rata dobânzii dvs. va fi stabilită atunci când împrumutați și ar trebui să rămână fixă pe toată durata împrumutului. Fiecare plată lunară reduce soldul împrumutului și acoperă o parte din costurile dobânzii. Acest lucru este denumit un împrumut de amortizare.
nu primiți o sumă forfetară cu o linie de credit de capital de origine (HELOC), ci mai degrabă o sumă maximă disponibilă pentru a vă împrumuta—linia de credit—de la care puteți împrumuta oricând doriți., Puteți lua oricât de mult aveți nevoie din această sumă. Această opțiune vă permite în mod eficient să împrumutați de mai multe ori, ceva de genul unui card de credit. Puteți efectua plăți mai mici în primii ani, dar la un moment dat, trebuie să începeți să efectuați plăți complet amortizante care vor elimina împrumutul.un HELOC este o opțiune mai flexibilă, deoarece aveți întotdeauna control asupra soldului împrumutului—și, prin extensie, asupra costurilor dobânzii. Veți plăti doar dobândă pentru suma pe care o utilizați efectiv din Fondul de bani disponibil.,
ratele dobânzilor la HELOCs sunt de obicei variabile. Dobânzile dvs. se pot schimba în bine sau mai rău în timp.dar creditorul dvs. vă poate îngheța sau anula linia de credit înainte de a avea șansa de a utiliza banii. Majoritatea planurilor le permit să facă acest lucru dacă valoarea casei dvs. scade semnificativ sau dacă consideră că situația dvs. financiară s-a schimbat și nu veți putea efectua plățile. Înghețurile se pot întâmpla atunci când aveți nevoie de bani cel mai mult și pot fi neașteptate, astfel încât flexibilitatea vine cu un anumit risc.,
Termene de Rambursare
condiții de Rambursare depind de tipul de împrumut te. De obicei, veți efectua plăți lunare fixe pe un împrumut de capital de origine cu sumă forfetară până când împrumutul este plătit. Cu un HELOC, s-ar putea să puteți efectua plăți mici, numai cu dobândă, timp de mai mulți ani în timpul „perioadei de extragere”, înainte de a începe plățile mai mari, amortizante. Perioadele de tragere ar putea dura 10 ani sau cam asa ceva., Veți începe să efectuați plăți regulate de amortizare pentru a achita datoria după încheierea perioadei de extragere.
cum să obțineți un împrumut de capital acasă
aplicați cu mai mulți creditori și comparați costurile acestora, inclusiv ratele dobânzilor. Puteți obține estimări de împrumut din mai multe surse diferite, inclusiv un inițiator de împrumut local, un broker online sau național sau banca preferată sau uniunea de credit.creditorii vă vor verifica creditul și ar putea necesita o evaluare la domiciliu pentru a stabili ferm valoarea de piață justă a proprietății dvs. și valoarea capitalului dvs., Câteva săptămâni sau mai multe pot trece înainte ca orice bani să vă fie disponibili.
creditorii frecvent uita-te pentru și deciziile de aprobare de bază pe câțiva factori. Cel mai probabil va trebui să aveți cel puțin 15% până la 20% capital în proprietatea dvs. Ar trebui să aveți locuri de muncă sigure—cel puțin cât mai mult posibil—și un record de venituri solide, chiar dacă v-ați schimbat locurile de muncă ocazional. Ar trebui să aveți un raport datorie-venit (DTI), denumit și „raportul cheltuielilor pentru Locuințe”, de cel mult 36%, deși unii creditori vor lua în considerare raporturile DTI de până la 50%.,împrumuturile de capital de origine pot fi mai ușor de calificat dacă aveți credit rău, deoarece creditorii au o modalitate de a-și gestiona riscul atunci când casa dvs. asigură împrumutul. Acestea fiind spuse, aprobarea nu este garantată.garanția ajută, dar creditorii trebuie să fie atenți să nu împrumute prea mult sau riscă pierderi semnificative. A fost extrem de ușor pentru a obține aprobat pentru prima și a doua ipoteci înainte de 2007, dar lucrurile s-au schimbat după criza locuințelor. Creditorii evaluează acum mai atent cererile de împrumut.,toate creditele ipotecare necesită de obicei o documentație extinsă, iar împrumuturile de capital pentru locuințe sunt aprobate numai dacă puteți demonstra capacitatea de a rambursa. Creditorii sunt obligați prin lege să vă verifice finanțele și va trebui să furnizați dovada venitului, accesul la înregistrările fiscale și multe altele. Aceeași cerință legală nu există pentru HELOCs, dar este foarte probabil să vi se solicite același tip de informații.
scorul dvs. de credit afectează în mod direct rata dobânzii pe care o veți plăti. Cu cât scorul dvs. este mai mic, cu atât este mai mare rata dobânzii.,
raportul împrumut-valoare
creditorii încearcă să se asigure că nu împrumutați mai mult de 80% din valoarea casei dvs., luând în considerare ipoteca inițială de achiziție, precum și împrumutul de capital pentru care aplicați. Procentul din valoarea disponibilă a casei dvs. se numește raportul împrumut-la-valoare (LTV), iar ceea ce este acceptabil poate varia de la creditor la creditor. Unele permit raporturi LTV peste 80%, dar veți plăti de obicei o rată a dobânzii mai mare.,
cum să găsiți cel mai bun creditor de capital acasă
găsirea celui mai bun împrumut de capital acasă vă poate economisi mii de dolari sau mai mult. Magazin în jurul pentru a găsi cea mai bună afacere. Creditorii diferiți au programe de împrumut diferite, iar structurile de taxe pot varia dramatic.cel mai bun creditor pentru dvs. poate depinde de obiectivele și nevoile dvs. Unele oferă oferte bune pentru iffy datorie-venit rapoarte, în timp ce altele sunt cunoscute pentru client service mare. Poate că nu doriți să plătiți mult, așa că ați căuta un creditor cu taxe mici sau fără taxe., Biroul de protecție financiară a consumatorilor recomandă alegerea unui creditor pe aceste tipuri de factori, precum și limitele de împrumut și ratele dobânzilor.adresați-vă rețeaua de prieteni și familie pentru recomandări cu prioritățile dumneavoastră în minte. Agenții imobiliari locali cunosc inițiatorii de împrumuturi care fac cea mai bună treabă pentru clienții lor.,
Cumpărător Beware
Fie conștienți de anumite steaguri roșii care ar putea indica faptul că un anumit creditor nu este potrivit pentru tine sau nu ar putea fi de renume:
- creditorul modificările condițiilor de împrumut, cum ar fi rata dobânzii, chiar înainte de închidere de la presupunerea că nu vor da înapoi de la acea dată târzie.
- creditorul insistă asupra rulării unui pachet de asigurare în împrumutul dvs. De obicei, puteți obține propria poliță dacă este necesară asigurarea.
- creditorul vă aprobă pentru plăți pe care într—adevăr nu le puteți permite-și știți că nu le puteți permite., Acesta nu este un motiv de sărbătoare, ci mai degrabă un steag roșu. Amintiți-vă, creditorul ajunge la repossess casa ta, dacă nu se poate face plățile și în cele din urmă implicit.de asemenea, veți dori să vă asigurați că acest tip de împrumut are sens înainte de a împrumuta. Este o potrivire mai bună pentru nevoile dvs. decât un simplu cont de card de credit sau un împrumut negarantat? Aceste alte opțiuni ar putea veni cu rate ale dobânzii mai mari, dar ai putea veni în continuare înainte de a evita costurile de închidere de un împrumut de capital acasă.,contribuabilii au putut solicita o deducere detaliată pentru dobânzile plătite pentru toate împrumuturile de capital pentru locuințe în anii fiscali până la și inclusiv 2017. Această deducere nu mai este disponibilă ca urmare a Legii privind reducerile fiscale și locurile de muncă, cu excepția cazului în care utilizați banii pentru a „cumpăra, construi sau îmbunătăți substanțial” casa dvs., potrivit IRS.luați în considerare să așteptați un timp dacă scorul dvs. de credit este mai mic decât ideal, dacă este posibil. Poate fi dificil pentru a obține chiar și un împrumut de capital acasă în cazul în care scorul dvs. este sub 620, deci petrece un pic de timp încercarea de a îmbunătăți scorul dvs. de credit în primul rând.,
alternative la împrumuturile de capital pentru locuințe
aveți și alte opțiuni în afară de cardurile de credit și împrumuturile personale dacă un împrumut de capital pentru locuințe nu pare a fi potrivit pentru dvs.aceasta implică înlocuirea ipotecii existente cu una care plătește ipoteca respectivă și vă oferă un pic—sau o mulțime de bani în plus. Ați împrumuta suficient pentru a vă plăti ipoteca și pentru a vă oferi o sumă forfetară de numerar. Ca și în cazul unui împrumut de capital de origine, ai avea nevoie de capital suficient, dar ai avea doar o singură plată să vă faceți griji.,aceste credite ipotecare sunt adaptate pentru proprietarii de case cu vârsta de 62 de ani sau mai mari, în special pentru cei care și-au plătit casele. Deși aveți câteva opțiuni pentru primirea banilor, o abordare comună este de a avea creditor vă trimite un cec în fiecare lună reprezentant al o mică parte din capitalul propriu în casa ta. Acest lucru epuizează treptat capitalul dvs. și veți fi taxat cu dobândă pentru ceea ce împrumutați pe durata ipotecii. Trebuie să rămână trăiesc în casa ta sau întregul echilibru va veni din cauza.,div>