muchos adultos mayores dicen que preferirían quedarse en su hogar el mayor tiempo posible en sus últimos años. Si quieres apoyar a un padre anciano u otro ser querido en esta elección, es posible que estés considerando contratar a alguien para que los ayude con las tareas diarias en casa. Este arreglo se denomina atención en el hogar. Esto es diferente de la atención médica en el hogar, que incluye la atención médica en el hogar prescrita por un médico.
Hay diferentes opciones para el cuidado en el hogar dependiendo de lo que sus padres ancianos necesitan., Es posible que esté considerando pagar a un adulto para que viva en la casa, haga la limpieza, prepare las comidas, actúe como acompañante y ayude a su ser querido cuando necesite asistencia. Si tus padres ancianos necesitan asistencia médica o atención durante la noche, podrías estar buscando un nivel más avanzado y costoso de atención en el hogar.
aproximadamente 40 horas por semana de atención en el hogar cuestan alrededor de 4 4,800 en promedio, según la Encuesta de costo de atención de 2018 de Genworth. En comparación, la vida asistida cuesta 4 4,000 por mes en promedio., Dado que los costos pueden variar ampliamente en función de su ubicación y la cantidad de atención necesaria, es importante hacer su investigación para tener una buena idea de cuánto puede esperar gastar.
comprender los costos del cuidado en el hogar
los cuidadores profesionales en el hogar, ya sea a través de una agencia u operadores independientes, generalmente brindan asistencia con actividades de la vida diaria como vestirse, bañarse, administrar medicamentos, tareas domésticas livianas y hacer mandados., Con un cuidador interno, parte del salario puede ser compensado por cosas como alojamiento y comida, comida o permitir el acceso a un vehículo para uso personal.
para aquellos que necesitan atención médica en el hogar, hay enfermeras de atención médica en el hogar o profesionales de la salud capacitados. La atención en el hogar puede ser costosa, y en algunos casos cuesta más que la atención en una comunidad de vida asistida.
antes de contratar a un cuidador interno, debe determinar si podrá brindarle los servicios que necesita. Y eso variará dependiendo de las regulaciones estatales para asistentes de cuidado personal o asistentes de enfermería certificados.,
en algunos estados, los CNA pueden realizar una amplia gama de tareas, pero en otros, un ayudante interno estará allí solo para COMPAÑÍA y ADL, o actividades de la vida diaria. Estos incluyen:
- bañarse
- vestirse
- cocinar comidas
- transporte o hacer mandados
- limpieza ligera
- recordatorios de medicamentos
- y, a veces, controles de presión arterial
en algunos estados, los CNAs pueden encargarse de cosas como administrar medicamentos, administrar inyecciones, controlar el azúcar en la sangre y vaciar las bolsas de catéter.,
si su ser querido envejecido tiene necesidades que se alinean más estrechamente con la atención de enfermería y no vive en un estado donde se permiten estos servicios adicionales, puede tener más sentido contratar tanto a un cuidador interno como a una enfermera. Esto puede terminar siendo prohibitivo.
contratación a través de agencias de Atención Domiciliaria
Una forma de evitar problemas en el futuro es hacer su tarea por adelantado. Debido a que hay una demanda tan alta de atención en el hogar, incluidos los servicios de atención domiciliaria, nuevas empresas están apareciendo por todas partes., Tenga cuidado con las agencias que no han estado en el negocio durante mucho tiempo o de los servicios que cuestan muy por debajo del valor de mercado.
cuando se comunique con una agencia, asegúrese de pedir detalles sobre sus políticas financieras. Debe comprender completamente cómo manejan la facturación, los servicios y las tarifas, y si ofrecen asistencia financiera, como planes de pago.
Caring.com los Asesores Familiares pueden proporcionar información sobre diferentes agencias de atención en el hogar cerca de su ser querido y conectarlos a usted y a su ser querido con agencias que podrían ser una buena opción., A partir de ahí, la Agencia trabajará con su ser querido y su familia para comprender mejor sus necesidades de atención y establecer una reunión inicial.
La mayoría de la gente quiere quedarse en casa, y si pueden permitirse hacerlo, lo harán. Pero es importante darse cuenta de que va a ser un desafío de gestión, especialmente si está haciendo malabares con más de un cuidador a la vez. Debido a que el salario es relativamente bajo para los cuidadores, espere que esta posición sea transitoria. Las personas pasan a otras carreras y la tasa de rotación es alta.,
formas de pagar la atención en el hogar
antes de comprometerse con la atención en el hogar, es importante considerar cómo pagará por ella. Es posible que tenga más opciones disponibles de las que podría esperar de otra manera. Estos incluyen hipotecas inversas, anualidades, Medicare, acuerdos colectivos de hermanos; seguro privado (cubierto en la siguiente sección) como Seguro de vida y seguro de atención a largo plazo; y programas públicos (cubiertos en la última sección) como Medicaid y beneficios para veteranos.,
acuerdos colectivos de hermanos
si te preocupa que mamá o papá vivan solos, es posible que otros miembros de la familia también se preocupen. Trabajando juntos, las familias pueden idear un plan en el que aquellos que no pueden ayudar debido a la geografía o el trabajo exigen pagar a los hermanos que tienen esa disponibilidad y flexibilidad para estar con sus padres a diario.,
en otra estrategia, los hermanos que tienen fondos disponibles ahora pueden pagar a los cuidadores en el hogar o a las agencias de cuidado domiciliario de ancianos con el entendimiento de que se les devolverá su contribución de la herencia colectiva de los hermanos o el producto de la casa después de la muerte de los padres.
cualquiera de estos acuerdos debe ser explicado muy claramente para evitar tensiones, resentimientos o disensiones en el futuro., Si un hermano actúa como cuidador, debe tener un salario fijo por hora y debe mantener un registro cercano de las horas y los gastos incurridos, como la gasolina o los comestibles, tal como lo haría un empleado. Si un hermano paga por el cuidado en el hogar con la expectativa de reembolso, debe mantener registros claros en forma de facturas y recibos o cheques cancelados. También es una buena idea tener algo por escrito para mostrar al ejecutor del testamento, o incluso poner una cláusula en el testamento explicando el plan.,
hipotecas inversas
las hipotecas inversas fueron desarrolladas por el gobierno específicamente con el propósito de ayudar a las personas mayores (originalmente viudas) a permanecer en sus hogares hasta el final de sus vidas.
con una hipoteca inversa, las personas mayores pueden usar el valor de la plusvalía en su casa para obtener efectivo ahora, ya sea de una vez o en pagos mensuales. Pero en lugar de pedir prestado una suma fija, el saldo del préstamo aumenta con el tiempo. Una hipoteca inversa le permite a su ser querido permanecer en la casa hasta que muera, incluso si para ese momento el saldo del préstamo excede el valor de la casa., Pero en ese momento, la casa debe ser vendida para pagar el saldo del préstamo.
Las hipotecas inversas tienen limitaciones: su ser querido tiene que tener 62 años o más, y tiene que ser dueño de su casa, ya sea directamente o con poca deuda restante en el préstamo original. (El banco que retiene el préstamo original debe ser devuelto antes de que se realicen los pagos de la hipoteca inversa.) El banco decide un valor basado en el valor de la casa y también basado en la edad de su ser querido, ya que eso afecta la cantidad de tiempo que los pagos deben cubrir.,
si bien una hipoteca inversa puede ser la solución perfecta para su dilema de cuidado en el hogar, también viene con reglas estrictas con respecto al seguro de propietarios, el seguro hipotecario y el mantenimiento del hogar, lo que facilita el incumplimiento. Elija un agente hipotecario o banco de buena reputación y lea todo el contrato cuidadosamente. (Según la Oficina de protección financiera del Consumidor, las estafas de hipotecas inversas y las ejecuciones hipotecarias están en aumento, a menudo debido a las altas tarifas o cláusulas que facilitan la pérdida de la casa.,)
una anualidad
las anualidades están diseñadas para ayudar a las personas mayores a convertir los ahorros de jubilación o una pensión en un flujo de ingresos estable y garantizado que paga hasta la muerte o por un número determinado de años. El dinero se puede utilizar para pagar la atención en el hogar o, eventualmente, para la vida asistida si es necesario. Una anualidad es como un cruce entre un fondo de inversión y una póliza de seguro; el dinero se invierte a una tasa de interés fija o variable, y luego, después de una fecha de maduración acordada, puede comenzar a hacer retiros.,
las anualidades se han vuelto controvertidas debido a los representantes inescrupulosos que se aprovechan de las personas mayores vulnerables. Por lo tanto, ayude a su ser querido a encontrar una institución financiera de buena reputación y un Representante para consultar con respecto a la compra de una anualidad.
otro beneficio de una anualidad es que la suma invertida no se considera un activo al solicitar Medicaid. El Gobierno cuenta los ingresos pagados de la anualidad, pero no la cantidad invertida originalmente.
Medicare
no es fácil obtener cobertura de Medicare para atención en el hogar, y cuando lo hace, está estrictamente limitada., Dicho esto, puede ser un regalo del cielo cuando se enfrenta a una crisis médica repentina o una disminución en la condición de su ser querido. La cobertura de Medicare es más común cuando su ser querido está siendo dado de alta del hospital o de un centro de rehabilitación. Contratarás a través de una agencia certificada por Medicare por un período de atención y terapia de enfermería especializada que está vinculado a un cierto período de recuperación esperada.
la buena noticia es que la cobertura de Medicare es más fácil de obtener de lo que solía ser, y en algún momento del 2013 debería ser aún más fácil., Gracias a la resolución de una demanda, la cobertura de Medicare para atención de enfermería especializada y Terapia Ocupacional y de rehabilitación, ya sea en el hogar o en un hogar de ancianos, no puede estar limitada por si la condición del paciente está mejorando o no. Antes de la demanda, los criterios de Medicare cubrían el tratamiento solo si la condición del paciente mostraba mejoría, lo que significaba que las personas con afecciones crónicas como EPOC, insuficiencia cardíaca, Parkinson y Alzheimer perdían la cobertura después de un cierto período de tiempo.,
busque en nuestro directorio de consejeros de seguros del gobierno para encontrar un consejero en su área que pueda ayudarlo con la elegibilidad de Medicare.
Opciones de Seguros Privados del Cuidado En el Hogar
asegúrese de explorar estas opciones para ayudar a pagar por el cuidado en el hogar. Desafortunadamente, es probable que obtenga poca ayuda de un seguro médico privado., Aunque la mayoría de las pólizas de seguro médico cubren algunos cuidados en el hogar prescritos por el médico para problemas de salud agudos, generalmente después de una estadía en un hospital o centro de enfermería especializada, ninguna póliza de seguro médico — ya sea a través de un plan de salud de jubilación, el trabajo de un cónyuge o una póliza de Medigap para complementar Medicare — cubre la atención en el hogar a largo plazo.
no obstante, debe consultar su seguro médico privado para comprender qué está cubierto y qué no, y luego considerar otras opciones de seguro privado que pueda tener, como las siguientes.,
Si su ser querido tiene una póliza de seguro de atención a largo plazo (LTC), puede cubrir algunos costos de atención en el hogar. Algunas pólizas de LTC solo pagan los beneficios de cuidado en el hogar a una agencia de cuidado en el hogar con licencia u otro proveedor con licencia; otras pagan una cantidad diaria fija a la persona asegurada que califica para los beneficios (lo que significa que su ser querido puede gastar ese dinero en cualquier cuidador que elija, incluidos los miembros de la familia).,
lea la póliza de LTC en sí para ver si hay cobertura para atención en el hogar y cuáles son las condiciones de pago: cuándo califica alguien, cuánto y cómo se pagarán los beneficios.
Si su ser querido tiene una póliza de seguro de vida, es posible que desee ver si podría proporcionar dinero ahora para ayudar a pagar la atención en lugar de ir a los miembros de la familia más tarde. Cobrar una póliza de seguro de vida a veces puede proporcionar una cantidad sustancial de dinero para pagar la atención en el hogar.,
ciertas pólizas de seguro de vida se pueden cobrar con la propia compañía de Seguros por 50 a 75 por ciento del valor nominal de la póliza, aunque algunas pólizas permiten estos «beneficios acelerados» o «beneficios de vida», como se les llama, solo si el titular de la póliza está en fase terminal.
si estos beneficios de seguro acelerado no están disponibles, puede investigar si es posible un «acuerdo de vida» (también llamado «acuerdo senior»). Esto implica vender la póliza a una compañía de liquidación de vida (diferente de la compañía de seguros que emitió la póliza) por una suma global.,
la cantidad exacta del pago — del 50 al 75 por ciento del valor nominal de la póliza-depende de los montos de los beneficios de la póliza, las primas mensuales de la póliza y la edad y salud de su ser querido. Después de comprar la póliza, la compañía de liquidación sigue pagando las primas hasta que su ser querido muere; luego, los beneficios del seguro de vida se pagan a la compañía de liquidación en lugar de a un miembro de la familia o a quien fuera el beneficiario original de la póliza.,
usar Medicaid para la atención en el hogar
El hecho de que sus padres ancianos puedan tener muy pocos ingresos no descarta la atención en el hogar. Consulte los siguientes programas de beneficios para ver si pagarán incluso una cantidad limitada por proporcionar atención en el hogar.
Medicaid
Medicaid cubre la atención a corto plazo en el hogar para afecciones agudas, generalmente después de una estadía en un hospital o centro de rehabilitación o enfermería especializada., Además, algunos (pero no todos) Programas Estatales de Medicaid cubren una cantidad limitada de atención a largo plazo en el hogar para aquellos que califican.
sin embargo, incluso en aquellos estados que ofrecen cobertura de atención domiciliaria a largo plazo, las reglas de Medicaid a menudo la limitan a personas cuya condición física o mental es lo suficientemente grave como para calificar para la cobertura de Medicaid en hogares de ancianos., Además, Medicaid solo pagará por el cuidado en el hogar si lo proporciona una agencia de cuidado en el hogar certificada por Medicaid, no un cuidador independiente pagado o un miembro de la familia (pero aprenda sobre dinero en efectivo y asesoramiento, a continuación, sobre si usted u otros miembros de la familia podrían recibir pago).
para obtener información sobre la elegibilidad para Medicaid y la cobertura de atención en el hogar en su estado, comuníquese con la agencia de Medicaid del estado yendo al directorio en línea de agencias estatales de Medicaid o a su agencia local de envejecimiento.,
nota: ni los planes tradicionales de Medicare ni Medicare Advantage cubren la atención a largo plazo en el hogar, pero ambos cubren la atención a corto plazo en el hogar para afecciones agudas, generalmente después de una estadía en un hospital o centro de rehabilitación o enfermería especializada.
exenciones de los servicios basados en el hogar y la Comunidad (HCBS)
todos los estados proporcionan algún tipo de atención a largo plazo para ciertas personas, incluidos los ancianos, que viven en el hogar y que requerirían atención en hogares de ancianos si no recibían estos servicios., Estos programas no son técnicamente parte de Medicaid, pero son financiados por Medicaid a través de exenciones de las reglas normales de Medicaid, que es cómo obtienen su designación como programas de «exención» de servicios basados en el hogar y la Comunidad (HCBS).
a diferencia de la cobertura de atención en el hogar de Medicare o la cobertura regular de atención en el hogar de Medicaid, estos programas no se limitan a la atención médica y su cobertura no se agota cuando la condición médica de una persona se estabiliza. (El propósito de estos programas de exención es mantener a las personas fuera de los hogares de ancianos por el mayor tiempo posible.,)
Los programas de servicios basados en el hogar y la comunidad pueden proporcionar:
- atención médica en el hogar, incluida la atención de enfermería y la fisioterapia.
- servicios de Cuidado Personal para ayudar con las actividades normales de la vida diaria, Como comer, bañarse y vestirse.
- Servicios de Ama de casa, como cocinar, limpiar y lavar la ropa.
- entrega de comida.
- Participación en servicios diurnos para adultos (cuidado, compañía y actividades en un centro de servicios diurnos para adultos).
- asistencia de transporte hacia y desde la atención médica u otros servicios.,
- dispositivos de Asistencia, equipos médicos y suministros.
- modificaciones menores en el hogar (como ensanchar una puerta para acomodar una silla de ruedas o instalar una barandilla de seguridad en una bañera).
La elegibilidad para un programa de exención de HCBS tiene dos partes. La primera implica la necesidad de cuidados. El programa debe evaluar la necesidad del solicitante de atención médica y/o asistencia con las actividades de la vida diaria. Por lo general, la necesidad de atención del solicitante debe ser lo suficientemente extensa como para que sin servicios en el hogar, él o ella tendría que mudarse a un hogar de ancianos.,
La segunda parte de la elegibilidad financiera. Un solicitante debe tener bajos ingresos y pocos activos, pero estos niveles de elegibilidad de activos e ingresos generalmente son significativamente más altos que para la cobertura regular de Medicaid. En la mayoría de los estados, una persona puede tener ingresos contables (para una discusión sobre los ingresos contables, vea Cómo funciona Medicaid) dos o tres veces más altos que para la elegibilidad regular de Medicaid. Del mismo modo, un individuo por lo general puede tener considerablemente más en activos — el valor de la casa de la persona no cuenta en absoluto — que para la cobertura regular de Medicaid., Además, en algunos estados, los ingresos y los bienes que descansan únicamente a nombre del cónyuge no se cuentan.
las reglas exactas de elegibilidad de ingresos y activos y los montos varían de un estado a otro.
si alguien califica para la cobertura de HCBS de atención en el hogar, en algunos estados también hay programas que pueden pagar a un miembro de la familia para proporcionar parte de esta atención en el hogar.
para averiguar exactamente qué servicios basados en el hogar y la comunidad están disponibles en su estado, y cuáles son las reglas de elegibilidad, comuníquese con una oficina local del programa Medicaid de su estado., Para encontrar una oficina local de Medicaid, vaya a la página del gobierno federal Benefits.gov sitio web y elegir su estado. Esto lo lleva a una página con información de contacto del programa Medicaid de su estado e información sobre las oficinas locales.
PACE
El relativamente nuevo programa de Atención Integral para Ancianos (PACE) proporciona atención integral en el hogar y la comunidad para ancianos frágiles que de otro modo requerirían atención en hogares de ancianos. PACE solo está disponible en ciertas áreas de algunos estados, y la elegibilidad está restringida a personas mayores de bajos ingresos, por lo general aquellos elegibles para Medicare y Medicaid., Para ver si hay un programa PACE en funcionamiento en su lugar de residencia y, de ser así, cómo ponerse en contacto con el programa, consulte la lista en línea de programas PACE de la Asociación Nacional de PACE.
beneficios para veteranos
Si su ser querido mayor era un veterano, puede que tenga suerte cuando se trata de asistencia financiera, pero tendrá que ser asertivo y persistente para obtenerla. Los veteranos que sirvieron más de 90 días de servicio activo, con al menos un día durante un período de guerra, con una baja honorable, pueden ser elegibles para la pensión de Veteranos., Los veteranos que necesitan ayuda a largo plazo con las actividades de la vida diaria, o cuyos cónyuges necesitan dicha ayuda, pueden tener derecho a pagos mensuales por discapacidad conocidos como «ayuda y asistencia» por el VA.
este tipo de beneficio para veteranos requiere documentación de un médico y se calcula utilizando un complejo sistema de calificación basado en la discapacidad de su ser querido. Muchas personas se sienten intimidadas por la complejidad del proceso de calificación, pero una vez que se establecen los beneficios para veteranos, pueden ser extensos y continuar hasta el final de la vida. Según la Alianza de servicio de Veteranos, solo 5.,El 4 por ciento de los veteranos que son elegibles para estos beneficios realmente los reciben, porque muy pocos veteranos saben sobre los beneficios y cómo calificar.
la ayuda está disponible en Veterans Service Organizations (Vsos), una lista de las cuales está disponible en un PDF que se puede descargar del Sitio Web del Departamento de Asuntos de Veteranos. Legalmente, los VSO no pueden cobrar por ayuda con las solicitudes de beneficios para veteranos. Si un servicio solicita el pago por esta ayuda, busque otra organización. Si tiene problemas para encontrar un VSO, hay servicios de conserjería financiera que pueden ayudarlo., Elderlife Financial es uno de esos servicios con una red de VSO.
dinero en efectivo y asesoramiento (pago a los miembros de la familia)
si su familia es como la mayoría, son usted y otros miembros de la familia quienes brindan la mayor parte de la atención en el hogar de su ser querido. Pero, ¿qué pasa si usted u otros cuidadores familiares tienen que renunciar al trabajo remunerado para proporcionar ese cuidado? El programa de dinero en efectivo y asesoramiento puede ser de ayuda.
En Algunos estados, Medicaid u otra agencia estatal ejecuta un programa que paga directamente a los ancianos para cubrir al menos parte de su atención en el hogar., (Tenga en cuenta que algunos estados ejecutan programas similares con nombres diferentes.) La cantidad que el programa paga depende de la evaluación del programa de las necesidades de atención de la persona. Si su ser querido califica para el programa (los estándares, en algunos estados, son un poco más fáciles de cumplir que para la cobertura regular de Medicaid), él o ella puede usar los beneficios en efectivo para pagarle a usted u otros miembros de la familia, o trabajadores de cuidado domiciliario independientes, para proporcionar atención.
para obtener información sobre un programa de efectivo y asesoramiento o similar en su estado, comuníquese con la Agencia Estatal de Medicaid en línea o comuníquese con su agencia local de envejecimiento.,
consejo: obtenga ayuda gratuita con programas de Medicaid, Medicare, PACE o Cash and Counseling. Si necesita ayuda con preguntas sobre Medicaid, PACE, o cobertura en efectivo y asesoramiento de atención en el hogar en su estado, puede obtener asesoramiento experto gratuito en una oficina local del [State Health Insurance Assistance Program (SHIP) O Health Insurance Counseling and Advocacy Program (HICAP).