Los préstamos Peer-to-peer se han convertido en un área de interés para los inversores que buscan rendimientos en los últimos años, ya que las tasas de ahorro y bonos siguen decepcionando.
Peer-to-peer lending, en el que los inversores hacen Préstamos personales no garantizados a los consumidores y a menudo son recompensados con rendimientos anuales promedio de 7, 9 o incluso 11%, podría parecer una solución a los rendimientos decepcionantes en otras áreas.
pero los préstamos peer-to-peer son una inversión arriesgada. Esto es lo que debes saber antes de crear una cuenta.,
lo que está por venir:
cómo funciona la inversión peer-to-peer
Peer-to-peer es esencialmente banca no bancaria. Al igual que la banca, peer-to-peer se trata de hacer préstamos y devolver el producto de esos préstamos a los inversores, pero peer-to-peer elimina al «intermediario», que es el banquero. En lugar de invertir su dinero a través de un banco, en forma de fondos del mercado monetario y certificados de depósito, en realidad invierte directamente en los préstamos tomados por los prestatarios en plataformas peer—to—peer como LendingClub y Prosper.,
por ejemplo, los prestatarios vienen a los sitios de préstamos peer-to-peer y llenan una solicitud de préstamo. Proporcionan información básica, incluido el monto del préstamo y el propósito del préstamo, así como una evaluación general de su crédito. Esa información se pone a disposición de los posibles inversores, que pueden elegir en qué préstamos quieren invertir.
en un sitio peer-to-peer típico, el prestatario puede pedir prestado hasta 3 35,000 en forma de un préstamo personal sin garantía. El plazo del préstamo por lo general se extiende entre tres años y cinco años, y los ingresos se pueden utilizar para casi cualquier propósito.,
Los préstamos tienen un precio basado en las calificaciones crediticias, y generalmente hay al menos una docena de calificaciones. Las calificaciones se basan en numerosos factores que incluyen:
- La puntuación de crédito del prestatario
- ingresos (relación deuda-ingreso)
- cantidad del préstamo
- propósito del préstamo
- término del préstamo
en el lado del crédito, contrariamente a la creencia popular, la mayoría de los sitios peer-to-peer no manejan prestatarios subprime. De hecho, el puntaje de crédito mínimo suele ser de al menos 600, y más típicamente a mediados de los 600., Además, normalmente no otorgan préstamos a personas que tienen quiebras, juicios o gravámenes fiscales recientes.
una de las mayores ventajas para los inversores es que no tiene que comprar préstamos completos. En su lugar, usted compra «notas», que son pequeñas astillas de préstamos en denominaciones tan bajas como $25. De esta manera, puede distribuir una cantidad relativamente pequeña de capital de inversión entre muchas notas diferentes, reduciendo el riesgo de que su factura de inversión sea eliminada por un solo incumplimiento de préstamo.,
la plataforma maneja todas las tareas administrativas de los préstamos, incluida la Suscripción, el cierre, la distribución de los ingresos del préstamo y el cobro de los pagos mensuales. Esos pagos mensuales se remiten a usted en cada préstamo, menos una comisión de gestión del 1% a la plataforma. Eso significa que sus únicas responsabilidades en el proceso son seleccionar en qué préstamos invertir, y luego sentarse y cobrar los pagos de cada préstamo.,
los principales actores en el universo peer-to-peer
Peer-to-peer es bastante nuevo como un proceso en línea, con el primer sitio a gran escala comenzando operaciones solo en 2005. Muchas plataformas han llegado al mercado desde entonces, pero las dos más grandes son Prosper—ahora llamado Prosper Marketplace—y Lending Club.
Prosper fue el primer prestamista peer-to-peer importante en entrar en línea, y desde entonces han emitido más de 6 6 mil millones en préstamos. Lending Club entró en línea unos años más tarde, pero ahora ha hecho más de loans 16 mil millones en préstamos.,
ambas plataformas son similares en la forma en que operan, sin embargo Lending Club también tiene programas de préstamos dedicados para préstamos comerciales y préstamos médicos. Además, Lending Club también ofrece cierta liquidez para los bonos de préstamo, lo cual no es común en los préstamos entre pares. A través de un acuerdo con Folio Investing, Lending Club ofrece una plataforma de negociación de notas donde puede vender sus notas existentes a otros inversores en la plataforma, así como comprar notas existentes de otros inversores.
esto proporciona una capacidad única para que los inversores vendan notas de préstamos que ya no quieren mantener., En general, una vez que compre una nota de préstamo, debe retenerla hasta el vencimiento, lo que significa que recuperará su capital a medida que el prestatario realice los pagos. Lending Club ofrece cierto alivio a través de la plataforma de negociación de notas.
las Recompensas de la inversión peer-to-peer
El interés de los inversores en los préstamos peer-to-peer ha crecido constantemente en los últimos años a la luz del entorno de tasa de interés cero, en el que es muy difícil ganar intereses sobre activos de renta fija por algo más del 1% por año. La inversión entre pares proporciona una alternativa de alto rendimiento, así como otras ventajas.,
altas tasas de rendimiento
muchos inversores peer-to-peer reportan rendimientos anuales de inversión superiores al 10%. Eso no es sorprendente: las tasas de préstamo típicas ofrecidas por las plataformas oscilan entre el 6% y el 36%. Una cartera de calificaciones de crédito combinadas puede obtener fácilmente rendimientos de dos dígitos, incluso cuando resta la tarifa de administración del 1% y una asignación razonable para incumplimientos de préstamos.
Cree su propia cartera
en plataformas peer-to-peer, tiene más control sobre las inversiones específicas que con la mayoría de los otros vehículos de inversión., Puede seleccionar notas en función de ciertos criterios, incluido el tipo de préstamo, el plazo del préstamo, el rango de puntuación de crédito y la relación deuda-ingresos. De esta manera, puede controlar las variables que rodean sus inversiones individuales. E incluso hay servicios en línea que pueden automatizar este proceso para usted.
puede configurar una cuenta IRA en algunas plataformas P2P
además de mantener una cuenta de inversión regular, también puede configurar una cuenta IRA, Roth IRA o una cuenta rollover 401(k). Eso significa que puede agregar los rendimientos más altos de la inversión entre pares a la porción de ingreso fijo de su cartera de jubilación.,
no tiene que financiar Préstamos completos
esto vuelve a invertir en billetes en lugar de préstamos completos. Dado que las notas se pueden comprar por solo $25, una inversión de 5 5,000 se puede distribuir en 200 préstamos, lo que le permite diversificar con una cantidad muy pequeña de dinero.
pero las noticias sobre la inversión peer-to-peer no son todas positivas
los riesgos de la inversión peer-to-peer
cada vez que vea una oportunidad de obtener rendimientos superiores a la media de su inversión, debe darse por sentado que ciertos riesgos estarán involucrados. La inversión entre pares funciona de la misma manera., Estas son algunas de las consideraciones
los préstamos no están garantizados y pueden incumplir
Las inversiones Peer-to-peer están en préstamos hechos a individuos, y eso significa que conllevan el riesgo de incumplimiento. Ese riesgo es aún mayor porque los préstamos generalmente no están garantizados, por lo que no hay garantía para ir después en caso de incumplimiento. Es concebible que usted podría perder el 100% de su inversión en un incumplimiento a corto plazo. (Esta es la razón por la diversificación a través de cientos de notas es tan importante.)
no hay seguro FDIC en su inversión.,
a diferencia de las inversiones bancarias, las inversiones peer-to-peer no están cubiertas por el seguro FDIC. Eso significa que no se le reembolsará en caso de incumplimiento del prestatario. Tampoco se le reembolsará en caso de que la plataforma peer-to-peer falle, aunque normalmente tienen acuerdos de puerta trasera con otras instituciones para hacerse cargo de las carteras de préstamos en caso de que eso suceda.
las inversiones agotan
Cuando compra un certificado de depósito, un valor de tesorería o un bono, invierte una cierta cantidad de dinero y se le pagan intereses mientras el valor está pendiente., Al final del término, se le devuelve su principal original. Pero así no es como funciona la inversión entre pares. Dado que está invirtiendo en préstamos, y esos préstamos se están pagando gradualmente dentro del plazo del préstamo, la inversión se agotará hasta cero al final del plazo. Si no reinvierte los pagos, y en su lugar los gasta, no tendrá capital de inversión de esa nota cuando termine. Esta es una distinción importante que un inversor entre pares podría pasar por alto.,
el rendimiento P2P en una recesión es un factor X
durante la última recesión, la inversión peer-to-peer estaba todavía en su infancia. No hay datos sólidos que confirmen qué tan bien funcionarán los préstamos entre pares durante un momento de angustia económica general. Lo que se sabe es que el rendimiento de los préstamos tiende a disminuir en general durante las recesiones. La forma exacta en que esto se desarrollará en la próxima recesión está abierta a debate.,
liquidez limitada
hasta este punto, la única plataforma que ofrece un mercado secundario donde puede vender sus notas es Lending Club (aunque algunas otras plataformas están utilizando Lending Club para ese propósito). E incluso en Lending Club, esa capacidad es limitada. Aunque puede cambiar en el futuro, solo puede vender un número limitado de billetes en el mercado secundario, y generalmente deben venderse con descuento. Además, no puede vender una nota de un préstamo que está en mora. De esta manera, la inversión entre pares es en gran medida una estrategia de compra y retención.,
la mejor manera de equilibrar las recompensas y los riesgos
hay métodos definidos para invertir con éxito en préstamos peer-to-peer. La idea básica es maximizar los rendimientos al tiempo que se minimizan los riesgos. Aquí están algunos de los fundamentos en que dirección:
Diversificar
Hemos tocado en esto antes, pero vale la pena recalcar. Dado que las notas son solo $25, usted debe estar completamente preparado para invertir en cientos de ellos. Esto minimizará la pérdida de cualquier posición en su cartera.,
distribuya sus retornos de inversión
la calificación crediticia significa que los préstamos de mejor calidad tendrán las tasas de interés más bajas. Pero si solo invierte en los préstamos de Grado Superior, su potencial de ingresos se limitará a menos del 5% por año. Al mezclar posiciones en préstamos de grado inferior, puede aumentar esos retornos a dos dígitos. La idea, por supuesto, es distribuir su capital a través de diferentes grados de préstamo, y evitar aquellos que son el riesgo más alto.,
si pasa algún tiempo navegando por las notas peer-to-peer disponibles, se dará cuenta rápidamente de que llevaría mucho tiempo elegir a mano incluso las notas de 40 $25 que comprenderían una inversión de $1,000.
una compañía llamada NSR Invest ofrece un servicio para los inversores que desean una cartera administrada de igual a igual. Por una pequeña tarifa anual, NSR Invest maneja la estrategia de cartera, la diversificación y la reinversión para usted. Obtenga más información en nuestra revisión de NSR Invest aquí.,
limite su inversión
debido al potencial de impagos del prestatario, particularmente en una recesión económica general, debe limitar su inversión total de igual a igual a un pequeño porcentaje de su cartera de inversiones. Por ejemplo, si normalmente mantiene el 25% de su cartera en inversiones de renta fija, es posible que desee poner un porcentaje de eso en inversiones entre pares como una forma de aumentar el rendimiento general de esa asignación, sin aumentar drásticamente el riesgo a la baja.,
siempre reinvertir los pagos del préstamo
dado que las inversiones peer-to-peer se amortizan automáticamente, debe ser diligente en reinvertir siempre los pagos del préstamo que recibe. Si no lo hace, sus devoluciones disminuirán a medida que los préstamos se paguen. La idea es siempre permanecer totalmente invertido por la compra regular de nuevos billetes.
Si piensa en la inversión peer-to-peer principalmente como una actividad para aumentar la porción de renta fija de su cartera, debería satisfacer bien sus necesidades de inversión., Pero al igual que todas las demás inversiones de riesgo, nunca debe ser visto como una inversión para todo clima que domina su cartera.
resumen
Los préstamos Peer-to-peer ofrecen a los inversores la oportunidad de obtener rendimientos anuales competitivos invirtiendo en préstamos personales no garantizados a otros consumidores a través de redes como Prosper y LendingClub.
algunos inversores peer-to-peer pueden obtener rendimientos de dos dígitos, pero hay riesgos significativos, principalmente:
- Las inversiones no son líquidas (debe esperar a que el prestatario reembolse el préstamo antes de que se devuelva todo su capital).,
- una futura recesión económica podría dar lugar a impagos generalizados de préstamos que condujeran a una disminución de los rendimientos y/o a una pérdida de capital.
Lending Club Descargo de responsabilidad:
- 3 años como inversionista de LendingClub; Aquí está lo mucho que gané
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