plan de santé à franchise élevée (HDHP)
comme son nom l’indique, ce plan a une franchise plus élevée qu’un plan d’assurance traditionnel, mais la prime mensuelle est généralement beaucoup plus faible., Vous payez vous—même plus de frais de santé-jusqu’à ce que vous touchiez votre franchise et que l’assurance entre en jeu et partage le coût.
un plan à franchise élevée (HDHP) est le seul plan qui peut être combiné avec un compte d’épargne-santé (HSA), vous permettant de payer certains frais médicaux avec de l’argent libre d’impôts fédéraux. (Plus à ce sujet dans la section suivante).
- vous choisissez le fournisseur in-network que vous souhaitez voir. Cela vous encourage à comparer les prix des soins de santé, dentaires et de la vue et des ordonnances.,
- Vous avez encore des primes à payer chaque mois, mais ils sont faibles par rapport à la franchise. La franchise annuelle est élevée (souvent 5 000 $ou plus), et vous devez payer ce montant avant que votre assureur ne couvre les coûts. (Pour aider à réduire les coûts, voir L’Importance de rester dans le réseau)
- Les dépenses pour les médicaments d’ordonnance s’appliquent à la franchise. Les Copays et les primes ne le font pas.
- pour la couverture familiale, la franchise familiale doit être respectée avant d’être remboursée.,
- Il y a une limite maximale sur vos frais directs (franchises, copayments et autres frais médicaux admissibles). Pour 2018, le maximum des dépenses est de 6 650 individuals pour les particuliers et de 13 300 for pour une famille.,
- Le régime d’assurance peut offrir certains services « gratuits » (inclus dans votre régime) ou avec une franchise inférieure à la franchise annuelle:
- soins de bien-être et de prévention, tels que les visites liées aux soins prénataux et de bien-être des enfants
- immunisations
- services de dépistage comme le dépistage de la santé mentale et du cancer
- examens médicaux annuels
- abandon du tabac et perte de poids
- soins dentaires et de la li> dépenses résultant d’accidents
- vous pourriez bénéficier d’une couverture plus étendue pour les soins dispensés par un fournisseur hors réseau., Cela dépend de la situation qui nécessite des soins hors réseau, des polices de votre assureur et de votre plan.
compte D’épargne-santé (HSA)
de nombreux employeurs offrent des plans de santé à franchise élevée (HDHPs) pour contrôler les coûts des primes, puis couplent cette couverture avec des comptes d’épargne-santé (HSAs) pour aider les employés à réduire leurs dépenses de santé.
- un compte d’épargne santé (HSA) est un compte bancaire personnel.
- votre employeur peut également choisir de verser des fonds dans votre CVS.
- c’est à vous de le garder même si vous changez d’emploi ou d’assureur.,
- des fonds sont disponibles pour payer les frais médicaux admissibles, en franchise d’impôt, de sorte que vous payez moins de votre poche. (Il peut même couvrir des choses que votre plan de santé ne fait pas, comme le traitement de fertilité).
- Vous pouvez également les considérer comme un « 401k médical ». depuis le roulement des fonds HSA d’année en année, les HSA sont un excellent moyen de construire votre épargne-retraite.
- Il n’y a pas de limite de temps pour vous rembourser, tant que vous aviez un HSA lorsque vous avez engagé les frais médicaux admissibles.,
- Si vous perdez la couverture médicale de votre employeur, vous pouvez même utiliser des dollars HSA pour payer les primes pendant que vous êtes entre deux emplois (il s’agit d’une exception spéciale; habituellement, les primes ne sont pas des frais médicaux admissibles).
un HSA a un pouvoir « Triple impôt”
Les avantages
Vous pouvez mettre de côté, investir et retirer de l’argent sur une base avant impôt pour les dépenses de santé admissibles. Un HSA peut également générer des intérêts. De plus, votre employeur peut faire correspondre vos cotisations à l’aide d’un 401(k). Vous n’avez pas à utiliser l’argent dans un HSA d’ici la fin de l’année., Vous pouvez rouler sur l’argent, économiser le montant total jusqu’à ce que vous prenez votre retraite.
après votre retraite, vous pouvez utiliser l’argent de L’AHS pour les frais de santé. Les dépenses admissibles comprennent les médicaments d’ordonnance, les fauteuils roulants, la thérapie, les soins infirmiers à domicile, les frais de maison de soins infirmiers et les modifications apportées à votre maison comme les rampes d’entrée et de sortie et les mains courantes. Vous pouvez transmettre un compte HSA à un bénéficiaire.
les inconvénients
l’inconvénient d’un HSA est que vous devez avoir de l’argent dans le compte pour le développer., Il est difficile de bénéficier d’un HSA si vous avez un faible montant sur le compte, si vous en retirez constamment de l’argent ou si vous faites de mauvais investissements. Les investissements que vous pouvez faire via un HSA sont généralement plus limités que ceux que vous pouvez faire avec un 401(k).
mise en place d’un AHS
la préparation à la mise en place d’un AHS consiste à examiner vos frais médicaux pour les deux dernières années et vos dépenses médicales prévues pour l’année prochaine., Une feuille de calcul des montants que vous avez dépensés vous aidera à estimer le montant à déposer de vos chèques de paie dans un HSA, le moment de vos contributions et le montant que vous prévoyez avoir dans le compte à la fin de l’année.
Après avoir effectué ces calculs et appris à éviter les pièges courants des HSA, vous serez en bonne forme pour parler à un conseiller financier de l’investissement de la somme. Vous avez de nombreuses options, des fonds communs de placement et des actions aux petites entreprises et aux biens immobiliers.