plan de salud con deducible alto (HDHP)
como su nombre lo indica, este plan tiene un deducible más alto que un plan de seguro tradicional, pero la prima mensual suele ser mucho más baja., Usted mismo paga más costos de atención médica, hasta que alcanza su deducible y el seguro entra en acción y comparte el costo.
un plan de deducible alto (HDHP) es el único plan que se puede combinar con una cuenta de ahorros para la salud (HSA), lo que le permite pagar ciertos gastos médicos con dinero libre de impuestos federales. (Más sobre esto en la siguiente sección).
- usted elige qué proveedor dentro de la red desea ver. Esto lo alienta a comparar precios de atención médica, dental y de la vista y recetas.,
- todavía tiene primas que pagar cada mes, pero son bajas en comparación con el deducible. El deducible anual es alto (a menudo 5 5,000 o más), y usted debe pagar esta cantidad antes de que su aseguradora cubra cualquier costo. (Para ayudar a mantener bajos los costos, vea la importancia de permanecer dentro de la red)
- El gasto en medicamentos recetados se aplica al deducible. Los copagos y las primas no lo hacen.
- para la cobertura familiar, el Deducible familiar debe cumplirse antes de que haya reembolso.,
- Hay un límite máximo en su costo de bolsillo (deducibles, copagos y otros gastos médicos calificados). Para 2018, el desembolso máximo es de 6 6,650 para individuos y 1 13,300 para una familia.,
- El plan de seguro puede ofrecer algunos servicios «gratuitos» (incluidos como parte de su plan) o con un deducible menor que el deducible anual:
- bienestar y atención preventiva, como visitas relacionadas con el cuidado prenatal y del bienestar infantil
- inmunizaciones
- Servicios de detección como salud mental y detección del cáncer
- exámenes físicos anuales
- dejar de fumar y perder peso
- cuidado Dental y de la vista, y
- gastos como resultado de accidentes
- Usted puede recibir más cobertura para atención de proveedores fuera de la red., Esto depende de la situación que requiera atención fuera de la red, las políticas de su aseguradora y su plan.
cuenta de Ahorros para la salud (HSA)
muchos empleadores ofrecen planes de salud con deducibles altos (HDHP) para controlar los costos de las primas y luego vincular esta cobertura con cuentas de ahorros para la salud (HSA) para ayudar a los empleados a reducir sus gastos de atención médica.
- Una cuenta de ahorros para la salud (HSA) es una cuenta bancaria personal.
- Su empleador también puede optar por contribuir fondos a su HSA.
- Es Tuyo incluso si cambias de trabajo o aseguradoras.,
- Los fondos están disponibles para pagar los gastos médicos calificados, libres de impuestos, por lo que paga menos de su bolsillo. (Incluso puede cubrir cosas que su plan de salud no cubre, como el tratamiento de fertilidad).
- También puede pensar en ellos como un» 401k médico». dado que los fondos de la HSA se transfieren de año en año, las HSA son una excelente manera de acumular sus ahorros para la jubilación.
- No hay límite de tiempo para reembolsarse, siempre y cuando tuviera una HSA cuando incurrió en el gasto médico calificado.,
- si pierde la cobertura médica de su empleador, incluso puede usar Dólares de la HSA para pagar las primas mientras está entre trabajos (esta es una excepción especial; por lo general, las primas no son un gasto médico calificado).
una HSA tiene poder de «triple impuesto»
los profesionales
Usted puede apartar, invertir y retirar dinero antes de impuestos Para gastos de salud calificados. Una HSA también puede ganar intereses. Además, su empleador puede igualar sus contribuciones a través de un 401 (k). Usted no tiene que usar el dinero en una HSA al final del año., Puede transferir el dinero, ahorrando la cantidad total hasta que se jubile.
después de jubilarse, puede usar el dinero en la HSA para los costos de salud. Los gastos permitidos incluyen medicamentos recetados, sillas de ruedas, terapia, Atención de enfermería en el hogar, tarifas de hogares de ancianos y modificaciones en su hogar como rampas de entrada y salida y pasamanos. Puede pasar una cuenta de HSA a un beneficiario.
CONTRAS
La desventaja de una HSA es que usted debe tener dinero en la cuenta para crecer., Es difícil beneficiarse de una HSA si tiene una cantidad baja en la cuenta, está retirando dinero constantemente de ella o realiza inversiones pobres. Las inversiones que puede hacer a través de una HSA suelen ser más limitadas que las que puede hacer con un 401(k).
establecer una HSA
la preparación para establecer una HSA implica revisar sus gastos médicos de los últimos dos años y sus gastos médicos proyectados para el próximo año., Una hoja de cálculo de las cantidades que ha gastado le ayudará a estimar cuánto depositar de sus cheques de pago en una HSA, el momento de sus contribuciones y la cantidad que espera tener en la cuenta al final del año.
después de hacer estos cálculos y aprender a evitar las trampas comunes de las HSA, estará en buena forma para hablar con un asesor financiero sobre la inversión de la suma. Tiene muchas opciones, desde fondos de inversión y acciones hasta pequeñas empresas y Bienes Raíces.