los miembros del servicio Militar son dos veces más propensos a estar atrasado en sus cuentas como eran hace cinco años. Aproximadamente un tercio de los miembros del servicio dicen que no pagan todas sus facturas de manera oportuna, según una encuesta realizada por la Fundación Nacional para el asesoramiento crediticio (NFCC, por sus siglas en inglés). Esto se compara con el 16 por ciento que dijo en 2014 que tenían problemas para pagar las facturas.,
«estas personas se enfrentan a un conjunto diferente de circunstancias con respecto a su estilo de vida, cómo manejan la deuda y cómo presupuestan las finanzas de su hogar», dice Bruce McClary, Vicepresidente de comunicaciones de NFCC.
si están desplegados en una zona de guerra, por ejemplo, mantenerse al tanto de las facturas y preocuparse por la deuda puede no ser lo más importante en su mente. Sin embargo, un estado de pago tardío en sus facturas podría afectar sus autorizaciones de seguridad y el avance profesional en el ejército, dice McClary. «Esto es vital para mantener como parte de su trayectoria de carrera militar en algunos casos», dice.,
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Una forma de servicio a los miembros podría volver a la pista es la consolidación de su deuda.
¿qué es un préstamo de consolidación de deuda?
la consolidación de deudas le permite fusionar múltiples deudas en una sola deuda, en lugar de pagar a múltiples emisores o prestamistas de tarjetas de crédito por separado. Cuando usted convierte sus deudas en un pago de un solo prestamista, tiene la ventaja de pagarlas potencialmente a una tasa de interés más baja.,
Los militares tienen algunas opciones si desean consolidar la deuda.
al igual que los civiles, las personas en las fuerzas armadas pueden consolidar su deuda aprovechando la oferta de transferencia de saldo de una tarjeta de crédito con una tasa de interés introductoria del 0 por ciento si califican. Pagar cero intereses en lugar de la tasa promedio de APR de la tarjeta de crédito de aproximadamente 17.3 por ciento, según los datos de Bankrate, puede ahorrarle mucho en intereses, aumentando sus posibilidades de pagar deudas más rápido.
Tomar un préstamo personal es otra opción., Esto le permite pagar a varios acreedores a la vez combinando múltiples pagos en un préstamo, generalmente uno con una tasa fija, y haciendo pagos a un solo prestamista. Un préstamo de consolidación de deuda se utiliza generalmente para pagar deudas no garantizadas, como facturas médicas, tarjetas de crédito, préstamos de día de pago y otros préstamos personales. La capacidad de obtener una tasa de interés más baja depende en gran medida del puntaje de crédito y los ingresos de un miembro del servicio militar, los mismos criterios que enfrentan los civiles.,
el personal en servicio activo tiene una ventaja, sin embargo, ya que tiene derecho a recibir una amplia gama de protecciones financieras de la Ley de ayuda Civil para miembros del servicio. Una ventaja importante es que las tasas de interés están limitadas al 6 por ciento en varios tipos de préstamos, incluidos tarjetas de crédito, hipotecas y vehículos, incluso aquellos préstamos que se originaron antes del servicio militar.,
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«eso puede ayudar significativamente, dado el hecho de que la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito es de aproximadamente 19 por ciento para las nuevas líneas de crédito», dice McClary. Pero si bien esto es beneficioso, no ayuda en los casos en que las facturas están vencidas o si un soldado generalmente tiene problemas para quedar atrapado con las facturas, agrega.
otra opción es obtener un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda, que le permite pedir prestado contra el valor acumulado de su vivienda., Una forma de esto es un préstamo de consolidación de deuda militar, también conocido como un préstamo de consolidación VA.
¿cómo funcionan los préstamos de consolidación de deuda militar?
solo los miembros del servicio, o veteranos que ya tienen un préstamo hipotecario de VA, pueden tomar un préstamo de consolidación de deudas militares si quieren refinanciar su hipoteca y obtener efectivo para pagar sus facturas. Esto solo funciona si el valor tasado de la casa es mayor que la cantidad adeudada por ella.,
por ejemplo, si usted DEBE 1 100,000 en su casa y su valor es de 1 125,000, podría tener sentido refinanciar por su valor total, lo que liberaría aproximadamente 2 25,000 en efectivo, especialmente si obtiene una tasa de interés más baja de la que está pagando por su préstamo hipotecario actual. Tenga en cuenta, sin embargo, que la refinanciación a través de un préstamo de consolidación de deuda militar implica pagar los costos de cierre.
«tomar deuda de tarjetas de crédito y consolidarla a una tasa de interés más baja puede ser una decisión inteligente», dice McClary., «Pero una de las cosas que debe tener en cuenta es que está tomando una deuda no garantizada y la está moviendo a un préstamo donde su casa está en peligro. Así que las apuestas se vuelven mucho más altas.,rom foreclosure for active-duty members
Las desventajas de los préstamos de consolidación de deudas militares son similares a las que enfrentan los civiles:
- Usted pierde el capital en la casa
- Los costos de cierre suelen oscilar entre $1,200 y 6 6,000
- a menos que se restrinja el gasto, los problemas de la deuda podrían resurgir
- Las condiciones del mercado influyen en las tasas hipotecarias
- usted corre el riesgo de ejecución hipotecaria
alternatives to military debt consolidation loans
si está muy endeudado, primero póngase en contacto con sus acreedores para ver si puede reestructurar sus pagos para volver a encarrilarse., «La comunicación es clave, y el momento de la comunicación es igualmente importante», dice McClary. «Ayuda hacer preguntas y tener conversaciones en una etapa temprana, antes de que la cuenta se salga de plazo.»
ciertos prestamistas cuentan con programas especiales y tasas de interés, pero usted tiene que hacer su tarea, comparando tales ofertas con las disponibles para los civiles. «Aquí es donde la gente tiene que tener mucho cuidado», dice McClary. «Lo que parece un programa especial puede ser la forma en que se presenta en el marketing.,»
la consulta con una firma de asesoría de crédito sin fines de lucro como NFCC y sus miembros puede ayudarlo a arreglar sus cuentas, administrar mejor su presupuesto y estar al día con las facturas. Tener un registro de ponerse en contacto con dicha agencia también puede ayudar a preservar su estado de autorización de seguridad. Solo asegúrese de que la consulta con un consejero de crédito certificado sea gratuita.
un programa de gestión de la deuda también es una posibilidad, donde las tasas de interés pueden tener un límite del 6 por ciento. Pero McClary advierte contra trabajar con compañías de liquidación de deudas con fines de lucro., «Esos tipos de alivio de la deuda a menudo tienen un alto costo y, en muchos casos, lo obligan a volverse aún más moroso en sus cuentas», dice.
una modificación de préstamo VA es otra alternativa a un MDCL, pero se utiliza principalmente para evitar la ejecución hipotecaria. En estos casos, el prestamista coloca los pagos vencidos en un nuevo saldo, lo que le permite comenzar a realizar pagos en un nuevo calendario. McClary dice que estas modificaciones del préstamo se hacen permanentes después de un período de prueba de tres meses de pagos exitosos.,
El Programa de asistencia a propietarios (Hap) del Departamento de Defensa también proporciona asistencia financiera a sus propios trabajadores civiles, así como a miembros del servicio, veteranos y cónyuges sobrevivientes que enfrentan una ejecución hipotecaria.
un compromiso de préstamo del VA permite al personal militar saldar deudas apelando directamente al centro de administración de deudas del VA. En este caso, puede enviar una carta explicando por qué está tratando de saldar sus deudas, junto con el formulario VA 5655. Si su oferta es aceptada, prepárese para enviar un pago de suma global dentro de los 30 días.,
la línea de fondo
mientras reduce su deuda, Asegúrese de evitar los prestamistas de día de pago. La Ley de préstamos militares de 2006 impide que a los miembros del servicio se les cobre más del 36 por ciento de estos préstamos al consumo. Si bien los préstamos de día de pago son notorios por cobrar tarifas a los consumidores que van desde el 400 por ciento hasta el 1,000 por ciento, el 36 por ciento sigue siendo exorbitante. A McClary le preocupa que muchos de estos prestamistas no cumplan y que tal vez no estén calculando la tasa correctamente. «No son muy transparentes sobre su política.,»
Si tiene problemas de dinero, considere contactar a una organización de ayuda militar para obtener un préstamo de emergencia sin intereses. Estas organizaciones sin fines de lucro existen específicamente para ayudar a los miembros del ejército:
- Air Force Aid Society
- Army Emergency Relief
- Navy/Marine Corp Relief Society
- Coast Guard Mutual Assistance
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