Hur man investerar dina besparingar för kortsiktiga eller långsiktiga mål

När det gäller att spara och investera, är tid viktigt.

pengar du behöver snart bör inte vara på aktiemarknaden. Pengar du investerar långsiktigt-som för pensionering-borde inte vara i ett vanligt gammalt sparkonto. Varför? Eftersom trots några räntehöjningar från Federal Reserve, den genomsnittliga avkastningen för sparkonton är fortfarande en ynka 0.09% – eller 90 cent per år för varje $ 1,000 du sätter in.,

innan du bestämmer dig för en kort – eller långsiktig investering, tänk på vad du investerar för och hur flytande-eller Tillgänglig — du behöver dina pengar för att vara. En tidslinje kan hjälpa. Drömresa till Tahiti om sju år? Din tidslinje är flexibel. Drömresa till Tahiti för din 10-åriga bröllopsdag? Kolla med din partner, men det kan falla i det hårda och snabba deadline lägret.

Du måste också överväga risken du är villig att ta, vilket påverkar hur mycket av en avkastning du får, när du bestämmer var du ska spara eller investera. I allmänhet, mer risk och mindre likviditet = större avkastning.,

Så här investerar du pengar för kort-, mellan – och långsiktiga finansiella mål, följt av en förklaring av var och en.

bäst för ett kortsiktigt mål eller nödfond
bäst för ett mellanliggande mål (3-10 år)
bäst för en långsiktig (10+ år) eller flexibel-deadline mål

bästa investeringar för en kortfristig målfond
bäst för en term goal eller emergency fund

online sparande eller penningmarknadskonto

nuvarande potentiell årlig avkastning: 1.2% till 1.3%
fördelar: likviditet, FDIC insurance
nackdelar: låg ränta

a 0.,09% sparkonto avkastning kan vara genomsnittet, men det är verkligen inte allt du kan få. Om du är villig att stash dina pengar i ett online sparkonto, du kan tjäna uppåt på 1%. För att vara tydlig är detta mer sparande än det investerar. Dina pengar kommer att vara FDIC försäkrade mot förlust. Men du borde inte vara efter en stor avkastning; likviditet är namnet på spelet här.

” redo att komma igång?, Kolla Nerdwallets favorit online sparkonton med hög avkastning

Bank Online betyder inte att du måste ge upp bekvämligheterna i din stadsdelsbank, men du kan inte gå in i en dörr till en rad rösträknare som vet ditt namn. Men du kan fortfarande göra det mesta om inte alla viktiga bankuppgifter: Insättningskontroller genom att skanna dem med din telefon, flytta pengar fram och tillbaka mellan konton och prata med en kundtjänst rep via telefon eller livechatt.,

ett penningmarknadskonto fungerar som ett sparkonto, men har i allmänhet högre räntor, högre insättningskrav och kommer med kontroller och ett betalkort.

federala regler begränsar antalet överföringar eller uttag som du kan göra i båda kontona per månad.

bästa investeringar för ett mellanliggande mål (pengar du behöver om tre till 10 år)

ett bankcertifikat för insättning

nuvarande potentiella årliga avkastning: 1,2% till 1.,5%
fördelar: högre ränta än sparkonto, FDIC försäkring
nackdelar: inte flytande, kan ha minsta insättning krav

om du vet att du inte behöver lite pengar för en viss tid och du inte vill ta någon risk, ett intyg om insättning (CD) kan vara ett bra val. Du kan hitta cd-skivor med termer som sträcker sig från tre månader till sex år. I allmänhet, ju längre sikt desto högre ränta (du förväntar dig mer avkastning i utbyte mot att dina pengar är mindre tillgängliga).,

” ta en tur runt: se de bästa CD-priserna

CD-skivor är inte idealiska under en stigande räntemiljö, eftersom de effektivt låser dina pengar bort till en fast ränta, med en straffavgift på mellan tre och sex månaders ränta om du drar tillbaka tidigt., Att fastna i ett lågprisfordon medan räntorna klättrar är ungefär som att äta en sallad under en pizzafest: ledsen.

om du går den här vägen, och du är orolig för att räntorna kommer att gå upp, kan du överväga några andra alternativ:

• en laddad CD-strategi kombinerar flera cd-skivor med olika termer. Om du har $ 10,000 att sätta in, kan du sätta en tredjedel i en ettårig CD, en tredjedel i en tvåårig CD och en tredjedel i en treårig CD., På så sätt, om räntorna är högre efter ett år, kan du dra ut pengar ur den ettåriga CD och flytta den till något med en bättre ränta, fånga en högre avkastning för åtminstone en del av dina besparingar.
• en bump-up CD kan du begära en räntehöjning om räntorna går upp under cd-termen. Du kan i allmänhet begära denna ökning endast en gång och det kan finnas nackdelar. Dessa CD-skivor kan till exempel ha en lägre initialränta än genomsnittet och högre minimikrav på inlåning.
• En step-up CD är som en automatiserad bump-CD., Hastigheten ökas automatiskt vid inställda intervall under cd-termen; du behöver inte göra någonting. Men den ursprungliga räntan kommer sannolikt att vara låg.

” få en närmare titt på hur de skiljer sig: obligationer vs CD-skivor

kortfristiga obligationsfonder

nuvarande potentiella årlig avkastning: 2% till 3%
fördelar: flytande, högre ränta än sparkonto
nackdelar: viss risk, kan ha minsta investeringskrav, fondavgifter

obligationer är lån du gör till ett företag eller en regering, och avkastningen är räntan du samlar på det lånet.

som med alla lån är de inte riskfria., För en sak, låntagaren kunde standard, även om det är mindre sannolikt med en investering – grade företag eller kommunal obligation, och rent osannolikt med en amerikansk statsobligation. (Investment-grade är ett kvalitetsbetyg för kommunala och företagsobligationer som indikerar en låg risk för standard. amerikanska statsobligationer har inte den typen av betygssystem men anses vara mycket säkra.,)

” Läs mer: Hur man köper obligationer

kanske är den större risken att när räntorna stiger, går obligationsvärdena vanligtvis ner, eftersom obligationens ränta kan ligga under den nya marknadsräntan och investerare kan få en bättre avkastning någon annanstans. Därför rekommenderas kortfristiga obligationer här: kortfristiga obligationer tar mindre av en träff när räntorna går upp. Du kan sälja en obligationsfond när som helst, men om du säljer för att komma ut som räntorna stiger, du kan möta en högre förlust med långsiktiga obligationer än kortsiktiga.,

genom ett online mäklarkonto kan du köpa en lågprisindexfond eller börshandlad fond som innehar företagsobligationer, kommunala obligationer, amerikanska statsobligationer eller en blandning av alla ovanstående. Detta kommer att diversifiera din investering, eftersom fonden kommer att hålla ett stort antal — ofta tusentals — obligationer. Dessa medel kan ha miniminivåer på $ 1,000 eller mer; online mäklare har också konto miniminivåer, men flera kräver ingen första insättning.

de flesta aktiemäklare erbjuder en fond screener som gör att du kan sortera medel efter prestanda, utgiftskvot och mer., Eftersom du inte investerar i ett pensionskonto kan du överväga en kommunal obligationsfond; kommunala obligationer är federalt skattefria, vilket gör dem till ett bra val i ett skattepliktigt konto.

om du letar efter ett college sparfordon, en av de bästa alternativen är en 529 plan. Det är inte en investering i sig, men ett konto som låter dig spara och investera i ett skattefördelat sätt; de pengar du bidrar växer skatteuppskjutna och kvalificerade uttag för utbildningskostnader är federalt skattefria.,

de flesta 529 planer erbjuder ett urval av åldersbaserade alternativ — som är färdigbyggda portföljer eller fonder som är diversifierade och kommer automatiskt att balansera för att ta mer risk när ditt barn är ung och mindre som han eller hon närmar sig college — samt möjlighet att bygga en portfölj själv.

om ditt barn är inom 10 år från college, kommer du sannolikt att vilja skeva kraftigt mot de obligationsfonder som diskuteras här eller ett lämpligt åldersbaserat alternativ. Om du har en längre tidshorisont kan du ta mer risk med aktiefonder (diskuteras i detalj i nästa avsnitt om långsiktiga investeringar)., Var noga med att vara uppmärksam på planens avgifter och investeringskostnader. NerdWallet har ett verktyg som kan hjälpa dig att hitta den bästa 529 planen för dig.

Peer-to-peer-lån

nuvarande potentiella årliga avkastning: 3% till 8%

fördelar: ränta, låg eller ingen minsta investeringskrav
nackdelar: högsta risk, låg likviditet

Peer-to-peer-lån är precis vad de låter som: du lån pengar till andra människor i utbyte mot ränta. Detta görs inte i mörka gränder eller via en IOU till en vän — eller åtminstone borde det inte vara., Det finns online-plattformar speciellt för detta ändamål: Prosper är en av de största, och det ansluter investerare till låntagare över hela landet.

dessa låntagare är vanligtvis tilldelas en klass baserat på deras kreditvärdighet, så att du lite kontroll över hur mycket risk du tar. Du kan välja att låna ut pengar endast till låntagare i de högsta kreditnivåerna, även om dessa lån inte är riskfria. (För att vara tydlig är detta det högsta riskalternativet för dessa investeringar på medellång sikt.,)

precis som i en standard utlåningsmiljö, de räntor som debiteras låg kredit låntagare är högre, vilket innebär att ju mer risk du tar, desto högre din potentiella avkastning. Men även med lån till högkvalificerade låntagare kan du tjäna en ganska anständig avkastning: Prosper säger lån med bästa betyg-AA-har historiska avkastningar i genomsnitt 3.7%.

för att minimera risken ytterligare, bör du diversifiera din investering i dessa lån som du skulle diversifiera alla andra investeringar., I stället för att plöja dina pengar till ett eller två lån, sprida det runt i små bitar, utlåning i steg om $ 25 (när du gör det, band du tillsammans med andra investerare för att kompensera summan av lånet).

en annan viktig anmärkning: du låser upp dina pengar med dessa, eller åtminstone en stor del av det. När en av dina låntagare gör en betalning, det fördelas mellan lånets investerare och du kan antingen ta ut pengarna eller återinvestera det, men du kan i allmänhet inte dra ut din fulla investering innan lånet slutar., Du bör överväga P2P lån mestadels illikvida för längden på lånet.

bästa investeringar för en långsiktig (minst 10 år) eller flexibel-deadline mål

först, ett ord här om konto val: den stora majoriteten av långsiktiga mål är pension-relaterade, vilket innebär att du bör investera i ett skattefördelat konto., Det är en 401 (k), om din arbetsgivare erbjuder en med matchande dollar, eller en IRA eller Roth IRA om din arbetsgivare inte gör det. här är hur man bestämmer om du ska bidra till en 401(k) eller IRA, och sedan hur man bestämmer mellan en Roth och traditionell IRA.

om ditt långsiktiga mål inte är pensionering, eller om du har maxat avgiftsgränserna för dessa konton, kan du öppna ett skattepliktigt mäklarkonto (kontakta våra val för de bästa mäklarna). En stor skillnad, bortsett från skattebehandlingen: du kan lägga så mycket på ett mäklarkonto som du vill, och dra ut pengar när som helst., IRAs och 401(k)s är utformade för pensionering och ofta införa påföljder och skatter på utdelningar före ålder 59½.

” Kom igång: lär dig hur du öppnar ett mäklarkonto

” Läs mer: Vilka är de olika typerna av pensionsplaner?

aktieindexfonder

potentiell årlig avkastning: 7% till 10% för ett långsiktigt historiskt genomsnitt
fördelar: långsiktig tillväxt, diversifiering
nackdelar: högre risk, minsta investeringskrav, fondavgifter

i allmänhet vill du bara spela aktiemarknaden när du investerar för en tidshorisont på 10 år eller längre., Och även om din deadline för att använda pengarna är flexibel, måste du komma till rätta med det faktum att du tar på mer risk och kan förlora pengar.

För mål på 10 år eller mer, är det vettigt att sätta minst en del av dina besparingar mot aktier (aktier), eftersom du har den typ av tidshorisont som kan väder marknaden upp-och nedgångar. Och du kan alltid ringa tillbaka den risknivå du tar, till exempel flytta mer mot obligationsfonder som ditt mål datum närmar sig.,

” Läs vår guide: hur man investerar i aktier

ett av de bästa sätten att bygga en diversifierad portfölj är att köpa lågprisindexfonder. Dessa medel spårar ett index-säg, S&p 500 — och med spår menar vi att de syftar till att hålla jämna steg med det; inget mer, inget mindre. Detta är en avvikelse från en aktivt förvaltad fond, som sysselsätter en professionell som försöker slå marknaden (och i verkligheten gör det sällan)., Som ni kan föreställa er, den senare har högre avgifter för att redogöra för den professionella lön, och ofta inte utgör skillnaden i prestanda. Därför tenderar indexfonder att styra rosten.

” Läs Mer: förstå investeringsavgifter

leta efter en fond utan transaktionsavgift med låg kostnad som investerar i ett brett marknadsindex-igen Är S &p 500 ett bra exempel. Ett annat bra exempel är en total aktiemarknadsindexfond, vilket ger god exponering för ett brett spektrum av amerikanska aktier., När du lägger till mer pengar i din portfölj kan du diversifiera ytterligare genom att köpa indexfonder som täcker internationella aktier och aktier på tillväxtmarknaderna. Du kanske också vill temperera en del av den risken med en obligationsfond (mer om detta ner på sidan).

Du kan köpa indexfonder via ett mäklarkonto eller återlösenskonto. De tenderar att ha miniminivåer på $ 1,000 eller mer, även om det finns undantag.,

börshandlade fonder

potentiell årlig avkastning: 7% till 10% för ett långsiktigt historiskt genomsnitt
fördelar: långsiktig tillväxt, diversifiering, låga miniminivåer, skatteeffektivitet
nackdelar: högre risk, fondavgifter, provisioner (om tillämpligt)

börshandlade fonder är en form av indexfond som handlar som ett lager, vilket innebär att du köper in för ett aktiepris snarare än en fond minimum. Det gör dessa medel lättare att komma in om du börjar med en liten investering, och lättare att diversifiera, eftersom du kanske kan köpa flera medel med en relativt liten summa pengar.,

annat än det har de alla förmåner för indexfonder: passiv förvaltning som spårar ett index, låga kostnadsförhållanden (i många fall — antar aldrig att en fond är billig bara för att det är en indexfond eller ETF) och möjligheten att köpa en korg med investeringar i en enda fond.,

totala obligationsmarknadsfonder

nuvarande potentiella årliga avkastning: 2% till 3%, baserat på historiska genomsnitt
fördelar: balanserar ut aktieexponering, låg risk för en långsiktig investering
nackdelar: lägre avkastning, kan ha minsta investeringskrav, fondavgifter

mycket av detaljerna här är desamma som för kortfristiga obligationsfonder som diskuterats ovan, så vi kommer inte att återanpassa. Ju kortare din tidshorisont desto mer av din portfölj kan du välja att fördela mot obligationer; ju längre desto mer skulle du fördela mot aktier.,

men många väljer att hålla åtminstone en del obligationsallokering-även för ett mycket långsiktigt mål, som pensionering — bara för att balansera risken. En låg kostnad total bond market index fond eller ETF är ett bra sätt att göra det. Det ger dig stor exponering för statliga, kommunala och företagsobligationer med en rad löptider. Du kan diversifiera ytterligare med en internationell obligationsfond.,

Robo-advisors

nuvarande potentiell avkastning: varierar baserat på investment mix
fördelar: Hands-off diversifiering och ombalansering, portföljförvaltning, skatteeffektivitet
nackdelar: förvaltningsavgifter, möjliga konto minimum

som 529 planer, robo-advisors är inte en investering själva, men ett sätt för dig att investera. Dessa tjänster hanterar din portfölj: du ger information om din tidshorisont, mål och risktolerans, och du får en portfölj att matcha, ofta byggd med ETF, i antingen en IRA eller skattepliktig mäklarkonto.,

portföljen kommer att ombalanseras efter behov, och — om dina pengar är i ett skattepliktigt konto — robo-rådgivare utför skatteförlustskörd för att sänka din skatteräkning. Du betalar för besväret, men avgifterna är rimliga jämfört med en mänsklig rådgivare: i allmänhet 0.25% till 0.50% av de förvaltade tillgångarna, plus utgiftskvoterna för de använda fonderna. Sammantaget kan du betala under 0.50% för en hanterad, relativt hands-off portfölj knuten till din tidshorisont och risktolerans.,

det betyder att detta kan vara ett lämpligt val för mellanliggande investeringar — även om de flesta av robo-advisor portföljer har en viss nivå av lagerfördelning, så du måste vara bekväm med lite risk.

Senaste anmärkning: Du hittar en rad kontominimum från robo-advisors, mellan $0 vid Betterment och $100,000 på Personal Capital. Tänk på detta när du väljer den bästa rådgivaren för dig.

annons