Cómo invertir sus ahorros para objetivos a corto o largo plazo

cuando se trata de ahorrar e invertir, el tiempo importa.

el dinero que necesitas pronto no debería estar en el mercado de valores. El dinero que está invirtiendo a largo plazo, como para la jubilación, no debe estar en una simple cuenta de ahorros. ¿Por qué? Porque a pesar de algunas subidas de tasas de la Reserva Federal, la tasa promedio de rendimiento de las cuentas de ahorro sigue siendo un mísero 0.09%, o 90 centavos por año por cada deposit 1,000 que deposita.,

antes de decidirse por una inversión a corto o largo plazo, piense en lo que está invirtiendo y en lo líquido – o accesible-que necesita que su dinero en efectivo sea. Una línea de tiempo puede ayudar. ¿Un viaje de ensueño a Tahití en unos siete años? Su línea de tiempo es flexible. Viaje de ensueño a Tahití para su aniversario de boda de 10 años? Consulte con su pareja, pero eso podría caer en el campo de la fecha límite dura y rápida.

también debe considerar el riesgo que está dispuesto a tomar, que afecta la cantidad de un retorno que obtiene, al decidir dónde ahorrar o invertir. En general, más riesgo y menos liquidez = mayor rentabilidad.,

He aquí cómo invertir dinero para objetivos financieros a corto, medio y largo plazo, seguido de una explicación de cada uno.

mejor para un objetivo a corto plazo o fondo de emergencia
mejor para un objetivo a mediano plazo (3-10 años)
mejor para un objetivo

mejores inversiones para un objetivo a corto plazo o fondo de emergencia

cuenta de ahorros en línea o cuenta de mercado monetario

rendimiento anual potencial actual: 1.2% A 1.3%
pros: liquidez, seguro FDIC
contras: baja tasa de interés

A 0.,El retorno de la cuenta de Ahorros del 09% podría ser el promedio, pero ciertamente no es todo lo que puede obtener. Si está dispuesto a guardar su dinero en una cuenta de ahorros en línea, puede ganar más del 1%. Para ser claros, esto es más ahorro que Inversión. Su dinero estará asegurado por la FDIC contra pérdidas. Pero usted no debe estar después de un gran retorno; liquidez es el nombre del juego aquí.

» ¿Listo para empezar?, Echa un vistazo a las cuentas de ahorros en línea de alto rendimiento favoritas de NerdWallet

La Banca en línea no significa que tengas que renunciar a las comodidades de tu banco de vecindario, aunque no puedes entrar por la puerta a una fila de cajeros que saben tu nombre. Pero aún puede hacer la mayoría, si no todas, las tareas bancarias importantes: depositar cheques escaneándolos con su teléfono, mover dinero de un lado a otro entre cuentas y hablar con un representante de servicio al cliente por teléfono o chat en vivo.,

una cuenta del mercado monetario funciona como una cuenta de ahorros, pero generalmente tiene tasas de interés más altas, requisitos de depósito más altos y viene con cheques y una tarjeta de débito.

Las Regulaciones Federales restringen el número de transferencias o retiros que puede hacer en ambas cuentas por mes.

mejores inversiones para un objetivo a mediano plazo (dinero que necesita en tres a 10 años)

un certificado de depósito bancario

rendimiento anual potencial actual: 1.2% A 1.,5%
Pros: tasa de interés más alta que la cuenta de ahorros, seguro FDIC
contras: no es líquido, puede tener un requisito de depósito mínimo

si sabe que no necesitará dinero por un período de tiempo determinado y no quiere correr ningún riesgo, un certificado de depósito (CD) podría ser una buena opción. Usted puede encontrar CD con plazos que van desde tres meses a seis años. En general, cuanto más largo sea el plazo, mayor será la tasa de interés (se espera más rendimiento a cambio de que su dinero sea menos accesible).,

» dar una vuelta: ver las mejores tasas de CD

Los CD no son ideales durante un entorno de tasas de interés en aumento, porque efectivamente bloquean su dinero a una tasa fija, con una penalización de entre tres y seis meses de interés si retira antes., Estar atrapado en un vehículo de baja tasa mientras las tasas de interés están subiendo es como comer una ensalada durante una fiesta de pizza: triste.

si vas por esta ruta, y te preocupa que las tasas de interés suban, puedes considerar algunas otras opciones:

• Una estrategia de CD escalonado combina varios CD con Términos variados. Si tiene $10,000 para depositar, puede poner un tercio en un CD de un año, un tercio en un CD de dos años y un tercio en un CD de tres años., De esa manera, si las tasas de interés son más altas después de un año, puede sacar fondos de ese CD de un año y moverlo a algo con una mejor tasa, capturando un mayor rendimiento de al menos una parte de sus ahorros.
• Un CD de aumento le permite solicitar un aumento de la tasa de interés si las tasas suben durante el plazo del CD. Por lo general, puede solicitar este aumento solo una vez y puede haber inconvenientes. Por ejemplo, estos CD pueden tener una tasa de interés inicial inferior a la media y requisitos de depósito mínimo más altos.
• Un CD step-up ES como un CD bump-up automatizado., La tasa se incrementa automáticamente a intervalos establecidos durante el período de CD; no tiene que hacer nada. Pero es probable que la tasa de interés inicial sea baja.

» vea más de cerca cómo difieren: bonos vs. CD

fondos de bonos a corto plazo

rendimiento anual potencial actual: 2% a 3%
Pros: líquido, tasa de interés más alta que la cuenta de ahorros
contras: algún riesgo, puede tener un requisito de inversión mínimo, comisiones del fondo

Los bonos son préstamos que usted hace a una empresa o gobierno, y el rendimiento es el interés que recauda en ese préstamo.

como con cualquier préstamo, no están libres de riesgo., Por un lado, el prestatario podría incumplir, aunque eso es menos probable con un bono corporativo o municipal de grado de inversión, y francamente improbable con un bono del gobierno de Estados Unidos. (Investment-grade es una calificación de calidad para bonos municipales y corporativos que indica un bajo riesgo de Incumplimiento; Los bonos del gobierno de los Estados Unidos no tienen ese tipo de sistema de calificación, pero se consideran muy seguros.,)

» Leer más: Cómo comprar bonos

quizás el mayor riesgo es que cuando las tasas de interés suben, los valores de los bonos suelen bajar, porque la tasa del bono puede estar por debajo de la nueva tasa de mercado, y los inversores pueden obtener un mejor rendimiento en otros lugares. Es por eso que los bonos a corto plazo se recomiendan aquí: los bonos a corto plazo reciben menos impactos cuando las tasas de interés suben. Puede vender un fondo de bonos en cualquier momento, pero si está vendiendo para salir ya que las tasas de interés están aumentando, podría enfrentar una pérdida más alta con bonos a largo plazo que a corto plazo.,

a través de una cuenta de corretaje en línea, puede comprar un fondo indexado de bajo costo o un fondo cotizado que tenga bonos corporativos, bonos municipales, bonos del gobierno de los Estados Unidos o una combinación de todos los anteriores. Esto diversificará su inversión, ya que el fondo tendrá un gran número — a menudo miles — de bonos. Estos fondos pueden tener mínimos de 1 1,000 o más; los corredores en línea también tienen mínimos de cuenta, aunque varios no requieren depósito inicial.

La mayoría de los corredores de bolsa ofrecen un filtro de fondos que le permitirá ordenar los fondos por rendimiento, relación de gastos y más., Debido a que no está invirtiendo en una cuenta de jubilación, podría considerar un fondo de bonos municipales; los bonos municipales están exentos de impuestos federales, lo que los convierte en una buena opción en una cuenta imponible.

si estás buscando un vehículo de ahorro universitario, una de las mejores opciones es un plan 529. No es una inversión en sí misma, sino una cuenta que le permite ahorrar e invertir de una manera con ventajas fiscales; el dinero que contribuye crece con impuestos diferidos, y los retiros calificados para gastos de educación están libres de impuestos a nivel federal.,

La mayoría de los planes 529 ofrecen una selección de opciones basadas en la edad, que son carteras pre-construidas o fondos que están diversificados y se reequilibrarán automáticamente para tomar más riesgo cuando su hijo es pequeño y menos a medida que se acerca a la universidad, así como la opción de construir una cartera usted mismo.

si su hijo está dentro de los 10 años de la universidad, es probable que desee inclinarse fuertemente hacia los fondos de bonos discutidos aquí o una opción apropiada basada en la edad. Si tiene un horizonte temporal más largo, puede asumir más riesgos con los fondos de renta variable (se analiza en detalle en la siguiente sección sobre inversiones a largo plazo)., Asegúrese de prestar atención a las tarifas del plan y los gastos de inversión. NerdWallet tiene una herramienta que puede ayudarte a encontrar el mejor plan 529 para ti.

préstamos Peer-to-peer

rendimiento anual potencial actual: 3% a 8%

Pros: tasa de interés, bajo o ningún requisito de inversión mínima
contras: mayor riesgo, baja liquidez

Los préstamos Peer-to-peer son justo lo que suenan: prestas dinero a otras personas a cambio de intereses. Esto no se hace en callejones oscuros o a través de un pagaré a un amigo, o al menos, no debería ser., Hay plataformas en línea específicamente para este propósito: Prosper es una de las más grandes, y conecta a los inversores con los prestatarios de todo el país.

a estos prestatarios generalmente se les asigna una calificación basada en su solvencia, lo que le permite un poco de control sobre cuánto riesgo asume. Puede elegir prestar dinero solo a prestatarios en los niveles de crédito más altos, aunque incluso esos préstamos no están libres de riesgo. (Para ser claros, Esta es la opción de mayor riesgo de estas inversiones a medio plazo.,)

al igual que en un entorno de préstamos estándar, las tasas de interés que se cobran a los prestatarios de bajo crédito son más altas, lo que significa que cuanto más riesgo corra, mayor será su rendimiento potencial. Pero incluso con préstamos a prestatarios altamente calificados, puede obtener un rendimiento bastante decente: Prosper dice que los préstamos con la mejor calificación — AA — tienen rendimientos históricos promedio de 3.7%.

para minimizar aún más el riesgo, debe diversificar su inversión en estos préstamos como diversificaría cualquier otra inversión., En lugar de gastar su dinero en uno o dos préstamos, distribuirlo en pequeños trozos, préstamos en incrementos de $25 (cuando lo hace, se unen con otros inversores para hacer el total del préstamo).

Otra Nota importante: está bloqueando su dinero con estos, o al menos una gran parte de él. Cuando uno de sus prestatarios hace un pago, se distribuye entre los inversores del préstamo y puede retirar ese dinero o reinvertirlo, pero generalmente no puede retirar su inversión completa antes de que finalice el plazo del préstamo., Debe considerar los préstamos P2P en su mayoría ilíquidos durante la duración del préstamo.

las mejores inversiones para un objetivo a largo plazo (al menos 10 años) o plazo flexible

primero, unas palabras sobre la elección de la cuenta: la gran mayoría de los objetivos a largo plazo están relacionados con la jubilación, lo que significa que debe invertir en una cuenta con ventajas fiscales., Eso es un 401(k), si su empleador ofrece uno con dólares equivalentes, o una IRA o una IRA Roth si su empleador no lo hace. aquí está cómo decidir si debe contribuir a un 401 (k) O IRA, y luego cómo decidir entre una Roth y una IRA tradicional.

si su objetivo a largo plazo no es la jubilación, o si ha alcanzado el límite máximo de contribución de estas cuentas, puede abrir una cuenta de corretaje gravable (consulte nuestras selecciones para los mejores corredores). Una diferencia importante, aparte del tratamiento fiscal: puede poner todo lo que quiera en una cuenta de corretaje y sacar dinero en cualquier momento., Las cuentas IRA y 401 (k) están diseñadas para la jubilación y a menudo imponen multas e impuestos a las distribuciones antes de los 59½ años.

» Get started: Aprender cómo abrir una cuenta de corretaje

» Leer más: ¿cuáles son los diferentes tipos de planes de jubilación?

Equity index funds

rendimiento anual potencial: 7% a 10% para un promedio histórico a largo plazo
Pros: crecimiento a largo plazo, diversificación
contras: mayor riesgo, requisitos mínimos de inversión, comisiones del fondo

en general, solo desea jugar en el mercado de valores cuando está invirtiendo por un horizonte temporal de 10 años o más., E incluso si la fecha límite para usar el dinero es flexible, debe aceptar el hecho de que está asumiendo más riesgos y podría perder dinero.

para metas de 10 años o más, tiene sentido poner al menos una parte de sus ahorros en acciones (acciones), porque tiene el tipo de horizonte de tiempo que puede resistir los altibajos del mercado. Y siempre puede reducir el nivel de riesgo que está tomando, por ejemplo, avanzar más hacia los fondos de bonos a medida que se acerca la fecha de su objetivo.,

» lea nuestra guía: Cómo invertir en acciones

Una de las mejores maneras de construir una cartera diversificada es comprar fondos de índice de acciones de bajo costo. Estos fondos rastrean un índice-por ejemplo, el s& P 500-y por pista, queremos decir que pretenden seguir el ritmo; nada más, nada menos. Esto es una desviación de un fondo de inversión gestionado activamente, que emplea a un profesional que trata de vencer al mercado (y, en realidad, rara vez lo hace)., Como se puede imaginar, este último tiene tarifas más altas para dar cuenta del salario de ese profesional, y a menudo no compensa la diferencia en el rendimiento. Es por eso que los fondos de índice tienden a gobernar el gallinero.

» Leer más: entendiendo las comisiones de inversión

Busque un fondo de comisiones sin transacción con una baja relación de gastos que invierta en un índice de mercado amplio-de nuevo, El s&P 500 es un buen ejemplo. Otro buen ejemplo es un fondo de índice bursátil total, que da una buena exposición a una amplia gama de acciones estadounidenses., A medida que agregue más dinero a su cartera, puede diversificar aún más mediante la compra de fondos indexados que cubran acciones internacionales y acciones de mercados emergentes. También es posible que desee moderar parte de ese riesgo con un fondo de bonos (más sobre esto en la página).

Puede comprar fondos indexados a través de una cuenta de corretaje o cuenta de jubilación. Tienden a tener mínimos de 1 1,000 o más, aunque hay excepciones.,

Equity exchange-traded funds

rendimiento anual potencial: 7% a 10% para un promedio histórico a largo plazo
Pros: crecimiento a largo plazo, diversificación, mínimos bajos, eficiencia fiscal
contras: mayor riesgo, comisiones del fondo, comisiones (si corresponde)

Los fondos cotizados son una forma de fondo índice que se negocia como una acción, lo que significa que compra por un precio de acción en lugar de un mínimo del fondo. Eso hace que estos fondos sean más fáciles de obtener si está comenzando con una pequeña inversión, y más fáciles de diversificar, porque es posible que pueda comprar varios fondos con una cantidad relativamente pequeña de dinero.,

aparte de eso, tienen todas las ventajas de los fondos indexados: gestión pasiva que rastrea un índice, ratios de gastos bajos (en muchos casos, nunca asuma que un fondo es barato solo porque es un fondo indexado o ETF) y la capacidad de comprar una canasta de inversiones en un solo fondo.,

total de fondos del mercado de bonos

rendimiento anual potencial actual: 2% a 3%, basado en promedios históricos
Pros: equilibra la exposición a las acciones, bajo riesgo para una inversión a largo plazo
contras: menor rendimiento, puede tener requisitos mínimos de inversión, comisiones del fondo

muchos de los detalles aquí son los mismos que para los fondos de bonos a corto plazo discutidos anteriormente, por lo que no repetiremos. Cuanto más corto sea su horizonte temporal, más de su cartera podría optar por asignar a bonos; cuanto más largo, más asignaría a acciones.,

pero muchas personas optan por mantener al menos alguna asignación de bonos, incluso para un objetivo a muy largo plazo, como la jubilación, solo para equilibrar el riesgo. Un fondo de índice total del mercado de bonos o ETF de bajo costo es una buena manera de hacerlo. Le brinda una amplia exposición a bonos gubernamentales, municipales y corporativos con una gama de vencimientos. Puede diversificar aún más con un fondo de bonos internacionales.,

Robo-advisors

rendimiento potencial actual: Varía según la combinación de inversiones
Pros: diversificación y reequilibrio sin intervención, gestión de carteras, eficiencia fiscal
contras: tarifas de Gestión, posible mínimo de cuenta

Al igual que los planes 529, los robo-advisors no son una inversión en sí mismos, sino una forma de invertir. Estos servicios administran su cartera: usted proporciona detalles sobre su horizonte temporal, objetivos y tolerancia al riesgo, y obtiene una cartera para igualar, a menudo construida con ETF, en una cuenta IRA o una cuenta de corretaje imponible.,

la cartera se reequilibrará según sea necesario y, si su dinero está en una cuenta imponible, robo — advisors realizará la recolección de pérdidas de impuestos para reducir su factura de impuestos. Usted pagará por el problema, pero las tarifas son razonables en comparación con un asesor humano: generalmente 0.25% a 0.50% de los activos bajo gestión, más las proporciones de gastos de los fondos utilizados. Con todo, podría pagar menos del 0.50% por una cartera administrada, relativamente sin manos, vinculada a su horizonte de tiempo y tolerancia al riesgo.,

eso significa que esto también podría ser una opción adecuada para inversiones a mediano plazo, aunque la mayoría de las carteras de robo-advisor tienen cierto nivel de asignación de acciones, por lo que tendría que sentirse cómodo con un poco de riesgo.

Última Nota: encontrará una gama de mínimos de cuenta de robo-advisors, entre 0 0 en Betterment y Personal 100,000 en Personal Capital. Tenga en cuenta esto al elegir el Mejor asesor para usted.

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