Hvilken procentdel af din Løn skal gå mod pension

hvor mange penge du har brug for for at leve økonomisk behageligt under pensionering varierer meget afhængigt af den enkelte. Der er masser af forslag til, hvor meget pensionsopsparing du skal have. I mellemtiden vil mange af de gratis online regnemaskiner vise lidt aftale med hinanden. Og selvom det er vanskeligt at forudsige nøjagtigt, hvad du har brug for under pensionering, er der benchmarks at sigte mod.,

Den ideelle opsparing varierer fra ekspert eller studere, fordi at lægge planer for fremtiden, afhænger af mange ukendte variabler, såsom ikke at vide, hvor længe du vil være arbejde, hvor godt dine investeringer, der vil gøre, eller hvor længe du vil leve, blandt andre faktorer.

Eric Dostal, JD, CFP®, vicepræsident hos Advisorsealthspire Advisors siger, at enhver beregning for pensionering er et uddannet gæt., “Besparelse til pensionering er sandsynligvis ikke det eneste økonomiske mål, du har på din tallerken,” hvor der er ting som at åbne en virksomhed eller købe et hjem, som du måske overvejer, siger han.

hvad der dog er muligt er at følge nogle vigtige regler. For eksempel kan du antage, at du har en stabil indkomst indtil 65 år. Det er præcis det, der driver mange af de førende teorier.

hvor meget skal du spare?

akademiske pensionsopsparingsundersøgelser bruger udtrykket udskiftningsfrekvens., Dette er den procentdel af din løn, som du vil modtage som indkomst under pensionering. Hvis du lavede $ 100.000 om året, da du var ansat og modtager $38.000 om året i pensionsudbetalinger, er din udskiftningsrate 38%. Variablerne inkluderet i en erstatningsrate inkluderer besparelser, skatter og udgiftsbehov.

en Nøgleundersøgelse

Center for Retirement Research på Boston College kiggede på, hvor mange mennesker der skal spare for at opnå en erstatningshastighed på omkring 80%., Det er den dækningsgrad, som er nødvendige for at gå på pension på et komfortabelt niveau, siger undersøgelsens forfattere, center direktør Alicia H. Munnell, og hendes medarbejdere Anthony Webb og Francesca Golub-Sass. Tallene varierede afhængigt af, om nogen erstattede en indkomst, der var lav (80% udskiftningsrate nødvendig), mellem (71%) eller høj (67%).

de fandt, at personer, der tjener den gennemsnitlige løn, skulle spare 15% af deres indtjening hvert år for at opfylde en erstatningsprocent på 80% i en alder af 65 år., Den største faktor i beregningerne var en persons alder-når de begyndte at spare, og når det sluttede. Begynd at spare ved 25, og du behøver kun at øremærke 15% af din årsløn for at gå på pension ved 65, og hvis du venter til 70 for at gå på pension, behøver du kun at spare 7% årligt.

opsparingsraten er meget højere for dem, der begynder at spare senere. Hvis du ventede indtil 45 år for at begynde at spare, skal du lægge 41% af din løn til pensionering., For eksempel vil en 25-årig besparelse $ 5,000 årligt i 43 år, der opnår et gennemsnitligt årligt afkast på 8% på deres investeringer, have $1.67 millioner ved pensionering, siger Peter J. Creedon, CFP,, administrerende direktør for Crystal Book Advisors. En person, der venter indtil 35 år for at begynde at spare og kun har 33 år at bidrage til—på $5,000 om året og et 8% afkast—ville have $730,000, siger han.

en anden undersøgelse

i en anden undersøgelse, D.ade D., Pfau, CFA, professor i indkomst på American College, fandt, at historiske data over næsten det sidste århundrede viser, at en person ville have til at gemme 16.62% af deres løn til pension, 30 år efter begyndelsen af den spareplan, med penge nok til at finansiere en dækningsgrad på 50% fra deres “akkumuleret rigdom.”

i modsætning til Boston College-forskerne inkluderede Pfau ikke social sikringsindkomst eller” andre indkomstkilder ” i sin 50% beregning. Tilføjelse i Social sikring og, sige, pensionsindkomst ville flytte udskiftning Sats betydeligt højere.,

hvordan man investerer, hvornår man skal trække

Pfaus forskning fremhæver to andre vigtige variabler. Først bemærker han, at tiden sikker tilbagetrækning sats—beløb, du kan trække efter pensionering for at opretholde din reden æg for 30 år—var så lav som 4,1% i nogle år, og så højt som 10% i andre. Han mener, at ” vi skifter fokus væk fra den sikre tilbagetrækningsgrad og i stedet mod den opsparingsrate, der sikkert vil sørge for de ønskede pensionsudgifter.,”

for det andet antager han en investeringsallokering på 60% store cap-aktier og 40% kortsigtede fastindkomstinvesteringer. I modsætning til nogle undersøgelser ændres denne tildeling ikke gennem pensionsfondens 60 – årige cyklus (30 års opsparing og 30 års tilbagetrækning). Ændringer i personens porteføljetildeling kan have en betydelig indflydelse på disse tal, ligesom gebyrer for styring af denne portefølje kan., Pfau bemærker ,at ” blot at indføre et gebyr på 1% af de aktiver, der trækkes ved udgangen af hvert år, ville øge basisscenariets sikre opsparingsrate temmelig dramatisk fra 16.62% til 22.15%.”

denne undersøgelse fremhæver ikke kun de nødvendige besparelser før pensionering, men understreger, at pensionister skal fortsætte med at styre deres penge for at forhindre at bruge for meget for tidligt i pension.

Familiefaktoren

disse undersøgelser beregner besparelser for enkeltpersoner, men hvad med familier?, Forældre med små børn kan vælge at spare op til deres college—ideelt set mindst $2,500 om året, pr. Omkostninger forbundet med børn gør besparelse til pensionering endnu mere skræmmende.

men der er gode nyheder: nødvendige pensionsbesparelser for et par er ikke dobbelt så meget som en person, fordi par deler mange betydelige udgifter—for eksempel et hjem. Dette er en mangel på ovennævnte undersøgelser.,

Det tilsvarende Bidrag Bonus

For personer, der begynder at spare tidligt og drage fordel af arbejdsgiver-sponsorerede planer, såsom 401(k)og s, ramme mål for besparelser er ikke så skræmmende, som det kan lyde. Arbejdsgiver matchende bidrag kan reducere det, du har brug for at spare pr. Disse bidrag foretages før skat, og det svarer til “gratis penge.,”

Siger du spare 3% af din indkomst i løbet af et år, og din virksomhed svarer til, at 3% i din 401(k), “vil du gøre en 100% tilbage på det beløb, du har gemt, som år,” siger Kirk Chisholm, wealth manager hos Innovative Rådgivende Gruppe i Lexington, Mass.

den nederste linje

Der er ingen one-si .e-fits-all svar på, hvor meget du for pensionering, men akademiske studier baseret på Historiske data kan give dig en ballpark figur. Målet er at spare omkring 15% af din årsløn, hvis du er tidligt i din karriere., Hvis du laver $ 50,000 per år, spare $ 8,000 per år eller omkring $666 per måned. Dette alene kan virke som en hård opgave, men drage fordel af arbejdsgiver matching og finde nye måder at reducere udgifter.

en af de store nøgler er, at hvis du venter til senere i livet for at begynde at spare, skal du lægge mere af din løn væk. Jo før du starter jo bedre.,