Sådan investerer du dine besparelser til kortsigtede eller langsigtede mål

Når det kommer til at spare og investere, er tiden vigtig.

penge, du har brug for snart, bør ikke være på aktiemarkedet. Penge, du investerer på lang sigt — som for pensionering — bør ikke være på en almindelig gammel opsparingskonto. Hvorfor? For på trods af et par renteforhøjelser fra Federal Reserve er den gennemsnitlige afkast for opsparingskonti stadig en uklar 0.09% — eller 90 cent om året for hver $1.000, du indbetaler.,

før du beslutter dig for en kort – eller langsigtet investering, skal du tænke over, hvad du investerer for, og hvor flydende-eller tilgængelig — Du har brug for, at dine kontanter skal være. En tidslinje kan hjælpe. Drøm tur til Tahiti i syv eller så år? Din tidslinje er fleksibel. Drømmerejse til Tahiti til dit 10 – årige bryllupsdag? Tjek med din partner, men det kan falde i den hårde og hurtige deadline camp.

Du skal også overveje den risiko, du er villig til at tage, hvilket påvirker, hvor meget af et afkast du får, når du beslutter, hvor du skal spare eller investere. Generelt mere risiko og mindre likviditet = større afkast.,

Sådan investerer du penge til kort-, mellem – og langsigtede økonomiske mål, efterfulgt af en forklaring af hver.

Bedste for en kortsigtet mål eller nødsituation fond
det Bedste for en mellemliggende sigt (3-10 år)
det Bedste for en på lang sigt (10+ år) eller fleksibel-frist mål

Bedste investeringer for en kortsigtet mål eller nødsituation fond

Online opsparing eller pengemarkedet konto

Nuværende potentielle årlige afkast: 1.2% til 1.3%
Fordele: Likviditet, FDIC forsikring
Ulemper: Lav rente

Et 0.,09% opsparingskonto afkast kan være gennemsnittet, men det er bestemt ikke alt, hvad du kan få. Hvis du er villig til at stash dine penge på en online opsparingskonto, kan du tjene op til 1%. For at være klar er dette mere besparende, end det investerer. Dine penge vil være FDIC forsikret mod tab. Men du bør ikke være efter et stort afkast; likviditet er navnet på spillet her.

” klar til at komme i gang?, Tjek NerdWallet foretrukne high-yield online opsparingskonti

Bank online betyder ikke, du er nødt til at opgive de bekvemmeligheder af dit nabolag bank, selvom du ikke kan gå i en dør til en linje af stemmetællere, der kender dit navn. Men du kan stadig gøre de fleste, hvis ikke alle de vigtige bankopgaver: Indbetalingskontrol ved at scanne dem med din telefon, flytte penge frem og tilbage mellem konti og tale med en kundeservicerepræsentant via telefon eller live chat.,

en pengemarkedskonto fungerer som en opsparingskonto, men har generelt højere renter, højere indlånskrav og leveres med checks og et betalingskort.føderale regler begrænser antallet af overførsler eller udbetalinger, du kan foretage på begge konti pr.

Bedste investeringer for en mellemliggende sigt mål (penge, du har brug for i tre til 10 år)

En bank indlånsbevis

Nuværende potentielle årlige afkast: 1.2% til 1.,5%
Fordele: Højere rente end besparelser konto, FDIC forsikring
Ulemper: Ikke flydende, kan have minimum indbetaling krav

Hvis du ved, at du ikke har brug for nogle penge til en bestemt tidsperiode, og du ikke ønsker at tage nogen risiko, et indlånsbevis (CD) kan være et godt valg. Du kan finde cd ‘ er med vilkår fra tre måneder til seks år. Generelt, jo længere sigt, jo højere rente (du forventer mere afkast i bytte for, at dine penge er mindre tilgængelige).,

” tag et spin rundt: se de bedste CD-priser

cd’ er er ikke ideelle under et stigende rentemiljø, fordi de effektivt låser dine penge væk til en fast rente med en straf på mellem tre og seks måneders rente, hvis du trækker dig tidligt., At sidde fast i et lavt køretøj, mens renten klatrer, er lidt som at spise en salat under en PI..afest: trist.

Hvis du gå denne vej, og du er bekymret for, at renten vil gå op, kan du overveje et par andre muligheder:

• En laddered CD-strategi, der kombinerer flere Cd ‘ er med forskellige vilkår. Hvis du har $10.000 at indbetale, kan du sætte en tredjedel i en etårig CD, en tredjedel i en toårig CD og en tredjedel i en treårig CD., På den måde, hvis renten er højere efter et år, kan du trække midler ud af den etårige CD og flytte den til noget med en bedre sats og fange et højere afkast i mindst en del af din opsparing.
• en bump-up CD giver dig mulighed for at anmode om en renteforhøjelse, hvis renten stiger i løbet af CD-termen. Du kan generelt anmode om denne stigning kun oncen gang, og der kan være ulemper. For eksempel kan disse cd ‘ er have en lavere end gennemsnittet startrente og højere minimumsindbetalingskrav.
• en step-up CD er som en automatiseret bump-up CD., Hastigheden øges automatisk med bestemte intervaller i løbet af CD-udtrykket; Du behøver ikke at gøre noget. Men den oprindelige rente vil sandsynligvis være lav.

” Få et nærmere kig på, hvordan de adskiller sig: obligationer vs. Cd ‘ er

Kort sigt obligationsafdelinger

Nuværende potentielle årlige afkast: 2% til 3%
Fordele: Væske, højere rente end besparelser konto
Ulemper: Nogle risiko, kan have et minimum af investeringer krav, fonden gebyrer

Obligationer er lån, som du foretager til en virksomhed eller en regering, og afkastet er den rente, du samler på lån.

som med ethvert lån er de ikke risikofrie., For borrowern ting, låntager kunne standard, selv om det er mindre sandsynligt med en investering-grade corporate eller kommunale obligation, og ligefrem usandsynligt med en amerikansk statsobligation. (Investment-grade er en kvalitetsvurdering for kommunale og virksomhedsobligationer, der indikerer en lav risiko for misligholdelse; amerikanske statsobligationer har ikke den type ratingsystem, men betragtes som meget sikre.,”Læs mere: Sådan køber du obligationer

måske er den større risiko, at når renten stiger, falder obligationsværdierne typisk, fordi obligationens rente kan være under den nye markedsrente, og investorer kan få et bedre afkast andetsteds. Derfor anbefales kortfristede obligationer her: kortfristede obligationer tager mindre af et hit, når renten stiger. Du kan sælge en obligationsfond til enhver tid, men hvis du sælger for at komme ud, da renten stiger, kan du få et højere tab med langsigtede obligationer end på kort sigt.,

gennem en online mæglerkonto kan du købe en lavprisindeksfond eller et børshandlet fond, der har virksomhedsobligationer, kommunale obligationer, amerikanske statsobligationer eller en blanding af alle ovenstående. Dette vil diversificere din investering, da fonden vil holde et stort antal — ofte tusinder — obligationer. Disse midler kan have minimumsbeløb på $1,000 eller mere; online mæglere har også konto minimumsbeløb, selvom flere kræver ingen første indbetaling.

de fleste børsmæglere tilbyder en fondscreener, der giver dig mulighed for at sortere midler efter ydelse, udgiftsforhold og mere., Fordi du ikke investerer i en pensionskonto, kan du overveje en kommunal obligationsfond; kommunale obligationer er føderalt skattefritaget, hvilket gør dem til et godt valg på en skattepligtig konto.

Hvis du leder efter et college savings vehicle, er en af de bedste muligheder en 529 plan. Det er ikke en investering i sig selv, men en konto, der giver dig mulighed for at spare og investere i en skattefordelet måde; de penge, du bidrager med, bliver udskudt skat, og kvalificerede udbetalinger til uddannelsesudgifter er føderalt skattefrie.,

de Fleste 529 planer tilbyder et udvalg af alder-baserede muligheder — som er præ-bygget porteføljer eller midler, der er diversificeret og vil automatisk genoprette balancen til at tage mere risiko, når dit barn er ung og mindre, som han eller hun nærmer sig college — samt mulighed for at opbygge en portefølje dig selv.

Hvis dit barn er inden for 10 år på college, vil du sandsynligvis skæve kraftigt mod de obligationsfonde, der diskuteres her, eller en passende aldersbaseret mulighed. Hvis du har en længere tidshorisont, kan du tage mere risiko med aktiefonde (diskuteret i detaljer i næste afsnit om langsigtede investeringer)., Vær sikker på at være opmærksom på planens gebyrer og investeringsudgifter. Nerd .allet har et værktøj, der kan hjælpe dig med at finde den bedste 529 plan for dig.

Peer-to-peer-lån

Nuværende potentielle årlige afkast: 3% til 8%

Fordele: Rente, lav eller ingen minimum investering krav
Ulemper: Højeste risiko, lav likviditet

Peer-to-peer-lån er lige, hvad det lyder som: Du lån penge til andre mennesker, i bytte for interesse. Dette gøres ikke i mørke gyder eller via en IOU til en ven — eller i det mindste burde det ikke være., Der er online platforme specifikt til dette formål: Prosper er en af de største, og det forbinder investorer til låntagere over hele landet.

disse låntagere tildeles typisk en karakter baseret på deres kreditværdighed, så du får lidt kontrol over, hvor meget risiko du tager. Du kan vælge at låne penge kun til låntagere i de højeste kreditniveauer, selvom selv disse lån ikke er risikofrie. (For at være klar er dette den højeste risikomulighed for disse mellemfristede investeringer.,)

ligesom i et standard udlånsmiljø er renten, der opkræves for låntagere med lav kredit, højere, hvilket betyder, at jo mere risiko du tager, jo højere er dit potentielle afkast. Men selv med lån til højt kvalificerede låntagere kan du tjene et ret anstændigt afkast: Prosper siger, at lån med den bedste rating — AA — har historiske afkast i gennemsnit 3.7%.

for at minimere risikoen yderligere, bør du diversificere din investering i disse lån, da du ville diversificere enhver anden investering., Snarere end plopping dine penge i et eller to lån, sprede det rundt i små bidder, udlån i intervaller af $25 (når du gør dette, kan du gå sammen med andre investorer for at gøre op den samlede lån).en anden vigtig note: du låser dine penge op med disse eller i det mindste en stor del af dem. Når en af dine låntagere foretager en betaling, fordeles den blandt lånets investorer, og du kan enten trække disse penge eller geninvestere dem, men du kan generelt ikke trække din fulde investering ud, før låneperioden slutter., Du bør overveje P2P-lån for det meste illikvide for lånets længde.

Bedste investeringer for en på lang sigt (mindst 10 år) eller fleksibel-frist mål

Første ord her om konto valg: langt størstedelen af De langsigtede mål kan være alders-relaterede, hvilket betyder, at du bør investere i en tax-stillede-konto., Det er en 401(k), hvis din arbejdsgiver tilbyder en med matchende dollars, eller en IRA eller Roth IRA, hvis din arbejdsgiver ikke. Her er hvordan til at beslutte, om du skal bidrage til en 401(k) eller IRA, og derefter hvordan at vælge mellem en Roth og traditionelle IRA.

Hvis dit langsigtede mål ikke er pensionering, eller du har maksimeret bidragsgrænserne for disse konti, kan du åbne en skattepligtig mæglerkonto (se vores valg for de bedste mæglere). En stor forskel, bortset fra skattebehandlingen: du kan lægge så meget på en mæglerkonto, som du vil, og trække penge ud når som helst., IRA og 401 (k) s er designet til pensionering og ofte pålægge sanktioner og skatter på udlodninger før alder 59..

” kom i gang: lær hvordan du åbner en mæglerkonto

” Læs mere: Hvad er de forskellige typer pensionsordninger?

Equity index fonde

Potentielle årlige afkast: 7% til 10% for en langsigtede historiske gennemsnit
Fordele: langsigtet vækst, spredning
Ulemper: Højere risiko, et minimum af investeringer krav, fonden gebyrer

generelt, at du kun ønsker at spille på aktiemarkedet, når du investerer for en tidshorisont på 10 år eller længere., Og selvom din frist for at bruge pengene er fleksibel, skal du komme til udtryk med det faktum, at du tager mere risiko og kan miste penge.

for Mål på 10 år eller mere er det fornuftigt at lægge mindst en del af dine besparelser mod aktier (aktier), fordi du har den slags tidshorisont, der kan Vejr markedsop-og nedture. Og du kan altid ringe tilbage det risikoniveau, du tager, for eksempel at flytte mere mod obligationsfonde, når din måldato nærmer sig.,

” læs vores guide: Sådan investerer du i aktier

en af de bedste måder at opbygge en diversificeret portefølje på er at købe billige aktieindeksfonde. Disse midler sporer et indeks-siger S&p 500-og med spor mener vi, at de sigter mod at holde trit med det; intet mere, intet mindre. Dette er en afvigelse fra en aktivt styret fond, der beskæftiger en professionel, der forsøger at slå markedet (og i virkeligheden sjældent gør)., Som du kan forestille dig, har sidstnævnte højere gebyrer for at tage højde for den professionelle løn og udgør ofte ikke forskellen i ydeevne. Derfor har indeksfonde en tendens til at styre roost.

” Læs mere: forståelse af investeringsgebyrer

Kig efter en fond uden transaktionsgebyr med et lavt udgiftsforhold, der investerer i et bredt markedsindeks-igen er S& p 500 et godt eksempel. Et andet godt eksempel er en samlet aktiemarkedsindeksfond, der giver god eksponering for en bred vifte af amerikanske aktier., Når du tilføjer flere penge til din portefølje, kan du diversificere yderligere ved at købe indeksfonde, der dækker internationale aktier og emerging markets-aktier. Det kan også være en god ide at temperere noget af denne risiko med en obligationsfond (mere om dette nede på siden).

Du kan købe indeksfonde via en mæglerkonto eller pensionskonto. De har tendens til at have minimumsbeløb på $1,000 eller mere, selv om der er undtagelser.,

Equity exchange-traded funds

Potentielle årlige afkast: 7% til 10% for en langsigtede historiske gennemsnit
Fordele: langsigtet vækst, differentiering, lave minima, skat effektivitet
Ulemper: Højere risiko, fonden gebyrer, provisioner (hvis relevant)

Exchange-traded funds) er en form for indeks fond, der handler som en bestand, hvilket betyder, at du buy-in for en aktie pris snarere end en fond minimum. Det gør disse midler lettere at komme ind, hvis du starter med en lille investering og lettere at diversificere, fordi du muligvis kan købe flere midler med et relativt lille beløb.,

bortset fra, at de har alle den frynsegoder af indeksfonde: Passiv forvaltning, der følger et indeks, lav omkostningsprocent (i mange tilfælde — aldrig påtage sig en fond, der er billig, bare fordi det er et indeks investeringsforening eller ETF), og evnen til at købe en kurv af investeringer i en enkelt fond.,

Samlede obligationsmarked fonde

Nuværende potentielle årlige afkast: 2% til 3%, baseret på historiske gennemsnit,
Fordele: balance lager eksponering, lav risiko for en langsigtet investering
Ulemper: Lavere afkast kan have et minimum af investeringer krav, fonden gebyrer

Meget af oplysninger her, er de samme som for kortsigtet obligationsafdelinger diskuteret ovenfor, så vi vil ikke opkog. Jo kortere din tidshorisont, jo mere af din portefølje kan du vælge at allokere til obligationer; jo længere, jo mere vil du allokere til aktier.,

men mange mennesker vælger at holde i det mindste nogle obligationstildeling — selv for et meget langsigtet mål, som pensionering-bare for at afbalancere risikoen. En billig samlet obligationsmarked indeks fond eller ETF er en god måde at gøre det. Det giver dig bred eksponering for offentlige, kommunale og erhvervsobligationer med en række løbetider. Du kan diversificere yderligere med en international obligationsfond.,

Robo-rådgivere

Nuværende potentielle afkast: Varierer baseret på investeringer mix
Fordele: Hands-off diversificering og balance, portefølje styring, skat effektivitet
Ulemper: administrationsgebyrer, muligt hensyn til minimum

Ligesom 529 planer, robo-rådgivere er ikke en investering i sig selv, men en måde for dig at investere. Disse tjenester administrerer din portefølje: du giver detaljer om din tidshorisont, mål og risikotolerance, og du får en portefølje, der skal matche, ofte bygget med ETF ‘ er, på enten en IRA-eller skattepligtig mæglerkonto.,

porteføljen genbalanceres efter behov, og — hvis dine penge er på en skattepligtig konto — udfører robo-advisors skattetabshøst for at sænke din skatteregning. Du betaler for det besvær, men gebyrerne er rimelige i forhold til en menneskelig vejleder: generelt på 0,25% 0,50% af aktiver under forvaltning, plus omkostningsandel af de midler, der anvendes. Alt i alt kan du betale under 0.50% for en administreret, relativt hands-off portefølje bundet til din tidshorisont og risikotolerance.,

det betyder, at dette også kan være et passende valg til mellemfristede investeringer, selvom de fleste robo-advisor — porteføljer har et vist niveau af aktietildeling, så du skal være komfortabel med en smule risiko.

sidste note: du finder en række kontonimum fra robo-advisors, mellem $0 til forbedring og $100,000 i Personal Capital. Overvej dette, når du vælger den bedste rådgiver for dig.

annonce