for ejere af små virksomheder er det vigtigt at forstå forskellen mellem forekomst vs. krav-foretaget forsikring, før du køber en politik.
de to politiktyper kan påvirke, hvad du betaler for dækning og livscyklussen for nogle af de mest almindelige forsikringsdækninger til små virksomheder. For eksempel, generel ansvarsforsikring er for det meste tilgængelig som en begivenhedspolitik, mens professionelt ansvar, fejl og udeladelser, og direktører og officerer forsikring har hovedsageligt krav-gjort dækning.,
med en begivenhedsbaseret politik bliver du beskyttet, så længe tabet skete, mens din politik var aktiv. Så længe du var forsikret, da hændelsen fandt sted, kan du indgive et krav til dit forsikringsselskab. Hændelsespolitikker imødekommer” long-tail ” – begivenheder-situationer, der ikke producerer retssager eller krav med det samme.
med en skadesfremstillet politik starter din dækning kun, når du indgiver et krav i politikperioden. Så længe en forsikres begivenhed skete efter policens tilbagevirkende dato, skal dit forsikringsselskab give dækning., Med en skadesfremstillet politik skal du have aktiv forsikring, når du indgiver et krav. Hvis du annullerede din politik – eller glemte at betale din præmie – og forsikringsselskabet annullerede den – bliver du uforsikret.
Nogle forsikringsselskaber giver mulighed for at købe en forlænget rapporteringsperiode (ERP) eller haledækning for nogle kravfremstillede politikker. En ERP giver dig mulighed for at indgive krav, selvom du ikke har nogen nuværende forsikring. En ERP gælder dog kun for tab, der skete i den forudgående politikperiode, og som du nu skal indgive et krav til., Hvis der opstår et nyt tab, efter at du har annulleret din politik, vil du stadig være uforsikret.
Politikgrænser: krav-made vs. forekomst
Når du køber en politik, skal du beslutte, hvor meget beskyttelse du har brug for med din samlede grænse. Dette refererer til, hvor meget dækning du har til rådighed for alle fremtidige krav. Per-forekomst grænse er den mest dit forsikringsselskab vil betale for en given hændelse.
Med hændelsespolitikker nulstilles din samlede grænse hvert år. For eksempel, lad os sige, at du har købt en $1 million begivenhedsbaseret generel ansvarspolitik., I år et bliver du sagsøgt for $ 1 million. Når din politik fornyes i begyndelsen af år to, har du yderligere $1 million dækning for at beskytte dig.
kort sagt giver begivenhedsbaserede politikker rigelig dækning, så længe du fortsætter med at forny dem. For dette privilegium betaler du generelt mere, end du ville gøre for kravsbaserede politikker.
med erstatningskrav politikker, mængden af dækning, du køber skal vare så længe du holder din politik., For eksempel, hvis du havde en $1 million krav-made politik og fik sagsøgt for $1 million i det første år, du ville have nogen yderligere beskyttelse i din politik. Medmindre du øger din politikgrænse i det andet år, vil du være uforsikret.
krav-made vs. forekomst: er en politik type bedre?
med forekomst vs. krav-made, er en politik type bedre end den anden? Det afhænger af din virksomheds behov.
Forekomstbaserede politikker er enklere at eje. Når du skifter forsikringsselskaber, har du stadig muligheden for at indgive krav på dit tidligere arbejde, i modsætning til med kravfremstillede politikker.,
Forekomstbaserede politikker giver også mere ro i sindet, da du får en ny aggregeringsgrænse, hver gang du fornyer din politik. Det betyder, at du ikke behøver at bekymre dig om en stor påstand udmattende din grænse.
Skadesfremstillede politikker har lavere indledende præmier, men udgør problemer, når du annullerer dem eller skifter til en begivenhedsbaseret politik.
med skadesfremstillede politikker kan du risikere at udtømme din grænse, hvis du har flere store krav.
det endelige svar afhænger af, hvad du og din virksomhed har brug for., Hvis du lige er startet ud, du måske ønsker en lavere omkostninger krav-made politik. Og hvis du ikke planlægger at annullere din politik, kan dette være perfekt.
for en større virksomhed med flere disponible kontanter og flere aktiver i fare end en ny virksomhed kan en begivenhedsbaseret politik imidlertid være mere passende, selvom den koster mere.
Når du handler for små virksomheder forsikring, altid spørge din agent, om den politik, du diskuterer er forekomst-baserede eller krav-made.