Nous pensons qu’il est important que vous compreniez comment nous gagnons de l’argent., C’est assez simple, en fait. Les offres de produits financiers que vous voyez sur notre plateforme proviennent d’entreprises qui nous paient. L’argent que nous gagnons nous aide à vous donner accès à des cotes de crédit et des rapports gratuits et nous aide à créer nos autres outils et matériels éducatifs.
la Compensation peut prendre en compte comment et où les produits apparaissent sur notre plate-forme (et dans quel ordre). Mais comme nous gagnons généralement de l’argent lorsque vous trouvez une offre que vous aimez et que vous obtenez, nous essayons de vous montrer des offres que nous pensons être un bon match pour vous. C’est pourquoi nous fournissons des fonctionnalités telles que vos cotes d’approbation et vos estimations d’économies.,
bien sûr, les offres sur notre plate-forme ne représentent pas tous les produits financiers, mais notre objectif est de vous montrer autant d’options que possible.
il y a vingt ans, quand j’essayais d’obtenir une poignée sur mon crédit défectueux, j’ai demandé un prêt de 1 500 $pour une Mazda dinged-up.
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l’agent des prêts était tout sourire quand je lui ai remis ma demande. Puis elle a effectué une vérification de crédit rapide.
Son sourire disparu.,
« Nous ne serons pas en mesure de vous aider aujourd’hui”, dit-elle froidement, en glissant ma demande de prêt sur le bureau. « Merci d’être venu. »
ce n’était que l’un des nombreux moments humiliants que j’ai endurés tout en vivant avec un mauvais crédit.
il peut être difficile de maintenir un bon crédit lorsque vous gagnez 9 $l’heure, comme je l’ai fait à l’époque, et n’avez pas de carte de crédit pour les urgences. Même une réparation de voiture de 400 is est un revers potentiellement dévastateur.
Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit? Généralement, un bon pointage de crédit est considéré comme 700 et plus (sur une échelle de 300 à 850).
Vous N’êtes pas sûr de votre pointage de crédit?, Credit Karma propose des scores de crédit VantageScore 3.0 fournis indépendamment par TransUnion et Equifax. Mais le prêteur utilisera probablement un modèle de notation différent. Bien que vos scores peuvent varier, ils sont tous basés sur les informations dans vos rapports de crédit. Donc, se concentrer sur ce qui est dans vos rapports pourrait vous aider à construire votre crédit dans l’ensemble.
la bonne nouvelle est que j’ai été en mesure de transformer mon crédit en trois ans et que je suis passé de la nervosité lorsque j’ai demandé du crédit à la confiance que je serais approuvé., Ce n’était pas facile et ce n’était pas instantané, et cela ne fonctionnera pas pour tout le monde, Mais voici comment je l’ai fait:
Effacer les anciennes dettes
Il n’y a pas une seule façon de le faire. Je suis allé dans une agence de conseil en crédit à la consommation à but non lucratif gratuite et je me suis inscrit à un plan où ils ont utilisé mon argent pour payer un montant mensuel spécifié pour mes dettes. Après le paiement de chaque dette, l’agence a ajouté ce montant au paiement mensuel de la dette la plus basse suivante. Il a fallu environ 18 mois pour éliminer toute ma dette.
Il est important de trouver un organisme à but non lucratif de bonne réputation avec des conseils de crédit gratuits ou à faible coût., Pour commencer, consultez la National Foundation for Credit Counselling, qui a des bureaux dans les 50 États.
Pro: en prenant des mesures concrètes pour rembourser la dette, j’ai commencé à réaliser qu’un bon pointage de crédit Un jour pourrait être possible.
Con: cette méthode aurait pu mal tourner si l’agence qui payait mes dettes tous les mois n’avait pas été honnête avec mon argent. C’est une bonne idée de vérifier les avis et les meilleures notes du Bureau D’affaires et les plaintes pour toute agence de conseil en crédit à la consommation que vous choisissez., Vous pouvez toujours contacter directement vos créanciers et demander un plan de remboursement sans encourir de frais mensuels ou faire appel à un organisme extérieur.
poursuivre les opportunités au fur et à mesure qu’elles se présentent
même si j’ai payé mes dettes antérieures, Je ne pouvais toujours pas obtenir de carte de crédit. En effet, mon pointage de crédit était encore trop faible grâce à des retards de paiement précédents, qui restent généralement sur votre rapport de crédit jusqu’à sept ans. J’ai reçu une offre de carte de crédit d’un grand magasin, je l’ai acceptée et j’ai reçu la carte la semaine suivante., J’aurais probablement dû faire des recherches sur la carte pour assurer des taux d’intérêt, des frais et des conditions acceptables, comme vous pouvez le faire grâce à Credit Karma avec nos choix pour les meilleures cartes de crédit sécurisées. J’étais juste excité d’être offert une chance de reconstruire mon crédit.
à peu près au même moment, mon agent de prêt étudiant a appelé et m’a proposé de prendre mon prêt étudiant en défaut si j’envoyais six chèques pré-écrits pour six mois de paiements futurs. Six mois plus tard, mon prêt étudiant n’était plus en défaut.
Pro: parce que j’étais ouvert aux moyens de reconstruire mon crédit, des opportunités sont apparues., J’ai eu de la chance avec la carte de crédit pré-approuvée,mais je me demande aussi si le remboursement de toutes ces dettes antérieures avec des conseils de crédit a aidé à cela?
Con: Si je n’avais pas fait attention au montant que j’ai facturé sur la carte de crédit préapprouvée, j’aurais pu m’endetter davantage.
rétablir soigneusement le crédit
Une fois que j’ai obtenu la carte de crédit du grand magasin, j’étais déterminé à le faire correctement cette fois. J’ai facturé un petit montant chaque mois, généralement moins de 30$, et je l’ai remboursé à temps et en totalité chaque mois.,
Pro: cette méthode m’a aidé à établir au moins un solide historique de crédit.
inconvénients: j’ai dépassé ma limite auto-imposée de 30 $une fois et j’ai dû sacrifier d’autres choses que je voulais afin de rembourser le solde ce mois-là.
Demander une carte de crédit sécurisée
environ un an après avoir établi un bon crédit avec la carte de grand magasin, je me suis toujours fait refuser une carte de crédit majeure. J’ai demandé une carte de crédit sécurisée, qui exigeait un dépôt de 200 $pour une marge de crédit de 200.. Après avoir effectué six mois de paiements à temps, cette marge de crédit a augmenté., Quelques années plus tard, j’ai été approuvé pour une carte de crédit non garantie avec une limite beaucoup plus élevée.
lors du rétablissement du crédit, il est important de s’assurer que la société de carte de crédit sécurisée signale vos paiements aux principaux bureaux de crédit afin qu’ils soient reflétés dans votre pointage de crédit.
avantages: la carte sécurisée m’a permis d’avoir une carte de crédit pour les voyages et les urgences et de développer un bon crédit.
inconvénients: les cartes de crédit sécurisées nécessitent un dépôt, n’offrent généralement pas de récompenses et peuvent avoir des taux d’intérêt plus élevés que les cartes de crédit non garanties.,
rechercher un prêteur réputé spécialisé dans les « subprimes »
historiquement, aux États-Unis, les emprunteurs subprimes ont été définis comme ceux ayant une cote de crédit FICO inférieure à 640, ce qui peut rendre plus difficile (mais pas impossible) d’obtenir un prêt automobile.
dans mon cas, je ne pouvais pas obtenir un prêt auto tout en reconstruisant progressivement mon crédit. Après mon expérience humiliante de demande de prêt bancaire, j’ai demandé un prêt auprès d’un prêteur subprime, mais seulement après avoir vérifié la note du prêteur et les examens au Better Business Bureau. Vous ne pouvez pas être trop sceptique ici., Et alternativement, vous pouvez économiser un montant fixe chaque mois et acheter une voiture avec de l’argent une fois que vous avez suffisamment économisé. Ce sera moins cher, car vous ne paierez aucun intérêt, mais cela prendra évidemment plus de temps.
dans mon cas, ce prêteur a fait des prêts à des clients qui ont des cotes de crédit inférieures. J’ai été approuvé pour le prêt de 1 500 $avec un taux d’intérêt d’environ 18%, et j’ai effectué des paiements de 100 for pendant 18 mois. Sur ce calendrier de remboursement, j’ai fini par payer environ 200 interest en intérêts, ce qui porte le coût total de la voiture à environ 1 800$.,
Quand ma voiture est morte un an et demi plus tard, j’ai été rapidement approuvé pour un nouveau prêt de 6 700 $pour une meilleure voiture par la même banque qui avait précédemment refusé ma demande de prêt.
avantages: le prêt par carte, ainsi que mes paiements à temps, m’ont aidé à construire un crédit plus solide et, avec mes autres efforts, m’a finalement poussé au pays du bon crédit.
inconvénients: j’ai payé un taux d’intérêt beaucoup plus élevé que ce que j’aurais probablement obtenu si ma cote de crédit avait été plus élevée. Quand cette voiture est morte, je devais encore 300$, que je devais encore payer.
Bottom line
malgré un mauvais crédit, j’ai persévéré., Aujourd’hui, j’ai un crédit presque parfait et aucune appréhension lors de la demande de prêt. Des progrès constants et la recherche de moyens de construire de bons antécédents de crédit, malgré quelques obstacles, ont porté leurs fruits avec une vie meilleure.
bien que mon approche spécifique ne fonctionne pas pour tout le monde, le dévouement peut être déterminant lorsque vous travaillez à améliorer votre santé en matière de crédit.
la prise de l’expert
Credit Karma a demandé à Terry Clemans, directeur exécutif de la National Consumer Reporting Association, de peser sur le parcours de crédit de Deb Hipp., Alors que son plan était bon dans l’ensemble, Clemans a offert quatre facteurs supplémentaires à prendre en compte lors de la reconstruction de votre crédit:
méfiez-vous des drapeaux rouges
Si vous demandez de l’aide d’une agence de conseil en crédit, méfiez-vous des entreprises qui prétendent être une agence de conseil « Vous devez examiner attentivement les entités qui ne font pas partie de la Fondation nationale pour le Conseil en crédit (NFCC) pour vous assurer qu’elles sont vraiment des conseils en crédit”, explique Clemans. « Il y a beaucoup de gens louches dans cet espace.,” Les organisations répertoriées dans le NFCC sont de « bonnes organisations honnêtes » qui travaillent gratuitement ou avec un faible coût, en fonction des besoins ou des frais nominaux”, dit-il. Clemans recommande de vérifier toute entité de conseil en crédit par le biais du Better Business Bureau Et du procureur général de l’état local.
Renseignez-vous sur les rapports de crédit
en ce qui concerne les offres de carte de crédit préapprouvées, comparez les taux d’intérêt, les modalités et les conditions et assurez-vous que les rapports de carte aux principaux bureaux de crédit. Aussi, ne vous précipitez pas pour encaisser les chèques pré-approuvés envoyés par les prêteurs promettant un faible intérêt, dit Clemans., L’intérêt pourrait être faible, mais en petits caractères, il pourrait y avoir des frais de service lourds pour encaisser le chèque.
ne supposez pas que les subprimes sont le seul moyen
Il existe des alternatives aux prêteurs subprimes, tels que les entreprises qui aident les gens à construire des dossiers de crédit basés sur des paiements comme le loyer.
Vérifiez la réputation
Comme toujours, vérifiez la réputation de toute entreprise, en ligne et via le Better Business Bureau. « Chaque fois que vous entrez dans des sources de prêts à risque, vous devez vérifier ces industries”, explique Clemans. « Ne vous contentez pas de regarder un site Web élégant ou de parler à un vendeur très sûr de lui., Vous devez être un acheteur intelligent et un consommateur informé.”
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