tratar con cobradores de deudas: lo que debe saber

¿Debo pagar a los cobradores de deudas o al acreedor Original?

a veces puede ser confuso saber si debe pagar a la agencia de cobro de deudas o al acreedor original porque una deuda cambia de manos muchas veces.

en realidad hay tres escenarios en los que una deuda no se paga y el consumidor podría estar confundido sobre con quién está tratando y quién está recibiendo el pago.

1. Un acreedor puede tener una división de cobro interna., En este caso, usted todavía está en deuda con el acreedor original y que es a quien se le paga.
2. A veces el acreedor contratará a una agencia de cobro para buscar el dinero por ellos. Pregúntele al cobrador de deudas si es dueño de la deuda. Si no es así, es posible que aún pueda negociar con el acreedor original.
3. a menudo el colmo, el acreedor original podría vender la deuda a una agencia de cobro. En este caso, el cobrador de deudas es el propietario de la deuda, por lo que cualquier pago se realiza a la agencia de cobro.,

conozca sus derechos bajo FDCPA

Los problemas entre los consumidores y las agencias de cobro de deudas han existido durante mucho tiempo. En 1978, el Congreso aprobó la Ley de Prácticas Justas de cobro de deudas (FDCPA) en un intento de brindar protección a los consumidores contra las prácticas abusivas. La Comisión Federal de comercio (FTC), que supervisa la aplicación de la ley junto con la CFPB, dice que el cobro de deudas encabeza la lista de Quejas de los consumidores.

la FDCPA describe las pautas de cobro de deudas:

• Las agencias de cobro deben restringir las llamadas telefónicas entre las 8 A.M. y las 9 p. m. hora local.,
• Los cobradores de deudas no pueden llamarte al trabajo si les dices que no puedes recibir llamadas.
• Puede detener las llamadas de las agencias de cobro enviando una carta certificada pidiéndoles que dejen de llamar.
• Los cobradores de deudas deben enviarle un «aviso de validación» escrito que indique cuánto dinero debe, el nombre del acreedor y cómo proceder si desea disputar la deuda.,
• Los cobradores de deudas no pueden hacer amenazas de violencia, usar lenguaje obsceno, hacer afirmaciones falsas de ser abogados o representantes del Gobierno, tergiversar la cantidad de dinero adeudada o afirmar que va a ser arrestado.
• Las agencias de cobro de deudas solo pueden hablar sobre su deuda con usted y su abogado. Pueden comunicarse con sus amigos y familiares en busca de su información de contacto, pero no pueden hablar sobre su deuda (con la excepción de un cónyuge en algunos casos).,

incluso con todas esas restricciones y protecciones, la CFPB y los fiscales generales estatales reciben miles de Quejas de los consumidores cada mes sobre las prácticas de cobro de deudas. La mayoría de los problemas, se ocupan de la deuda que los consumidores dicen que no se debe y las agencias de cobro de hechos no rastrean con precisión los detalles del contrato original de principio a fin.

Estatuto de limitaciones para los cobradores de deudas

Lo primero que los consumidores deben hacer es verificar que la deuda incluso existe., Además de la «notificación de validación» que los cobradores de deudas deben enviar, hay un «estatuto de limitaciones» en la mayoría de las deudas. El estatuto de limitaciones varía de estado a estado, desde tan solo tres años hasta 15. La mayoría de los estados se encuentran en el rango de 4 a 6 años.

si el estatuto de limitaciones de su deuda ha pasado, significa que la agencia de cobro no puede obtener un fallo judicial en su contra. Esto no significa que todavía no pueden tratar de cobrar, aunque si se niega a pagar, no tienen ningún recurso legal contra usted., Sin embargo, la deuda pendiente permanece en su informe de crédito durante siete años desde la última vez que hizo un pago.

muchos de los problemas comienzan con el hecho de que las agencias de cobro de deudas a menudo compran deudas de varias fuentes y cobran el dinero o venden la deuda por segunda, tercera, tal vez incluso cuarta vez. En el camino, el contrato original se pierde y los detalles de cuánto se pidió prestado originalmente, a qué tasa de interés, qué multas por pago tardío están involucradas y cuánto todavía se debe, se pierden con él.,

Los consumidores deben mantener registros precisos de todas las transacciones relacionadas con su deuda, especialmente el contrato original, el registro de pagos y cualquier recibo. Esa información se utiliza cuando se presenta una carta de disputa con la agencia de cobranza.

formas de eliminar colecciones del informe de crédito

aún así, existe la posibilidad de que pueda eliminar la colección. Una colección permanece en su informe de crédito durante siete años desde el momento de su último pago, y hay tres maneras de quitarla.

1. disputar el reclamo
   su primera opción es disputar el reclamo., Esto solo funciona si usted no debe la deuda, o la agencia de cobro no verifica la deuda dentro de los 30 días. A veces, la agencia de cobro mantiene una deuda en su informe de crédito en los últimos siete años. En este caso, puede escribirlos con una prueba de cuándo la delincuencia comenzó a eliminarse.
2. pague por una mudanza
   incluso si paga a la agencia de cobros y liquida la deuda, el cobro permanece en su informe de crédito durante siete años. Puede tratar de negociar con la agencia de cobro para que se elimine la colección., Usted pagaría una tarifa a la agencia de cobro y ellos dejarían de reportar su cobro, solo asegúrese de tener el Acuerdo por escrito.
3. Goodwill Deletion
   si la deuda fue adquirida en una circunstancia desafortunada y la deuda ha sido pagada, la última opción es pedirle a la agencia de cobro o acreedor que retire el cobro de su informe de crédito de goodwill. Tal vez tuviste una emergencia médica o una situación fuera de tu control., Si usted tiene buen crédito (que no sea el cobro) y fue un confiable con los pagos antes y después de la morosidad, hay una posibilidad de que van a tomar el cobro de su informe de crédito. Aunque, las posibilidades son mucho mayores con el acreedor original y extremadamente bajas con una agencia de cobro.

desafortunadamente, esto es cuando la situación puede volverse muy complicada.

los problemas que los consumidores han tenido disputando la información sobre los informes de crédito ha sido objeto de varias demandas y artículos de periodismo de investigación, incluyendo uno por 60 minutos, la revista CBS news., La situación se puso tan caliente que las tres principales agencias de informes de crédito-Experian, TransUnion y Equifax-llegaron a un acuerdo en 2015 con el Fiscal General del Estado de Nueva York para reformar el proceso de corrección de errores.

se supone que las reformas promueven la equidad en el proceso para resolver los errores de informes de crédito, incluida la notificación a las otras agencias de crédito cuando una disputa se ha resuelto a favor del consumidor.

¿puede un cobrador de deudas ponerse en contacto con usted si Disputa una deuda?,

cuando disputa una deuda por escrito, los cobradores de deudas no pueden llamarle ni ponerse en contacto con usted hasta que le proporcionen una verificación de la deuda por escrito.

esto esencialmente pone todo en espera hasta que reciba la verificación, pero solo tiene 30 días desde la primera vez que recibe la información requerida de un cobrador de deudas para disputar esa deuda. Usted puede perder derechos valiosos si no lo disputa, por escrito, dentro de esos 30 días.

qué no hacer

• No ignore a los cobradores de deudas. Independientemente de si es su deuda o no, no ignore las llamadas o cartas., Tome las medidas recomendadas para disputar el reclamo.
• No hables por teléfono. Es mejor comunicarse a través de la escritura con el fin de mantener un rastro de papel. Si necesitas hablar por teléfono, graba la conversación. Es posible que necesite permiso para grabar dependiendo del estado en el que viva. Simplemente informarles de su intención de grabar. Si continúan la conversación, eso cuenta como permiso.
• No intente ocultar dinero o activos. No es una buena idea esconder dinero en la cuenta de un amigo o familiar. De hecho, es contra la ley y se llama Transporte fraudulento.,
• No tome su palabra para ello. Los cobradores de deudas son conocidos por tratar de obtener su dinero por cualquier medio necesario, y eso podría incluir el engaño. Si necesita más tiempo, siempre puede solicitar una validación de deuda. Eso debería tener todo detallado para usted y darle un poco de tiempo adicional para verificar que la deuda es correcta.
• Sin embargo, todavía no está claro si ese proceso está funcionando, por lo que todavía podría haber problemas con la información en sus informes de crédito., Cada vez que se vende su deuda, si el comprador no cobra, podría enviar la información a nombre de su empresa a una agencia de informes. Así pues, la misma deuda podría cotizar bajo varios nombres de empresas en los tres organismos informantes.
• «Es por eso que debe verificar su informe de crédito de cada agencia cada año», dijo Rheingold. «Si encuentra un error, envíe a la agencia de informes una carta de disputa de inmediato.»
• aún así, las agencias de cobro no se rinden fácilmente., Los consumidores pueden ser demandados por un cobrador de deudas,y luego no presentarse a la fecha de la corte y, por lo tanto, tener un fallo en su contra. Algunos consumidores tratan de representarse a sí mismos con resultados predecibles.
• si los cobradores de deudas ganan una sentencia judicial, pueden intentar recuperar su dinero, dependiendo del estado en el que se dictó la sentencia. Si intenta apelar el caso, es aconsejable encontrar un abogado defensor del consumidor que lo represente. Si no puede pagarlo, vaya a la sociedad local de Asistencia Legal e intente obtener representación legal.,
• «ignorar la fecha de audiencia es lo peor que puedes hacer», dijo Rheingold. «El estándar de prueba es mínimo en la mayoría de los casos, por lo que puede apostar su vida a que, ya sea que deba la deuda o no, (los cobradores de deudas) obtendrán un fallo en su contra si no se presenta.»Perder puede resultar en que su salario sea embargado por un acreedor.

es mejor revisar los informes de crédito regularmente

como Ira Rheingold señaló anteriormente, la mayoría de las disputas que tendrá con las agencias de cobro de deudas son el resultado de deudas que ni siquiera conoce., Las agencias de cobro a menudo dependen de información de segunda mano o incluso de tercera mano que no es confiable y no está verificada.

si revisa su informe de crédito regularmente, es posible que vea un problema temprano y lo corrija antes de que la deuda llegue a una agencia de cobro.

«si un fallo va en su contra, busque un abogado», agregó Rheingold. «Si lo hace dentro de los 30 días y su abogado presenta una moción para reconsiderar, tiene la oportunidad de que se anule. Lo crucial es asegurarse de que el cobrador de deudas tenga la información necesaria para llevar el caso a los tribunales., Muchas veces, él está trabajando fuera de una línea de datos que dice la cantidad adeudada, pero sin ninguna prueba real de que usted es el que debe la deuda.»

si no puede encontrar una manera de evitar que suene el teléfono, considere llamar a una agencia de asesoría de crédito sin fines de lucro como InCharge Debt Solutions. Sus consejeros certificados están capacitados para lidiar con problemas de crédito y pueden guiarlo hacia soluciones.