bucurați – vă de o pensionare confortabilă este probabil toate visele noastre-nu? După decenii de muncă continuă, este cel mai puțin putem cere.de aceea, un 401k este atât de minunat. Și la fel ca un 401k este pentru angajații privați, planul de economii de Economie este un plan de pensionare pentru angajații guvernamentali.dacă sunteți un angajat federal sau de la serviciile uniforme, este posibil să utilizați deja planul de economii de Economie (TSP)., Ar putea fi pentru că organismul guvernamental pentru care lucrezi te-a înscris automat sau ai ales să investești singur într-o linguriță.dar ce este exact o linguriță?
în acest articol, voi face o scufundare profundă pe planul de economii de cumpătare, astfel încât să aveți o înțelegere deplină a ceea ce obțineți prin înscrierea într-unul ca angajat guvernamental.Deal of the Day: Chase oferă acum un bonus în numerar de 200 USD la deschiderea unui cont total de verificare. Nici un depozit minim și toate depozitele sunt asigurate FDIC până la $ 250,000 pe deponent maxim.,
cuprins:
care este planul de economii de Economie?
În 1986, Congresul a stabilit TSP în Legea federală de pensionare a angajaților. TSP-ul este alcătuit din același model pe care îl folosește 401k. Ambele sunt definite ca „planuri de contribuție” și ambele sunt dependente de angajați-ceea ce înseamnă că trebuie să le finanțezi singur. Chiar și limitele contribuției sunt aceleași.
TSP, la fel ca 401k, este amânat din punct de vedere fiscal.aceasta înseamnă că contribuiți la cont folosind dolari înainte de impozitare, plătind impozite pe economiile dvs. atunci când retrageți fonduri din TSP la pensionare.,există ,de asemenea, o opțiune Roth TSP, în cazul în care contribuiți folosind dolari post-fiscale. În acest fel, nu veți suporta impozite sau penalități pentru investițiile dvs. atunci când vă retrageți.
planul de contribuții definite
TSP este un plan de contribuții definite. Aceasta înseamnă că puteți introduce o anumită sumă în contul dvs. în fiecare an, iar suma trebuie să fie sub limita contribuției anuale.limita contribuției este în prezent de 19.000 USD. Dacă aveți 50 de ani sau mai mult, limita contribuției dvs. este întinsă la 26,000 USD (permițând o contribuție „catch-up” ca majoritatea celorlalte planuri de pensionare).,puteți investi fonduri TSP folosind mai multe vehicule de investiții predefinite (adică fonduri index), iar majoritatea deținătorilor TSP sunt eligibili pentru potrivirea contribuțiilor.
ar trebui să alegeți o linguriță Roth sau convențională?
ambele tsp funcționează în principal în același mod. Singura diferență este Calendarul taxelor.cei mai mulți oameni preferă să meargă cu TSP convenționale, deoarece acestea vor fi într-o categorie de impozitare mai mici atunci când se pensioneze. Deci, suma pe care o primiți la pensionare va fi impozitată mult mai puțin decât va fi acum.,
dar cu Roth TSP, avantajul este că, din moment ce contribuie după-fiscale de dolari, interesul și profiturile veți câștiga din investițiile dvs. va fi, de asemenea, duty-free. Deci, nu plătiți impozite pe retragerile sau profiturile pe care le-ați făcut în cadrul Roth TSP (cu excepția cazului în care nu respectă reglementările IRS, desigur).
sfat: urmăriți TSP-ul și alte investiții cu tabloul de bord financiar gratuit al Capitalului Personal.
ofertă specială din Capital Personal: obțineți o revizuire gratuită a portofoliului în valoare de 799 USD. Încercați Personal Capital gratuit și aflați cum să vă calificați pentru o revizuire gratuită a portofoliului.,există două beneficii majore ale unei TSP:
potrivirea contribuției
potrivirea contribuției se referă la suma de bani pe care angajatorul dvs. o va pune în TSP, în raport cu contribuția dvs. Aceasta înseamnă că, dacă puneți 5% din venitul dvs. anual de $100,000 ($5,000) la TSP-ul dvs., agenția guvernamentală pentru care lucrați pune și $5,000 (presupunând un meci de 100%). Acest lucru este mai mult decât majoritatea angajatorilor privați.,dacă intrați în Sistemul Federal de pensionare a angajaților (FERS), angajatorii dvs. sunt obligați să contribuie oricum cu 1% din venitul dvs. anual la TSP. Acest 1% vine după trei ani de serviciu.de asemenea, este important să știți că potrivirea totală a contribuției nu poate depăși 5%. Deci, chiar dacă puneți mai mult de 5% din venitul dvs. în TSP, nu veți obține mai mult de 5% din meciul angajatorului dvs.deoarece este un plan de pensionare subvenționat de guvern, cheltuielile TSP pe care le veți suporta tind să fie mult mai mici decât ceva de genul 401k., Începând cu 2018, raportul mediu de cheltuieli a fost de 40 de cenți la 1.000 de dolari investiți.sincer ,acest lucru este la fel de scăzut ca acesta devine. Niciunul dintre fondurile private de investiții pe care le dețin nu se apropie de acest lucru.un motiv pentru această subvenție generoasă este fondurile nevestate lăsate de angajații care au părăsit serviciul federal prea devreme. Asta, printre alți factori, ajută deținătorii de TSP să economisească o mulțime de bani pe termen lung în taxe, ceea ce face cu adevărat o diferență în dobânda și profiturile lor compuse.
TSP Opțiuni de investiții
o TSP oferă anumite opțiuni de investiții preambalate., La început, acest lucru poate părea o restricție, deoarece nu vă permite să investiți în stocurile sau fondurile pe care le doriți. Dar, pe partea pozitivă, fondurile pe care le puteți investi prin TSP-ul dvs. tind să fie low-cost și relativ stabile.fondurile în care puteți investi în TSP sunt împărțite în șase părți:
- G
- F
- C
- S
- I
- l
să le descompunem puțin mai departe.
Fondul G
Unchiul Sam a avut un interes special în TSP și a permis emiterea de titluri speciale de trezorerie pe termen scurt din SUA., Special în sensul că acestea sunt emise numai pentru TSP. Numele real al Fondului G este ” Fonduri de investiții pentru titluri de Stat.partea bună a acestor fonduri este că sunt protejate împotriva inflației. Deoarece lucrează pe principiul interesului, dacă investiți în ele, capitalul dvs. este destul de sigur.
dezavantajul acestor fonduri este că veți obține randamente relativ scăzute, deși chiar și „nivelul” lor a fost istoric mai mare decât randamentele din bonurile de trezorerie.,
Toate TSPs deschis înainte de 5 septembrie 2015, automat are bani de investit în G Fondurile dacă LINGURITA titularii nu alege în mod special un alt fond, în timp ce zece ani, compus de întoarcere a fost în jur de 2,3%, începând din 2018.fondul F, sau Fondul de investiții cu indice de venit fix, este exact ceea ce spune numele că este–un fond de indici. Acest fond de index special, Fondul F, urmează Bloomberg Barclays US agregat Bond Index.acest indice este compus în principal din obligațiuni ale agențiilor de trezorerie, titluri garantate cu active și obligațiuni corporative/non-corporative., Dacă sună complicat, asta pentru că este.
există argumente pro și contra pentru a alege un fond F.
avantajele sunt că, pe termen lung, stai la o șansă de a face mult mai mulți bani decât cu un simplu fond G.
con este riscul. Uneori, în urma pieței obligațiunilor, investiția dvs. ar putea să nu câștige suficienți bani pentru a ține pasul cu inflația. Sau s-ar putea suferi o pierdere.deținătorii de TSP, ca orice alt portofoliu de investiții, nu ar trebui să-și pună toate ouăle într-un singur coș. O parte din investițiile totale TSP pot fi alocate fondului F.,fondul comun de investiții al indicelui bursier (Fondul C) este un alt indice și urmărește performanța S&P 500–unul dintre cei mai cuprinzatori indici de piață. S&P 500 include 500 dintre cele mai mari companii listate la bursă, prin capitalizare de piață.la fel ca fondul F, Fondul C are potențialul de rentabilitate ridicată, cu riscul de a se reduce. Acestea fiind spuse, ultima scădere semnificativă a S& P 500 a fost în timpul recesiunii din 2008 până în 2009.,
Fondul C a dat randamentele compuse pe 10 ani de un enorm 13.17% în 2018, cu cel mai mare randament fiind 32.45% în 2013.
s Fund
Small Cap Index Fondul de investiții, sau s fond, urmează performanța Dow Jones S. U. A. completare Total Stock Market Index. Capacul mic din nume se referă la capitalizarea de piață mică a companiei. Este format din companiile care nu sunt incluse în S&P 500, astfel încât să puteți considera că este cel mai bun lucru.ea poartă aceleași riscuri ca și alte fonduri de index., În mod similar, șansele de valorificare a riscurilor sunt, de asemenea, mai mari.în decembrie 2018, Fondul S a oferit randamentele 10% în valoare de un uimitor 13.67%, chiar mai bine decât fondul C. Fondul a suferit trei cicluri de pierderi în acei zece ani, spre deosebire de Fondul C, care a suferit doar un ciclu de pierderi. Totuși, media a ieșit să fie mai bună.după cum se spune, nici un risc, nici o recompensă.
I fond
închiderea listei fondurilor indexului este Fondul Internațional de investiții al indicelui bursier. Acest fond urmărește (de fapt reproduce) numerele exacte ale MSCI EAFE., Aici, EAFE se referă la diferite regiuni internaționale, care cuprind piețele dezvoltate în afara SUA și Canada.riscurile asociate cu acest fond sunt puțin diferite. Este șubredă, chiar și atunci când fondurile locale de index sunt solide din cauza unor tulburări globale. Pe de altă parte, poate avea performanțe mai bune în timpul crizelor economice locale.
văzând returnările de 10 ani, acest lucru nu a fost cazul până acum. Fondul i a acumulat randamente de 6,48% până în 2018, cea mai mare fiind de 30% în 2009.
Fondul L
acum fondul L este o rasă diferită în întregime., Sau mai degrabă, este o rasă mixtă. „L” se referă la ciclul de viață. Dacă nu aveți timp, experiență sau pur și simplu energia pentru a vă asuma riscuri cu economiile dvs. de TSP, puteți lăsa pe altcineva să se ocupe de dvs.l fondurile sunt o combinație a tuturor celor cinci fonduri menționate mai sus. Acestea sunt amestecate cu volatilitatea, returnările și diversificarea în minte. Aceste fonduri sunt proiectate inteligent și împărțite în funcție de momentul pensionării.
principiul este simplu; cu cât aveți mai mult până la pensionare, cu atât mai mult puteți tolera riscul., De asemenea, cu cât aveți mai mult timp, cu atât mai multă putere de compoundare puteți profita. În prezent, fondurile L sunt împărțite în cinci categorii.
- l 2050
- l 2040
- l 2030
- l 2020
- l venit
rapoartele în care economiile TSP sunt investite în fondurile G, F, C, S și I, se modifică în funcție de momentul pensionării. Cu cât sunteți mai departe de pensionare, cu atât este mai riscant și mai profitabil amestecul de investiții. Cu cât te apropii, cu atât devine mai conservatoare și mai sigură.,este important să se înțeleagă că, indiferent de cât de mult riscul pe care le transporta, șansele de o pensionare confortabil se bazează pe investiții bune, mai degrabă decât bazându-se pe siguranța fondurilor G. Dacă nu vă puteți diversifica singur portofoliul sau pur și simplu nu aveți timp, fondurile L S-ar putea dovedi a fi o opțiune excelentă pentru dvs.cu opțiunile de investiții clarificate, este important să înțelegeți că puteți muta în jurul valorii de orice sumă în interiorul TSP, gratuit de cost., Dar există două prevederi:
În primul rând, prin opțiunea de transfer Intrafund, puteți efectua două transferuri de la un fond la altul într-o lună. Suma pe care o transferați nu va fi exact suma, ci procentul. Dacă urmăriți singuri indicii, aceasta este o oportunitate excelentă de a obține cele mai bune rezultate din investițiile dvs.cu alocarea contribuției, puteți stabili procente în care banii dvs. vor fi redirecționați imediat ce intră în TSP. Ambele opțiuni nu costă un ban.
și în al doilea rând, rollover-ul contului este aliatul tău., Datorită costului de operare extrem de scăzut, s-ar putea să obțineți mai mult din investițiile dvs. dacă vă răsturnați IRA-ul tradițional în TSP. Vă va ajuta să maximizați beneficiile prin reducerea costurilor.resurse: urmăriți TSP-ul și alte investiții cu tabloul de bord financiar gratuit al Capitalului Personal.
ofertă specială din Capital Personal: obțineți o revizuire gratuită a portofoliului în valoare de 799 USD. Încercați Personal Capital gratuit și aflați cum să vă calificați pentru o revizuire gratuită a portofoliului.,
Înscrieți-vă pentru revizuirea și analiza gratuită a portofoliului de investiții
linia de fund
un plan de economii de cumpătare este un instrument financiar excelent. Cât de mult ieși din ea depinde de tine. Dacă petreceți puțin timp în fiecare lună pentru a vă gestiona TSP-ul în mod corect, s-ar putea să faceți doar o schimbare suficientă pentru a vă retrage puțin mai devreme decât vă așteptați.