hay dos tipos de puntaje de crédito que están destinados a cuantificar cuán solvente es usted. Tanto el puntaje FICO como el VantageScore utilizan un rango de crédito de 300 a 850, con un número más alto que indica una mayor solvencia. Sin embargo, hay algunas diferencias clave en la forma en que se calculan los dos puntajes, incluyendo FICO dando más peso al historial de pagos y la última versión de VantageScore enfatizando el uso total del crédito y los saldos.,
rangos de puntuación de crédito
la tercera versión de VantageScore, que se llama VantageScore 3.0 y se lanzó en 2013, adoptó el rango 300-850 utilizado por FICO. El crédito niveles dentro de ese rango son como sigue:
- 781-850 = Super Prime
- 661-780 = Primer
- 601-660 = Cerca de Prime
- 500-600 = «Subprime»
- 300-499 = Profunda Subprime
las versiones Anteriores de VantageScore utilizan un 501 a 990 gama. VantageScore 2.0, que fue lanzado en octubre de 2010, y VantageScore 1.,0, que se lanzó en marzo de 2006, también asignó una calificación de letra a un puntaje de crédito, dependiendo de dónde cayó dentro de los siguientes rangos:
- 901-990 = a, Super Prime
- 801-900 = B, Prime Plus
- 701-800 = C, Prime
- 601-700 = D, Non-Prime
- 501-600 = f, alto riesgo
La última versión de VantageScore, 4.0, se lanzó en abril de 2017. Los niveles y rangos no cambiaron de 3.0.
la versión más reciente de FICO Score es 9, pero 8 se usa con más frecuencia a partir de febrero de 2020., FICO también crea puntajes separados específicamente para préstamos de automóviles, tarjetas de crédito e hipotecas.
cálculo de la puntuación de crédito
la fórmula de puntuación de crédito de la puntuación FICO se basa en cinco categorías de información, mientras que VantageScore 3.0 utiliza seis.
FICO Score
- 35% historial de pago
- 30% el nivel de deuda de las cantidades adeudadas
- 15% edad/duración del historial de crédito
- 10% los tipos de crédito/crédito de mezcla
- 10% consultas de crédito/crédito nuevo
VantageScore 3.,0
- 40% historial de pagos
- 21% edad y tipo de crédito
- 20% por ciento de crédito utilizado
- 11% saldos totales/deuda
- 5% comportamiento de crédito reciente y consultas
- 3% crédito disponible
VantageScore 4.0 cambió un poco los criterios de puntuación, consolidando a cinco factores y haciendo que el historial de pagos sea menos importante. Además, ya no da un porcentaje para cada criterio; en cambio, dice cuán influyente es cada uno.
VantageScore 4.,0
- extremadamente influyente: uso total de crédito, saldo y crédito disponible
- altamente influyente: combinación y experiencia de crédito
- moderadamente influyente: historial de pagos
- menos influyente: edad del historial de crédito
- menos influyente: cuentas nuevas
el historial de pagos considera los pagos perdidos, incluido su tamaño y la fecha en que ocurrieron., El criterio de edad del historial de crédito generalmente implica la edad de su cuenta más antigua, su cuenta más reciente y la edad promedio de sus cuentas, así como la última vez que usó cuentas. La combinación de crédito implica los diferentes tipos de crédito que ha utilizado, incluidas las tarjetas de crédito bancarias, las cuentas de crédito de minoristas, los préstamos a plazos, las cuentas de compañías financieras y los préstamos hipotecarios. Comportamiento crediticio reciente / cuentas nuevas considera si acabas de abrir varias cuentas de crédito nuevas., Las consultas de crédito son realizadas por prestamistas potenciales para determinar su solvencia crediticia para un préstamo específico u otra solicitud de crédito.
lo que las puntuaciones no consideran
FICO dice que su puntuación no tiene en cuenta su raza, color, religión, origen nacional, sexo o estado civil, cualquiera de los cuales sería ilegal bajo la Ley federal. También ignora su edad, salario, ocupación e historial laboral, así como dónde vive y la tasa de interés que se le cobra en una tarjeta de crédito u otra cuenta.,
FICO dice que excluye los pagos de manutención de niños o familiares que usted está obligado a hacer y no Cambia su puntaje en función de las solicitudes de un informe de crédito por usted, un empleador o un prestamista con el propósito de hacer una oferta promocional o una revisión periódica. Tampoco considera si está utilizando los servicios de un consejero de crédito.,
el sitio web de VantageScore dice que no tiene en cuenta los siguientes factores: su raza, color, religión, nacionalidad, género, estado civil, edad, salario, ocupación, título, empleador, historial de empleo, activos totales o dónde vive.
historia de las puntuaciones
la puntuación FICO fue creada a mediados de la década de 1980 por la empresa anteriormente conocida como Fair, Isaac & Co. y ahora conocido como Fair Isaac Corp, FICO o, para abreviar., El puntaje FICO estaba destinado a ayudar a los prestamistas a determinar qué prestatarios tenían más probabilidades de incumplir un préstamo.
Las tres principales compañías de informes de crédito—Equifax, Experian y TransUnion-formaron una empresa conjunta llamada VantageScore Solutions LLC y, en 2006, lanzaron VantageScore 1.0. VantageScore fue diseñado para proporcionar consistencia entre los puntajes de crédito ofrecidos por las tres compañías de informes de crédito, que a veces se conocen como agencias de crédito.,
opciones del consumidor
desde su punto de vista como consumidor, el mejor puntaje de crédito a considerar es el que su posible prestamista utilizará para aprobar o rechazar su solicitud de crédito. Dado que más prestamistas usan el puntaje FICO, es mejor que verifique ese puntaje. Sin embargo, no deberías asumir eso. Siempre pregunte a su prestamista qué puntaje de crédito verificará.
muchos sitios web ofrecen una puntuación gratuita de VantageScore 3.0, incluyendo CreditCards.com, CreditKarma, LendingTree, Y Nav. Experian, Equifax y myFICO ofrecen puntuaciones fico gratuitas.,
tenga en cuenta que el puntaje de crédito que obtiene en internet probablemente no coincida perfectamente con el que recibe el prestamista, pero puede darle una buena idea de dónde está parado.,