at nyde en hyggelig pensionering er sandsynligvis alle vores drømme – ikke? Efter årtiers kontinuerligt arbejde er det det mindste, vi kan bede om.derfor er en 401k så fantastisk. Og ligesom en 401k er for private ansatte, spareplan sparsommelighed er en pensionsplan for offentligt ansatte.
Hvis du er en føderal medarbejder eller fra uniformerede tjenester, er chancerne for, at du allerede bruger spareplan (TSP)., Det kan skyldes, at det regeringsorgan, du arbejder for, automatisk tilmeldte dig, eller du valgte selv at investere i en TSP.
men hvad er en tsk?
i denne artikel vil jeg gøre et dybt dykke på spareplanen sparsommelighed, så du har en fuld forståelse af, hvad du får ved at tilmelde dig en som regeringsmedarbejder.Dagens tilbud: Chase tilbyder nu en $ 200 kontant bonus, når du åbner en samlet checkkonto. Ingen minimum indskud og alle indskud er FDIC forsikret op til $250,000 per indskyder maksimum.,
Indholdsfortegnelse:
Hvad er spareplanen sparsommelighed?
i 1986 etablerede Kongressen TSP i Federal Employees Retirement Act. TSP består af den samme model, som 401k bruger. De er begge defineret som” bidragsplaner”, og begge er medarbejderafhængige-hvilket betyder, at du selv skal finansiere det. Selv bidragsgrænserne er de samme.
TSP, ligesom 401k, er udskudt skat.
dette betyder, at du indbetaler Bidrag til kontoen ved hjælp af dollars før skat og betaler skat på dine besparelser, når du trækker penge fra TSP ved pensionering.,
Der er også en Roth tsp mulighed, hvor du bidrager med dine post-ta.dollars. På denne måde pådrager du dig ikke skatter eller sanktioner på dine investeringer, når du trækker dig tilbage.
Bidragsdefineret Plan
TSP er en bidragsdefineret plan. Det betyder, at du kan lægge et bestemt beløb på din konto hvert år, og beløbet skal være under den årlige bidragsgrænse.
bidragsgrænsen er i øjeblikket $19,000. Hvis du er 50 år eller ældre, er dit bidrag grænse strækkes til $ 26.000 (giver mulighed for en “catch-up” bidrag som de fleste andre pensionsordninger har).,
Du kan investere TSP-midler ved hjælp af flere foruddefinerede investeringskøretøjer (dvs.indeksfonde), og de fleste TSP-indehavere er berettigede til bidragsmatching.
skal du vælge en Roth eller konventionel TSP?
begge TSP ‘ er fungerer primært på samme måde. Den eneste forskel er tidspunktet for dine skatter.
de fleste foretrækker at gå med den konventionelle TSP, fordi de vil være i en lavere skattekonsol, når de går på pension. Så det beløb, du modtager ved pensionering, beskattes meget mindre, end det vil være nu.,
men med Roth TSP er fordelen, at da du bidrager efter skat dollars, vil de renter og overskud, du tjener på dine investeringer, også være skattefri. Så du betaler ikke nogen skat på de udbetalinger eller overskud, du har foretaget inden for din Roth tsp (medmindre de ikke overholder IRS-reglerne, selvfølgelig).tip: Spor din TSP og andre investeringer med Personal Capital ‘ s GRATIS finansielle dashboard.særtilbud fra Personal Capital: få en gratis porteføljeanmeldelse værdiansat til $ 799. Prøv personlig kapital gratis og find ud af, hvordan du kvalificerer dig til en gratis porteføljeanmeldelse.,
Tilmeld dig gratis gennemgang og analyse af investeringsporteføljen
fordele ved en TSP
Der er to store fordele ved en TSP:
Bidragsmatchning
Bidragsmatching refererer til det beløb, din arbejdsgiver lægger i din TSP, i forhold til dit bidrag. Det betyder, at hvis du lægger 5% af din årlige indkomst på $100,000 ($5,000) til din tsp, lægger det offentlige organ, du arbejder for, også $5,000 (forudsat at en 100% match). Dette er mere end de fleste private arbejdsgivere.,
Hvis du kommer under Federal Employee Retirement System (FERS), er dine arbejdsgivere forpligtet til at bidrage 1% af din årlige indkomst til din TSP alligevel. Denne 1% kommer efter tre års tjeneste.
det er også vigtigt at vide, at den samlede bidragsmatchning ikke kan overstige 5%. Så selvom du lægger mere end 5% af din indkomst i din TSP, får du ikke mere end 5% fra din arbejdsgivers kamp.
Lave Gebyrer
Da det er en statstilskud pensionsordning, TSP udgifter, du vil pådrage sig en tendens til at være meget lavere end noget som en 401k., Fra 2018 var den gennemsnitlige udgiftsprocent 40 cent per $ 1,000 investeret.
ærligt, dette er så lavt som det bliver. Ingen af de private investeringsfonde, jeg holder, kommer endda tæt på dette.
en af grundene til dette generøse tilskud er de uprøvede midler, der er efterladt af ansatte, der forlod den føderale tjeneste for tidligt. Det hjælper blandt andet TSP-indehavere med at spare en masse penge på lang sigt i gebyrer, hvilket virkelig gør en forskel i deres sammensatte renter og overskud.
TSP investeringsmuligheder
en TSP tilbyder visse færdigpakkede investeringsmuligheder., I første omgang kan det virke som en begrænsning, fordi det ikke tillader dig at investere i de aktier eller midler, du ønsker. Men på den positive side har de midler, du kan investere i gennem din TSP, en tendens til at være billige og relativt stabile.
De fonde, du kan investere i, inden din TSP er opdelt i seks dele:
- G
- F
- C
- S
- jeg
- L
Lad os bryde disse lidt længere ned.
g fond
Onkel Sam tog en særlig interesse i TSP og tillod udstedelse af særlige kortfristede amerikanske statspapirer., Specielt i den forstand, at de kun udstedes til tsk. Det faktiske navn på G-fonden er ” investeringsfonde for statspapirer.”
opsiden af disse midler er, at de er beskyttet mod inflation. Da de arbejder på princippet om interesse, hvis du investerer i dem, er din kapital ret sikker.ulempen med disse midler er, at du tjener relativt lave afkast, selvom selv deres ‘lave’ historisk set har været højere end afkast fra statskassen.,
alle TSP ‘ er, der blev åbnet inden 5.September 2015, fik automatisk deres penge investeret i G-midler, hvis TSP-indehaverne ikke specifikt valgte en anden fond, mens det ti-årige sammensatte afkast har været omkring 2.3% fra 2018.
f Fund
f fonden, eller fast indkomst indeks investeringsfond, er præcis, hvad navnet siger det er–et indeks fond. Denne særlige indeksfond, f-fonden, følger Bloomberg Barclays US Aggregate Bond inde..
dette indeks består primært af statsobligationer, værdipapirer af asset-backed og corporate / non-corporate obligationer., Hvis det lyder kompliceret, er det fordi det er.
Der er fordele og ulemper ved at vælge en F-fond.fordelene er, at du på lang sigt står ved en chance for at tjene meget flere penge end med en simpel g-fond.
con er risikoen. Nogle gange, efter obligationsmarkedet, kan din investering muligvis ikke tjene nok penge til at holde trit med inflationen. Eller du kan pådrage sig et tab.tsp-indehavere, som enhver anden investeringsportefølje, bør ikke lægge alle deres æg i en kurv. En del af de samlede TSP-investeringer kan tildeles f-fonden.,
C Fonden
Den Fælles aktieindeks investeringsfond (C Fonden) er et andet indeks, og det spor udførelse af S&P 500–en af de mest omfattende markedsindeks. S&p 500 inkluderer 500 af de største virksomheder, der er noteret på børsen, efter markedsværdi.
ligesom f-Fonden har C-Fonden potentialet for højt afkast med risiko for bund. Når det er sagt, var den sidste betydelige dip I s&p 500 under recessionen fra 2008 til 2009.,
c-Fonden gav det 10-årige sammensatte afkast på hele 13.17% i 2018, hvor det højeste afkast var 32.45% i 2013.
s Fund
Small Cap inde.Investment Fund, eller s Fund, følger resultaterne af Do. Jones US. færdiggørelse af det samlede aktiemarkedsindeks. Small-cap i navnet refererer til den lille markedsværdi af virksomheden. Det består af de virksomheder, der ikke er inkluderet i s&p 500, så du kan betragte det som den næste bedste ting.
det bærer de samme risici, som andre indeksfonde gør., Tilsvarende er chancerne for at udnytte risiciene også større.fra December 2018 leverede s-Fonden 10% – afkastet svarende til en forbløffende 13.67%, endnu bedre end C-Fonden. Fonden havde tre tabscyklusser i disse ti år, i modsætning til C-Fonden, der kun led en tabscyklus. Alligevel kom gennemsnittet ud til at være bedre.
som de siger, ingen risiko, ingen belønning.
I Fund
lukning af listen over indeksfonde er den outreaching International Stock inde.Investment Fund. Denne fond sporer (faktisk replikerer) det nøjagtige antal MSCI EAFE., Her vedrører EAFE de forskellige internationale regioner, der består af udviklede markeder uden for USA og Canada.
risikoen forbundet med denne fond er lidt anderledes. Det er rystende, selv når de lokale indeksfonde er bundsolid på grund af en vis global uro. På den anden side kan det klare sig bedre under lokale økonomiske kriser.
Når man ser de 10-årige afkast, har det ikke været tilfældet hidtil. I-fonden akkumulerede afkast på 6.48% gennem 2018, hvor det højeste er 30% i 2009.
L Fund
nu er L-fonden en helt anden race., Eller rettere, det er en blandet race. “L” refererer til livscyklus. Hvis du ikke har tid, erfaring, eller blot energi til at tage risici med din TSP besparelser selv, du kan lade en anden håndtere det for dig.
l-midler er en kombination af alle de fem fonde, der er angivet ovenfor. De er blandet med volatilitet, afkast og diversificering i tankerne. Disse midler er smart designet og opdelt baseret på tidspunktet for din pensionering.
princippet er enkelt; jo længere du har indtil pensionering, jo mere risiko kan du tolerere., Også, jo mere tid du har, jo mere magt blanding du kan drage fordel af. I øjeblikket er L-midlerne opdelt i fem kategorier.
- L 2050
- L 2040
- L 2030
- L 2020
- L Indtægt
De nøgletal, hvor din TSK besparelser, der er investeret i G, F, C, S, og jeg midler, ændringer, afhængigt af tidspunktet for pensioneringen. Jo længere du går på pension, den mere risikable og mere potentielt rentable blanding af investeringer er. Jo tættere du kommer, jo mere konservativ og sikrere bliver det.,
det er vigtigt at forstå, at uanset hvor stor risiko de bærer, er dine chancer for en behagelig pension afhængig af gode investeringer i stedet for at stole på G-fondenes sikkerhed. Hvis du ikke kan sprede din portefølje selv, eller bare ikke har tid, l midler kan vise sig at være en stor mulighed for dig.
gratis overførsler og Kontoovergange
Når investeringsmulighederne er ryddet op, er det vigtigt at forstå, at du kan flytte rundt på ethvert beløb inde i din tsp uden omkostninger., Men der er to bestemmelser:
først kan du via Intrafund-overførselsindstillingen foretage to overførsler fra en fond til en anden om en måned. Det beløb, du overfører, er ikke nøjagtigt beløbet, snarere procentdelen. Hvis du selv sporer indekserne, er dette en fantastisk mulighed for at få det bedste ud af dine investeringer.
med bidragstildeling kan du rette procenter, hvor dine penge vil blive omdirigeret til, så snart de kommer ind i din tsp. Begge disse muligheder koster ikke en krone.
og for det andet er kontooverførslen din allierede., Takket være de ekstremt lave driftsomkostninger kan du få mere ud af dine investeringer, hvis du ruller din traditionelle IRA ind i din tsp. Det vil hjælpe dig med at maksimere fordelene ved at reducere omkostningerne.
ressource: Spor din TSP og andre investeringer med Personal Capital gratis finansielle instrumentbræt.særtilbud fra Personal Capital: få en gratis porteføljeanmeldelse værdiansat til $ 799. Prøv personlig kapital gratis og find ud af, hvordan du kvalificerer dig til en gratis porteføljeanmeldelse.,
Tilmeld dig gratis investeringsportefølje gennemgang og analyse
bundlinje
en sparsommelig spareplan er et godt økonomisk værktøj. Hvor meget du får ud af det afhænger af dig. Hvis du bruger lidt tid hver måned på at styre din tsp på den rigtige måde, kan du bare gøre nok af en ændring til at gå på pension lidt tidligere, end du forventede.