att njuta av en mysig pensionering är förmodligen alla våra drömmar-eller hur? Efter årtionden av kontinuerligt arbete är det det minsta vi kan begära.
det är därför en 401k är så fantastisk. Och precis som en 401k är för privatpersoner, sparsamhet sparplan är en pensionsplan för statligt anställda.
om du är en federal anställd eller från uniformerade tjänster, är chansen att du redan använder sparsamhet sparplan (TSP)., Det kan bero på att regeringen kroppen du arbetar för automatiskt inskrivna dig, eller du valde att investera i en tsk själv.
men vad exakt är en tsk?
i den här artikeln, Jag ska göra en djupdykning på sparsamhet besparingar Plan så att du har en fullständig förståelse för vad du får genom att anmäla sig till en som en statlig anställd.
Deal of the Day: Chase erbjuder nu en $200 kontant bonus när du öppnar ett totalt kontrollkonto. Ingen minsta insättning och alla insättningar är FDIC försäkrade upp till $ 250.000 per insättare maximum.,
Innehållsförteckning:
Vad är Sparskapsplanen?
1986 etablerade kongressen TSP i Federal Employees Retirement Act. TSP består av samma modell som 401k använder. De definieras båda som” bidragsplaner”, och båda är anställda-beroende–vilket innebär att du måste finansiera det själv. Även avgiftsgränserna är desamma.
TSP, som 401k, är uppskjuten skatt.
detta innebär att du gör bidrag till kontot med hjälp av före skatt dollar, betala skatt på dina besparingar när du tar ut pengar från TSP vid pensionering.,
det finns också ett Roth TSP-alternativ, där du bidrar med dina Post-tax-Dollar. På så sätt kommer du inte att drabbas av skatter eller påföljder för dina investeringar när du tar ut.
avgiftsbestämd plan
TSP är en avgiftsbestämd plan. Detta innebär att du kan sätta ett visst belopp på ditt konto varje år, och beloppet måste vara under den årliga bidragsgränsen.
bidragsgränsen är för närvarande $19,000. Om du är 50 år eller äldre, din bidragsgräns sträcker sig till $ 26,000(möjliggör en” catch-up ” bidrag som de flesta andra pensionsplaner har).,
Du kan investera TSP-medel med hjälp av flera fördefinierade investeringsinstrument (dvs. indexfonder), och de flesta TSP-innehavare är berättigade till bidragsmatchning.
ska du välja en Roth eller konventionell tsk?
båda TSD: erna fungerar i första hand på samma sätt. Den enda skillnaden är tidpunkten för dina skatter.
de flesta föredrar att gå med den konventionella TSP eftersom de kommer att vara i en lägre skattefäste när de går i pension. Så, det belopp du får vid pensionering kommer att beskattas mycket mindre än det kommer att bli nu.,
men med Roth TSP är fördelen att, eftersom du bidrar efter skatt dollar, kommer räntan och vinsten du tjänar från dina investeringar också att vara skattefri. Så, du betalar inte någon skatt på uttag eller vinster du har gjort inom din Roth TSP (om de inte uppfyller IRS regler, naturligtvis).
tips: spåra din TSP och andra investeringar med Personal Capitals fria finansiella instrumentpanel.
specialerbjudande från personligt kapital: få en gratis portföljrecension värderad till $799. Prova personligt kapital gratis och ta reda på hur du kvalificerar dig för en gratis portföljrecension.,
registrera dig för Gratis investeringsportfölj översyn och analys
fördelarna med en TSP
det finns två stora fördelar med en TSP:
bidrag matchning
bidrag matchning avser hur mycket pengar din arbetsgivare kommer att sätta i din TSP, i förhållande till ditt bidrag. Det innebär att om du lägger 5% av din årliga inkomst på $100,000 ($5,000) till din TSP, sätter den statliga byrå du arbetar för också i $5,000 (förutsatt att en 100% match). Detta är mer än de flesta privata arbetsgivare.,
Om du kommer under Federal Employee Retirement System (FERS) är dina arbetsgivare skyldiga att bidra med 1% av din årliga inkomst till din TSP ändå. Denna 1% kommer efter tre års tjänst.
det är också viktigt att veta att den totala bidragsmatchningen inte får överstiga 5%. Så även om du lägger mer än 5% av din inkomst i din TSP, kommer du inte att få mer än 5% från din arbetsgivares match.
låga avgifter
eftersom det är en statligt subventionerad Pensionsplan tenderar TSP-utgifterna att vara mycket lägre än något som en 401k., Från och med 2018 var den genomsnittliga utgiftskvoten 40 cent per $1,000 investerat.
ärligt talat är detta så lågt som det blir. Ingen av de privata investeringsfonder jag har ens komma nära detta.
en anledning till detta generösa bidrag är de oinvesterade fonderna som lämnas av anställda som lämnade federal service för tidigt. Det hjälper bland annat TSP-innehavare att spara mycket pengar på lång sikt i avgifter, vilket verkligen gör skillnad i deras kompoundering och vinst.
TSP investeringsalternativ
a TSP erbjuder vissa färdigförpackade investeringsalternativ., Först kan det verka som en begränsning, eftersom det inte tillåter dig att investera i de aktier eller medel som du vill ha. Men på den positiva sidan tenderar de medel du kan investera i genom din tsk att vara låg kostnad och relativt stabil.
de medel du kan investera i inom din tsk är indelade i sex delar:
- g
- f
- c
- s
- i
- l
låt oss bryta ner dessa lite längre.
g Fund
Uncle Sam tog ett särskilt intresse för TSP och tillät emission av speciella kortfristiga amerikanska statsobligationer., Särskilt i den meningen att de endast utfärdas för tsk. Det faktiska namnet på G-fonden är ” Statliga Värdepappersinvesteringsfonder.”
fördelen med dessa medel är att de är skyddade mot inflation. Eftersom de arbetar med principen om intresse, om du investerar i dem, är ditt kapital ganska säkert.
nackdelen med dessa medel är att du kommer att tjäna relativt låg avkastning, även om även deras ”låga” har historiskt varit högre än avkastningen från statsskuldväxlarna.,
alla TSP öppnade före September 5, 2015, fick automatiskt sina pengar investerade i G-medel om TSP-innehavarna inte specifikt valde en annan fond, medan den tioåriga sammansatta avkastningen har varit runt 2.3%, från och med 2018.
f Fund
f Fund, eller Fixed Income Index Investment Fund, är precis vad namnet säger att det är–en indexfond. Denna särskilda indexfond, f-fonden, följer Bloomberg Barclays US Aggregate Bond Index.
detta index består främst av statsobligationer, värdepapper med bakomliggande tillgångar och företagsobligationer / icke-företagsobligationer., Om det låter komplicerat, är det för att det är.
det finns fördelar och nackdelar med att välja en f-fond.
proffsen är att du på lång sikt har en chans att tjäna mycket mer pengar än med en enkel g-fond.
con är risken. Ibland, efter obligationsmarknaden, din investering kanske inte gör tillräckligt med pengar för att hänga med inflationen. Eller så kan du drabbas av en förlust.
TSP innehavare, liksom alla andra investeringsportfölj, bör inte lägga alla sina ägg i en korg. En del av de totala TSP-investeringarna kan anslås till f-fonden.,
C Fund
Common Stock Index Investment Fund (C Fund) är ett annat index, och det spårar resultatet av s&p 500–ett av de mest omfattande marknadsindexen. S&p 500 innehåller 500 av de största företagen som är noterade på börsen, genom börsvärde.
precis som f-fonden har C-fonden potential för hög avkastning, med risk för att tappas ut. Med det sagt var det sista signifikanta doppet i S&p 500 under lågkonjunkturen 2008 till 2009.,
c-fonden gav 10-års sammansatt avkastning på en jättestor 13.17% i 2018, med den högsta avkastningen på 32,45% i 2013.
S fond
Small Cap Index Investment Fund, eller s Fund, följer resultatet av Dow Jones US Completion Total Stock Market Index. Den lilla kepsen i namnet hänvisar till företagets lilla marknadsvärde. Den består av de företag som inte ingår i S&p 500, så du kan överväga det näst bästa.
det medför samma risker som andra indexfonder gör., På samma sätt är chanserna att kapitalisera på riskerna också större.
Från och med December 2018 tillhandahöll s-fonden 10% – avkastningen som uppgick till en fantastisk 13.67%, ännu bättre än C-fonden. Fonden hade tre förlustcykler under dessa tio år, till skillnad från C-fonden, som endast drabbades av en förlustcykel. Ändå kom genomsnittet ut för att bli bättre.
som de säger, ingen risk, ingen belöning.
I Fund
att stänga listan över indexfonder är den outreaching International Stock Index Investment Fund. Denna fond spårar (faktiskt replikerar) det exakta antalet MSCI EAFE., Här avser EAFE de olika internationella regionerna, som består av utvecklade marknader utanför USA och Kanada.
riskerna i samband med denna fond är lite olika. Det är skakigt, även när de lokala indexfonderna är steniga på grund av någon global oro. Å andra sidan kan det fungera bättre under lokala ekonomiska kriser.
När du ser 10-årsreturer har detta inte varit fallet hittills. I-fonden ackumulerade avkastningar på 6.48% till 2018, med högst 30% under 2009.
l fond
nu l fonden är en annan ras helt., Eller snarare, det är en blandad ras. ”L” avser livscykel. Om du inte har tid, erfarenhet, eller helt enkelt energi att ta risker med din tsk besparingar själv, kan du låta någon annan hantera det åt dig.
l fonder är en kombination av alla de fem fonder som anges ovan. De blandas med volatilitet, avkastning och diversifiering i åtanke. Dessa medel är skickligt utformade och uppdelade baserat på tiden för din pensionering.
principen är enkel; ju längre du har till pensionering, desto mer risk kan du tolerera., Dessutom, Ju mer tid du har, desto mer kraft att kompoundering kan du dra nytta av. För närvarande är L-fonderna indelade i fem kategorier.
- l 2050
- l 2040
- l 2030
- l 2020
- l Inkomst
de förhållanden där dina TSP besparingar investeras i G, F, C, S, och i fonder, ändras beroende på din pensionstid. Ju längre du är från pension, desto mer riskfyllda och mer potentiellt lönsamma blandningen av investeringar är. Ju närmare du kommer desto mer konservativ och säkrare blir det.,
det är viktigt att förstå att oavsett hur stor risk de bär, är dina chanser till en bekväm pensionering beroende av bra investeringar, snarare än att förlita sig på säkerheten hos g-medel. Om du inte kan diversifiera din portfölj själv, eller bara inte har tid, l medel kan visa sig vara ett bra alternativ för dig.
gratis Överföringar och kontoöverföringar
med investeringsalternativen klara upp, är det viktigt att förstå att du kan flytta runt något belopp inuti din tsk, utan kostnad., Men det finns två bestämmelser:
först, via Intrafund transfer-alternativet, kan du göra två överföringar från en fond till en annan om en månad. Beloppet du överför kommer inte exakt att vara beloppet, snarare procentandelen. Om du spårar indexen själv är det här ett utmärkt tillfälle att få ut det bästa av dina investeringar.
med bidragsallokering kan du fixa procentsatser där dina pengar kommer att omdirigeras till så snart det går in i din TSP. Båda dessa alternativ kostar inte ett öre.
och för det andra är kontoöverföringen din allierade., Tack vare den extremt låga driftskostnaden kan du få ut mer av dina investeringar om du rollover din traditionella IRA till din TSP. Det hjälper dig att maximera fördelarna genom att minska kostnaden.
resurs: spåra din TSP och andra investeringar med Personal Capitals fria finansiella instrumentpanel.
specialerbjudande från personligt kapital: få en gratis portföljrecension värderad till $799. Prova personligt kapital gratis och ta reda på hur du kvalificerar dig för en gratis portföljrecension.,
registrera dig för Free Investment Portfolio Review and Analysis
Bottom Line
en sparsamhet sparplan är ett bra finansiellt verktyg. Hur mycket du får ut av det beror på dig. Om du spenderar lite tid varje månad på att hantera din tsk på rätt sätt, kan du bara göra tillräckligt med en förändring för att gå i pension lite tidigare än du förväntade dig.