hur mycket pengar du behöver för att leva ekonomiskt bekvämt under pensioneringen varierar mycket beroende på individen. Det finns gott om förslag på hur mycket pensionssparande du borde ha. Under tiden, många av de fria online räknare kommer att visa lite överenskommelse med varandra. Och medan det är svårt att förutse exakt vad du behöver under pensioneringen finns det riktmärken att sikta på.,
den ideala sparfrekvensen varierar beroende på expert eller studie, eftersom planer för framtiden beror på många okända variabler, som att inte veta hur länge du kommer att arbeta, hur bra dina investeringar kommer att göra, eller hur länge du kommer att leva, bland andra faktorer.
viktiga hämtningar
- Det finns många okända variabler som gör det svårt att exakt förutse pensionsbehov.
- Det finns riktmärken baserade på historiska data som ger ballpark siffror.,
- forskning säger att spara ungefär 15% av din årliga inkomst, men de som väntar tills senare i livet för att börja spara kommer att behöva bidra mer.
- Det är bäst att börja spara tidigt och dra nytta av matchande bidrag i 401(k)s om erbjuds.
Eric Dostal, J. D., CFP®, vice president på Wealthspire Advisors säger att varje beräkning för pensionering är en utbildad gissning., ”Att spara för pensionering är sannolikt inte det enda ekonomiska målet du har på din tallrik,” där det finns saker som att öppna ett företag eller köpa ett hem som du kanske överväger, säger han.
det som är möjligt är dock att följa vissa nyckelregler. Du kan till exempel anta att du har en stadig inkomst fram till 65 års ålder. Det är precis det som driver många av de ledande teorierna.
hur mycket ska du spara?
akademiska pensionssparande studier använder termen ersättningsnivå., Detta är den procentandel av din lön som du får som inkomst under pensioneringen. Om du gjorde $100,000 per år när du var anställd och får $38,000 per år i pensionsutbetalningar, din ersättningsnivå är 38%. De variabler som ingår i en ersättningsnivå inkluderar besparingar, skatter och utgiftsbehov.
en Nyckelstudie
Center for Retirement Research vid Boston College tittade på hur många människor som måste spara för att uppnå en ersättningsgrad på cirka 80%., Det är den ersättningshastighet som behövs för att gå i pension på en bekväm nivå, säger studiens författare, centerregissören Alicia H. Munnell och hennes medarbetare Anthony Webb och Francesca Golub-Sass. Siffrorna varierade beroende på om någon ersatte en inkomst som var låg (80% ersättningsnivå behövs), mitten (71%), eller hög (67%).
de fann att individer som tjänar den genomsnittliga lönen skulle behöva spara 15% av sina inkomster varje år för att möta en 80% ersättningsnivå vid 65 års ålder., Den största faktorn i beräkningarna var en persons ålder – när de började spara och när det slutade. Börja spara på 25 och du behöver bara öronmärka 15% av din årslön för att gå i pension vid 65, och om du väntar till 70 för att gå i pension behöver du bara spara 7% årligen.
sparfrekvensen är mycket högre för dem som börjar spara senare. Om du väntade till 45 års ålder för att börja spara, skulle du behöva lägga undan 41% av din lön för pensionering., Till exempel, en 25-årig man sparar 5000 dollar per år för 43 år, uppnå en genomsnittlig årlig avkastning på 8% på sina investeringar kommer att ha $1.67 miljoner i pension, säger Peter J. Creedon, gemensamma FISKERIPOLITIKEN®, VD Crystal Boka Rådgivare. Någon som väntar till ålder 35 för att börja spara och bara har 33 år att bidra till—på $5,000 per år och en 8% avkastning-skulle ha $ 730,000, säger han.
en annan studie
i en annan studie, Wade D., Pfau, Cfa, professor i pensionsinkomst vid American College, fann att historiska data under nästan det senaste århundradet tyder på att en person skulle behöva spara 16.62% av sin lön för att gå i pension 30 år efter början av sparplanen med tillräckligt med pengar för att finansiera en ersättningsnivå på 50% från deras ”ackumulerade rikedom.”
Till skillnad från Boston College forskare, Pfau inte inkludera social trygghet inkomst eller” andra inkomstkällor ” i hans 50% beräkning. Tillägg i Social trygghet och, säg, pensionsinkomster skulle flytta ersättningsgraden betydligt högre.,
hur man investerar, när man ska dra tillbaka
Pfaus forskning belyser två andra viktiga variabler. För det första noterar han att med tiden var den säkra uttagsfrekvensen—det belopp du kan dra tillbaka efter pensionering för att upprätthålla ditt boägg i 30 år—så låg som 4.1% i vissa år och så hög som 10% i andra. Han tror att ” vi flyttar fokus från den säkra uttagssatsen och istället mot den sparhastighet som säkert kommer att ge de önskade pensionsutgifterna.,”
För det andra antar han en investeringsfördelning på 60% stora cap-aktier och 40% kortfristiga ränteinvesteringar. Till skillnad från vissa studier ändras inte denna tilldelning under pensionsfondens 60-åriga cykel (30 års sparande och 30 års uttag). Förändringar i personens portföljfördelning kan ha en betydande inverkan på dessa siffror, liksom avgifter för att hantera den portföljen., Pfau konstaterar att ” att bara införa en avgift på 1% av de tillgångar som dras av i slutet av varje år skulle öka baslinjescenariets säkra sparkvot ganska dramatiskt från 16.62% till 22.15%.”
denna studie belyser inte bara de förtidspensionerade besparingarna som behövs utan betonar att pensionärer måste fortsätta hantera sina pengar för att förhindra att de spenderar för mycket för tidigt i pensioneringen.
Familjefaktorn
dessa studier beräknar besparingar för individer, men hur är det med familjer?, Föräldrar med små barn kan välja att spara för deras college-helst minst $ 2,500 per år, per barn, från födseln-för att täcka kostnaden för ett offentligt universitet. Kostnader i samband med barn gör att spara för pensionering ännu mer skrämmande.
men det finns goda nyheter: behövs pensionssparande för ett par är inte dubbelt så mycket som en individ eftersom par delar många betydande kostnader—ett hem, till exempel. Detta är ett underskott av de studier som nämns ovan.,
matchningsbidrag Bonus
för personer som börjar spara tidigt och dra nytta av arbetsgivare sponsrade planer, såsom 401(k)s, slå besparingar mål är inte så skrämmande som det kan låta. Arbetsgivare matchande avgifter kan avsevärt minska vad du behöver spara per månad. Dessa bidrag görs före skatt och det motsvarar ”gratis pengar.,”
säg att du sparar 3% av din inkomst under ett år och ditt företag matchar 3% i din 401(k), ”du kommer att göra en 100% avkastning på det belopp du sparade det året”, säger Kirk Chisholm, wealth manager på Innovative Advisory Group i Lexington, Mass.
den nedersta raden
det finns ingen one-size-fits-all svar på hur mycket du för pensionering, men akademiska studier baserade på historiska data kan ge dig en ballpark siffra. Sikta på att spara cirka 15% av din årslön om du är tidigt i din karriär., Om du gör $50,000 per år, spara $ 8,000 per år eller ca $666 per månad. Detta ensam kan verka som en tuff uppgift, men dra nytta av arbetsgivare matchning och hitta nya sätt att minska kostnaderna.
en av de stora nycklarna är att om du väntar tills senare i livet för att börja spara, måste du lägga bort mer av din lön. Ju tidigare du börjar desto bättre.,