un préstamo con garantía hipotecaria es un tipo de segunda hipoteca. Su primera hipoteca es la que usó para comprar la propiedad, pero también puede colocar préstamos adicionales contra la casa si ha acumulado suficiente plusvalía. Los préstamos con garantía hipotecaria le permiten pedir prestado contra el valor de su casa menos la cantidad de cualquier hipoteca pendiente en la propiedad.
digamos que su casa está valorada en 3 300,000 y su saldo hipotecario es de 2 225,000. Son 75.000 dólares contra los que puedes pedir prestado., Sin embargo, usar su casa para garantizar un préstamo conlleva algunos riesgos.
cómo funcionan los préstamos con garantía hipotecaria
los préstamos con garantía hipotecaria pueden proporcionar acceso a grandes cantidades de dinero y ser un poco más fáciles de calificar que otros tipos de préstamos porque usted está poniendo su casa como garantía.
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Usted puede reclamar una deducción de impuestos por el interés que paga si usa el préstamo para» comprar, construir o mejorar sustancialmente su casa», según el IRS.,
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probablemente pagará menos intereses de lo que pagaría en un préstamo personal porque su casa garantiza un préstamo con garantía hipotecaria.
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Puede pedir prestado un poco de dinero si tiene suficiente plusvalía en su casa para cubrirlo. Sin embargo, algunas instituciones crediticias pueden cubrir sus costos de cierre como parte del Acuerdo de préstamo.
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usted corre el riesgo de perder su casa a una ejecución hipotecaria si no realiza los pagos del préstamo.,
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tendrá que pagar esta deuda inmediatamente y en su totalidad si vende su casa, al igual que lo haría con su primera hipoteca.
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tendrá que pagar los costos de cierre, a diferencia de si tomó un préstamo personal.
la Casa de Préstamos de la Equidad vs Líneas de Crédito (Propiedad)
Que haya escuchado un «préstamo casero de la equidad» y «home equity línea de crédito» sacudido y a veces se utilizan indistintamente, pero no son lo mismo.,
Usted puede obtener una suma global de efectivo por adelantado cuando toma un préstamo con garantía hipotecaria y lo reembolsa con el tiempo con pagos mensuales fijos. Su tasa de interés se establecerá cuando usted pide prestado y debe permanecer fija durante la vida del préstamo. Cada pago mensual reduce el saldo de su préstamo y cubre algunos de sus costos de interés. Esto se conoce como un préstamo de amortización.
usted no recibe una suma global con una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda (HELOC), sino más bien una cantidad máxima disponible para que usted pueda pedir prestado—la línea de crédito—de la que puede pedir prestado cuando lo desee., Puede tomar lo que necesite de esa cantidad. Esta opción efectivamente le permite pedir prestado varias veces, algo así como una tarjeta de crédito. Puede hacer pagos más pequeños en los primeros años, pero en algún momento, debe comenzar a hacer pagos de amortización completa que eliminarán el préstamo.
un HELOC es una opción más flexible porque siempre tiene control sobre el saldo de su préstamo y, por extensión, sus costos de interés. Solo pagará intereses sobre la cantidad que realmente use de su fondo de dinero disponible.,
las tasas de Interés de Propiedad son típicamente variable. Sus cargos de interés pueden cambiar para bien o para mal con el tiempo.
Pero su prestamista puede congelar o cancelar su línea de crédito antes de tener la oportunidad de utilizar el dinero. La mayoría de los planes les permiten hacer esto si el valor de su casa disminuye significativamente o si piensan que su situación financiera ha cambiado y usted no podrá hacer sus pagos. Las congelaciones pueden ocurrir cuando más necesita el dinero y pueden ser inesperadas, por lo que la flexibilidad conlleva cierto riesgo.,
Condiciones de Pago
condiciones de Pago dependen del tipo de préstamo. Por lo general, hará pagos mensuales fijos en un préstamo con garantía hipotecaria de suma global hasta que el préstamo se pague. Con un HELOC, es posible que pueda hacer pequeños pagos de solo intereses durante varios años durante su» período de retiro » antes de que se inicien los pagos más grandes y amortizables. Los períodos de sorteo pueden durar aproximadamente 10 años., Comenzará a hacer pagos de amortización regulares para pagar la deuda después de que finalice el período de sorteo.
cómo obtener un préstamo con garantía hipotecaria
solicite con varios prestamistas y compare sus costos, incluidas las tasas de interés. Puede obtener estimaciones de préstamos de varias fuentes diferentes, incluido un originador de préstamos local, un corredor nacional o en línea, o su banco o cooperativa de crédito preferido.
Los prestamistas verificarán su crédito y es posible que requieran una tasación de la casa para establecer firmemente el valor justo de mercado de su propiedad y la cantidad de su patrimonio., Pueden pasar varias semanas o más antes de que haya dinero disponible para usted.
Los prestamistas comúnmente buscan y basan las decisiones de aprobación en unos pocos factores. Lo más probable es que tenga al menos un 15% a un 20% de plusvalía en su propiedad. Debe tener un empleo seguro, al menos tanto como sea posible, y un registro de ingresos sólido, incluso si ha cambiado de trabajo de vez en cuando. Debe tener una relación deuda-ingresos (DTI), también conocida como «Relación de gastos de vivienda», de no más del 36%, aunque algunos prestamistas considerarán relaciones DTI de hasta el 50%.,
si tiene mal crédito
los préstamos con garantía hipotecaria pueden ser más fáciles de calificar si tiene mal crédito porque los prestamistas tienen una manera de administrar su riesgo cuando su casa está asegurando el préstamo. Dicho esto, la aprobación no está garantizada.
La garantía ayuda, pero los prestamistas tienen que tener cuidado de no prestar demasiado o corren el riesgo de pérdidas significativas. Fue extremadamente fácil obtener la aprobación para la primera y segunda hipoteca antes de 2007, pero las cosas cambiaron después de la crisis de la vivienda. Los prestamistas ahora están evaluando las solicitudes de préstamo con más cuidado.,
todos los préstamos hipotecarios generalmente requieren una amplia documentación, y los préstamos con garantía hipotecaria solo se aprueban si puede demostrar una capacidad de pago. Los prestamistas están obligados por ley a verificar sus finanzas, y usted tendrá que proporcionar prueba de ingresos, acceso a los registros de impuestos y más. El mismo requisito legal no existe para los HELOCs, pero es muy probable que te pidan el mismo tipo de información.
Su puntuación de crédito afecta directamente a la tasa de interés que tendrá que pagar. Cuanto menor sea su puntuación, mayor será su tasa de interés.,
La relación préstamo-valor
Los prestamistas tratan de asegurarse de que usted no pida prestado más del 80% aproximadamente del valor de su casa, teniendo en cuenta su hipoteca de compra original, así como el préstamo sobre el valor de la vivienda para el que está solicitando. El porcentaje del valor disponible de su casa se denomina relación préstamo-valor (LTV), y lo que es aceptable puede variar de un prestamista a otro. Algunos permiten ratios de LTV por encima del 80%, pero normalmente pagará una tasa de interés más alta.,
cómo encontrar el mejor prestamista de garantía hipotecaria
encontrar el mejor préstamo de garantía hipotecaria puede ahorrarle miles de dólares o más. Compre alrededor para encontrar la mejor oferta. Diferentes prestamistas tienen diferentes programas de préstamos, y las estructuras de tarifas pueden variar dramáticamente.
El mejor prestamista para que usted puede depender de sus metas y sus necesidades. Algunos ofrecen buenas ofertas para dudosas proporciones de deuda a ingresos, mientras que otros son conocidos por su excelente servicio al cliente. Tal vez no quiera pagar mucho, por lo que buscaría un prestamista con tarifas bajas o sin tarifas., La Oficina de protección financiera del consumidor recomienda elegir un prestamista en este tipo de factores, así como los límites de préstamos y las tasas de interés.
pida a su red de amigos y familiares recomendaciones teniendo en cuenta sus prioridades. Los agentes locales de bienes raíces conocen a los originadores de préstamos que hacen el mejor trabajo para sus clientes.,
El comprador tenga cuidado
tenga en cuenta ciertas señales de alerta que podrían indicar que un prestamista en particular no es adecuado para usted o podría no ser confiable:
- EL PRESTAMISTA cambia los Términos de su préstamo, como su tasa de interés, justo antes de cerrar bajo el supuesto de que no se retirará en esa fecha tardía.
- EL PRESTAMISTA insiste en incluir un paquete de seguro en su préstamo. Por lo general, puede obtener su propia póliza si se requiere un seguro.
- EL PRESTAMISTA te está aprobando para pagos que realmente no puedes pagar—y sabes que no puedes pagarlos., Esto no es motivo de celebración, sino más bien una bandera roja. Recuerde, el prestamista puede embargar su casa si usted no puede hacer los pagos y, en última instancia, incumple.
también querrá asegurarse de que este tipo de préstamo tenga sentido antes de pedir prestado. ¿Se ajusta mejor a sus necesidades que una simple cuenta de tarjeta de crédito o un préstamo sin garantía? Estas otras opciones pueden venir con tasas de interés más altas, pero todavía podría salir adelante al evitar los costos de cierre de un préstamo con garantía hipotecaria.,
Los contribuyentes pudieron reclamar una deducción detallada por los intereses pagados en todos los préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda en años fiscales hasta 2017 inclusive. Esa deducción ya no está disponible como resultado de la Ley de recortes de impuestos y empleos a menos que use el dinero para «comprar, construir o mejorar sustancialmente» su casa, según el IRS.
considere esperar un tiempo si su puntaje de crédito es inferior al ideal si es posible. Puede ser difícil obtener incluso un préstamo con garantía hipotecaria si su puntaje está por debajo de 620, así que pase un poco de tiempo tratando de mejorar su puntaje de crédito primero.,
alternativas a los préstamos con garantía hipotecaria
usted tiene algunas otras opciones Además de tarjetas de crédito y préstamos personales si un préstamo con garantía hipotecaria no parece ser el adecuado para usted.
refinanciación en efectivo
esto implica reemplazar su hipoteca existente con una que pague esa hipoteca y le dé un poco o mucho dinero extra además. Usted pediría prestado lo suficiente para pagar su hipoteca y darle una suma global de dinero en efectivo. Al igual que con un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda, necesitará suficiente valor acumulado, pero solo tendrá un pago del que preocuparse.,
hipotecas inversas
estas hipotecas están hechas a medida para Propietarios de viviendas de 62 años o más, particularmente aquellos que han pagado sus casas. Aunque usted tiene algunas opciones para recibir el dinero, un enfoque común es que su prestamista le envíe un cheque cada mes representativo de una pequeña porción de la plusvalía en su casa. Esto agota gradualmente su capital, y se le cobrarán intereses sobre lo que está pidiendo prestado durante el plazo de la hipoteca. Usted debe permanecer viviendo en su casa o el saldo completo vendrá debido.,