Du kan fornye berettigelsen til nye lån og tilskud og eliminere lånets standard ved at “rehabilitere” et misligholdt lån. For at kvalificere sig til FFEL eller direkte lånrehabilitering skal du foretage 9 månedlige betalinger inden for 20 dage efter forfaldsdagen i en periode på 10 på hinanden følgende måneder. 9 ud af 10-reglen giver dig dybest set mulighed for at gå glip af din betaling en måned, men stadig være berettiget til at rehabilitere.
en afbrydelse i denne på hinanden følgende periode er tilladt for kvalificerede militærtjenestemedlemmer eller berørte civile., Disse låntagere kan genoptage deres rehabiliteringsbetalinger, når deres service er afsluttet. Se afsnittet specielle programmer til militær på dette .ebsted for information om andre muligheder for medlemmer af militærtjeneste og visse civile, der er berørt af krig eller nationale nødsituationer.
Hvis du rehabiliterer et FFEL-lån, skal garantisten forsøge at finde en långiver til at købe lånet, efter at du har foretaget de krævede betalinger, eller hvis der ikke findes nogen sælger, skal du tildele lånet til regeringen. Der er ingen videresalgskrav for direkte lån., Når rehabilitering er afsluttet, fjernes lånet fra standardstatus, og du er berettiget til nye lån og tilskud. Standardnotationen skal fjernes fra din kreditrekord. I de fleste tilfælde forbliver den anden negative historie imidlertid, indtil den bliver for gammel til at rapportere.
Du kan genvinde berettigelse til føderal hjælp, før du afslutter rehabiliteringen, så længe du foretager seks månedlige rimelige og overkommelige betalinger. Du skal dog afslutte rehabiliteringen for at komme ud af standard.,
lånindehavere kan tilføje indsamlingsomkostninger til den nye lånesaldo, men dette bør ikke være mere end 16% af den ubetalte hovedstol og påløbne renter på tidspunktet for salget af lånet. Institut for uddannelse siger, at det ikke opkræver disse gebyrer til låntagere, der rehabiliterer direkte lån, men de vil opkræve gebyrer mod hver af de ni kvalificerende betalinger. Når der er opnået fuld berettigelse til rehabilitering, overføres kun lånets hovedstol og rentesaldo til en ikke-standardservicer., Fra dette tidspunkt opkræves der ikke yderligere opkrævningsgebyrer, medmindre / indtil låntageren misligholder lånet igen. Denne politik kan ændre sig, så det er en god ide at spørge om, hvorvidt regeringen vil tilføje indsamlingsgebyrer til din saldo efter rehabilitering.
en Chance for rehabilitering
Du har ret til at komme ud af misligholdelse gennem rehabilitering kun oncen gang pr. Hvis du rehabiliterede inden 14. August 2008 og går tilbage til standard på det lån, kan du stadig rehabilitere igen. Denne nye rehabilitering vil dog være underlagt engangsgrænsen.,
sådan rehabiliterer du dine lån
Du skal anmode om rehabilitering fra din lånindehaver. Du vil højst sandsynligt beskæftige sig med et indsamlingsbureau.tidligere var det meget almindeligt, at samlere fortalte dig, at du skulle betale et uoverkommeligt beløb. Dette var forkert dengang og er stadig forkert. Loven siger, at du kun skal betale, hvad der er rimeligt og overkommeligt. Der er ikke noget minimumsbeløb, som lånindehaveren skal opkræve. De nuværende regler bør fungere meget bedre for låntagere.,
Sådan fungerer systemet i henhold til gældende lov: låneindehaveren skal diskutere dine muligheder, herunder fordele og ulemper ved lånrehabilitering og lånekonsolidering. Hvis du beslutter dig for rehabilitering, skal låneindehaveren starte med det beløb, du vil betale under IBR-formlen. Dette er IBR-formlen for ældre lån, baseret på, at låntageren foretager studielånsbetalinger på 15% af den disponible indkomst. Dette betyder ikke, at du er berettiget til IBR, mens du stadig er i standard., I stedet vil låneindehaveren bruge 15% IBR-formlen til at bestemme et rimeligt og overkommeligt betalingsbeløb. Hvis du med succes rehabiliterer et direkte lån, kan du derefter anmode om en af de andre indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner.
låneindehaveren vil bede om din justerede bruttoindkomst (AGI) for at finde ud af din 15% IBR-betaling. Låneindehaveren foretager et indledende skøn over din rimelige og overkommelige betaling baseret på de oplysninger, du giver dem om din indkomst. Du bliver sandsynligvis nødt til at følge op og fremlægge dokumentation for din indkomst for at få rehabiliteringen startet., Hvis du ikke arkiverer skatter, eller hvis din seneste selvangivelse ikke længere er korrekt, skal du indsende alternativ dokumentation for indkomst. Der er et minimum $5 betaling.
låneindehaveren kan fortælle dig, at du skal foretage en “god tro” betaling, mens de venter på, at du indsender dokumentation for din indkomst. Det er dit valg. Du behøver ikke at foretage denne betaling. Du kan dog gøre dette, så du kan komme i gang med den ni måneders rehabiliteringsperiode., Vær opmærksom på, at disse betalinger kun tæller med i de ni måneder, så længe det endelige rehabiliteringsbeløb ikke er højere end det beløb, du betaler som en “god tro” betaling.
Hvis du gør indsigelse mod IBR-beløbet på 15%, kan du forhandle om en anden betaling, men du skal bruge en standardformular til at give yderligere indkomst-og udgiftsoplysninger. Låneindehaveren kan bede dig om at fremlægge dokumentation for indtægter og udgifter. Hvis du træffer dette valg, skal du være opmærksom på, at din betaling sandsynligvis vil stige efter rehabiliteringsperioden., På det tidspunkt kan du anmode om udsættelse, hvis du kvalificerer dig eller tålmodighed, hvis du ikke har råd til betalingerne efter rehabilitering, men dette er tidsbegrænsede muligheder. Du bør tænke grundigt over, om det er et godt tidspunkt at rehabilitere, hvis du ikke tror, at du vil have råd til betalingerne efter rehabilitering.
inden for 15 dage efter fastlæggelsen af det rimelige og overkommelige betalingsbeløb skal lånindehaveren give dig en skriftlig rehabiliteringsaftale, der inkluderer betalingsbeløbet og anden nødvendig information (prøve skriftlig rehabiliteringsaftale)., Hvis du vil acceptere aftalen, skal du underskrive og returnere den eller acceptere den elektronisk
Hvis du får din løn garneret, har du en engangsret til at få garneringen suspenderet, hvis du foretager fem krævede rehabiliteringsbetalinger. Rehabiliteringsbetalingerne er ud over de beløb, der garneres. Du skal angive garnishment-beløbet, hvis du bruger formularen for finansiel oplysning (se ovenfor) til at bestemme den “rimelige og overkommelige” rehabiliteringsbetaling. Det er klart, at pengene garneret fra din løn har en stor indflydelse på dit budget!,
Hvad sker der efter rehabilitering
Du kan med succes gøre det gennem rehabiliteringsprocessen kun for at finde ud af, at lånindehaveren har sat dig i en standard tilbagebetalingsplan med betalinger, som du ikke har råd til. Du bør omhyggeligt spore, når rehabiliteringsperioden er overstået. Når du har rehabiliteret, er dit lån ude af standard, og du er berettiget til nogen af de præ-standard fleksible tilbagebetalingsplaner. Især hvis du ansøgte om en indkomstdrevet tilbagebetalingsplan, kan serviceren også placere dig midlertidigt i en alternativ tilbagebetalingsplan., Afdelingen siger, at dine betalinger i 90 dage efter rehabilitering vil være de samme som de betalinger, du foretog, før rehabiliteringen sluttede. Du kan ansøge om en ny betalingsplan i denne periode, inklusive indkomstdrevet tilbagebetaling.
der vil normalt være en ny servicer, når dit rehabiliterede lån er solgt eller overført. Det er en god ide at bede din nuværende låneholder om at give dig navnet på den nye servicer så hurtigt som muligt, så du kan arrangere en overkommelig betalingsplan.
din FFEL-långiver kan muligvis ikke sælge lånet efter rehabilitering., I henhold til den nuværende politik er du forpligtet til at fortsætte med at foretage betalinger, indtil en køber er fundet, men dette bør ikke være en lang periode. Hvis långiveren ikke kan finde en køber, skal den tildele det rehabiliterede lån til afdelingen. Du kan også overveje at konsolidere i direkte lån efter en vellykket rehabilitering.
REHABILITERINGSTIPS og ofte stillede spørgsmål
spørgsmål: kan min lånindehaver fortsætte med at kontakte mig, selv efter at jeg har underskrevet en rehabiliteringsaftale?
A: Ja, men kun meget begrænsede kontakter., Indsamling i rehabiliteringsperioden er begrænset til indsamlingsaktiviteter, der er påkrævet ved lov, og til enhver kommunikation, der understøtter rehabilitering (for eksempel månedlige opgørelser med det beløb, din rehabiliteringsbetaling er angivet).Q: Hvad hvis min långiver ikke accepterer et rehabiliteringsbeløb, som jeg finder rimeligt og overkommeligt?,
A: den bedste måde at håndtere en samler, der insisterer på, at du betaler et højere beløb, eller at du er nødt til at foretage en forskudsbetaling, er at fortælle samleren, at du er opmærksom på din ret til en rimelig og overkommelig betalingsplan og at fortsætte med at skubbe, indtil de giver den til dig. Hvis du stadig ikke får nogen steder, bør du prøve at kontakte Department of Education ombudsman office eller en af garantiagenturets ombudsmandskontorer. Du bør også overveje at indgive en klage. Hvis du stadig ikke kan komme nogen steder, kan du overveje at kontakte en advokat.,
Q: Hvilken standard bruger afdelingen til at evaluere mine udgifter, hvis jeg bruger indkomst-og udgiftsformularen i stedet for 15% – formlen?
A: afdelingen bruger Internal Revenue Service (IRS) udgiftsstandarder som retningslinjer for acceptable udgifter. For udgifter, der ikke er begrænset i IRS-standarderne, såsom medicinske omkostninger, sætter afdelingen heller ikke grænser.
Q: Hvordan indstilles betalingen, hvis jeg bruger indkomst-og udgiftsformularen?
A: afdelingen satte oprindeligt betalingen til 100% af forskellen mellem husstandsindkomst og udgifter., Afdelingen siger, at det har ændret denne politik, så betalingen skal fastsættes til 15% af skønsmæssig indkomst, ” defineret som forskellen mellem låntagers husstandsindkomst og husholdningsudgifter (efter at nogle rapporterede udgifter udsættes for rimelighedsgrænser).