för småföretagare är det viktigt att förstå skillnaden mellan occurrence vs. claims-made insurance innan du köper en policy.
de två policytyperna kan påverka vad du betalar för täckning och livscykeln för några av de vanligaste småföretagens försäkringsskydd. Till exempel är allmän ansvarsförsäkring oftast tillgänglig som en händelsepolicy, medan yrkesansvar, fel och utelämnanden och direktörer och officerare försäkring har främst skadegörare täckning.,
med en händelsebaserad policy skyddas du så länge förlusten inträffade medan din policy var aktiv. Så länge du var försäkrad när händelsen inträffade kan du lämna in ett krav hos din försäkringsgivare. Förekomstpolicyer rymmer” long-tail ” händelser-situationer som inte producerar stämningar eller anspråk direkt.
med en policy för anspråk aktiveras din täckning endast när du gör anspråk under policyperioden. Så länge en försäkringsgrundande händelse hände efter policyens retroaktiva datum, bör din försäkringsgivare ge täckning., Med en skadeförsäkringspolicy måste du ha aktiv försäkring när du lämnar in en fordran. Om du avbryter din policy-eller glömde att betala din premie och försäkringsgivaren avbröt det – kommer du att vara oförsäkrad.
vissa försäkringsbolag ger möjlighet att köpa en förlängd rapporteringsperiod (ERP) eller tail täckning för vissa skadeförsäkrade politik. En ERP ger Dig möjlighet att lämna in fordringar även om du inte har någon aktuell försäkring. En ERP gäller dock endast för förluster som inträffade under den tidigare policyperioden och för vilka du nu måste lämna in en fordran., Om en ny förlust inträffar efter att du har avbrutit din policy kommer du fortfarande att vara oförsäkrad.
policygränser: anspråk gjorda mot förekomst
När du köper en policy måste du bestämma hur mycket skydd du behöver med din sammanlagda gräns. Detta hänvisar till hur mycket täckning du har tillgänglig för alla framtida påståenden. Per-förekomst gräns är det mest ditt försäkringsbolag kommer att betala för en viss incident.
med händelsepolicyer återställs den sammanlagda gränsen varje år. Till exempel, låt oss säga att du köpte en $1 miljoner förekomstbaserad allmän ansvarspolicy., I år ett blir du stämd för 1 miljon dollar. När din policy förnyas i början av år två, har du ytterligare 1 miljon dollar täckning för att skydda dig.
kort sagt ger händelsebaserade policyer gott om täckning så länge du fortsätter att förnya dem. För detta privilegium betalar du i allmänhet mer än vad du skulle för policyer som görs med anspråk.
med policyer för anspråk måste mängden täckning du köper vara så länge du behåller din policy., Till exempel, om du hade en $1 miljoner påståenden-made policy och blev stämd för $1 miljoner under det första året, skulle du inte ha något ytterligare skydd i din politik. Om du inte ökar din policygräns under det andra året, skulle du vara oförsäkrad.
påståenden-made vs occurrence: är en politisk Typ bättre?
med förekomst vs. påståenden-made, är en policytyp bättre än den andra? Det beror på dina affärsbehov.
händelsebaserade policyer är enklare att äga. När du byter försäkringsgivare, har du fortfarande möjlighet att lämna in fordringar på ditt tidigare arbete, till skillnad från med påståenden.,
händelsebaserade policyer ger också mer sinnesfrid eftersom du får en ny aggregerad gräns varje gång du förnyar din policy. Det betyder att du inte behöver oroa dig för ett stort krav som utmattar din gräns.
policyer för anspråk har lägre initiala premier, men utgör problem när du avbryter dem eller byter till en händelsebaserad policy.
med policyer för skadeanspråk kan du riskera att uttömma din gräns om du har flera stora anspråk.
det slutliga svaret beror på vad du och ditt företag behöver., Om du just har börjat, kanske du vill ha en lägre kostnad påståenden gjorda politik. Och om du inte planerar att avbryta din politik, kan detta vara perfekt.
för ett större företag med mer disponibla likvida medel och fler risktillgångar än ett nytt företag kan dock en händelsebaserad Policy vara lämpligare, även om den kostar mer.
När du handlar för småföretagsförsäkring ska du alltid fråga din agent om den policy du diskuterar är händelsebaserad eller anspråk.