disfrutar de una jubilación acogedora es probablemente todos nuestros sueños, ¿verdad? Después de décadas de trabajo continuo, es lo menos que podemos pedir.
Es por eso que un 401k es tan impresionante. Y al igual que un 401k es para empleados privados, El Thrift Savings Plan es un plan de jubilación para Empleados del Gobierno.
si usted es un empleado federal o de los servicios uniformados, es probable que ya esté utilizando el plan de ahorros Thrift Savings Plan (TSP)., Podría ser porque el organismo gubernamental para el que trabajas te inscribió automáticamente, o porque elegiste invertir en un TSP tú mismo.
pero ¿qué es exactamente un TSP?
en este artículo, profundizaré en el plan de ahorros Thrift para que tenga una comprensión completa de lo que está obteniendo al inscribirse en uno como empleado del Gobierno.
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Tabla de Contenidos
¿Qué es el Thrift Savings Plan?
en 1986, el Congreso estableció el TSP en la Ley de jubilación de empleados federales. El TSP se compone del mismo modelo que utiliza el 401k. Ambos se definen como» planes de Contribución», y ambos son dependientes de los empleados, lo que significa que tienes que financiarlos tú mismo. Incluso los límites de contribución son los mismos.
el TSP, al igual que el 401k, es de impuestos diferidos.
esto significa que usted hace contribuciones a la cuenta utilizando dólares antes de impuestos, pagando impuestos sobre sus ahorros cuando retira fondos del TSP al jubilarse.,
también hay una opción Roth TSP, donde contribuyes usando tus dólares después de impuestos. De esta manera, no incurrirá en impuestos o multas en sus inversiones cuando retire.
Plan de Contribución Definida
TSP es un plan de contribución definida. Esto significa que usted puede poner una cierta cantidad en su cuenta cada año, y la cantidad tiene que estar por debajo del límite de contribución anual.
el límite de contribución es actualmente de 19.000 dólares. Si tiene 50 años o más, su límite de contribución se extiende a 2 26,000 (lo que permite una contribución de «actualización» como la mayoría de los otros planes de jubilación).,
Puede invertir fondos TSP utilizando varios vehículos de inversión predefinidos (es decir, fondos indexados), y la mayoría de los titulares de TSP son elegibles para la contrapartida de contribuciones.
¿debe elegir un TSP Roth o convencional?
ambos TSP funcionan principalmente de la misma manera. La única diferencia es el momento de sus impuestos.
La mayoría de las personas prefieren ir con el TSP convencional porque estarán en un nivel de impuestos más bajo cuando se jubilen. Por lo tanto, la cantidad que reciba en la jubilación será gravada mucho menos de lo que será ahora.,
pero con Roth TSP, la ventaja es que, ya que contribuye con dólares después de impuestos, los intereses y ganancias que obtiene de sus inversiones también estarán libres de impuestos. Por lo tanto, no paga ningún impuesto sobre los retiros o ganancias que haya realizado dentro de su TSP Roth (a menos que no cumplan con las regulaciones del IRS, por supuesto).
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beneficios de un TSP
Hay dos beneficios principales de un TSP:
contrapartida de Contribución
contrapartida de Contribución se refiere a la cantidad de dinero que su empleador pondrá en su TSP, en relación con su contribución. Esto significa que si usted está poniendo el 5% de su ingreso anual de 1 100,000 (5 5,000) a su TSP, la agencia gubernamental para la que trabaja está poniendo 5 5,000 también (suponiendo una coincidencia del 100%). Esto es más que la mayoría de los empleadores privados.,
si usted está bajo el Sistema Federal de jubilación de empleados (FERS), sus empleadores están obligados a contribuir con el 1% de su ingreso anual a su TSP de todos modos. Este 1% viene después de tres años de servicio.
también es importante saber que la contribución total no puede exceder el 5%. Por lo tanto, incluso si está poniendo más del 5% de sus ingresos en su TSP, no obtendrá más del 5% de la contrapartida de su empleador.
tarifas bajas
dado que es un plan de jubilación subsidiado por el gobierno, los gastos de TSP en los que incurrirá tienden a ser mucho más bajos que algo como un 401k., A partir de 2018, la relación de gastos promedio era de 40 centavos por cada $1,000 invertido.
Honestamente, esto es tan bajo como se pone. Ninguno de los fondos de inversión privados que tengo se acerca a esto.
Una de las razones de este generoso subsidio son los fondos no invertidos que dejaron los empleados que abandonaron el Servicio federal demasiado pronto. Eso, entre otros factores, ayuda a los titulares de TSP a ahorrar mucho dinero a largo plazo en tarifas, lo que realmente hace una diferencia en sus intereses y ganancias compuestos.
opciones de inversión TSP
un TSP ofrece ciertas opciones de inversión preempaquetadas., Al principio, esto puede parecer una restricción, porque no le permite invertir en las acciones o fondos que desea. Pero en el lado positivo, los fondos en los que puede invertir a través de su TSP tienden a ser de bajo costo y relativamente estables.
Los fondos que usted puede invertir en dentro de su TSP se divide en seis partes:
- G
- F
- C
- S
- yo
- L
Vamos a ir un poco más allá.
G Fund
El Tío Sam tomó un interés especial en el TSP y permitió la emisión de valores especiales del Tesoro de los Estados Unidos a corto plazo., Especial en el sentido de que solo se emiten para TSP. El nombre real del fondo G es » Fondos de inversión de valores del Gobierno.»
La ventaja de estos fondos es que están protegidos contra la inflación. Dado que trabajan en el principio de interés, si invierte en ellos, su capital es bastante seguro.
la desventaja de estos fondos es que obtendrá rendimientos relativamente bajos, aunque incluso sus «bajos» han sido históricamente más altos que los rendimientos de los bonos del tesoro.,
Todos los TSP abiertos antes del 5 de septiembre de 2015, automáticamente invirtieron su dinero en fondos G si los titulares de TSP no eligieron específicamente otro fondo, mientras que el rendimiento compuesto a diez años ha sido de alrededor del 2.3%, a partir de 2018.
fondo F
El Fondo F, o fondo de inversión de índice de renta fija, es exactamente lo que su nombre dice que es: un fondo índice. Este fondo de índices en particular, el fondo F, sigue el índice de Bonos Agregados de Bloomberg Barclays U. S.
Este índice se compone principalmente de bonos de agencias del tesoro, valores respaldados por activos y bonos corporativos/no corporativos., Si suena complicado, es porque lo es.
hay pros y Contras para elegir un fondo F.
los pros son que a largo plazo, tienes la oportunidad de ganar mucho más dinero que con un simple fondo G.
La estafa es el riesgo. A veces, siguiendo el mercado de bonos, es posible que su inversión no esté ganando suficiente dinero para mantenerse al día con la inflación. O podrías incurrir en una pérdida.
los titulares de TSP, como cualquier otra cartera de inversión, no deben poner todos sus huevos en una canasta. Una parte del total de las inversiones del programa puede asignarse al fondo F.,
C Fund
El Fondo de inversión del índice de acciones comunes (C Fund) es otro índice, y rastrea el rendimiento del s& P 500, uno de los índices de mercado más completos. El s& P 500 incluye 500 de las compañías más grandes que cotizan en bolsa, por capitalización de mercado.
al igual que el fondo F, El Fondo C tiene el potencial de altos rendimientos, con el riesgo de tocar fondo. Dicho esto, la última caída significativa en el s&P 500 fue durante la recesión de 2008 a 2009.,
El Fondo C dio los rendimientos compuestos a 10 años de la friolera de 13.17% en 2018, con el rendimiento más alto siendo 32.45% en 2013.
s Fund
Small Cap Index Investment Fund, O s Fund, sigue el rendimiento del índice de mercado de Valores total de finalización de Dow Jones en Estados Unidos. La pequeña capitalización en el nombre se refiere a la pequeña capitalización de mercado de la empresa. Se compone de las empresas que no están incluidas en el s&P 500, por lo que puede considerarlo la siguiente mejor cosa.
conlleva los mismos riesgos que otros fondos indexados., Del mismo modo, las posibilidades de capitalizar los riesgos también son mayores.
a partir de diciembre de 2018, El Fondo S proporcionó la rentabilidad del 10% que asciende a un increíble 13,67%, incluso mejor que el fondo C. El fondo sufrió tres ciclos de pérdidas en esos diez años, a diferencia del fondo C, que sólo sufrió un ciclo de pérdidas. Aún así, el promedio resultó ser mejor.
como dicen, sin riesgo, sin recompensa.
I Fund
cerrando la lista de los fondos indexados está el outreaching International Stock Index Investment Fund. Este fondo rastrea (en realidad replica) los números exactos de MSCI EAFE., Aquí, la EAFE pertenece a las diferentes regiones internacionales, que comprenden los mercados desarrollados fuera de los EE.UU. y Canadá.
Los riesgos asociados con este fondo son un poco diferentes. Es inestable, incluso cuando los fondos del índice local son sólidos como una roca debido a cierta agitación global. Por otro lado, puede funcionar mejor durante las crisis económicas.
viendo los retornos de 10 años, este no ha sido el caso hasta ahora. El I Fund acumuló rendimientos del 6,48% hasta 2018, siendo el más alto el 30% en 2009.
L Fund
ahora el L fund es una raza completamente diferente., O mejor dicho, es una raza mixta. La » L » Se refiere al ciclo de vida. Si usted no tiene el tiempo, la experiencia o simplemente la energía para tomar riesgos con sus ahorros de TSP usted mismo, puede dejar que otra persona lo maneje por usted.
L los fondos son una combinación de los cinco fondos mencionados anteriormente. Se mezclan con la volatilidad, los rendimientos y la diversificación en mente. Estos fondos están inteligentemente diseñados y divididos en función del momento de su jubilación.
el principio es simple; cuanto más tiempo tenga hasta la jubilación, más riesgo puede tolerar., Además, cuanto más tiempo tenga, más poder de composición podrá aprovechar. Actualmente, los fondos L Se dividen en cinco categorías.
- l 2050
- L 2040
- L 2030
- L 2020
- L Income
las proporciones en las que sus ahorros de TSP se invierten en fondos G, F, C, S E I, cambian dependiendo de su momento de jubilación. Cuanto más lejos esté de retirarse, más riesgoso y potencialmente más rentable es la mezcla de inversiones. Cuanto más te acerques, más conservador y seguro se vuelve.,
Es importante entender que no importa cuánto riesgo conlleven, sus posibilidades de una jubilación cómoda dependen de buenas inversiones, en lugar de depender de la seguridad de los fondos G. Si no puede diversificar su cartera usted mismo, o simplemente no tiene el tiempo, los fondos L pueden resultar ser una gran opción para usted.
transferencias gratuitas y Rollovers de Cuenta
con las opciones de inversión despejadas, es importante entender que puede mover cualquier cantidad dentro de su TSP, sin costo., Pero hay dos estipulaciones:
primero, a través de la opción de transferencia Intrafondo, puede hacer dos transferencias de un fondo a otro en un mes. La cantidad que transfieras no será exactamente la cantidad, sino el porcentaje. Si usted mismo realiza un seguimiento de los índices, esta es una gran oportunidad para obtener lo mejor de sus inversiones.
con la asignación de contribuciones, puede fijar porcentajes en los que su dinero se desviará tan pronto como entre en su TSP. Ambas opciones no cuestan un centavo.
y segundo, el rollover de cuenta es tu aliado., Gracias al costo de operación extremadamente bajo, puede obtener más de sus inversiones si transfiere su cuenta IRA tradicional a su TSP. Le ayudará a maximizar los beneficios al reducir el costo.
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Bottom Line
Un Plan de ahorros Thrift es una gran herramienta financiera. Lo mucho que obtengas depende de ti. Si dedica un poco de tiempo cada mes a administrar su TSP de la manera correcta, es posible que realice el cambio suficiente para jubilarse un poco antes de lo esperado.