Second charge eller topplån

topplån är ett lån med säkerhet, vilket innebär att de använder låntagarens hem som säkerhet. Många använder dem för att samla in pengar istället för remortgaging, men det finns några saker du behöver vara medveten om innan du ansöker. Du kan ta reda på vad en topplån är och om du kan få en nedan.

• hur fungerar att få en topplån?
• Varför ta ut en andra inteckning?
• vad händer om du flyttar hus?,
• när man inte använder ett topplån
• några saker att tänka på innan du tar ut ett topplån
• riskerna och alternativen

hur fungerar en topplån?

undrar om du kan få en topplån? Tja, du är bara berättigad till en om du redan är en husägare.

som sagt behöver du inte nödvändigtvis bo i fastigheten.

en andra avgift inteckning kan vara ett lån på allt från £1,000 uppåt.

precis som med alla inteckning, misslyckas med att betala tillbaka det kan innebära att du förlorar ditt hem.,

hur mycket kan jag låna på en andra inteckning?

en andra avgift inteckning kan du använda eget kapital du har i ditt hem som säkerhet mot ett annat lån.

det innebär att du kommer att ha två inteckningar på ditt hem.

eget kapital är andelen av din egendom som ägs direkt av dig, vilket är värdet av hemmet minus alla inteckning skyldig på den.

till exempel, om ditt hem är värt £250,000 och du har £150,000 kvar att betala på din inteckning, har du £100,000 i eget kapital.

det betyder att £100,000 är den maximala summan du kan låna.

kan jag få en andra inteckning?,

långivare måste nu följa strängare UK-och EU-regler, som reglerar:

• hypotekslån råd
• överkomlig utlåning
• tätning med betalningssvårigheter.

detta innebär att långivare nu måste göra samma överkomliga kontroller och ”stresstest” låntagarens ekonomiska omständigheter som en sökande för en huvud-eller första laddning bostadslån.

låntagare måste nu bevisa att de har råd att betala tillbaka detta lån.,

varför ta ut en andra inteckning?

det finns flera anledningar till varför en andra avgift inteckning kan vara värt att överväga:

• Om du kämpar för att få någon form av lån utan säkerhet, såsom ett personligt lån, kanske för att du är egenföretagare
• om din kreditvärdighet har gått ner sedan tar ut din första inteckning, remortgaging kan innebära att du, En topplån innebär extra ränta bara på det nya beloppet du vill låna
• om din inteckning har en hög förtida återbetalning avgift, det kan vara billigare för dig att ta ut en andra avgift inteckning snarare än att remortgage.

när en andra avgift inteckning kan vara billigare än remortgaging

John och Claire har en £200,000 fem år fast ränta inteckning med tre år att köra tills fast ränta affären slutar.

värdet av deras hem har stigit sedan de tog ut inteckning.,

de har beslutat att starta en familj och vill låna £25,000 för att renovera sitt hem. Bör de remortgage eller ta ut en andra avgift inteckning?

• om de remortgage, de måste betala en £10,000 förtida återbetalning avgift och det finns ingen garanti för att de kommer att kunna få en bättre ränta än den som de för närvarande betalar – i själva verket kan de behöva betala mer.
• om de tar ut en andra avgift inteckning, de kommer att betala en högre ränta på £25,000 än de betalar på deras första inteckning, plus avgifter för att ordna andra avgiften inteckning., Detta kommer dock att vara mycket mindre än att betala £10,000 förtida återbetalning avgift och eventuellt en högre ränta på deras första inteckning.

John och Claire bestämmer sig för att ta ut ett lån med säkerhet som inte har någon förtida återbetalning straff längre än tre år (när deras huvudsakliga inteckning affären slutar).

vid denna punkt, de kan besluta om att se om de kan remortgage båda lån för att få en bättre affär övergripande.

vad händer om du flyttar hus?

om du säljer ditt hem, måste du betala av din andra avgift inteckning eller överföra den till en ny inteckning.,

när man inte ska använda en andra inteckning

även om topplån kan vara användbara, Ta en ut är ett stort steg och du måste väga upp för-och nackdelar. Don ’ t get a second charge mortgage:

• Om du redan bara lyckas betala tillbaka din inteckning. Du kan förlora ditt hem om du inte kan hålla upp återbetalningar på antingen din inteckning eller andra avgiften inteckning
• Om du vill konsolidera skulder., Med hjälp av en andra avgift inteckning – som kan köras i upp till 25 år-att betala mindre skulder, såsom kreditkort eller små lån utan säkerhet, kommer att innebära att du kan sluta betala mer intresse på lång sikt. Du är också konvertera oprioriterade kredit till säkrade kredit, vilket kan öka riskerna med att ha din egendom återtas.

vissa saker att tänka på innan du tar ut en andra inteckning

innan du tar ut en andra avgift inteckning, Det är en bra idé att få råd från en lämpligt kvalificerad rådgivare.,

de kommer att kunna hjälpa dig att hitta lånet som bäst uppfyller dina behov och ekonomiska situation.

de måste följa de regler som fastställts av FCA när det handlar om dig. Dessa regler är utformade för att skydda dig.

om du väljer att inte få formella råd riskerar du att ta ett lån som inte passar dig.

om detta händer kan det vara svårt att ta upp ett lyckat klagomål.,

När du tittar på en andra avgift inteckning, se till att du:

• närma din befintliga långivare och fråga dem vad de skulle debitera för ett extra lån
• shoppa runt-se till att du får den bästa räntan genom att jämföra långivares effektiva räntor( årlig procentsats), lånets varaktighet och det totala beloppet du skulle behöva betala tillbaka
• ta reda på de exakta hypotekslånevillkoren, avgifterna, förtida återbetalningsavgifter och räntor.

bindande erbjudande

när långivaren gör dig ett erbjudande, måste de ge dig en förklaring av lånets väsentliga funktioner.,

European Standardised Information Sheet (ESIS)

de kommer också att ge dig ett personligt dokument, eventuellt kallat ett europeiskt standardiserat informationsblad, som:

• ger en reflektion eller ”avkylning” period
• förklarar villkoren i erbjudandet
• återger några av detaljerna i din låneansökan
• sammanfattar funktioner, inklusive eventuella avgifter, den effektiva räntan och ändringar i dina månatliga återbetalningar om räntorna stiger bortom en särskilt.,

Du har rätt att ta sju dagar från det att erbjudandet görs för att tänka på om du vill acceptera.

vissa långivare kan ge dig mer än sju dagar.

under denna tid är långivarens erbjudande bindande och det kommer att stå vid de villkor du har erbjudits.

det finns dock några undantag – till exempel om informationen du gav i programmet visar sig vara falsk kan villkoren vara ogiltiga.

det är en bra idé att dra nytta av den här tiden för att inte bara tänka på erbjudandet du har fått utan också jämföra det med andra lån.,

du behöver inte vänta ut hela reflektionsperioden att berätta långivaren Du accepterar inteckning om du är mycket säker på att du vill gå vidare med det.

riskerna och alternativen

som en andra avgift inteckning fungerar mycket som din första inteckning, ditt hem är i riskzonen om du inte hålla upp betalningarna.

om du säljer ditt hem, den första avgiften inteckning rensas i sin helhet innan några pengar går mot att betala av den andra avgiften, även om den andra avgiften långivaren kan driva dig för underskottet.,

personliga lån och remortgaging

om du behöver låna en liten summa pengar är du bättre att gå för en osäker produkt som ett personligt lån.

om du inte har en stor förtida återbetalning avgift på din inteckning, du har lite eget kapital i ditt hem och dina omständigheter inte har förändrats, du kommer förmodligen att vara bättre remortgaging eller ta ut ytterligare ett förskott från samma långivare.

Du kan hitta ett exempel längre upp på den här sidan.