para los propietarios de pequeñas empresas, es importante comprender la diferencia entre el seguro de ocurrencia vs.seguro de reclamos antes de comprar una póliza.
los dos tipos de pólizas pueden afectar lo que paga por la cobertura y el ciclo de vida de algunas de las coberturas de seguro para pequeñas empresas más comunes. Por ejemplo, el seguro de responsabilidad general está disponible principalmente como una póliza de ocurrencia, mientras que la responsabilidad profesional, errores y omisiones, y los directores y oficiales de seguros principalmente tienen cobertura de reclamaciones hechas.,
con una política basada en ocurrencias, estará protegido siempre y cuando la pérdida se produjera mientras su política estaba activa. Siempre y cuando estuviera asegurado cuando ocurrió el incidente, puede presentar una reclamación con su aseguradora. Las políticas de ocurrencia se adaptan a eventos de «cola larga», situaciones que no producen demandas o reclamos de inmediato.
con una póliza hecha por reclamos, su cobertura solo se activa cuando presenta un reclamo durante el período de la póliza. Siempre y cuando un evento asegurable ocurrió después de la fecha retroactiva de la póliza, su aseguradora debe proporcionar cobertura., Con una póliza hecha por reclamos, usted necesita tener un seguro activo cuando presenta un reclamo. Si canceló su póliza, o olvidó pagar su prima y la aseguradora la canceló, no tendrá seguro.
algunas aseguradoras ofrecen la opción de comprar un período de reporte extendido (ERP) o cobertura de cola para algunas pólizas hechas por reclamos. Un ERP le da la capacidad de presentar reclamaciones a pesar de que no tiene seguro actual. Sin embargo, un ERP solo se aplica a las pérdidas que ocurrieron durante el período anterior de la póliza y para las que ahora necesita presentar una reclamación., Si se produce una nueva pérdida después de cancelar su póliza, seguirá sin tener seguro.
límites de la póliza: reclamaciones frente a ocurrencia
cuando compra una póliza, tiene que decidir cuánta protección necesita con su límite agregado. Esto se refiere a la cantidad de cobertura que tiene disponible para todas las reclamaciones futuras. El límite por ocurrencia es lo máximo que su compañía de seguros pagará por un incidente determinado.
con las políticas de ocurrencia, su límite agregado se restablece cada año. Por ejemplo, supongamos que compró una póliza de responsabilidad civil general basada en sucesos de 1 1 millón., En el primer año, te demandan por 1 1 millón. Cuando su póliza se renueve al comienzo del segundo año, tendrá otra cobertura de 1 1 millón para protegerlo.
En resumen, las pólizas basadas en ocurrencias proporcionan una amplia cobertura siempre y cuando las renueve. Por este privilegio, generalmente pagará más de lo que pagaría por las pólizas hechas por reclamos.
con las pólizas hechas por reclamos, la cantidad de cobertura que compre debe durar el tiempo que mantenga su póliza., Por ejemplo, si usted tuviera una póliza de Reclamos de 1 1 millón y Fuera demandado por claims 1 millón en el primer año, no tendría más protección en su póliza. A menos que aumente el límite de su póliza en el segundo año, no tendría seguro.
reclamaciones realizadas frente a ocurrencia: ¿es mejor un tipo de póliza?
Con ocurrencia frente a reclamaciones realizadas, ¿es mejor un tipo de póliza que el otro? Depende de las necesidades de su negocio.
Las políticas basadas en ocurrencias son más fáciles de poseer. Al cambiar de aseguradora, todavía tendrá la capacidad de presentar reclamaciones sobre su trabajo anterior, a diferencia de las pólizas de reclamaciones hechas.,
Las políticas basadas en ocurrencias también ofrecen más tranquilidad, ya que obtiene un nuevo límite agregado cada vez que renueva su política. Esto significa que no tendrá que preocuparse por una gran reclamación que agote su límite.
Las pólizas de reclamaciones tienen primas iniciales más bajas, pero plantean problemas cuando las cancela o cambia a una póliza basada en sucesos.
con las pólizas de reclamos, puede correr el riesgo de agotar su límite si tiene varios reclamos grandes.
la respuesta final depende de lo que usted y su negocio necesitan., Si recién está comenzando, es posible que desee una póliza de Reclamos de menor costo. Y si no planea cancelar su póliza, esto puede ser perfecto.
sin embargo, para una empresa más grande con más efectivo disponible y más activos en riesgo que una nueva empresa, una política basada en sucesos puede ser más apropiada, aunque cueste más.
cuando esté comprando un seguro para pequeñas empresas, siempre pregunte a su agente si la póliza que está discutiendo está basada en sucesos o si se ha hecho una reclamación.