puede renovar la elegibilidad para nuevos préstamos y subvenciones y eliminar el incumplimiento del préstamo «rehabilitando» un préstamo en mora. Para calificar para FFEL o rehabilitación de Préstamo Directo, usted tiene que hacer 9 pagos mensuales dentro de los 20 días de la fecha de vencimiento durante un período de 10 meses consecutivos. La Regla 9 de 10 básicamente le permite perder su pago un mes, pero aún así ser elegible para rehabilitarse.
se permite una interrupción en este período consecutivo para los miembros del servicio militar calificados o civiles afectados., Estos prestatarios pueden reanudar sus pagos de rehabilitación después de que se complete su servicio. Consulte la sección Programas especiales para militares de este sitio para obtener información sobre otras opciones para los miembros del servicio militar y ciertos civiles afectados por la guerra o emergencias nacionales.
si usted está rehabilitando un préstamo de FFEL, el garante debe intentar encontrar un prestamista para comprar el préstamo después de que usted haya hecho los pagos requeridos o si no se puede encontrar ningún vendedor, asigne el préstamo al gobierno. No hay requisito de reventa para los préstamos directos., Una vez que se completa la rehabilitación, el préstamo se retira del Estado de incumplimiento y usted es elegible para nuevos préstamos y subvenciones. La notación predeterminada debe eliminarse de su registro de crédito. En la mayoría de los casos, sin embargo, el otro historial negativo permanecerá hasta que sea demasiado viejo para informar.
Usted puede recuperar la elegibilidad para la asistencia federal antes de completar la rehabilitación, siempre y cuando haga seis pagos mensuales razonables y asequibles. Sin embargo, tendrá que completar la rehabilitación para salir del defecto.,
los titulares de Préstamos pueden agregar costos de cobro al nuevo saldo del préstamo, pero esto no debe ser más del 16% del principal impago y los intereses devengados en el momento de la venta del préstamo. El Departamento de Educación dice que no cobra estas tarifas a los prestatarios que rehabilitan préstamos directos, pero cobrarán tarifas contra cada uno de los nueve pagos calificados. Una vez que se ha logrado la plena elegibilidad para la rehabilitación, solo el saldo de capital e intereses del préstamo se transfiere a un administrador no impago., A partir de ese momento, no se cobran más cargos de cobro a menos que/hasta que el prestatario vuelva a incumplir el préstamo. Esta política podría cambiar, por lo que es una buena idea preguntar si el gobierno va a agregar cargos de cobro a su saldo después de la rehabilitación.
una oportunidad de rehabilitación
usted tiene derecho a salir del incumplimiento a través de la rehabilitación solo una vez por préstamo. Si se rehabilitó antes del 14 de agosto de 2008 y vuelve a incurrir en incumplimiento de ese préstamo, todavía puede rehabilitarse de nuevo. Sin embargo, esta nueva rehabilitación estará sujeta al límite de una sola vez.,
Cómo Rehabilitar Sus Préstamos
Usted tendrá que solicitar la rehabilitación de su titular del préstamo. Lo más probable es que esté tratando con una agencia de cobranza.
en el pasado, era muy común que los coleccionistas te dijeran que tenías que pagar una cantidad inasequible. Esto estaba mal entonces y sigue estando mal. La ley dice que solo tiene que pagar lo que es razonable y asequible. No hay una cantidad mínima que el titular del préstamo debe cobrar. Las normas actuales deberían funcionar mucho mejor para los prestatarios.,
Aquí es cómo funciona el sistema bajo la ley actual: el titular del préstamo debe discutir sus opciones, incluidos los pros y los contras de la rehabilitación del préstamo y la consolidación del préstamo. Si decide sobre la rehabilitación, el titular del préstamo debe comenzar con la cantidad que pagaría bajo la fórmula IBR. Esta es la fórmula IBR Para Préstamos más antiguos, basada en el prestatario que realiza pagos de préstamos estudiantiles del 15% del ingreso disponible. Esto no significa que usted es elegible para IBR mientras todavía está en defecto., En su lugar, el titular del préstamo utilizará la fórmula IBR del 15% para determinar una cantidad de pago razonable y asequible. Si rehabilita con éxito un Préstamo Directo, puede solicitar uno de los otros planes de pago basados en los ingresos.
el titular del préstamo le pedirá su ingreso bruto ajustado (AGI) para calcular su pago del 15% IBR. El titular del préstamo hará una estimación inicial de su pago razonable y asequible basado en la información que usted les da sobre sus ingresos. Es probable que tenga que hacer un seguimiento y proporcionar documentación de sus ingresos para comenzar la rehabilitación., Si no presenta impuestos o si su declaración de impuestos más reciente ya no es precisa, deberá presentar documentación alternativa de ingresos. Hay un pago mínimo de 5 5.
el titular del préstamo puede decirle que tiene que hacer un pago de» buena fe » mientras espera que usted presente la documentación de sus ingresos. Esta es tu elección. Usted no tiene que hacer este pago. Sin embargo, es posible que desee hacer esto para que pueda comenzar con el período de rehabilitación de nueve meses., Tenga en cuenta que estos pagos contarán para los nueve meses solo siempre y cuando la cantidad final del pago de rehabilitación no sea mayor que la cantidad que está pagando como un pago de «buena fe».
si se opone a la cantidad del 15% IBR, puede negociar un pago diferente, pero debe usar un formulario estándar para proporcionar información adicional sobre ingresos y gastos. El titular del préstamo puede pedirle que proporcione documentación de los ingresos y gastos. Si toma esta decisión, tenga en cuenta que su pago probablemente aumentará después del período de rehabilitación., En ese momento, puede solicitar el aplazamiento si califica o la indulgencia si no puede pagar los pagos posteriores a la rehabilitación, pero estas son opciones de tiempo limitado. Debe pensar cuidadosamente si es un buen momento para rehabilitarse si cree que no podrá pagar los pagos posteriores a la rehabilitación.
dentro de los 15 días de la determinación de la cantidad de pago razonable y asequible, el titular del préstamo debe darle un acuerdo de rehabilitación por escrito que incluye la cantidad de pago y otra información requerida (ejemplo de acuerdo de rehabilitación por escrito)., Si desea aceptar el Acuerdo, debe firmarlo y devolverlo o aceptarlo electrónicamente
si le embargan su salario, tiene derecho a que se suspenda el embargo una sola vez si realiza cinco pagos de rehabilitación requeridos. Los pagos de rehabilitación se suman a las cantidades embargadas. Usted debe enumerar la cantidad de embargo si está utilizando el formulario de declaración financiera (ver arriba) para determinar el pago de rehabilitación «razonable y asequible». ¡Claramente el dinero embargado de su paga tiene un gran impacto en su presupuesto!,
lo que sucede después de la rehabilitación
usted puede superar con éxito el proceso de rehabilitación solo para descubrir que el titular del préstamo lo ha puesto en un plan de pago estándar con pagos que no puede pagar. Debe realizar un seguimiento cuidadoso cuando el período de rehabilitación haya terminado. Una vez que se haya rehabilitado, su préstamo está fuera de default y usted es elegible para cualquiera de los planes de pago flexible pre-default. Particularmente si solicitó un plan de pago basado en ingresos, el administrador también puede colocarlo temporalmente en un plan de pago alternativo., El Departamento dice que sus pagos por 90 días después de la rehabilitación serán los mismos que los pagos que estaba haciendo antes de que la rehabilitación terminara. Puede solicitar un nuevo plan de pago durante este período, incluido el pago basado en los ingresos.
por lo general, habrá un nuevo administrador después de que se venda o transfiera su préstamo rehabilitado. Es una buena idea pedirle a su titular actual del préstamo que le dé el nombre del nuevo administrador tan pronto como sea posible para que pueda organizar un plan de pago asequible.
Es posible que su prestamista de FFEL no pueda vender el préstamo después de la rehabilitación., Bajo la política actual, usted está obligado a seguir haciendo pagos hasta que se encuentre un comprador, pero esto no debe ser un período largo. Si el prestamista no puede encontrar un comprador, se supone que debe asignar el préstamo rehabilitado al Departamento. También es posible que desee considerar la consolidación en Préstamos Directos después de una rehabilitación exitosa.
consejos y preguntas frecuentes sobre rehabilitación
P: ¿Puede el titular de mi préstamo seguir contactándome incluso después de haber firmado un acuerdo de rehabilitación?
A: Sí, pero solo contactos muy limitados., El cobro durante el período de rehabilitación se limita a las actividades de cobro que son requeridas por la ley y a cualquier comunicación que apoye la rehabilitación (por ejemplo, estados de cuenta mensuales con el monto de su pago de rehabilitación indicado).
P: ¿Qué pasa si mi prestamista no acepta un monto de pago de rehabilitación que considero razonable y asequible?,r: la mejor manera de lidiar con un cobrador que insiste en que usted pague una cantidad más alta o que tenga que hacer un pago inicial es decirle al cobrador que usted está al tanto de su derecho a un plan de pago razonable y asequible y seguir presionando hasta que se lo den. Si todavía no llega a ninguna parte, debe tratar de ponerse en contacto con la oficina del ombudsman del Departamento de educación o una de las oficinas del ombudsman de la agencia de garantía. También debe considerar presentar una queja. Si todavía no puede llegar a ninguna parte, puede considerar ponerse en contacto con un abogado.,
P: ¿Qué estándar usa el departamento para evaluar mis gastos si uso el formulario de ingresos y gastos en lugar de la fórmula del 15%?
A: el Departamento utiliza los estándares de gastos del servicio de Impuestos Internos (IRS) como pautas para gastos aceptables. Para los gastos que no están limitados en las normas del IRS, como los costos médicos, el Departamento tampoco establece límites.
P: ¿Cómo se establece el pago si utilizo el formulario de ingresos y gastos?
A: el Departamento estableció inicialmente el pago en el 100% de la diferencia entre los ingresos y los gastos del hogar., El Departamento dice que ha cambiado esta política para que el pago se fije en el 15% de los ingresos discrecionales,» definido como la diferencia entre los ingresos del hogar del prestatario y los gastos del hogar (después de que algunos gastos reportados estén sujetos a límites de razonabilidad).