las hipotecas a 40 años son préstamos hipotecarios programados para ser pagados durante 40 años. Su marco de tiempo más largo permite un pago mensual más bajo. La compensación es mayores costos de interés durante la vida del préstamo.
Basics
La mayoría de las hipotecas tienen una duración de 15 o 30 años; una hipoteca a 40 años no es tan común.
sin embargo, debido a que el préstamo es 10 años más largo, los pagos mensuales de una hipoteca a 40 años son más pequeños que los de un préstamo a 30 años, y la diferencia es aún mayor en comparación con un préstamo a 15 años., Los pagos más pequeños hacen que estos préstamos más largos sean atractivos para los compradores que:
- quieren los pagos mensuales más pequeños posibles
- tienen problemas de flujo de efectivo
- Están tratando de estirarse para entrar en una casa más cara
dado que las hipotecas a 40 años no son tan comunes, son más difíciles de encontrar. No puede obtener un préstamo de la Autoridad Federal de vivienda (FHA) de 40 años de duración, y muchos prestamistas más grandes no ofrecen préstamos de más de 30 años., Necesitará un buen crédito para calificar para uno si lo encuentra, y su tasa de interés en estos préstamos también puede ser más alta.
ventajas
La principal ventaja de los préstamos a 40 años es el pago mensual más bajo. Además, extender el préstamo más de 40 años en lugar de 30 años podría significar la capacidad de pagar más casa, lo que puede ser una ventaja para los propietarios que intentan maximizar su dólar de vivienda, lo que les permite calificar para la mayor cantidad de Casa posible.,
algunos préstamos a 40 años son el resultado de modificaciones de préstamos, un proceso en el que el prestamista y el prestatario trabajan juntos para reestructurar el préstamo y mantener al prestatario en su casa después de reveses financieros.
desventajas
mientras que los pagos mensuales más bajos pueden ser atractivos, siempre hay compensaciones. El uso de una hipoteca a 40 años significa que pagará más intereses y construirá el capital más lentamente. Al usar una calculadora de amortización de préstamos, verá cómo los costos totales de interés son más altos con un préstamo a 40 años.,
no es solo el marco de tiempo más largo lo que aumenta los costos de interés. Las hipotecas a 40 años también vienen con altas tasas de interés. Espere pagar un extra .25% o más de lo que lo haría en una hipoteca a 30 años.
si está buscando hipotecas a 40 años, debe preguntarse si está tratando de comprar más casa de la que puede pagar.
comparar hipotecas de 30 a 40 años
discutir la duración del plazo de una hipoteca significa discutir cuánto tiempo tomará pagar el préstamo., Con cada pago mensual, usted paga algunos intereses y paga parte del saldo del préstamo. Con una hipoteca de tasa fija a 40 años, su pago final en el año 40 pagará completamente el préstamo. El proceso de pago de un préstamo se llama amortización.
cuando cambia una parte de un préstamo (la tasa de interés o el período de tiempo para reembolsarlo, por ejemplo), cambia la rapidez con la que se amortizará. Al alargar el plazo, el préstamo se amortiza más lentamente.
puede experimentar con una calculadora de hipotecas para ver por sí mismo cómo funciona esto., Cambie el marco de tiempo de 15 a 30 a 40 años y observe cómo cambia el pago mensual.
dónde encontrar una hipoteca a 40 años
La Oficina de protección financiera del consumidor (CFPB) requiere que las hipotecas calificadas (QM) incluyan un plazo no superior a 30 años, convirtiendo los préstamos a 40 años en una hipoteca no calificada. Una hipoteca calificada es una que cumple con ciertos estándares establecidos por la CFPB que están diseñados para asegurarse de que puede pagar el préstamo.,
las hipotecas no cualificadas pueden ser apropiadas para su situación de préstamo, pero los grandes prestamistas no las ven tan seguras como otros Préstamos, por lo que no se ofrecen tanto. (Los préstamos Jumbo son otro tipo de hipoteca no calificada que todavía se ofrece bajo las condiciones de préstamo apropiadas.) Productos como la hipoteca a 40 años fueron brevemente más fáciles de encontrar antes de la crisis hipotecaria de 2008; hoy en día son una pequeña fracción de los préstamos generales emitidos en los EE.UU.
dado que las hipotecas a 40 años son raras, requieren un poco más de trabajo de campo para encontrar., Lo más probable es que los encuentre con prestamistas privados y cooperativas de crédito más pequeños, y es más probable que los encuentre en lugares con mercados de bienes raíces extremadamente calientes y caros (como en California).
alternativas
una hipoteca a 40 años podría ser perfecta para usted. Si hace su tarea y trabaja en estrecha colaboración con su prestamista, puede decidir que es la mejor opción. Sin embargo, debe considerar algunas alternativas y descartarlas antes de seguir adelante.,
dependiendo de sus metas y su crédito, los préstamos de solo interés podrían lograr algo similar a una hipoteca a 40 años. Es posible que tenga más suerte para encontrar un préstamo de solo interés o una hipoteca a 40 años, dependiendo del mercado. Vea lo que los bancos están ofreciendo antes de tomar una decisión.
También debe considerar pedir menos dinero prestado y usar un préstamo a corto plazo. Si te estás estirando para comprar más de lo que deberías, es más fácil meterte en problemas más tarde. Asegúrese de dejar algo de margen en su presupuesto para cubrir gastos inesperados en el futuro.,