când vine vorba de economisire și investiție, timpul contează.
banii de care aveți nevoie în curând nu ar trebui să fie pe piața bursieră. Banii pe care îi investiți pe termen lung — cum ar fi pentru pensionare — nu ar trebui să fie într-un cont de economii vechi. De ce? Deoarece, în ciuda câtorva creșteri de rate din Rezerva Federală, rata medie de rentabilitate a conturilor de Economii este încă de 0,09% — sau 90 de cenți pe an pentru fiecare 1,000 de dolari pe care îl depuneți.,înainte de a vă decide cu privire la o investiție pe termen scurt sau lung, gândiți – vă pentru ce investiți și cât de lichid-sau accesibil — aveți nevoie de banii dvs. pentru a fi. O cronologie poate ajuta. Excursie de vis în Tahiti în șapte sau cam asa ceva ani? Cronologia dvs. este flexibilă. Excursie de vis în Tahiti pentru aniversarea nunții de 10 ani? Verificați-vă cu partenerul dvs., dar asta s-ar putea să cadă în tabăra deadline greu și rapid.de asemenea, trebuie să luați în considerare riscul pe care sunteți dispus să vi-l asumați, ceea ce afectează cât de mult veți obține, atunci când decideți unde să economisiți sau să investiți. În general, mai mult risc și mai puțină lichiditate = randament mai mare.,iată cum să investiți bani pentru obiective financiare pe termen scurt, mediu și lung, urmate de o explicație a fiecăruia.
| de Investiții | fapte Rapide | Potențial de a reveni |
|---|---|---|
|
cel Mai bun pentru investițiile pe termen scurt |
||
| On-line de economii sau cont de pe piața monetară |
|
1, 2% până la 1.,3% |
|
cel Mai bun pentru intermediar-investiții pe termen |
||
| CD |
|
1,2% până la 1,5% |
| fondurile de obligațiuni pe termen scurt (index sau ETF) |
|
2% până la 3% |
| împrumuturi Peer-to-peer |
|
3% la 8% |
|
cel Mai bun pentru investiții pe termen lung |
||
| de Capital (bursa) fonduri de index |
|
7% până la 10% în medie |
| fonduri tranzacționate la bursă |
|
7% la 10% în medie |
| Total bond market Index fonduri sau ETF-uri |
|
2% la 3% |
| robo-consilieri |
|
Variază în funcție de portofoliu |
cel Mai bun pentru un obiectiv pe termen scurt sau fond de urgență
cel Mai bun pentru un intermediar termen scurt (3-10 ani)
cel Mai bun pentru un termen lung (10+ ani) sau flexibil-limită scopul
cel Mai bun investițiilor pentru un obiectiv pe termen scurt sau fond de urgență
On-line de economii sau cont de pe piața monetară
Curent potențial anual de schimb: de la 1,2% la 1,3%
Pro: Lichiditate, FDIC de asigurare
Contra: rată Scăzută a dobânzii
O 0.,09% întoarcere cont de economii ar putea fi media, dar cu siguranță nu este tot ce se poate obține. Dacă sunteți dispus să vă păstrați banii într-un cont de economii online, puteți câștiga până la 1%. Pentru a fi clar, acest lucru este mai economisitor decât investește. Banii dvs. vor fi asigurați FDIC împotriva pierderii. Dar nu ar trebui să fii după un randament mare; lichiditatea este numele jocului aici.
” gata pentru a începe?, Check out preferate NerdWallet de mare randament conturi de economii online
Banking Online nu înseamnă că trebuie să renunțe la facilitățile de Banca cartier, deși nu se poate merge într-o ușă la o linie de tellers care știu numele tău. Dar puteți face în continuare cele mai multe, dacă nu toate taxele bancare importante: cecuri de depozit scanându-le cu telefonul, mutați banii înainte și înapoi între conturi și discutați cu un reprezentant al Serviciului pentru clienți prin telefon sau chat live.,un cont de pe piața monetară funcționează ca un cont de economii, dar, în general, are rate ale dobânzii mai mari, cerințe mai mari de depozit și vine cu cecuri și un card de debit.
reglementările federale restricționează numărul de transferuri sau retrageri pe care le puteți face în ambele conturi pe lună.
cele mai bune investiții pentru un obiectiv pe termen intermediar (bani de care aveți nevoie în trei până la 10 ani)
un certificat bancar de depozit
randamentul anual potențial curent: 1.2% la 1.,5%
Pro: rata dobânzii mai Mare decât contul de economii, FDIC de asigurare
Contra: Nu lichid, poate fi minimă de depozit cerință
Dacă știți că nu veți avea nevoie de niște bani pentru o perioadă de timp și nu doresc să ia orice risc, un certificat de depozit (CD) ar putea fi o alegere bună. Puteți găsi CD-uri cu termeni variind de la trei luni la șase ani. În general, cu cât termenul este mai lung, cu atât rata dobânzii este mai mare (vă așteptați la o rentabilitate mai mare în schimbul faptului că banii dvs. sunt mai puțin accesibili).,
” faceți o învârtire: Vizualizați cele mai bune rate de CD
dacă doriți să vă faceți banii să crească, trebuie să-l investiți. Aflați fundamentele, cum să vă atingeți cel mai bine obiectivele, precum și planurile de a investi anumite sume, de la mic la mare. Citește mai mult ”
CD-urile nu sunt ideale în timpul unui mediu de creștere a ratei dobânzii, deoarece vă blochează efectiv banii la o rată fixă, cu o penalizare între dobânda de trei și șase luni dacă vă retrageți mai devreme., Fiind blocat într-un vehicul cu rată scăzută în timp ce ratele dobânzilor sunt alpinism este un fel de a mânca o salată în timpul unei petreceri de pizza: trist.dacă mergeți pe această rută și sunteți îngrijorat că ratele dobânzilor vor crește, puteți lua în considerare câteva alte opțiuni:
- o strategie CD laddered combină mai multe CD-uri cu termeni variați. Dacă aveți $10,000 pentru a depune, s-ar putea pune o treime într-un CD de un an, o treime într-un CD de doi ani și o treime într-un CD de trei ani., În acest fel, dacă ratele dobânzilor sunt mai mari după un an, puteți scoate fonduri din acel CD de un an și îl puteți muta la ceva cu o rată mai bună, captând un randament mai mare pentru cel puțin o parte din economiile dvs.
- un CD bump-up vă permite să solicitați o creștere a ratei dobânzii dacă ratele cresc în timpul termenului CD. În general, puteți solicita această creștere o singură dată și pot exista dezavantaje. De exemplu, aceste CD-uri pot avea o rată a dobânzii inițială mai mică decât media și cerințe minime de depozit mai mari.
- un CD step-up este ca un CD automat bump-up., Rata este crescută automat la intervale stabilite în timpul termenului CD; nu trebuie să faceți nimic. Dar rata inițială a dobânzii este probabil să fie scăzută.
” Ia o privire mai atentă la modul în care acestea diferă: obligațiuni față de Cd-uri
pe termen Scurt, fondurile de obligațiuni
Curent potențial anual de returnare: 2% la 3%
Pro: Lichid, rata dobânzii mai mare decât contul de economii
Contra: Unele de risc, poate fi minimă cerință de investiții, fondul de taxe
Obligațiuni sunt credite ai face pentru o companie sau de guvern, și întoarcerea este interesul colecta pe împrumut.ca și în cazul oricărui împrumut, acestea nu sunt lipsite de riscuri., În primul rând, împrumutatul ar putea fi implicit, deși acest lucru este mai puțin probabil cu o obligațiune corporativă sau municipală de investiții și de-a dreptul puțin probabil cu o obligațiune guvernamentală americană. (Gradul de investiții este un rating de calitate pentru obligațiunile municipale și corporative care indică un risc scăzut de neplată; obligațiunile guvernamentale americane nu au acest tip de sistem de rating, dar sunt considerate foarte sigure.,poate că riscul mai mare este că, atunci când ratele dobânzilor cresc, valorile obligațiunilor scad De obicei, deoarece rata obligațiunii poate fi sub noua rată a pieței, iar investitorii pot obține o rentabilitate mai bună în altă parte. De aceea, obligațiunile pe termen scurt sunt recomandate aici: obligațiunile pe termen scurt iau mai puțin o lovitură atunci când ratele dobânzilor cresc. Puteți vinde un fond de obligațiuni în orice moment, dar dacă vindeți pentru a ieși pe măsură ce ratele dobânzilor cresc, s-ar putea confrunta cu o pierdere mai mare cu obligațiuni pe termen lung decât pe termen scurt.,printr-un cont de brokeraj online, puteți cumpăra un fond de indici low-cost sau un fond tranzacționat la bursă care deține obligațiuni corporative, obligațiuni municipale, obligațiuni guvernamentale americane sau un amestec din toate cele de mai sus. Acest lucru vă va diversifica investiția, deoarece fondul va deține un număr mare — adesea mii — de obligațiuni. Aceste fonduri pot avea minime de $1,000 sau mai mult; brokerii online au, de asemenea, minime de cont, deși mai multe nu necesită un depozit inițial.
majoritatea brokerilor de acțiuni oferă un ecran de fonduri care vă va permite să sortați fondurile după performanță, raportul de cheltuieli și multe altele., Deoarece nu investiți într-un cont de pensionare, puteți lua în considerare un fond de obligațiuni municipale; obligațiunile municipale sunt scutite de impozit federal, ceea ce le face o alegere bună într-un cont impozabil.dacă sunteți în căutarea unui vehicul de economii pentru colegiu, una dintre cele mai bune opțiuni este un plan 529. Nu este o investiție în sine, ci un cont care vă permite să economisiți și să investiți într-un mod avantajat de impozite; banii pe care îi contribuiți cresc impozitul amânat, iar retragerile calificate pentru cheltuielile de educație sunt scutite de taxe federale.,
cele Mai 529 planuri oferim o selecție de ani, pe bază de opțiuni — care sunt pre-construit portofolii sau fonduri care sunt diversificate si se va reechilibra să ia mai multe riscuri atunci când copilul este mai mic și mai puțin ca el sau ea se apropie de facultate, precum și opțiunea de a construi un portofoliu de tine.
dacă copilul dvs. se află în termen de 10 ani de facultate, probabil că veți dori să vă înclinați puternic spre fondurile de obligațiuni discutate aici sau o opțiune adecvată bazată pe vârstă. Dacă aveți un orizont de timp mai lung, puteți lua mai multe riscuri cu fonduri de capital (discutate în detaliu în secțiunea următoare privind investițiile pe termen lung)., Asigurați-vă că acordați atenție taxelor și cheltuielilor de investiții ale planului. NerdWallet are un instrument care vă poate ajuta să găsiți cel mai bun plan 529 pentru dvs.potențialul curent randament anual: 3% la 8%
pro: rata dobânzii, scăzut sau nu cerința minimă de investiții
Contra: cel mai mare risc, lichiditate scăzută
împrumuturile Peer-to-peer sunt exact ceea ce sună: împrumutați bani altor persoane în schimbul dobânzii. Acest lucru nu se face pe aleile întunecate sau printr — un IOU către un prieten-sau cel puțin, nu ar trebui să fie., Există platforme online special pentru acest scop: Prosper este una dintre cele mai mari și conectează investitorii la debitori din întreaga țară.acești debitori sunt de obicei atribuite un grad bazat pe bonitatea lor, permițându-vă un pic de control asupra cât de mult risc luați. Puteți alege să împrumutați bani numai debitorilor din cele mai înalte niveluri de credit, deși chiar și acele împrumuturi nu sunt lipsite de riscuri. (Pentru a fi clar, aceasta este opțiunea cu cel mai mare risc a acestor investiții pe termen intermediar.,)
la fel ca într-un standard de mediul de creditare, ratele dobânzilor practicate la low-debitori de credit sunt mai mari, adică mai mult riscul, cu atât mai mare potențial de a reveni. Dar chiar și cu împrumuturi către debitori cu înaltă calificare, puteți câștiga un randament destul de decent: Prosper spune că împrumuturile cu cel mai bun rating — AA — au randamente istorice în medie de 3.7%.pentru a minimiza riscul în continuare, ar trebui să vă diversificați investiția în aceste împrumuturi, așa cum ați diversifica orice altă investiție., În loc să vă plopați banii în unul sau două împrumuturi, împrăștiați-l în bucăți mici, împrumutând în trepte de 25 USD (atunci când faceți acest lucru, vă legați împreună cu alți investitori pentru a compensa totalul împrumutului).
o altă notă importantă: vă blocați banii cu acestea sau cel puțin o mare parte din acestea. Atunci când unul dintre debitorii dvs. efectuează o plată, aceasta este distribuită între investitorii împrumutului și puteți retrage acești bani sau reinvestiți-o, dar, în general, nu puteți scoate investiția completă înainte ca termenul împrumutului să se încheie., Ar trebui să luați în considerare împrumuturile P2P în mare parte nelichide pentru durata împrumutului.
rămâneți la curent cu obiectivele dvs. de pensionare
asigurați-vă că aveți sumele potrivite în conturile potrivite, deoarece mișcările inteligente de astăzi vă pot stimula averea mâine.în primul rând, un cuvânt aici despre alegerea contului: marea majoritate a obiectivelor pe termen lung sunt legate de pensionare, ceea ce înseamnă că ar trebui să investești într-un cont avantajat fiscal., Acesta este un 401(k), dacă angajatorul dvs. oferă unul cu dolari potriviți sau un IRA sau Roth IRA dacă angajatorul dvs. nu. Iată cum să decideți dacă ar trebui să contribuiți la un 401(k) sau IRA și apoi cum să decideți între un Roth și IRA tradițional.dacă obiectivul dvs. pe termen lung nu este pensionarea sau ați depășit limitele de contribuție ale acestor conturi, puteți deschide un cont de brokeraj impozabil (consultați opțiunile noastre pentru cei mai buni brokeri). O diferență majoră, în afară de tratamentul fiscal: puteți pune cât de mult într-un cont de brokeraj doriți și puteți scoate bani în orice moment., IRAs și 401 (k)s sunt concepute pentru pensionare și adesea impun penalități și impozite pe distribuții înainte de vârsta de 59½.
„începeți: Aflați cum să deschideți un cont de brokeraj
” Citeste mai mult: care sunt diferitele tipuri de planuri de pensionare?rentabilitatea anuală potențială: 7% până la 10% pentru o medie istorică pe termen lung
Pro: creștere pe termen lung, diversificare
Contra: risc mai mare, cerințe minime de investiții, taxe de fond
în general, doriți doar să jucați piața de valori atunci când investiți pentru un orizont de timp de 10 ani sau mai mult., Și chiar dacă termenul limită pentru utilizarea banilor este flexibil, trebuie să vă împăcați cu faptul că vă asumați mai multe riscuri și puteți pierde bani.pentru obiectivele de 10 ani sau mai mult, este logic să puneți cel puțin o parte din economiile dvs. către acțiuni (acțiuni), deoarece aveți un fel de orizont de timp care poate suporta urcușurile și coborâșurile pieței. Și puteți apela întotdeauna înapoi nivelul de risc pe care îl luați, de exemplu, se deplasează mai mult spre fondurile de obligațiuni ca data de obiectiv se apropie.,una dintre cele mai bune modalități de a construi un portofoliu diversificat este achiziționarea de fonduri cu indice de capital low-cost. Aceste fonduri urmăresc un index-să zicem, S& P 500 — și, prin cale, ne referim că urmăresc să țină pasul cu acesta; nimic mai mult, nimic mai puțin. Aceasta este o abatere de la un fond mutual gestionat activ, care angajează un profesionist care încearcă să bată piața (și, în realitate, rareori)., După cum vă puteți imagina, acesta din urmă are taxe mai mari pentru a ține cont de salariul acelui profesionist și, adesea, nu face diferența de performanță. De aceea, fondurile de index tind să se pronunțe.
” Citeste mai mult: înțelegerea comisioanelor de investiții
căutați un fond fără taxe de tranzacție cu un raport redus de cheltuieli care investește într — un indice de piață larg-din nou, S&P 500 este un bun exemplu. Un alt exemplu bun este un fond total de indici bursieri, care oferă o expunere bună la o gamă largă de acțiuni din SUA., Pe măsură ce adăugați mai mulți bani în portofoliul dvs., vă puteți diversifica în continuare prin achiziționarea de fonduri index care acoperă acțiuni internaționale și acțiuni pe piețele emergente. De asemenea, poate doriți să temperați o parte din acest risc cu un fond de obligațiuni (mai multe despre acest lucru în jos pe pagină).puteți achiziționa fonduri index printr-un cont de brokeraj sau un cont de pensionare. Ei tind să aibă minime de $1,000 sau mai mult, deși există excepții.,rentabilitatea anuală potențială: 7% până la 10% pentru o medie istorică pe termen lung
Pro: creștere pe termen lung, diversificare, minime scăzute, eficiență fiscală
Contra: risc mai mare, taxe de fond, comisioane (dacă este cazul)
fondurile tranzacționate la bursă sunt o formă de fond de index care tranzacționează ca un stoc, ceea ce înseamnă că cumpărați pentru un preț al acțiunilor, mai degrabă decât pentru un minim de fond. Asta face ca aceste fonduri mai ușor pentru a obține într-dacă începi cu o investiție mică, și mai ușor să-și diversifice, pentru că ați putea fi capabil de a cumpăra mai multe fonduri, cu o sumă relativ mică de bani.,în afară de asta, ei au toate avantajele fondurilor index: gestionarea pasivă care urmărește un indice, rapoarte de cheltuieli reduse (în multe cazuri — nu presupuneți niciodată că un fond este ieftin doar pentru că este un fond index sau ETF) și capacitatea de a cumpăra un coș de investiții într-un singur fond.,profit anual potențial curent: 2% la 3%, pe baza mediilor istorice
Pro: solduri din expunerea stoc, risc scăzut pentru o investiție pe termen lung
Contra: randament mai mic, poate avea cerința minimă de investiții, taxele de fond
o mare parte din detaliile de aici sunt aceleași ca și pentru fondurile de obligațiuni pe termen scurt discutate mai sus, așa că nu vom rehash. Cu cât orizontul de timp este mai scurt, cu atât mai mult din portofoliul dvs. ați putea alege să alocați obligațiunilor; cu atât mai mult, cu atât veți aloca mai mult acțiunilor.,dar mulți oameni aleg să dețină cel puțin o alocare de obligațiuni — chiar și pentru un obiectiv pe termen foarte lung, cum ar fi pensionarea-doar pentru a echilibra riscul. Un fond de indice de piață a obligațiunilor totale cu costuri reduse sau ETF este o modalitate bună de a face acest lucru. Vă oferă o expunere largă la obligațiuni guvernamentale, municipale și corporative, cu o serie de scadențe. Puteți diversifica în continuare cu un fond de obligațiuni internaționale.,rentabilitatea potențială curentă: variază în funcție de mixul de investiții
Pro: diversificarea și reechilibrarea mâinilor, gestionarea portofoliului, eficiența fiscală
Contra: comisioane de administrare, posibil cont minim
cum ar fi planurile 529, robo-consilierii nu sunt o investiție în sine, ci o modalitate de a investi. Aceste servicii vă gestionează portofoliul: furnizați detalii despre orizontul de timp, obiectivele și toleranța la risc și obțineți un portofoliu care să se potrivească, adesea construit cu ETF-uri, fie într-un cont IRA, fie într-un cont de brokeraj impozabil.,portofoliul va fi reechilibrat după cum este necesar și — dacă banii dvs. se află într — un cont impozabil-robo-consilierii efectuează recoltarea pierderilor fiscale pentru a reduce factura fiscală. Veți plăti pentru probleme, dar taxele sunt rezonabile în comparație cu un consilier uman: în general, 0.25% până la 0.50% din activele administrate, plus rapoartele de cheltuieli ale fondurilor utilizate. În total, puteți plăti sub 0.50% pentru un portofoliu gestionat, relativ hands-off, legat de orizontul de timp și de toleranța la risc.,aceasta înseamnă că aceasta ar putea fi o alegere potrivită și pentru investiții pe termen intermediar-deși majoritatea portofoliilor robo — advisor au un anumit nivel de alocare a stocurilor, deci ar trebui să vă simțiți confortabil cu un pic de risc.
ultima notă: veți găsi o serie de minime de cont de la robo-consilieri, între $0 la îmbunătățire și $100,000 La Capital personal. Luați în considerare acest lucru atunci când alegeți cel mai bun Consilier pentru dvs.
publicitate