creemos que es importante que entienda cómo hacemos dinero., Es bastante simple, en realidad. Las ofertas de productos financieros que ves en nuestra plataforma provienen de empresas que nos pagan. El dinero que ganamos nos ayuda a darle acceso a puntajes e informes de crédito gratuitos y nos ayuda a crear nuestras otras excelentes herramientas y materiales educativos.
la compensación puede tener en cuenta cómo y dónde aparecen los productos en nuestra plataforma (y en qué orden). Pero como generalmente ganamos dinero cuando encuentra una oferta que le gusta y recibe, tratamos de mostrarle ofertas que creemos que son una buena combinación para usted. Es por eso que ofrecemos características como sus probabilidades de aprobación y estimaciones de ahorros.,
Por supuesto, las ofertas en nuestra plataforma no representan todos los productos financieros que existen, pero nuestro objetivo es mostrarle tantas opciones excelentes como podamos.
hace veinte años, cuando estaba tratando de controlar mi crédito defectuoso, solicité un préstamo de $1,500 para un Mazda abatido.
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el oficial de préstamos estaba sonriente cuando le entregué mi solicitud. Luego hizo una rápida verificación de crédito.
Su sonrisa desapareció.,
«no podremos ayudarte hoy», dijo fríamente, mientras deslizaba mi solicitud de préstamo por el escritorio. «Gracias por venir.»
ese fue solo uno de los muchos momentos humillantes que soporté mientras vivía con poco crédito.
Puede ser difícil mantener un buen crédito cuando ganas 9 9 la hora, como hice en ese momento, y no tienes tarjeta de crédito para emergencias. Incluso una reparación de automóviles de 4 400 es un revés potencialmente devastador.
¿Qué es un buen puntaje de crédito? En general, un buen puntaje de crédito se considera de 700 y más (en una escala de 300 a 850).
Seguro de su puntaje de crédito?, Credit Karma cuenta con puntajes de crédito de VantageScore 3.0 proporcionados de forma independiente por TransUnion y Equifax. Pero el prestamista probablemente utilizará un modelo de puntuación diferente por completo. Aunque sus calificaciones pueden variar, todas se basan en la información de sus informes de crédito. Por lo tanto, enfocarse en lo que está en sus informes podría ayudarlo a construir su crédito en general.
la buena noticia es que pude cambiar mi crédito dentro de tres años y pasé de sentirme nervioso cuando solicité crédito a sentirme seguro de que sería aprobado., No fue fácil y no fue instantáneo, ni funcionará para todos, pero así es como lo hice:
limpiar viejas deudas
no hay una manera de hacer esto. Fui a una agencia de asesoría de crédito al consumidor sin fines de lucro y me inscribí en un plan donde usaron mi dinero para pagar una cantidad mensual especificada para mis deudas. Después de pagar cada deuda, la agencia agregó ese monto al pago mensual de la siguiente deuda más baja. Me llevó unos 18 meses eliminar toda mi deuda.
es importante encontrar una organización sin fines de lucro de buena reputación con asesoramiento crediticio gratuito o de bajo costo., Para empezar, echa un vistazo a la National Foundation for Credit Counseling, que tiene oficinas en los 50 estados.
Pro: al tomar medidas concretas para pagar la deuda, empecé a darme cuenta de que un buen puntaje de crédito un día podría ser posible.
Con: este método podría haber salido mal si la Agencia que paga mis deudas cada mes no hubiera sido honesta con mi dinero. Es una buena idea revisar las reseñas y las calificaciones y quejas de Better Business Bureau Para cualquier agencia de asesoría de crédito al consumidor que elija., Siempre puede comunicarse con sus acreedores directamente y solicitar un plan de pago sin incurrir en una tarifa mensual o usar una agencia externa.
buscar oportunidades a medida que surgen
a pesar de que pagué mis deudas anteriores, todavía no pude obtener una tarjeta de crédito. Esto se debió a que mi puntaje de crédito todavía era demasiado bajo gracias a los pagos atrasados anteriores, que generalmente permanecen en su informe de crédito por hasta siete años. Recibí una oferta de tarjeta de crédito de una tienda por departamentos importante, la acepté y recibí la tarjeta la semana siguiente., Probablemente debería haber investigado la tarjeta para garantizar tasas de interés, tarifas y términos aceptables, como puede hacer a través de Credit Karma con nuestras selecciones para las mejores tarjetas de crédito aseguradas. Estaba emocionado de que me ofrecieran una oportunidad de reconstruir mi crédito.
casi al mismo tiempo, mi administrador de préstamos estudiantiles llamó y se ofreció a tomar mi préstamo estudiantil por incumplimiento si enviaba seis cheques preescritos por seis meses de pagos futuros. Seis meses más tarde, mi préstamo estudiantil ya no estaba en mora.
Pro: debido a que estaba abierto a formas de reconstruir mi crédito, aparecieron oportunidades., Tuve suerte con la tarjeta de crédito pre-aprobada, pero también me pregunto si pagar todas esas deudas anteriores con asesoramiento de crédito ayudó a que esto sucediera?
Con: si no hubiera tenido cuidado con cuánto cargué en la tarjeta de crédito preaprobada, podría haber terminado aún más endeudado.
restablezca cuidadosamente el crédito
Una vez que obtuve la tarjeta de crédito de los grandes almacenes, estaba decidido a hacerlo bien esta vez. Cobré una pequeña cantidad cada mes, generalmente menos de $30, y la pagué a tiempo y en su totalidad cada mes.,
Pro: este método me ayudó a establecer al menos una pieza sólida de buen historial de crédito.
contras: excedí mi límite autoimpuesto de 3 30 una vez y tuve que sacrificar otras cosas que quería para pagar el saldo ese mes.
solicite una tarjeta de crédito asegurada
aproximadamente un año después de haber establecido un buen crédito con la tarjeta de los grandes almacenes, todavía me negaron una tarjeta de crédito importante. Solicité una tarjeta de crédito asegurada, que requería un depósito de 2 200 para una línea de crédito de 2 200. Después de hacer seis meses de pagos a tiempo, esa línea de crédito aumentó., Un par de años más tarde, me aprobaron una tarjeta de crédito sin garantía con un límite mucho más alto.
al restablecer el crédito, es importante asegurarse de que la compañía de tarjeta de crédito asegurada informe sus pagos a las principales agencias de crédito para que se reflejen en su puntaje de crédito.
Pros: la tarjeta asegurada me permitió tener una tarjeta de crédito para viajes y emergencias y construir aún más un buen crédito.
contras: las tarjetas de crédito garantizadas requieren un depósito, generalmente no ofrecen recompensas y pueden tener tasas de interés más altas que las tarjetas de crédito no garantizadas.,
Busque un prestamista de buena reputación que se especialice en «subprime»
históricamente, en los Estados Unidos, los prestatarios subprime se han definido como aquellos con un puntaje de crédito FICO inferior a 640, lo que puede hacer que sea más difícil (pero no imposible) obtener un préstamo para automóvil.
en mi caso, no pude obtener un préstamo de automóvil mientras reconstruía gradualmente mi crédito. Después de mi humillante experiencia de solicitud de préstamo bancario, solicité un préstamo con un prestamista de alto riesgo, pero solo después de verificar el grado y las revisiones del prestamista en el Better Business Bureau. No puedes ser demasiado escéptico aquí., Y alternativamente, puede ahorrar una cantidad fija cada mes y comprar un automóvil con dinero en efectivo una vez que haya ahorrado lo suficiente. Será más barato, ya que no pagará ningún interés, pero obviamente tomará más tiempo.
en mi caso, este prestamista hizo préstamos a clientes que tienen puntajes de crédito más bajos. Fui aprobado para el préstamo de 1 1,500 con una tasa de interés de alrededor del 18 por ciento, e hice pagos de $100 durante 18 meses. En este programa de reembolso, terminé pagando alrededor de 2 200 en interés, lo que eleva el costo total del automóvil a alrededor de about 1,800.,
Cuando mi coche murió un año y medio más tarde, fui rápidamente aprobado para un nuevo préstamo de 6 6,700 para un coche mejor por el mismo banco que había negado anteriormente mi solicitud de préstamo.
Pros: El préstamo con tarjeta, junto con mis pagos a tiempo, me ayudó a construir un crédito más sólido y, junto con mis otros esfuerzos, finalmente me empujó a la Tierra del buen crédito.
contras: pagué una tasa de interés mucho más alta de lo que probablemente habría obtenido si mi puntaje de crédito hubiera sido más alto. Cuando ese auto murió, todavía debía 3 300, que aún tenía que pagar.
Bottom line
a pesar de tener poco crédito, perseveré., Hoy tengo un crédito casi perfecto y sin temor al solicitar un préstamo. El progreso constante y la búsqueda de formas de construir un buen historial de crédito, a pesar de algunos obstáculos, dieron sus frutos con una vida mejor.
si bien mi enfoque específico puede no funcionar para todos, la dedicación puede ser fundamental cuando se trabaja para mejorar la salud de su crédito.
la toma del experto
Credit Karma le pidió a Terry Clemans, director ejecutivo de la National Consumer Reporting Association, que interviniera en el viaje de crédito de Deb Hipp., Si bien su plan era bueno en general, Clemans ofreció cuatro factores adicionales a considerar al reconstruir su crédito:
tenga cuidado con las banderas rojas
si busca ayuda de una agencia de asesoría de crédito, tenga cuidado con las compañías que afirman ser una agencia de asesoría de consumidores, pero en realidad están en el negocio como empresas de reparación de crédito, dice Clemans. «Usted necesita examinar cuidadosamente las entidades que no son parte de la Fundación Nacional para el asesoramiento de crédito (NFCC) para asegurarse de que son verdaderamente asesoramiento de crédito», dice Clemans. «Hay muchas personas sombrías en ese espacio.,»Las organizaciones que figuran en el NFCC son «organizaciones buenas y honradas» que trabajan de forma gratuita o con un costo bajo, basado en las necesidades o una tarifa nominal», dice. Clemans recomienda revisar cualquier entidad de asesoría de crédito a través de la Oficina de mejores negocios y el Fiscal General del estado local.
pregunte sobre los informes de crédito
Cuando se trata de ofertas de tarjetas de crédito preaprobadas, compare las tasas de interés, los términos y condiciones y asegúrese de que la tarjeta informe a las principales agencias de crédito. Además, no se apresure a cobrar cheques preaprobados enviados por prestamistas que prometen bajos intereses, dice Clemans., El interés podría ser bajo, pero en la letra pequeña, podría haber un cargo por servicio considerable por cobrar el cheque.
no asuma que las hipotecas de alto riesgo son la única forma
hay alternativas a los prestamistas de alto riesgo, como las empresas que ayudan a las personas a crear archivos de crédito basados en pagos como el alquiler.
Compruebe las reputaciones
como siempre, compruebe la reputación de cualquier empresa, en línea y a través de Better Business Bureau. «Cada vez que te metes en fuentes de préstamos de alto riesgo, tienes que investigar esas industrias», dice Clemans. «No se limite a mirar un sitio web elegante o hablar con un vendedor muy seguro de sí mismo., Tienes que ser un comprador inteligente y un consumidor informado.»
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