Hvornår skal du refinansiere et hjem?

det giver mening at refinansiere et hjem, når det vil spare dig penge eller gøre det lettere at betale dine månedlige regninger.nogle eksperter siger, at du kun skal refinansiere, når du kan sænke din rente, forkorte din låneperiode eller begge dele. Det råd er ikke altid korrekt. Nogle husejere kan have brug for kortvarig lettelse fra en lavere månedlig betaling, selvom det betyder at starte med et nyt 30-årigt lån., Refinansiering kan også hjælpe dig med at få adgang til egenkapitalen i dit hjem eller slippe af med et FHA-lån og dets månedlige realkreditforsikringspræmier.

hvordan refinansiering af et realkreditlån fungerer

Når du refinansierer, får du et nyt prioritetslån til at betale dit eksisterende prioritetslån. Refinansiering fungerer ligesom at få et pant til at købe et hus. Du vil dog være fri for stresset ved at købe og flytte hjem, og der er mindre pres for at lukke ved en bestemt dato. Yderligere, hvis du fortryder din beslutning, har du indtil midnat den tredje arbejdsdag, efter at dit lån lukker for at annullere transaktionen.,fra April 2019 til August 2020 varierede den gennemsnitlige tid til at refinansiere et konventionelt prioritetslån fra 38 Til 48 dage, ifølge Ellie Mae ‘ s Origination Insight-rapport. Når renten falder, og mange husejere ønsker at refinansiere, långivere får travlt og refinansiering kan tage længere tid. Refinansiering af et FHA-eller VA-lån kan også tage op til en uge længere end en konventionel refi.

når Refinansiering dit boliglån giver mening

refinansiering kan sænke din månedlige pant betaling ved at reducere din rente eller øge din låneperiode., Refinansiering kan også sænke dine langsigtede renteomkostninger gennem en lavere realkreditrente, kortere låneperiode eller begge dele. Det kan også hjælpe dig med at slippe af med realkreditforsikring.lukningsomkostninger såsom oprindelsesgebyr, vurderingsgebyr, titelforsikringsgebyr og kreditrapportgebyr er altid en vigtig faktor i beslutningen om, hvorvidt der skal refinansieres. Disse omkostninger udgør typisk 2% til 6% af det beløb, du låner.

Du skal kende lånets lukningsomkostninger for at beregne break-even-punktet, hvor dine besparelser fra en lavere rente overstiger dine lukningsomkostninger., Du kan beregne dette punkt ved at dividere dine lukningsomkostninger med de månedlige besparelser fra din nye betaling.

Her er et par eksempler på, hvordan en break-even periode fungerer.

en break-even periode på 25 måneder er fint, og 50 kan være, også, men 75 måneder er for lang. Der er en god chance for, at du vil refinansiere igen eller sælge dit hjem i de næste 6.25 år. Mellem 1994 og første kvartal af 2020, median antal år, en låntager har holdt et realkreditlån, før refinansiering er 3,6 år, ifølge data fra Freddie Mac.,

Hvis du tror, at dit nye lån vil være dit sidste, skal du sørge for at tage højde for eventuelle yderligere års interesse, du betaler. For eksempel, hvis du har 27 år tilbage, og du starter med en 30-årig refi, er det tre ekstra års interesse, og din break-even periode er længere.

lad os nu tale om de mest almindelige grunde til at refinansiere.

at gribe en lavere rente

Når markedsrenterne falder, kan refinansiering For at få en lavere rente sænke din månedlige betaling, sænke dine samlede rentebetalinger eller begge dele.,en anden ting, der kan sænke din månedlige betaling, betaler renter på et mindre hovedstol, muligvis over flere år.

I første kvartal af 2020, som for det meste indeholder præpandemisk refinansiere aktivitet, 55% for låntagere, der refinansieres fastholdt deres nuværende primære balance eller øget deres balance ved mindre end 5% (ved at finansiere deres afsluttende omkostninger), ifølge Freddie Mac data. Dette er det mest almindelige valg: en sats-og-sigt refinansiere.

en højere kredit score vil hjælpe dig med at få en bedre rente på dit realkreditlån., For at få de bedste priser skal du have en kredit score på 760 eller højere. Næsten 3 ud af 4 husejere, der refinansierede i April 2020, havde en kredit score på 750 eller højere, ifølge pantprocessor Ellie Mae. Den gennemsnitlige FICO score var 763.at bringe kontanter til lukning kan også få dig en lidt lavere rente eller give dig mulighed for at undgå privat realkreditforsikring (PMI). Tre procent af låntagerne gjorde dette i første kvartal af 2020.,

Relateret: Undersøg Personlig Refinansiere Priser Fra 6 Långivere

Refinansiering til at få Adgang til Dit Hjem Egenkapital

I første kvartal af 2020, 42% af alle refis involveret en øget primære saldo med mindst 5%, der angiver ejere tog penge ud, finansieret lukke omkostninger eller begge dele. Mens cash-out refi satser kan være en smule højere end sats-og-sigt refinansiere satser, der stadig kan være nogen billigere måde at låne penge.

Du kan få adgang til dit hjem egenkapital gennem en cash-out refinansiere, hvis du vil have mindst 20% egenkapital tilbage efter transaktionen. Her er et eksempel.,

Hvis dit eneste mål er at få kontanter og ikke at sænke din rente eller ændre din låneperiode, kan et hjem egenkapital lån eller kreditlinje være billigere end de afsluttende omkostninger på en cash-out refi.

refinansiering For at få en kortere låneperiode

Hvis du refinansierer fra et 30-årigt til et 15-årigt pant, vil din månedlige betaling ofte stige. Men ikke kun er renten på 15-årige realkreditlån lavere; barbering år fra dit realkreditlån vil betyde at betale mindre renter over tid., Rentebesparelserne fra en kortere låneperiode kan være særligt gavnlige, hvis du ikke tager realkreditrentefradrag på din selvangivelse.

når det er sagt, med realkreditrenter så lave, foretrækker nogle mennesker at bruge flere år på at betale deres hjem, så de har flere penge til at investere i en højere sats og flere år for deres investeringsindtjening til sammensatte.

i 2019 refinansierede 78% af låntagerne fra et 30-årigt fastforrentet realkreditlån til samme lånetype, ifølge Freddie Mac. Yderligere 14% gik fra en 30 – årig til en 15-årig fast. Og 7% gik fra en 30-årig til en 20-årig fast.,

refinansiering For at slippe af med et FHA-lån

FHA-lån har pantforsikringspræmier (MIPs), der koster låntagere $800 til $1.050 pr. Medmindre du lægger mere end 10%, skal du betale disse præmier for lånets levetid-hvilket betyder, at den eneste måde at slippe af med dem er at få et nyt lån, der ikke understøttes af FHA.

refinansiering For at slippe af med PMI

eliminering af privat realkreditforsikring på et konventionelt lån er ikke i sig selv en grund til at refinansiere. I modsætning til FHA MIPs behøver du ikke at slippe af med dit lån for at slippe af med PMI., Du kan anmode om annullering, når du har nok egenkapital-typisk 20%.

refinansiering For at skifte fra en justerbar rente til et fastforrentet lån eller omvendt

nogle låntagere refinansierer, fordi de har et justerbart realkreditlån, og de ønsker at låse en fast rente. Men der er også situationer, hvor det giver mening at gå fra en fast til en justerbar sats pant eller fra den ene ARM til den anden: Nemlig, hvis du planlægger at sælge i et par år, og du er fortrolig med risikoen for at tage på en højere sats bør du ende op bor i dit nuværende hjem længere end planlagt.,

30-år Vs. 15-årigt Refinansieringspant

de fleste af dine månedlige betalinger går mod renter i begyndelsen af et 30-årigt lån. Du har lidt friværdi i mange år, medmindre du er i stand til at bygge det hurtigere gennem hjem-pris påskønnelse eller ekstra principal-betalinger. Refinansiering til et 15-årigt realkreditlån hjælper dig med at opbygge egenkapital hurtigere, men det kan øge din månedlige betaling, som nedenstående tabel viser.

er det værd at refinansiere til et 15-årigt pant?

for nogle mennesker er det den vigtigste årsag til refinansiering at få en lavere månedlig betaling., Det kan ikke være en ideel langsigtet plan at genoptage til 30 års betalinger, men det kan være vigtigt at holde dit hjem og betale dine regninger på kort sigt. Hvis tingene forbedres senere, kan du betale din hovedstol hurtigere for at spare penge eller endda refinansiere igen., Mortgage Refinansiering Besparelser

for At beregne din månedlige besparelser fra refinansiering, skal du bruge et realkreditlån lommeregner for at få adgang til disse numre, og få din nye månedlige betaling:

• Beløb til at refinansiere (din nuværende primære balance, eller din nuværende primære balance plus det beløb, du kan få udbetalt, eller din nuværende primære saldo minus det beløb, du indkassere)
• Ny rente
• Ny lånets løbetid

Undersøg din nye månedlige betaling på dit gamle månedlige betaling., Tabellen nedenfor viser, hvordan sensationsprægede en lavere rente kan spare dig $ 204 per måned, eller $ 2,448 per år.

Don’t just look at the monthly payment, though., Hvor meget vil hvert lån koste dig i total interesse, forudsat at du betaler pantelånet og ikke sælger dit hjem eller refinansierer igen?for at få disse oplysninger skal du vælge lommeregnerens mulighed for at se afskrivningstabellen. I bunden ser du den samlede rente for det nye prioritetslån. Skriv det nummer ned.

derefter, gøre en ny beregning med pant lommeregner., Indtast din:

• Oprindelige hovedstol
• Aktuelle rente
• Nuværende lån sigt

Så, se amortisering tabel for beregning og se, hvad din nuværende samlede renter i løbet af livet af lånet vil være. Hvor meget vil du spare i det lange løb ved refinansiering?,

husk, at du allerede har betalt flere års værd af renter på din nuværende (original) lån, så din opsparing er ikke $162,000 minus $113,000. Det er $162,000 minus $ 113,000 plus den rente, du allerede har betalt.

Find de bedste Refinansieringsrater

for at finde de bedste refinansieringsrater skal du udføre noget arbejde, men det tager ikke meget tid. Kig på banker, kreditforeninger og online sammenligning sites., Du kan også arbejde med en realkreditmægler, hvis du vil have nogen til at gøre benarbejdet for dig og potentielt få dig adgang til långivere, du ikke ville finde på egen hånd—långivere, der kan tilbyde dig bedre vilkår.

Indsend tre til fem ansøgninger for at sikre formelle lånestimater. Regeringen kræver, at lånestimatet viser din anslåede rente, månedlige betaling og lukningsomkostninger på en standardformular, der gør det nemt at sammenligne information på tværs af långivere.

På side 3 i lånestimatet ser du den årlige procentsats, og på side 1 Ser du renten., Når du køber en bil, er det normalt fornuftigt at vælge lånet med den laveste APR, fordi APR indeholder et låns gebyrer.

med realkreditlån er det anderledes. APR antager, at du vil beholde lånet i sin fulde løbetid. Som vi allerede har set, sker det normalt ikke med boliglån. Du kan være bedre stillet med et lån, der har en højere APR og en højere månedlig betaling, men ingen gebyrer.

i stedet for at sætte kontanter i lukningsomkostninger, kan du beholde disse penge i din nødfond eller bruge dem til at betale gæld med en højere rente end dit pant.,et andet problem er, at hvis du sammenligner Apr ‘ erne på et 30-årigt og et 15-årigt lån, kan det 15-årige lån have den højere APR på trods af at det er meget billigere i det lange løb.

8 trin til refinansiering af et prioritetslån

1. gør matematikken for at se, om refinansiering giver mening.
2. Bestem, hvilken type pant der skal refinansieres til.
3. få lånestimater fra tre til fem långivere.
4. Ansøg med den långiver, der tilbyder den bedste pris.,
5. indsamle og indsende de nødvendige finansielle dokumenter.
6. Lås din rente (kan ske efter trin 4).
7. tre dage før lukning skal du sørge for, at din afsluttende omkostningsopgørelse er i overensstemmelse med dit lånestimat.
8. underskriv det afsluttende papirarbejde.,s interesse over tid
9. indløser nogle af egenkapital
10. Stop med at betale pant forsikringspræmier

Pant Refinansiering Ulemper

• Øge din månedlige betaling
• Betale højere renter over tid
• Betale lukke omkostninger
• Bruge tid på shopping for et nyt realkreditlån og indsende nødvendige papirarbejde

Ofte Stillede Spørgsmål

hvor meget vil det koste at gennemføre refinansieringen?