peer-to-peer-udlån er blevet et renteområde for rentesøgende investorer i de senere år, da opsparing og obligationsrenter fortsat skuffer.
peer-to-peer—udlån, hvor investorer yder usikrede personlige lån til forbrugerne og ofte belønnes med gennemsnitligt årligt afkast på 7, 9-eller endda 11%, kan virke som en løsning på skuffende afkast på andre områder.
men peer-to-peer udlån er en risikabel investering. Her er hvad du bør vide, før du opretter en konto.,
Hvad er der foran:
hvordan peer-to-peer-investering fungerer
Peer-to-peer er i det væsentlige ikke-bankbank. Ligesom Bank, peer-to-peer handler om at gøre lån og returnere provenuet af disse lån til investorer, men peer-to-peer skærer ud “midterste mand,” som er bankmand. I stedet for at investere dine penge gennem en bank – i form af pengemarkedsfonde og indskudsbeviser—investerer du faktisk direkte i lån, der er optaget af låntagere på peer-to-peer-platforme som LendingClub og Prosper.,for eksempel kommer låntagere til peer-to-peer-udlånssteder og udfylder en låneansøgning. De giver grundlæggende oplysninger, herunder lånebeløb og formålet med lånet samt en generel vurdering af deres kredit. Disse oplysninger stilles derefter til rådighed for potentielle investorer, der kan vælge, hvilke lån de vil investere i.
på et typisk peer-to-peer-siteebsted kan låntageren låne op til $35.000 i form af et usikret personligt lån. Lånets løbetid løber normalt mellem tre år og fem år, og provenuet kan bruges til næsten ethvert formål.,
lån er prissat baseret på kreditkarakterer, og der er normalt mindst et dusin karakterer. Karakterer er baseret på en lang række faktorer, herunder:
- låntagers kredit score
- Indkomst (gæld til indkomst-forholdet)
- lånebeløbet
- Lån formål
- Lånets løbetid
På kredit side, i modsætning til populær tro, er de fleste peer-to-peer sites ikke håndtere subprime-låntagere. Faktisk er den mindste kredit score normalt mindst 600, og mere typisk i midten af 600 ‘ erne., Derudover yder de normalt ikke lån til personer, der har nylige konkurser, domme eller skattelettelser.
en af de største fordele for investorer er, at du ikke behøver at købe hele lån. I stedet køber du “noter”, som er små lag af lån i pålydende værdi så lavt som $25. På denne måde kan du sprede en relativt lille mængde investeringskapital på tværs af mange forskellige noter, hvilket reducerer risikoen for, at din investeringsregning udslettes med en enkelt lånestandard.,
platformen håndterer alle de administrative opgaver af lånene, herunder tegningsgaranti, lukning, fordeling af låneprovenu, og indsamling af månedlige betalinger. Disse månedlige betalinger overføres derefter til dig på hvert lån, minus et administrationsgebyr på 1% til platformen. Det betyder, at din eneste ansvar i processen er at vælge, hvilke lån til at investere i, og derefter at læne sig tilbage og indsamle betalinger på hvert lån.,
Den store spillere i peer-to-peer-universet
Peer-to-peer er forholdsvis ny som en online proces, med den første store site begyndelsen operationer i 2005. Mange platforme har ramt markedet siden, men langt de to største er Prosper—nu kaldet Prosper Marketplace—og Lending Club.Prosper var den første store peer-to-peer-långiver, der kom online, og de har siden udstedt mere end $6 milliarder i lån. Udlånsklub kom online et par år senere, men det har nu lavet over $16 milliarder i lån.,
begge platforme er ens i den måde, de opererer på, men Lending Club har også dedikerede låneprogrammer til erhvervslån og medicinske lån. Derudover tilbyder Udlånsklub også en vis likviditet til lånesedler, hvilket ikke er almindeligt i peer-to-peer-udlån. Gennem en aftale med Folio Investering, Udlån Klub tilbyder et note-handelsplatform, hvor du både kan sælge dine eksisterende noter til andre investorer på platformen, samt købe eksisterende noter fra andre investorer.
dette giver en unik mulighed for investorer at sælge lån noter, som de ikke længere ønsker at holde., Generelt, når du køber et lån note, skal du holde det indtil modenhed, hvilket betyder at du får din hovedstol tilbage som låntager foretager betalinger. Udlånsklub tilbyder en vis lettelse gennem note-handelsplatformen.
frugterne af peer-to-peer investering
Investorernes interesse i peer-to-peer-udlån er vokset støt i løbet af de sidste par år i lyset af nul-rente-miljø, hvor det er meget svært at tjene renter på fast forrentede aktiver i alt mere end 1% per år. Peer-to-peer-investering giver et højtydende alternativ såvel som andre fordele.,
høje afkast
mange peer-to-peer-investorer rapporterer årligt investeringsafkast på mere end 10%. Det er næppe overraskende—typiske lånesatser, der tilbydes af platformene, varierer mellem 6% og 36%. En portefølje af blandede kreditkvaliteter kan nemt tjene tocifrede afkast, selv når du trækker administrationsgebyret på 1% og en rimelig godtgørelse for misligholdelse af lån.
Byg din egen portefølje
På peer-to-peer-platforme, vil du have mere kontrol over de specifikke investeringer, end du gør med de fleste andre investeringer køretøjer., Du kan vælge noter baseret på visse kriterier, herunder lånetype, låneperiode, kredit-score rækkevidde og gæld-til-indkomst-forhold. På denne måde kan du styre variablerne omkring dine individuelle investeringer. Og der er endda onlinetjenester, der kan automatisere denne proces for dig.
Du kan oprette en IRA på nogle P2P platforme
ud over at opretholde en almindelig investering konto, kan du også oprette en IRA, Roth IRA, eller en rollover 401(k) konto. Det betyder, at du kan tilføje det højere afkast af peer-to-peer-investering til den faste indkomstdel af din pensionsportefølje.,
du behøver ikke at finansiere hele lån
Dette kommer tilbage til at investere i noter snarere end hele lån. Da noter kan købes for kun $ 25, kan en $ 5.000 investering spredes på tværs af 200 lån, så du kan diversificere med en meget lille sum penge.
Men nyheden på peer-to-peer-investering er ikke alle positive…
De risici, der er peer-to-peer investering
hver gang du se en mulighed for at tjene højere end det gennemsnitlige afkast på din investering, bør det være en selvfølge, at visse risici vil blive inddraget. Peer-to-peer-investering fungerer på samme måde., Her er nogle af overvejelserne…
lån er usikrede og kan standard
peer-to-peer investeringer er i lån til enkeltpersoner, og det betyder, at de bærer risikoen for misligholdelse. Denne risiko er endnu større, fordi lånene generelt ikke er sikret, så der er ingen sikkerhed at gå efter i tilfælde af misligholdelse. Det er tænkeligt, at du kan miste 100% af din investering på en tidlig standard. (Dette er grunden til at diversificere på tværs af hundredvis af noter er så vigtigt.)
ingen FDIC forsikring på din investering.,
i modsætning til bankinvesteringer er peer-to-peer-investeringer ikke dækket af FDIC-forsikring. Det betyder, at du ikke vil blive refunderet i tilfælde af låntager standard. Du vil heller ikke blive refunderet i tilfælde af, at peer-to-peer-platformen mislykkes, selvom de typisk har bagdørsaftaler med andre institutioner om at overtage låneporteføljerne, hvis det sker.
investeringer nedbryder
Når du køber et depositum, en Treasury security eller en obligation, investerer du et vist beløb og betales renter, mens sikkerheden er udestående., I slutningen af perioden får du din oprindelige hovedstol tilbage til dig. Men det er ikke sådan, peer-to-peer-investering fungerer. Da du investerer i lån, og disse lån bliver gradvist afbetalt inden for låneperioden, vil investeringen nedbrydes helt til nul i slutningen af løbetidet. Hvis du ikke geninvesterer betalingerne og i stedet bruger dem, har du ingen investeringskapital fra den note, når den slutter. Dette er en vigtig sondring, som en peer-to-peer investor måske går glip af.,
P2P-præstation i en recession er en factor-faktor
under den sidste recession var peer-to-peer-investering stadig i sin spædbarn. Der er ingen hårde data, der bekræfter, hvor godt peer-to-peer-lån vil udføre i en tid med generel økonomisk nød. Det, der er kendt, er, at lånets ydeevne har en tendens til at falde generelt under recessioner. Præcis hvordan det vil spille ud i den næste recession er åben for debat.,
begrænset likviditet
indtil dette punkt er den eneste platform, der tilbyder et sekundært marked, hvor du kan sælge dine noter, Udlånsklub (selvom nogle andre platforme bruger Udlånsklub til dette formål). Og selv på udlån klub, denne evne er begrænset. Selvom det kan ændre sig i fremtiden, kan du kun sælge et begrænset antal noter på det sekundære marked, og de skal generelt sælges med rabat. Samt, du kan ikke sælge en note på et lån, der er i standard. På denne måde er peer-to-peer-investering i høj grad en buy-and-hold-strategi.,
den bedste måde at afbalancere belønninger og risici på
Der er bestemte metoder til succesfuld investering i peer-to-peer-lån. Den grundlæggende id.er at maksimere afkastet samtidig minimere risici. Her er nogle af de grundlæggende i den retning:
Diversificer
Vi berørte dette tidligere, men det er værd at understrege igen. Da noter kun er $ 25, skal du være fuldt forberedt på at investere i hundredvis af dem. Dette vil minimere tabet til en hvilken som helst position i din portefølje.,
spred dine investeringsafkast
Kreditklassificering betyder, at de bedste kvalitetslån har de laveste renter. Men hvis du kun investerer i lån i topklasse, vil dit indkomstpotentiale være begrænset til mindre end 5% om året. Ved at blande positioner i lavere lønklasse lån, kan du øge disse afkast til dobbelt cifre. Ideen, selvfølgelig, er at sprede din kapital på tværs af forskellige lån kvaliteter, og for at undgå dem, der er den højeste risiko.,
Hvis du bruger nogen tid på at gennemse tilgængelige peer-to-peer-noter, vil du hurtigt indse, at det ville være enormt tidskrævende at håndplukke selv 40 $25 noter, der ville omfatte en $1.000 investeringer.
et firma kaldet NSR Invest tilbyder en service til investorer, der ønsker en administreret peer-to-peer-portefølje. For et lille årligt gebyr håndterer NSR Invest porteføljestrategi, diversificering og geninvestering for dig. Læs mere i vores anmeldelse af NSR Invest her.,
Begrænse din investering
på Grund af den potentielle låntager misligholder, især i en generel økonomisk afmatning, bør du begrænse dit samlede peer-to-peer investering for en lille procentdel af din investeringsportefølje. For eksempel, hvis du normalt beholde 25% af din portefølje i fast forrentede investeringer, du måske ønsker at sætte en procentdel af den til peer-to-peer-investeringer som en måde at øge det samlede afkast på at tildeling, uden dramatisk forøgelse af risiko på nedsiden.,
geninvesterer altid lånebetalinger
da peer-to-peer-investeringer er selvafskrivende, skal du være omhyggelig med altid at geninvestere de lånebetalinger, du modtager. Hvis du ikke gør det, vil dit afkast falde, da lånene betaler ned. Ideen er altid at forblive fuldt investeret ved regelmæssigt at købe nye noter.
Hvis du tænker på peer-to-peer-investering hovedsageligt som en aktivitet for at øge den faste indkomstdel af din portefølje, skal den tjene dine investeringsbehov godt., Men som alle andre risikoinvesteringer, bør det aldrig ses som en investering i alt vejr, der dominerer din portefølje.
Oversigt
Peer-to-peer-udlån giver investorerne en mulighed for at tjene konkurrencedygtige årlige afkast ved at investere i usikrede personlige lån til andre forbrugere gennem netværk, herunder Trives og LendingClub.
nogle peer-to-peer-investorer kan tjene tocifrede afkast, men der er betydelige risici, hovedsageligt:
- investeringer er ikke likvide (du skal vente på, at låntageren skal tilbagebetale lånet, før al din hovedstol returneres).,
- en fremtidig økonomisk recession kan føre til udbredt misligholdelse af lån, der fører til formindsket afkast og/eller tab af hovedstol.
udlån Club ansvarsfraskrivelse: