puteți reînnoi eligibilitatea pentru împrumuturi și subvenții noi și puteți elimina neplata împrumutului prin „reabilitarea” unui împrumut în stare de nerambursare. Pentru a vă califica pentru FFEL sau reabilitarea directă a împrumutului, trebuie să efectuați 9 plăți lunare în termen de 20 de zile de la data scadenței pe o perioadă de 10 luni consecutive. Regula 9 din 10 vă permite, în principiu, să pierdeți plata într-o lună, dar totuși să fiți eligibil pentru reabilitare.o întrerupere în această perioadă consecutivă este permisă pentru membrii serviciului militar eligibili sau pentru civilii afectați., Acești debitori își pot relua plățile de reabilitare după terminarea Serviciului. Consultați secțiunea Programe speciale pentru militari a acestui site pentru informații despre alte opțiuni pentru membrii serviciului militar și anumiți civili afectați de război sau urgențe naționale.dacă reabilitați un împrumut FFEL, garantul trebuie să încerce să găsească un creditor pentru a achiziționa împrumutul după ce ați efectuat plățile necesare sau dacă nu poate fi găsit niciun vânzător, alocați împrumutul guvernului. Nu există nicio cerință de revânzare pentru împrumuturile directe., După finalizarea reabilitării, împrumutul este eliminat din starea implicită și sunteți eligibil pentru noi împrumuturi și subvenții. Notația implicită ar trebui eliminată din înregistrarea dvs. de credit. În cele mai multe cazuri, însă, celălalt istoric negativ va rămâne până când va deveni prea vechi pentru a raporta.
puteți recâștiga eligibilitatea pentru asistență federală înainte de a finaliza reabilitarea, atâta timp cât efectuați șase plăți lunare rezonabile și accesibile. Cu toate acestea, va trebui să finalizați reabilitarea pentru a ieși din implicit.,deținătorii de împrumuturi pot adăuga costuri de colectare la noul sold al împrumutului, dar acesta nu trebuie să depășească 16% din principalul neplătit și dobânda acumulată la momentul vânzării împrumutului. Departamentul Educației spune că nu percepe aceste taxe debitorilor care reabilitează împrumuturi directe, dar vor percepe taxe pentru fiecare dintre cele nouă plăți calificate. Odată ce a fost obținută eligibilitatea completă pentru reabilitare, numai soldul principal și cel al dobânzii împrumutului este transferat unui administrator care nu este implicit., Din acel moment, nu se percep alte taxe de colectare, cu excepția cazului în care/până când împrumutatul nu revine la împrumut. Această politică s-ar putea schimba, așa că este o idee bună să întrebați dacă guvernul va adăuga taxe de colectare la soldul dvs. după reabilitare.
o șansă la reabilitare
aveți dreptul să ieșiți din neplată prin reabilitare o singură dată pe împrumut. Dacă v-ați reabilitat înainte de 14 August 2008 și reveniți la implicit la acel împrumut, puteți să vă reabilitați din nou. Cu toate acestea, această nouă reabilitare va fi supusă limitei unice.,
cum să vă reabilitați împrumuturile
va trebui să solicitați reabilitarea de la titularul împrumutului. Cel mai probabil veți avea de-a face cu o agenție de colectare.în trecut, era foarte frecvent ca colecționarii să vă spună că trebuie să plătiți o sumă inaccesibilă. Acest lucru a fost greșit atunci și este încă greșit. Legea spune că trebuie să plătiți doar ceea ce este rezonabil și accesibil. Nu există o sumă minimă pe care titularul împrumutului trebuie să o perceapă. Normele actuale ar trebui să funcționeze mult mai bine pentru debitori.,iată cum funcționează sistemul în conformitate cu legislația actuală: titularul împrumutului ar trebui să discute opțiunile dvs., inclusiv avantajele și dezavantajele reabilitării împrumutului și consolidării împrumutului. Dacă decideți asupra reabilitării, titularul împrumutului ar trebui să înceapă cu suma pe care ați plăti-o în conformitate cu formula IBR. Aceasta este formula IBR pentru împrumuturile mai vechi, bazată pe împrumutatul care efectuează plăți de împrumut pentru studenți de 15% din venitul disponibil. Acest lucru nu înseamnă că sunteți eligibil pentru IBR în timp ce sunteți încă în mod implicit., În schimb, titularul împrumutului va utiliza formula IBR de 15% pentru a determina o sumă de plată rezonabilă și accesibilă. Dacă reabilitați cu succes un împrumut Direct, puteți solicita apoi unul dintre celelalte planuri de rambursare bazate pe venit.
titularul împrumutului vă va solicita venitul brut ajustat (AGI) pentru a vă da seama de plata IBR de 15%. Titularul împrumutului va face o estimare inițială a plății rezonabile și accesibile pe baza informațiilor pe care le oferiți despre venitul dvs. Probabil că va trebui să urmăriți și să furnizați documentația veniturilor dvs. pentru a începe reabilitarea., Dacă nu depuneți taxe sau dacă cea mai recentă declarație fiscală nu mai este exactă, va trebui să trimiteți documentația alternativă a veniturilor. Există un minim $5 plată.titularul împrumutului vă poate spune că trebuie să efectuați o plată „de bună credință” în timp ce vă așteaptă să trimiteți documentația veniturilor dvs. Aceasta este alegerea ta. Nu trebuie să efectuați această plată. Cu toate acestea, poate doriți să faceți acest lucru pentru a putea începe cu perioada de reabilitare de nouă luni., Rețineți că aceste plăți vor conta pentru cele nouă luni numai atâta timp cât suma finală de plată pentru reabilitare nu este mai mare decât suma pe care o plătiți ca plată „de bună credință”.dacă vă opuneți sumei IBR de 15%, puteți negocia o plată diferită, dar trebuie să utilizați un formular standard pentru a furniza informații suplimentare despre venituri și cheltuieli. Titularul împrumutului vă poate solicita să furnizați documentația veniturilor și cheltuielilor. Dacă faceți această alegere, vă informăm că plata dvs. va crește probabil după perioada de reabilitare., În acel moment, puteți solicita amânarea dacă vă calificați sau toleranța dacă nu vă puteți permite plățile post-reabilitare, dar acestea sunt opțiuni limitate în timp. Ar trebui să vă gândiți cu atenție dacă este un moment bun pentru reabilitare dacă nu credeți că vă veți putea permite plățile post-reabilitare.în termen de 15 zile de la determinarea sumei de plată rezonabile și accesibile, titularul împrumutului trebuie să vă ofere un acord scris de reabilitare care include suma de plată și alte informații necesare (exemplu de acord scris de reabilitare)., Dacă doriți să acceptați Acordul, trebuie să îl semnați și să îl returnați sau să îl acceptați electronic
Dacă aveți salariile garnisite, aveți dreptul unic de a suspenda poprirea dacă efectuați cinci plăți de reabilitare necesare. Plățile de reabilitare sunt în plus față de sumele fiind garnisite. Ar trebui să enumerați suma poprire dacă utilizați formularul de dezvăluire financiară (a se vedea mai sus) pentru a determina plata de reabilitare „rezonabilă și accesibilă”. În mod clar, banii obținuți din salariul dvs. au un impact mare asupra bugetului dvs.!,
ce se întâmplă după reabilitare
s-ar putea face cu succes prin procesul de reabilitare numai pentru a găsi că titularul de împrumut te-a pus într-un plan de rambursare standard cu plăți care nu vă puteți permite. Ar trebui să urmăriți cu atenție când perioada de reabilitare sa încheiat. După ce v-ați reabilitat, împrumutul dvs. nu este implicit și sunteți eligibil pentru oricare dintre planurile de rambursare flexibile pre-implicite. În special dacă ați solicitat un plan de rambursare bazat pe venit, administratorul vă poate plasa temporar într-un plan alternativ de rambursare., Departamentul spune că plățile pentru 90 de zile după reabilitare vor fi aceleași cu plățile pe care le-ați făcut înainte de terminarea reabilitării. Puteți solicita un nou plan de plată în această perioadă, inclusiv rambursarea bazată pe venit.de obicei, va exista un nou serviciu după ce împrumutul reabilitat este vândut sau transferat. Este o idee bună să cereți titularului dvs. actual de împrumut să vă dea numele noului service cât mai curând posibil, astfel încât să puteți aranja un plan de plată accesibil.este posibil ca creditorul dvs. FFEL să nu poată vinde împrumutul după reabilitare., În conformitate cu politica actuală, vi se cere să continuați să efectuați plăți până când este găsit un cumpărător, dar aceasta nu ar trebui să fie o perioadă lungă. Dacă creditorul nu poate găsi un cumpărător, se presupune că va atribui Departamentului împrumutul reabilitat. De asemenea, ați putea dori să luați în considerare consolidarea în împrumuturi directe după o reabilitare reușită.
sfaturi de reabilitare și Întrebări frecvente
î: titularul împrumutului poate continua să mă contacteze chiar și după ce am semnat un acord de reabilitare?
A: da, dar numai contacte foarte limitate., Colectarea în timpul perioadei de reabilitare este limitată la activitățile de colectare care sunt cerute de lege și la orice Comunicări care susțin reabilitarea (de exemplu, declarații lunare cu suma pe care plata dvs. de reabilitare este listată).Î: Ce se întâmplă dacă creditorul meu nu va fi de acord cu o sumă de plată de reabilitare pe care o consider rezonabilă și accesibilă?,
O: Cel mai bun mod de a face cu un colecționar insistând să plătească o sumă mai mare sau că trebuie să facă o plată în jos este de a spune colector că vă sunt conștienți de dreptul tău de a o rezonabile și accesibile plan de plată și să păstreze împingând până se da la tine. Dacă tot nu ajungeți nicăieri, ar trebui să încercați să contactați Biroul Ombudsmanului Departamentului Educației sau unul dintre birourile Ombudsmanului Agenției guaranty. De asemenea, ar trebui să luați în considerare depunerea unei plângeri. Dacă tot nu puteți ajunge nicăieri, puteți lua în considerare contactarea unui avocat.,Î: Ce standard utilizează Departamentul pentru a evalua cheltuielile mele dacă folosesc formularul de venituri și cheltuieli în locul formulei de 15%?
A: Departamentul utilizează standardele de cheltuieli ale Serviciului de venituri interne (IRS) ca linii directoare pentru cheltuieli acceptabile. Pentru cheltuielile care nu sunt limitate în standardele IRS, cum ar fi costurile medicale, Departamentul nu stabilește limite.Î: Cum se stabilește plata dacă folosesc formularul de venituri și cheltuieli?
A: Departamentul a stabilit inițial plata la 100% din diferența dintre veniturile gospodăriei și cheltuielile., Departamentul spune că a schimbat această politică, astfel încât plata ar trebui să fie stabilită la 15% din venitul discreționar”, definit ca diferența dintre veniturile gospodăriei debitorului și cheltuielile gospodăriei (după ce unele cheltuieli raportate sunt supuse limitelor de rezonabilitate).