un prêt immobilier est un type de deuxième hypothèque. Votre première hypothèque est celle que vous avez utilisée pour acheter la propriété, mais vous pouvez également placer des prêts supplémentaires contre la maison si vous avez accumulé suffisamment d’équité. Les prêts sur capitaux propres vous permettent d’emprunter sur la valeur de votre maison moins le montant de toute hypothèque en cours sur la propriété.
disons que votre maison est évaluée à 300 000 $et que votre solde hypothécaire est de 225 000$. C’est 7 75,000 vous pouvez potentiellement emprunter contre., Cependant, l’utilisation de votre maison pour garantir un prêt comporte certains risques.
Comment fonctionnent les prêts immobiliers
Les prêts immobiliers peuvent donner accès à de grandes sommes d’argent et être un peu plus faciles à qualifier que d’autres types de prêts parce que vous mettez votre maison en garantie.
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Vous pouvez demander une déduction fiscale pour les intérêts que vous payez si vous utilisez le prêt pour « acheter, construire ou améliorer considérablement votre maison”, selon L’IRS.,
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vous paierez probablement moins d’intérêts que vous le feriez sur un prêt personnel parce qu’un prêt immobilier est garanti par votre maison.
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Vous pouvez emprunter un peu d’argent si vous avez assez de capitaux propres dans votre maison pour le couvrir. Cependant, certains établissements de crédit peuvent couvrir vos frais de clôture dans le cadre de l’accord de prêt.
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Vous risquez de perdre votre maison à la forclusion si vous ne parvenez pas à rembourser les prêts.,
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Vous aurez à rembourser cette dette immédiatement et dans son intégralité, si vous vendez votre maison, tout comme vous le feriez avec votre première hypothèque.
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Vous aurez à payer les frais de clôture, contrairement à si vous avez pris un prêt personnel.
prêts immobiliers par rapport aux marges de crédit (HELOCs)
Vous avez probablement entendu à la fois « prêt immobilier » et « Marge de crédit immobilier » ballottés et parfois utilisés de manière interchangeable, mais ils ne sont pas les mêmes.,
Vous pouvez obtenir une somme forfaitaire de trésorerie initiaux lorsque vous prenez un prêt hypothécaire et le rembourser plus de temps avec des paiements mensuels fixes. Votre taux d’intérêt sera fixé lorsque vous empruntez et doit rester fixe pour la durée du prêt. Chaque paiement mensuel réduit le solde de votre prêt et couvre une partie de vos frais d’intérêt. Cela est considéré comme un amortissement de prêt.
Vous ne recevez pas un montant forfaitaire assorti d’une marge de crédit hypothécaire (HELOC), mais plutôt un montant maximum disponible pour emprunter—la marge de crédit—que vous pouvez emprunter à tout moment., Vous pouvez prendre autant que vous avez besoin de ce montant. Cette option vous permet d’emprunter plusieurs fois, quelque chose comme une carte de crédit. Vous pouvez effectuer des paiements plus petits dans les premières années, mais à un moment donné, vous devez commencer à effectuer des paiements entièrement amortis qui élimineront le prêt.
un HELOC est une option plus flexible parce que vous avez toujours le contrôle sur votre solde de prêt—et, par extension, vos frais d’intérêt. Vous ne paierez que des intérêts sur le montant que vous utilisez réellement à partir de votre réserve d’argent disponible.,
le taux d’Intérêt sur les Mch sont généralement variable. Vos frais d’intérêt peuvent changer pour le meilleur ou pour le pire au fil du temps.
Mais votre prêteur peut bloquer ou annuler votre ligne de crédit avant d’avoir la possibilité d’utiliser l’argent. La plupart des régimes leur permettent de le faire si la valeur de votre maison diminue considérablement ou s’ils pensent que votre situation financière a changé et que vous ne pourrez pas effectuer vos paiements. Les gels peuvent se produire lorsque vous avez le plus besoin d’argent et ils peuvent être inattendus, de sorte que la flexibilité comporte un certain risque.,
les Conditions de Remboursement
les conditions de Remboursement dépendent du type de prêt que vous obtenez. Vous effectuerez généralement des paiements mensuels fixes sur un prêt immobilier forfaitaire jusqu’à ce que le prêt soit remboursé. Avec un HELOC, vous pourriez être en mesure d’effectuer de petits paiements d’intérêt uniquement pendant plusieurs années au cours de votre « période De Tirage » avant que les paiements plus importants et amortissables ne commencent. Les périodes De Tirage peuvent durer 10 ans ou plus., Vous commencerez à effectuer des paiements d’amortissement réguliers pour rembourser la dette après la fin de la période De Tirage.
Comment Obtenir un Prêt immobilier
Appliquer avec plusieurs prêteurs et de comparer leurs coûts, y compris les taux d’intérêt. Vous pouvez obtenir des estimations de prêt de plusieurs sources différentes, y compris un initiateur de prêt local, un courtier en ligne ou national, ou votre banque ou caisse de crédit préférée.
les Prêteurs de vérifier votre dossier et peuvent nécessiter une évaluation pour établir fermement la juste valeur marchande de vos biens et le montant de votre capital., Plusieurs semaines ou plus peuvent s’écouler avant que de l’argent ne soit disponible pour vous.
les prêteurs recherchent et fondent généralement leurs décisions d’approbation sur quelques facteurs. Vous devrez probablement avoir au moins 15% à 20% de capitaux propres dans votre propriété. Vous devriez avoir un emploi sûr—au moins autant que possible—et un revenu solide, même si vous avez changé d’emploi à l’occasion. Vous devriez avoir un ratio de la dette au revenu (DTI), également appelé « ratio des dépenses de logement », ne dépassant pas 36%, bien que certains prêteurs considéreront des ratios DTI allant jusqu’à 50%.,
si vous avez un mauvais crédit
Il peut être plus facile de se qualifier si vous avez un mauvais crédit parce que les prêteurs ont un moyen de gérer leur risque lorsque votre maison garantit le prêt. Cela dit, l’approbation n’est pas garanti.
La garantie aide, mais les prêteurs doivent faire attention à ne pas prêter trop ou ils risquent des pertes importantes. Il était extrêmement facile d’obtenir l’approbation de premier et deuxième prêts hypothécaires avant 2007, mais les choses ont changé après la crise du logement. Les prêteurs évaluent maintenant plus attentivement les demandes de prêt.,
tous les prêts hypothécaires nécessitent généralement une documentation complète, et les prêts sur capitaux propres ne sont approuvés que si vous pouvez démontrer une capacité de remboursement. Les prêteurs sont tenus par la loi de vérifier vos finances, et vous devrez fournir une preuve de revenu, l’accès aux dossiers fiscaux, et plus encore. La même exigence légale n’existe pas pour HELOCs, mais vous êtes toujours très susceptible d’être demandé pour le même type d’informations.
Votre pointage de crédit affecte directement le taux d’intérêt que vous aurez à payer. Plus votre score est élevé, plus votre taux d’intérêt est susceptible d’être.,
le Ratio prêt-valeur
Les prêteurs essaient de s’assurer que vous n’empruntez pas plus de 80% de la valeur de votre maison, en tenant compte de votre hypothèque d’achat initiale ainsi que du prêt immobilier pour lequel vous faites une demande. Le pourcentage de la valeur Disponible de votre maison est appelé le ratio prêt-valeur (LTV), et ce qui est acceptable peut varier d’un prêteur à l’autre. Certains permettent des ratios LTV supérieurs à 80%, mais vous paierez généralement un taux d’intérêt plus élevé.,
Comment Trouver la Meilleure Maison de prêt d’Actions
Trouver le meilleur prêt hypothécaire peut vous épargner des milliers de dollars ou plus. Magasinez pour trouver la meilleure offre. Différents prêteurs ont différents programmes de prêt, et les structures de frais peuvent varier considérablement.
Le meilleur prêteur pour vous peut dépendre de vos objectifs et de vos besoins. Certains offrent de bonnes affaires pour les ratios dette-revenu douteux, tandis que d’autres sont connus pour leur excellent service à la clientèle. Peut-être que vous ne voulez pas payer beaucoup, alors vous chercheriez un prêteur avec peu ou pas de frais., Le Bureau de la protection financière des consommateurs recommande de choisir un prêteur sur ces types de facteurs, ainsi que les limites de prêt et les taux d’intérêt.
demandez à votre réseau d’amis et à votre famille des recommandations en fonction de vos priorités. Les agents immobiliers locaux connaissent les initiateurs de prêts qui font le meilleur travail pour leurs clients.,
attention acheteur
soyez conscient de certains signaux d’alarme qui pourraient indiquer qu’un prêteur particulier ne vous convient pas ou pourrait ne pas être réputé:
- le prêteur modifie les conditions de votre prêt, comme votre taux d’intérêt, juste avant la clôture en supposant que vous ne reculerez pas à cette date tardive.
- Le prêteur insiste pour rouler un paquet d’assurance dans votre prêt. Vous pouvez généralement obtenir votre propre police si une assurance est requise.
- Le prêteur vous approuve pour des paiements que vous ne pouvez vraiment pas vous permettre—et vous savez que vous ne pouvez pas vous les permettre., Ce n’est pas une cause de célébration, mais plutôt un drapeau rouge. Rappelez-vous, le prêteur obtient de reprendre possession de votre maison si vous ne pouvez pas faire les paiements et vous finalement défaut.
vous voudrez également être sûr que ce type de prêt a du sens avant d’emprunter. Est-ce mieux adapté à vos besoins qu’un simple compte de carte de crédit ou un prêt non garanti? Ces autres options pourraient venir avec des taux d’intérêt plus élevés, mais vous pouvez toujours sortir en évitant les coûts de clôture d’un prêt immobilier.,
Les contribuables ont pu Demander une déduction détaillée pour les intérêts payés sur tous les prêts immobiliers au cours des années d’imposition jusqu’en 2017 inclusivement. Cette déduction n’est plus disponible à la suite de la Loi sur les réductions D’impôt et les emplois, sauf si vous utilisez l’argent pour « acheter, construire ou améliorer considérablement » votre maison, selon L’IRS.
penser à attendre un certain temps si votre pointage de crédit est moins que l’idéal, si possible. Il peut être difficile d’obtenir même un prêt hypothécaire si votre score est inférieur à 620, donc passer un peu de temps à essayer d’améliorer votre pointage de crédit en premier.,
Alternatives aux prêts immobiliers
Vous avez d’autres options que les cartes de crédit et les prêts personnels si un prêt immobilier ne semble pas être la bonne solution pour vous.
refinancement Cash-Out
cela implique de remplacer votre hypothèque existante par une hypothèque qui rembourse cette hypothèque et vous donne un peu—ou beaucoup—d’argent supplémentaire en plus. Vous emprunteriez suffisamment pour rembourser votre hypothèque et vous donner une somme forfaitaire en espèces. Comme avec un prêt immobilier, vous auriez besoin de fonds propres suffisants, mais vous n’auriez qu’un seul paiement à vous soucier.,
hypothèques inversées
ces hypothèques sont faites sur mesure pour les propriétaires âgés de 62 ans ou plus, en particulier ceux qui ont payé leur maison. Bien que vous ayez quelques options pour recevoir l’argent, une approche commune est d’avoir votre prêteur vous envoyer un chèque chaque mois représentant une petite partie de l’équité dans votre maison. Cela épuise progressivement vos capitaux propres, et vous serez facturé des intérêts sur ce que vous empruntez pendant la durée de l’hypothèque. Vous devez rester dans votre maison ou la totalité du solde viendra à échéance.,