Högavdragsgill hälsoplan (HDHP)
som namnet antyder har denna plan en högre avdragsgill än en traditionell försäkringsplan, men den månatliga premien är vanligtvis mycket lägre., Du betalar mer hälso-och sjukvårdskostnader själv-tills du träffar din självrisk och försäkring sparkar in och delar kostnaden.
en hög avdragsgill plan (HDHP) är den enda planen som kan kombineras med ett hälsosparande konto (HSA), så att du kan betala för vissa sjukvårdskostnader med pengar fri från federala skatter. (Mer om detta i nästa avsnitt).
- du väljer vilken nätverksleverantör du vill se. Detta uppmuntrar dig att jämföra priser för hälsa, tandvård och synvård och recept.,
- du har fortfarande premier att betala varje månad, men de är låga jämfört med avdragsgilla. Den årliga avdragsgilla är hög (ofta $5,000 eller mer), och du måste betala detta belopp innan din försäkringsgivare täcker eventuella kostnader. (För att hålla kostnaderna nere, se vikten av att stanna i nätverket)
- utgifterna för receptbelagda läkemedel gäller avdragsgilla. Copays och premier inte.
- för familjetäckning, familjen avdragsgilla måste uppfyllas innan det finns ersättning.,
- Det finns en maximal gräns för din Out-of-pocket kostnad (självrisker, återbetalningar och andra kvalificerade sjukvårdskostnader). För 2018 är out-of-pocket maximum $ 6,650 för individer och $ 13,300 för en familj.,
- försäkringsplanen kan erbjuda vissa tjänster för ”Gratis” (ingår som en del av din plan) eller med en avdragsgill som är lägre än den årliga avdragsgilla:
- Wellness och förebyggande vård, såsom besök i samband med prenatal och barn wellness care
- immuniseringar
- Screening tjänster som psykisk hälsa och cancer screening
- årliga physicals
- rökavvänjning och viktminskning
- tandvård och synvård, och
- kostnader till följd av olyckor
- du kan få mer täckning för vård utanför nätverket., Detta beror på den situation som kräver vård utanför nätverket, din försäkringsgivares politik och din plan.
Health Savings Account (HSA)
många arbetsgivare erbjuder högavdragsgilla hälsoplaner (HDHPs) för att kontrollera premiumkostnader och sedan para ihop denna täckning med health savings accounts (HSAs) för att hjälpa anställda att minska sina hälso-och sjukvårdskostnader.
- ett hälsosparande konto (HSA) är ett personligt bankkonto.
- din arbetsgivare kan också välja att bidra med pengar till din HSA.
- Det är ditt att behålla även om du byter jobb eller försäkringsbolag.,
- medel är tillgängliga för att betala för kvalificerade sjukvårdskostnader, skattefria, så du betalar mindre Out-of-pocket. (Det kan till och med täcka saker som din hälsoplan inte, som fertilitetsbehandling).
- Du kan också tänka på dem som en” medicinsk 401k. ” eftersom HSA fonder rollover från år till år, HSAs är ett bra sätt att bygga din pension besparingar.
- Det finns ingen tidsgräns för att ersätta dig själv, så länge du hade en HSA när du ådragit dig den kvalificerade medicinska kostnaden.,
- Om du förlorar din arbetsgivare medicinsk täckning, du kan även använda HSA dollar för att betala för Premier medan du är mellan jobb (Detta är ett särskilt undantag; vanligtvis Premier är inte en kvalificerad medicinsk kostnad).
en HSA har ”triple tax” makt
proffsen
Du kan lägga undan, investera och ta ut pengar före skatt för kvalificerade hälsoutgifter. En HSA kan också tjäna intresse. Dessutom kan din arbetsgivare matcha dina bidrag till det genom en 401 (k). Du behöver inte använda pengarna i en HSA i slutet av året., Du kan rulla över pengarna och spara det totala beloppet tills du går i pension.
När du har gått i pension kan du använda pengarna i HSA för hälsokostnader. Tillåtna utgifter inkluderar receptbelagda läkemedel, rullstolar, terapi, vård i hemmet, vårdhem avgifter, och ändringar i ditt hem som ingång och utgång ramper och räcken. Du kan skicka ett HSA-konto till en mottagare.
nackdelarna
nackdelen med en HSA är att du måste ha pengar på kontot för att växa det., Det är svårt att dra nytta av en HSA om du har ett lågt belopp på kontot, ständigt tar ut pengar från det eller gör dåliga investeringar. De investeringar du kan göra genom en HSA är vanligtvis mer begränsade än de du kan göra med en 401 (k).
inrätta en HSA
förberedelser för att inrätta en HSA innebär att granska dina sjukvårdskostnader för de senaste två åren och dina beräknade sjukvårdskostnader för nästa år., Ett kalkylblad av de belopp du har spenderat hjälper dig att uppskatta hur mycket du ska sätta in från dina lönecheckar i en HSA, tidpunkten för dina bidrag och det belopp du förväntar dig att ha på kontot i slutet av året.
När du har gjort dessa beräkningar och lär dig att undvika vanliga fallgropar i HSAs, kommer du att vara i gott skick för att prata med en finansiell rådgivare om att investera summan. Du har många alternativ, från fonder och lager till småföretag och fast egendom.