Wir denken, es ist wichtig für Sie zu verstehen, wie wir Geld verdienen., Es ist eigentlich ziemlich einfach. Die Angebote für Finanzprodukte, die Sie auf unserer Plattform sehen, stammen von Unternehmen, die uns bezahlen. Das Geld, das wir machen, hilft uns, Ihnen Zugang zu kostenlosen Kredit-Scores und Berichte und hilft uns, unsere anderen großen Werkzeuge und Lehrmaterialien zu erstellen.
Die Vergütung kann dazu beitragen, wie und wo Produkte auf unserer Plattform erscheinen (und in welcher Reihenfolge). Aber da wir im Allgemeinen Geld verdienen, wenn Sie ein Angebot finden, das Ihnen gefällt und das Sie erhalten, versuchen wir Ihnen Angebote zu zeigen, die unserer Meinung nach gut zu Ihnen passen. Deshalb bieten wir Funktionen wie Ihre Zustimmungsquoten und Sparschätzungen.,
Natürlich stellen die Angebote auf unserer Plattform nicht alle Finanzprodukte dar, aber unser Ziel ist es, Ihnen so viele großartige Optionen wie möglich zu zeigen.
Vor zwanzig Jahren, als ich versuchte, meinen fehlerhaften Kredit in den Griff zu bekommen, beantragte ich ein Darlehen von 1,500 USD für einen verunglückten Mazda.
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Der Kreditsachbearbeiter lächelte, als ich ihr meine Bewerbung überreichte. Dann führte sie eine schnelle Bonitätsprüfung durch.
Ihr lächeln verschwand.,
„Wir werden Ihnen heute nicht helfen können“, sagte sie kalt, als sie meinen Kreditantrag über den Schreibtisch schickte. „Danke, dass du gekommen bist.“
Das war nur einer von vielen demütigenden Momenten, die ich ertragen habe, als ich mit schlechtem Kredit gelebt habe.
Es kann schwierig sein, gute Kredit zu halten, wenn Sie $9 pro Stunde machen, wie ich zu der Zeit tat, und haben keine Kreditkarte für Notfälle. Selbst eine $ 400 Autoreparatur ist ein potenziell verheerender Rückschlag.
Was ist ein guter Kredit-score? Im Allgemeinen wird ein guter Kredit-Score als 700 und höher angesehen (auf einer Skala von 300 bis 850).
Unsicher über Ihre Kredit-Score?, Credit Karma bietet VantageScore 3.0 Credit Scores, die unabhängig von TransUnion und Equifax bereitgestellt werden. Aber der Kreditgeber wird wahrscheinlich insgesamt ein anderes Bewertungsmodell verwenden. Obwohl Ihre Ergebnisse variieren können, basieren sie alle auf Informationen in Ihren Kreditauskunft. Wenn Sie sich also auf das konzentrieren, was in Ihren Berichten enthalten ist, können Sie Ihren Kredit insgesamt aufbauen.
Die gute Nachricht ist, dass ich meinen Kredit innerhalb von drei Jahren umdrehen konnte und mich nicht mehr nervös fühlte, als ich mich um Kredit bewarb, sondern zuversichtlich war, dass ich genehmigt werden würde., Es war nicht einfach und es war nicht sofort, noch wird es für alle funktionieren, aber hier ist, wie ich es tat:
Klären Sie alte Schulden
Es gibt keinen Weg, dies zu tun. Ich ging zu einer kostenlosen gemeinnützigen Verbraucherkreditberatungsagentur und meldete mich für einen Plan an, bei dem sie mein Geld benutzten, um einen monatlich angegebenen Betrag für meine Schulden zu zahlen. Nachdem jede Schuld bezahlt wurde, fügte die Agentur diesen Zahlungsbetrag der monatlichen Zahlung der nächstniedrigsten Schuld hinzu. Es dauerte ungefähr 18 Monate, um alle meine Schulden zu beseitigen.
Es ist wichtig, eine seriöse gemeinnützige Organisation mit kostenloser oder kostengünstiger Kreditberatung zu finden., Schauen Sie sich zunächst die National Foundation for Credit Counseling an, die Büros in allen 50-Staaten hat.
Pro: Indem ich konkrete Schritte zur Tilgung von Schulden unternahm, wurde mir klar, dass eines Tages ein guter Kredit-Score möglich sein könnte.
Nachteil: Diese Methode könnte schlecht gegangen, wenn die Agentur zahlt meine Schulden jeden Monat war nicht ehrlich mit meinem Geld. Es ist eine gute Idee, Bewertungen und bessere Bewertungen und Beschwerden des Business Bureau für jede von Ihnen gewählte Verbraucherkreditberatungsagentur zu überprüfen., Sie können sich jederzeit direkt an Ihre Gläubiger wenden und einen Rückzahlungsplan anfordern, ohne eine monatliche Gebühr zu erheben oder eine externe Agentur zu nutzen.
Verfolge Chancen, wie sie sich ergeben
Obwohl ich meine früheren Schulden bezahlt habe, konnte ich immer noch keine Kreditkarte bekommen. Dies lag daran, dass mein Kredit-Score dank früherer verspäteter Zahlungen, die in der Regel bis zu sieben Jahre in Ihrer Kreditauskunft bleiben, immer noch zu niedrig war. Ich erhielt ein Kreditkartenangebot von einem großen Kaufhaus, nahm es an und erhielt die Karte in der nächsten Woche., Ich hätte die Karte wahrscheinlich recherchieren sollen, um akzeptable Zinssätze, Gebühren und Konditionen sicherzustellen, wie Sie es über Credit Karma mit unseren Auswahlmöglichkeiten für am besten gesicherte Kreditkarten tun können. Ich war nur aufgeregt, einen Schuss auf den Wiederaufbau meines Kredits angeboten werden.
Ungefähr zur gleichen Zeit rief mein Studentendarlehensdienstleister an und bot an, mein Studentendarlehen aus dem Verzug zu nehmen, wenn ich sechs vorgeschriebene Schecks für zukünftige Zahlungen von sechs Monaten schickte. Sechs Monate später war mein Studentendarlehen nicht mehr in Verzug.
Pro: Weil ich offen für Möglichkeiten war, meinen Kredit wieder aufzubauen, erschienen Möglichkeiten., Ich hatte Glück mit der vorab genehmigten Kreditkarte, aber ich frage mich auch, ob die Auszahlung all dieser früheren Schulden mit Kreditberatung dazu beigetragen hat?
Con: Wenn ich nicht darauf geachtet hätte, wie viel ich mit der vorab genehmigten Kreditkarte belastet habe, hätte ich mich weiter verschulden können.
Kredit sorgfältig wiederherstellen
Sobald ich die Kreditkarte des Kaufhauses erhalten hatte, war ich entschlossen, es diesmal richtig zu machen. Ich berechnete jeden Monat einen kleinen Betrag, normalerweise weniger als 30 US-Dollar, und zahlte ihn jeden Monat pünktlich und vollständig aus.,
Pro: Diese Methode hat mir geholfen, mindestens ein solides Stück gute Kredithistorie zu etablieren.
Nachteile: Ich habe einmal mein selbst auferlegtes Limit von 30 US-Dollar überschritten und musste andere Dinge opfern, die ich wollte, um den Restbetrag in diesem Monat auszuzahlen.
Beantragen Sie eine gesicherte Kreditkarte
Etwa ein Jahr nachdem ich mit der Kaufhauskarte einen guten Kredit aufgenommen hatte, wurde mir immer noch eine große Kreditkarte verweigert. Ich beantragte eine gesicherte Kreditkarte, die eine Anzahlung von $200 für eine $200 Kreditlinie erforderlich. Nach sechs Monaten pünktlicher Zahlung nahm diese Kreditlinie zu., Ein paar Jahre später wurde ich für eine ungesicherte Kreditkarte mit einem viel höheren Limit zugelassen.
Bei der Wiederherstellung des Kredits ist es wichtig sicherzustellen, dass das gesicherte Kreditkartenunternehmen Ihre Zahlungen an die wichtigsten Kreditauskunfteien meldet, damit sie sich in Ihrem Kredit-Score widerspiegeln.
Pros: Die gesicherte Karte ermöglichte es mir, eine Kreditkarte für Reisen und Notfälle zu haben und gute Kredite weiter aufzubauen.
Nachteile: Gesicherte Kreditkarten erfordern eine Einzahlung, bieten im Allgemeinen keine Belohnungen und können höhere Zinssätze als ungesicherte Kreditkarten haben.,
Suchen Sie einen seriösen Kreditgeber, der sich auf „Subprime“ spezialisiert hat
Historisch gesehen wurden Subprime-Kreditnehmer in den Vereinigten Staaten als solche mit einem FICO-Kredit-Score unter 640 definiert, was es möglicherweise schwieriger (aber nicht unmöglich) macht, einen Autokredit zu erhalten.
In meinem Fall konnte ich beim allmählichen Wiederaufbau meines Kredits keinen Autokredit erhalten. Nach meiner demütigenden Erfahrung mit Bankkreditanträgen habe ich einen Kredit bei einem Subprime-Kreditgeber beantragt, jedoch erst, nachdem ich die Note und die Bewertungen des Kreditgebers beim Better Business Bureau überprüft hatte. Sie können hier nicht zu skeptisch sein., Alternativ können Sie jeden Monat einen festgelegten Betrag sparen und ein Auto mit Bargeld kaufen, sobald Sie genug gespart haben. Es wird billiger sein, da Sie keine Zinsen zahlen, aber es wird offensichtlich länger dauern.
In meinem Fall hat dieser Kreditgeber Kredite an Kunden vergeben, die niedrigere Kredit-Scores haben. Ich wurde für das $1,500 Darlehen mit einem Zinssatz von rund 18 Prozent genehmigt, und ich machte $100 Zahlungen für 18 Monate. Bei diesem Rückzahlungsplan zahlte ich ungefähr 200 US-Dollar an Zinsen, was die Gesamtkosten des Autos auf etwa 1.800 US-Dollar erhöhte.,
Als mein Auto anderthalb Jahre später starb, wurde ich von derselben Bank, die meinen Kreditantrag zuvor abgelehnt hatte, schnell für ein neues Darlehen von 6,700 USD für ein besseres Auto zugelassen.
Pros: Das Kartendarlehen hat mir zusammen mit meinen pünktlichen Zahlungen geholfen, solidere Kredite aufzubauen, und mich zusammen mit meinen anderen Bemühungen schließlich in das Land des guten Kredits gedrängt.
Nachteile: Ich habe einen viel höheren Zinssatz gezahlt, als ich wahrscheinlich bekommen hätte, wenn mein Kredit-Score höher gewesen wäre. Als das Auto starb, schuldete ich noch $ 300, die ich noch bezahlen musste.
Bottom line
Trotz schlechter Kredit, Ich beharrte., Heute habe ich nahezu perfekten Kredit und keine Beklommenheit bei der Beantragung eines Darlehens. Stetige Fortschritte und die Suche nach Möglichkeiten, eine gute Kredithistorie aufzubauen, zahlten sich trotz einiger Straßensperren mit einem besseren Leben aus.
Während mein spezifischer Ansatz möglicherweise nicht für alle funktioniert, kann Engagement entscheidend sein, wenn Sie daran arbeiten, Ihre Kreditgesundheit zu verbessern.
Die Einschätzung des Experten
Credit Karma hat Terry Clemans, Executive Director der National Consumer Reporting Association, gebeten, die Kreditreise von Deb Hipp abzuwägen., Während ihr Plan insgesamt gut war, bot Clemans vier zusätzliche Faktoren an, die beim Wiederaufbau Ihres Kredits zu berücksichtigen waren:
Vorsicht vor roten Fahnen
Wenn Sie Hilfe von einer Kreditberatungsagentur suchen, hüten Sie sich vor Unternehmen, die behaupten, eine Verbraucherberatungsagentur zu sein, aber tatsächlich als Kreditreparaturunternehmen im Geschäft sind, sagt Clemans. „Sie müssen Unternehmen, die nicht Teil der National Foundation for Credit Counseling (NFCC) sind, sorgfältig prüfen, um sicherzustellen, dass sie wirklich Kreditberatung sind“, sagt Clemans. „Es gibt viele schattige Leute in diesem Raum.,“Organisationen, die im NFCC aufgeführt sind, sind „aufstrebende, gute Organisationen“, die kostenlos oder mit einer kostengünstigen, bedarfsorientierten oder nominalen Gebühr arbeiten“, sagt er. Clemans empfiehlt, jede Kreditberatungsstelle sowohl über das Better Business Bureau als auch über den örtlichen Generalstaatsanwalt zu überprüfen.
Fragen Sie nach der Kreditauskunft
Wenn es um vorab genehmigte Kreditkartenangebote geht, vergleichen Sie Zinssätze, Geschäftsbedingungen und stellen Sie sicher, dass die Karte an große Kreditauskunfteien meldet. Beeilen Sie sich auch nicht, vorab genehmigte Schecks von Kreditgebern zu kassieren, die niedrige Zinsen versprechen, sagt Clemans., Das Interesse mag gering sein, aber im Kleingedruckten könnte es eine hohe Servicegebühr für die Einlösung des Schecks geben.
Gehen Sie nicht davon aus, dass Subprime der einzige Weg ist
Es gibt Alternativen zu Subprime-Kreditgebern, wie Unternehmen, die Menschen helfen, Kreditdateien basierend auf Zahlungen wie Miete zu erstellen.
Überprüfen Sie den Ruf
Überprüfen Sie wie immer den Ruf eines Unternehmens online und über das Better Business Bureau. „Jedes Mal, wenn Sie in Subprime-Kreditquellen kommen, müssen Sie diese Branchen überprüfen“, sagt Clemans. „Schauen Sie sich nicht nur eine glatte Website an oder sprechen Sie mit einem sehr selbstbewussten Verkäufer., Sie müssen ein intelligenter Käufer und ein informierter Verbraucher sein.“
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