vad en kredit värdering intervall innebär för dig
När människor hänvisar till ”bra” kredit, ”prime” kredit, eller ”dålig” kredit, de är vanligtvis hänvisar till hinkar av kredit värdering intervall. Att veta var din kredit värdering faller kommer att hjälpa dig att förstå hur långivare kan visa din kredit ansökan.
- vad är en kredit värdering?
- vad är hela skalan för alla kredit poäng?
- vad är kredit värdering intervall?,
- är din VantageScore® eller FICO® kredit värdering genomsnitt för din ålder?
- Använd din förståelse av kredit för att förbättra din kredit värdering.
vad är en kredit värdering?
kreditbetyg är tresiffriga nummer som tilldelats var och en av oss över 18, och används av långivare för att mäta vår individuella kreditvärdighet. Poängen tar hänsyn till olika faktorer i din ekonomiska historia och beteende, särskilt Hur konsekvent du har varit med betalningar på kreditkort, lån och andra räkningar., Om din historia är fylld med positiva beteenden som on-time betalningar och du har varit ansvarig med tilldelade kredit, då är du mindre benägna att ses som någon som kan standard på ett kreditkort eller lån. På samma sätt, om du har sena eller missade betalningar, då din kredit värdering kommer att faktor detta i, tilldela dig ett nummer som signalerar en högre risk för standard.
hur beräknas min kredit värdering?
det finns två huvudsakliga beräkningsmodeller för kreditpoäng i USA:
- VantageScore — en konkurrent till FICO, skapad 2006 av de tre största kreditbyråerna.,
- FICO Score — en poäng beräknas med programvara från Fair Isaac Corporation (FICO)® och används i 90% av utlåningsbeslut.
dessa tre kreditbyråer, Experian®, Equifax® och TransUnion®, samlar in finansiell information om dig, som din betalningshistorik, och lägger dem i en kreditupplysning. De VantageScore eller FICO algoritmer tillämpas sedan på dessa rapporter för att bestämma din kredit värdering. Tänk på att algoritmerna för beräkning av poäng ändras från tid till annan., Det är viktigt att kontrollera dina kreditupplysningar och hålla dig uppdaterad om de faktorer som byrån tog hänsyn till.
vad är kredit värdering intervall?
Både VantageScore och FICO poäng span från en låg 300 till 850. De delas sedan upp i intervall, baserat på hur låg din kredit värdering är att hur hög det är.,
VantageScore credit score ranges är:
- utmärkt: 781 till 850
- bra: 661 till 780
- Fair: 601 till 660
- Dålig: 500 till 600
- mycket dålig: 300 till 499
FICO credit score ranges är:
- exceptionell: 800+
- mycket bra: 740 till 799
- bra: 670 till 739
- fair: 580 till 699
- dålig: 579 och under
långivare använder dessa kredit värdering intervall som ett sätt att snabbt, konsekvent och objektivt utvärdera din potentiella kreditrisk., Långivare kan sedan tilldela lämpliga räntor, avgifter och betalningsvillkor på din kredit.
i slutändan, långivare använder en kredit värdering intervall som en bred bild av en låntagares kredithistoria. När långivare utvärdera ett specifikt lån eller kredit ansökan, de är mer benägna att gräva i distinkta uppgifter om en låntagares full kredit rapport och kredithistoria innan de godkänner eller förneka ansökan.
vad en ”utmärkt/exceptionell” kredit värdering betyder för dig:
låntagare med exceptionell kredit kommer sannolikt att få godkännande för nästan alla kreditkort., Människor med utmärkt / exceptionella kredit betyg erbjuds vanligtvis lägre räntor. Liknar ”exceptionell / utmärkt ”en” mycket bra ” kredit värdering kan tjäna dig liknande räntor och enkla godkännanden på de flesta typer av kreditkort.
hur man tjänar en ”utmärkt/exceptionell” kredit värdering:
låntagare med kredit poäng i utmärkt kredit intervall sannolikt inte har missat en betalning under de senaste sju åren., Dessutom kommer de sannolikt att ha en kreditutnyttjandegrad på mindre än 30%: vilket innebär att deras nuvarande förhållande mellan kreditsaldon (vad de är skyldiga) till kreditgränser (det kreditbelopp som är godkända att använda) är ungefär 1:3 eller bättre. De har också sannolikt en varierad blandning av kredit; visar att många olika långivare är bekväm att förlänga kredit till dem.,
hur man tjänar en” mycket bra ”kredit värdering:
som med låntagare i den utmärkta / exceptionella kredit värdering intervall, låntagare märkta som ”mycket bra” av deras FICO poäng kommer att ha en solid historia av on-time betalningar över en mängd olika kreditkonton. Att hålla dem från en exceptionell poäng kan vara en högre än 30% skuld-till-kredit gräns förhållandet, eller helt enkelt en kort historia med kredit.
bra kredit värdering (VantageScore: 700 – 749; FICO: 670-739)
den genomsnittliga VantageScore och FICO kredit värdering för låntagare i USA faller i detta intervall., Långivare kallar ofta människor i denna kategori ”prime” låntagare.
vad en ”bra” kredit värdering betyder för dig:
låntagare med ”bra” kredit poäng kommer sannolikt att ha ett bra utbud av kreditkort och lån typer tillgängliga för dem. Att flytta upp till” mycket bra ” intervallet kan innebära att spara mer pengar i räntekostnader under skuldtiden.
hur man tjänar en” bra ” kredit värdering:
om du för närvarande har en kredit värdering under ”bra” betyg, du kan märkas som en subprime låntagare, vilket avsevärt kan begränsa din förmåga att hitta attraktiva lån eller krediter., Om du vill komma in i ”bra” intervall, börja med att begära din kredit rapport för att se om det finns några fel. Att gå över din rapport kommer att avslöja vad som skadar din poäng, och vägleda dig på vad du behöver göra för att bygga den.
Fair credit score (VantageScore: 650 – 699; FICO: 580-669)
den genomsnittliga VantageScore för amerikanska låntagare faller på 673, som ingår i detta intervall, så detta är verkligen inom sfären av den genomsnittliga amerikanska—men dessa nivåer av kredit poäng är kända av långivare som ”subprime.,”
vad en” rättvis ” kredit värdering betyder för dig:
låntagare inom ”fair” kredit värdering (som anser faktorer som en brottslig betalning historia eller dålig kredit utnyttjande) kan driva räntor högre för sina krediter. Låntagare i detta intervall kan medföra högre avgifter i samband med ett lån eller kredit. Det kan vara svårt att få en 30-årig inteckning i den nedre änden av detta intervall och du kan förvänta dig högre räntor. Auto lån APRs kan ha högre priser och kreditkort kan ha lägre gränser och högre APRs.,
hur man tjänar en ”rättvis” kredit värdering:
om du försöker få din kredit värdering i ”fair” intervallet, dra din kredit rapport och undersöka din historia. Om du ser missade betalningar eller fallerade lån eller krediter, gör ditt bästa för att förhandla med långivaren direkt. Du kanske kan utarbeta ett avtal som låter dig göra hanterbara betalningar i tid. Att komma tillbaka på rätt spår med dessa konsekventa betalningar kan bidra till att förbättra din kredit värdering över tiden. När du arbetar genom att uppfylla dina skuldförpliktelser, se till att inte stänga någon av dina konton., Öppna konton med en lång historia kan bidra positivt till din poäng och kan fortsätta att användas på ett ansvarsfullt sätt i framtiden.
titta på din kredit rapport, skapa en budget som avsätter pengar för att betala av dina skulder, och läs mer om hur kredit värderingar genereras: dessa är de tre grundläggande stegen i att flytta din kredit värdering uppåt.
dålig kredit värdering (VantageScore: 500 – 600; FICO: 580-649) och mycket dålig kredit värdering (VantageScore: 300 – 499)
kredit poäng under 580 beaktas i subprime intervallet för långivare., Mycket få långivare kommer att överväga även godkänna en kredit eller ett lån med denna kreditnivå som det vanligtvis tyder på att låntagaren har flera brottsliga betalningar, konkurser, eller panträtter som utfärdats inom de senaste 10 åren.
vad en ”mycket dålig” kredit värdering betyder för dig:
de flesta av de stora bankerna och långivarna kommer inte att göra affärer med låntagare i ”mycket dålig” kredit värdering intervall., Du kommer att behöva söka långivare som är specialiserade på att erbjuda lån eller kredit till subprime låntagare och—på grund av risken att långivare tar när de erbjuder kredit till låntagare i detta intervall-du kan förvänta dig låga gränser, höga räntor, och branta påföljder och avgifter om betalningar är sena eller missade.
i denna” mycket dålig ” kredit värdering intervall, 30-åriga inteckningar kanske inte ens möjligt, auto lån kan ha höga räntor och endast ett fåtal utvalda kreditkort kan göras tillgängliga., En” mycket dålig ” kredit värdering kan också hindra dig från att få en hyra hem eller lägenhet, öka säkerheten insättningar som krävs för dina verktyg, eller hindra dig från att få en mobiltelefon kontrakt: allt som innebär extra kostnader för dig på lång sikt.
är din kredit värdering genomsnitt för din ålder?
med tanke på att yngre låntagare kanske inte har en lång historia av kredit för att driva sin kredit värdering Upp, bör det inte vara förvånande att genomsnittliga kredit poäng för amerikanska låntagare förbättras under hela sin livstid., Som låntagare mogna, de blir också mer medvetna om de faktorer som driver kredit värdering förbättring och är motiverade att öka sina poäng för att tillåta hem inköp och andra stora investeringar som kräver lån eller krediter.
genomsnittlig kredit värdering för låntagare under 30 år
vid denna ålder, 38% av amerikanska låntagare har subprime kredit poäng (FICO poäng under 580 eller VantageScore under 620). Endast 2% av denna demografiska har superprime kredit poäng (FICO Poäng eller VantageScore ovan 800).,
> Genomsnittliga kredit värdering för låntagare mellan 30 och 39
Medan ännu fler låntagare i denna ålder demografiska är subprime (41%, med en FICO Poäng nedan 580 eller VantageScore nedan 620) än sina yngre kohorten, 29 procent av låntagarna har FICO kredit poäng eller VantageScores ovan 720—att sätta dem i en utmärkt position för att få bolån eller billån.
genomsnittlig kredit värdering för låntagare i åldrarna 40 och 49
inom denna åldersgrupp, 34% av människor har subprime kredit poäng som faller under 620 för VantageScore eller 580 för FICO poäng., Samtidigt fortsätter poängen över 720 att klättra, med 39% som nu kvalificerar sig för superprime-lån och krediter.
> Genomsnittliga kredit värdering för låntagare i åldrarna 50 och 59
Som Amerikaner nära pensionering, den nedåtgående trenden för subprime fortsätter, med endast 25% av denna demografiska med mycket dålig kredit poäng (VantageScore nedan 620 eller FICO Betyg nedan 580). Superprime poäng över 800 fortsätter att öka bland låntagare till 49%.,
Genomsnittlig FICO kredit värdering för låntagare över 60
som pension träffar, många amerikaner har lyckats driva starka förbättringar för sin kredit poäng, med ~12% i subprime intervallet och nästan 70% i kategorin superprime.
använd din förståelse av kredit för att bygga din kredit värdering
det första steget i din kredit resa är att förstå vad en kredit värdering är och hur den beräknas. När du vet grunderna om kredit värdering, kan du börja förbättra din kredit värdering., Att göra det inte bara förbättra din stående i ögonen på långivare, men det kan också spara tusentals dollar i räntebetalningar under din livstid.
genom att ta en noggrann och strategisk inställning till din kredithistoria, kan du se förbättringar i din poäng över hela ditt liv. Kanske en dag, du kommer även att nå toppnivån av superprime kredit och kunna dela dina kunskaper med dina vänner och familj: berika alla i ditt nätverk.