Du kan förnya rätten till nya lån och bidrag och eliminera lånet standard genom att ”rehabilitera” ett fallerat lån. För att kvalificera sig för FFEL eller Direkt Lån rehabilitering, du har att göra 9 månatliga betalningar inom 20 dagar från förfallodagen under en period av 10 på varandra följande månader. 9 av 10 regeln i princip kan du missa din betalning en månad, men ändå vara berättigad att rehabilitera.
ett avbrott under denna på varandra följande period är tillåtet för kvalificerade militärtjänstmedlemmar eller drabbade civila., Dessa låntagare kan återuppta sin rehabilitering betalningar efter deras tjänst är klar. Se specialprogrammen för militära delen av denna webbplats för information om andra alternativ för militärtjänstemedlemmar och vissa civila som drabbats av krig eller nationella nödsituationer.
om du rehabiliterar ett FFEL-lån måste borgensmannen försöka hitta en långivare för att köpa lånet efter att du har gjort de nödvändiga betalningarna eller om ingen säljare kan hittas, tilldela lånet till regeringen. Det finns inget återförsäljningskrav för direkta lån., När rehabilitering är klar, lånet tas bort från standard status och du är berättigad till nya lån och bidrag. Standardnotation bör tas bort från din kredit post. I de flesta fall kommer dock den andra negativa historien att förbli tills den blir för gammal för att rapportera.
Du kan återfå rätten till federal hjälp innan du slutför rehabiliteringen så länge du gör sex månatliga rimliga och prisvärda betalningar. Du måste dock slutföra rehabiliteringen för att komma ur standard.,
låninnehavare kan lägga till uppbördskostnader till det nya lånesaldot, men detta bör inte vara mer än 16% av det obetalda kapitalbeloppet och upplupen ränta vid tidpunkten för försäljningen av lånet. Utbildningsdepartementet säger att det inte tar ut dessa avgifter till låntagare som rehabiliterar direkta lån, men de kommer att ta ut avgifter mot var och en av de nio kvalificerade betalningarna. När fullständig rätt till rehabilitering har uppnåtts överförs endast lånets kapital-och räntebalans till en icke-fallissemangstjänsteman., Från denna punkt framåt, inga ytterligare inkassoavgifter debiteras om inte / tills låntagaren åter standard på lånet. Denna politik kan förändras, så det är en bra idé att fråga om regeringen kommer att lägga in avgifter till din balans efter rehabilitering.
en chans till rehabilitering
Du har rätt att komma ur standard genom rehabilitering endast en gång per lån. Om du rehabiliteras före augusti 14, 2008 och gå tillbaka till standard på lånet, du kan fortfarande rehabilitera igen. Denna nya rehabilitering kommer dock att vara föremål för en tidsgräns.,
hur du rehabiliterar dina lån
Du kommer att behöva begära rehabilitering från din låneinnehavare. Du kommer sannolikt att hantera en inkassobyrå.
tidigare var det mycket vanligt för samlare att berätta att du var tvungen att betala en dyr summa. Detta var fel då och är fortfarande fel. Lagen säger att du bara måste betala vad som är rimligt och överkomligt. Det finns inget minimibelopp som låneinnehavaren måste ta ut. De nuvarande reglerna bör fungera mycket bättre för låntagare.,
här är hur systemet fungerar enligt gällande lag: låneinnehavaren bör diskutera dina alternativ, inklusive för-och nackdelar med lån rehabilitering och lån konsolidering. Om du bestämmer dig för rehabilitering bör låneinnehavaren börja med det belopp du skulle betala enligt IBR-formeln. Detta är IBR formel för äldre lån, baserat på låntagaren gör studielån betalningar på 15% av disponibel inkomst. Detta betyder inte att du är berättigad till IBR medan du fortfarande är standard., I stället kommer låneinnehavaren att använda 15% IBR-formeln för att bestämma ett rimligt och överkomligt betalningsbelopp. Om du framgångsrikt rehabilitera ett direkt lån, kan du sedan begära en av de andra inkomstdrivna återbetalningsplaner.
låneinnehavaren kommer att be om din justerade bruttoinkomst (AGI) för att räkna ut din 15% IBR-betalning. Låninnehavaren kommer att göra en första uppskattning av din rimliga och prisvärda betalning baserat på den information du ger dem om din inkomst. Du kommer sannolikt att behöva följa upp och ge dokumentation av din inkomst för att få rehabilitering igång., Om du inte lämnar in skatter eller om din senaste skattedeklaration inte längre är korrekt måste du skicka in Alternativ dokumentation av inkomst. Det finns ett minimum $5 betalning.
låneinnehavaren kan berätta att du måste göra en ”god tro” betalning medan de väntar på dig att skicka dokumentation av din inkomst. Det här är ditt val. Du behöver inte göra denna betalning. Men du kanske vill göra det så att du kan komma igång med nio månaders rehabiliteringsperiod., Observera att dessa betalningar kommer att räknas mot de nio månaderna bara så länge som det slutliga rehabiliteringsbetalningsbeloppet inte är högre än det belopp du betalar som en ”god tro” betalning.
om du motsätter dig 15% IBR-beloppet kan du förhandla om en annan betalning, men du måste använda ett standardformulär för att tillhandahålla ytterligare inkomst-och utgiftsinformation. Låninnehavaren kan be dig att tillhandahålla dokumentation av intäkter och kostnader. Om du gör detta val, var medveten om att din betalning sannolikt kommer att öka efter rehabiliteringsperioden., Vid den tidpunkten kan du begära uppskov om du kvalificerar dig eller anstånd om du inte har råd med betalningar efter rehabilitering, men det här är tidsbegränsade alternativ. Du bör noga tänka på om det är en bra tid att rehabilitera om du inte tror att du kommer att kunna råd efter rehabilitering betalningar.
inom 15 dagar efter det att det rimliga och rimliga betalningsbeloppet fastställts måste låneinnehavaren ge dig ett skriftligt rehabiliteringsavtal som inkluderar betalningsbeloppet och annan nödvändig information (prov skriftligt rehabiliteringsavtal)., Om du vill acceptera avtalet måste du underteckna och returnera det eller acceptera det elektroniskt
om du har dina löner garnerade, har du en enda gång rätt att få utmätningen avstängd om du gör fem nödvändiga rehabiliteringsbetalningar. Utbetalningarna för återanpassning är ett komplement till de belopp som garneras. Du bör lista utmätningsbeloppet om du använder formuläret för finansiell information (se ovan) för att bestämma ”rimlig och prisvärd” rehabiliteringsbetalning. Klart pengar garnerad från din lön har en stor inverkan på din budget!,
vad händer efter rehabilitering
Du kan lyckas göra det genom rehabiliteringsprocessen bara för att finna att låninnehavaren har satt dig i en standard återbetalningsplan med betalningar som du inte har råd med. Du bör noggrant spåra när rehabiliteringsperioden är över. När du har rehabiliterat, är ditt lån av standard och du är berättigad till någon av pre-default flexibla återbetalningsplaner. Särskilt om du ansökt om en inkomstdriven återbetalningsplan, servicer kan också placera dig tillfälligt i en alternativ återbetalningsplan., Avdelningen säger att dina betalningar för 90 dagar efter rehabilitering kommer att vara desamma som de betalningar du gjorde innan rehabiliteringen slutade. Du kan ansöka om en ny betalningsplan under denna period, inklusive inkomstdriven återbetalning.
det kommer vanligtvis att finnas en ny servicer efter din rehabiliterade lån säljs eller överförs. Det är en bra idé att be din nuvarande lån innehavare att ge dig namnet på den nya servicer så snart som möjligt så att du kan ordna en prisvärd betalningsplan.
din FFEL långivare kan inte sälja lånet efter rehabilitering., Enligt gällande policy måste du fortsätta att göra betalningar tills en köpare hittas, men det borde inte vara en lång period. Om långivaren inte kan hitta en köpare, Det är tänkt att tilldela rehabiliterade lån till avdelningen. Du kanske också vill överväga konsolidera till direkta lån efter en framgångsrik rehabilitering.
REHABILITERINGSTIPS och vanliga frågor
F: Kan min låneinnehavare fortsätta att kontakta mig även efter att jag har undertecknat ett rehabiliteringsavtal?
a: Ja, men endast mycket begränsade kontakter., Insamling under rehabiliteringsperioden är begränsad till insamlingsverksamhet som krävs enligt lag och till alla meddelanden som stöder rehabilitering (till exempel månatliga uttalanden med det belopp som din rehabiliteringsbetalning anges).
F: Vad händer om min långivare inte går med på ett rehabiliteringsbelopp som jag tycker är rimligt och överkomligt?,
A: det bästa sättet att hantera en samlare insisterar på att du betalar ett högre belopp eller att du måste göra en handpenning är att berätta samlaren att du är medveten om din rätt till en rimlig och prisvärd betalningsplan och att fortsätta trycka tills de ger det till dig. Om du fortfarande inte kommer någonstans, bör du försöka kontakta Institutionen för utbildning ombudsman kontor eller en av garanti byrå ombudsman kontor. Du bör också överväga att lämna in ett klagomål. Om du fortfarande inte kan komma någonstans, kan du överväga att kontakta en advokat.,
Q: vilken standard använder avdelningen för att utvärdera mina utgifter om jag använder inkomst-och kostnadsformuläret istället för 15% – formeln?
a: avdelningen använder Internal Revenue Service (IRS) expense standards som riktlinjer för acceptabla kostnader. För kostnader som inte är begränsade i IRS-standarderna, såsom medicinska kostnader, sätter avdelningen inte gränser.
F: Hur är betalningsuppsättningen om jag använder inkomst-och utgiftsformuläret?
A: avdelningen fastställde initialt betalningen till 100% av skillnaden mellan hushållens inkomster och utgifter., Avdelningen säger att det har ändrat denna policy så att betalningen ska sättas till 15% av diskretionär inkomst”, definierad som skillnaden mellan låntagarens hushållsinkomst och hushållskostnader (efter att vissa rapporterade kostnader utsätts för rimlighetsgränser).