Comment investir votre épargne pour des objectifs à court ou à Long terme

quand il s’agit d’épargner et d’investir, le temps compte.

L’argent dont vous avez besoin bientôt ne devrait pas être sur le marché boursier. L’argent que vous investissez à long terme — comme pour la retraite — ne devrait pas être dans un simple Vieux compte d’épargne. Pourquoi? Parce que malgré quelques hausses de taux de la Réserve fédérale, le taux de rendement moyen des comptes d’épargne est toujours un maigre 0.09% — ou 90 cents par an pour chaque $1,000 vous déposez.,

avant de décider d’un placement à court ou à long terme, réfléchissez à ce que vous investissez et à la liquidité – ou à l’accessibilité-de votre argent. Une chronologie peut aider. Voyage de rêve à Tahiti dans sept ans ou plus? Votre calendrier est flexible. Voyage de rêve à Tahiti pour vos 10 ans de mariage? Vérifiez avec votre partenaire, mais cela pourrait tomber dans le camp d’échéance difficile et rapide.

Vous devez également tenir compte du risque que vous êtes prêt à prendre, ce qui affecte le rendement que vous obtenez, lorsque vous décidez où épargner ou investir. En général, plus de risque et moins de liquidité = un rendement plus important.,

Voici comment investir de l’argent pour des objectifs financiers à court, moyen et long terme, suivis d’une explication de chacun.

meilleur pour un objectif à court terme ou un fonds d’urgence
Meilleur pour un objectif à moyen terme (3-10 ans)
Meilleur pour un long terme (10 ans et plus) ou objectif

meilleurs investissements pour un objectif à court terme ou un fonds d’urgence

épargne en ligne ou compte sur le marché monétaire

rendement annuel potentiel actuel: 1,2% à 1,3%
avantages: liquidité, assurance FDIC
inconvénients: faible taux d’intérêt

a 0.,Le rendement du compte d’épargne de 09% pourrait être la moyenne, mais ce n’est certainement pas tout ce que vous pouvez obtenir. Si vous êtes prêt à ranger votre argent dans un compte d’épargne en ligne, vous pouvez gagner jusqu’à 1%. Pour être clair, c’est plus d’épargne que d’investissement. Votre argent sera assuré par la FDIC contre les pertes. Mais vous ne devriez pas être après un grand retour: la liquidité est le nom du jeu ici.

 » Prêt à commencer?, Découvrez les comptes d’épargne en ligne à haut rendement préférés de NerdWallet

Les services bancaires en ligne ne signifient pas que vous devez abandonner les commodités de votre banque de quartier, bien que vous ne puissiez pas entrer dans une ligne de caissiers qui connaissent votre nom. Mais vous pouvez toujours faire la plupart, sinon toutes les tâches bancaires importantes: déposer des chèques en les scannant avec votre téléphone, déplacer de l’argent d’avant en arrière entre les comptes et parler avec un représentant du service client par téléphone ou par chat en direct.,

un compte du marché monétaire fonctionne comme un compte d’épargne, mais a généralement des taux d’intérêt plus élevés, des exigences de dépôt plus élevées et est livré avec des chèques et une carte de débit.

la réglementation fédérale limite le nombre de virements ou de retraits que vous pouvez effectuer sur les deux comptes par mois.

meilleurs investissements pour un objectif à moyen terme (argent dont vous avez besoin dans trois à 10 ans)

un certificat de dépôt bancaire

rendement annuel potentiel actuel: 1,2% à 1.,5%
avantages: taux D’intérêt plus élevé que le compte d’épargne, assurance FDIC
Inconvénients: pas liquide, peut avoir une exigence de dépôt minimum

Si vous savez que vous n’aurez pas besoin d’argent pendant une période déterminée et que vous ne voulez prendre aucun risque, un certificat de dépôt (CD) pourrait être un bon choix. Vous pouvez trouver des CD avec des durées allant de trois mois à six ans. En général, plus le terme est long, plus le taux d’intérêt est élevé (vous attendez plus de rendement en échange de votre argent étant moins accessible).,

 » Prendre un tour autour de: consulter les meilleurs taux de CD

les CDs ne sont pas idéaux dans un environnement de taux d’intérêt en hausse, car ils bloquent efficacement votre argent à un taux fixe, avec une pénalité de trois à six mois d’intérêt si vous retirez tôt., Être coincé dans un véhicule à faible taux alors que les taux d’intérêt grimpent, c’est un peu comme manger une salade lors d’une pizza party: triste.

Si vous empruntez cette voie et que vous craignez que les taux d’intérêt augmentent, vous pouvez envisager quelques autres options:

• Une stratégie de CD échelonné combine plusieurs CDs avec des termes variés. Si vous avez 10 000 deposit à déposer, vous pourriez mettre un tiers dans un CD d’un an, un tiers dans un CD de deux ans et un tiers dans un CD de trois ans., De cette façon, si les taux d’intérêt sont plus élevés après un an, vous pouvez retirer des fonds de ce CD d’un an et le déplacer vers quelque chose avec un meilleur taux, capturant un rendement plus élevé pour au moins une partie de votre épargne.
• Un CD majoré vous permet de demander une augmentation des taux d’intérêt si les taux augmentent pendant la durée du CD. Vous pouvez généralement demander cette augmentation qu’une seule fois et il peut y avoir des inconvénients. Par exemple, ces CDs peuvent avoir un taux d’intérêt initial inférieur à la moyenne et des exigences de dépôt minimum plus élevées.
• Un CD step-up est comme un CD bump-up automatisé., Le taux est automatiquement augmenté à intervalles fixes pendant la durée du CD; vous n’avez rien à faire. Mais le taux d’intérêt initial est susceptible d’être faible.

 » regardez de plus près comment ils diffèrent: obligations vs CDs

fonds obligataires à court terme

rendement annuel potentiel actuel: 2% à 3%
avantages: Liquide, Taux d’intérêt plus élevé que le compte d’épargne
inconvénients: certains risques, peuvent avoir des exigences minimales d’investissement, frais de fonds

Les obligations sont des prêts que vous faites à une entreprise ou à un gouvernement, et le rendement est l’intérêt que vous percevez sur ce prêt.

comme pour tout prêt, ils ne sont pas sans risque., D’une part, l’emprunteur pourrait faire défaut, bien que ce soit moins probable avec une obligation d’entreprise ou municipale de qualité investissement, et carrément improbable avec une obligation du gouvernement américain. (Investment grade est une note de qualité pour les obligations municipales et de sociétés qui indique un faible risque de défaut; les obligations du gouvernement américain n’ont pas ce type de système de notation, mais sont considérées comme très sûres.,)

 » Lire la suite: Comment acheter des obligations

le plus grand risque est peut-être que lorsque les taux d’intérêt augmentent, la valeur des obligations diminue généralement, car le taux de l’obligation peut être inférieur au nouveau taux du marché, et les investisseurs peuvent obtenir un meilleur rendement ailleurs. C’est pourquoi les obligations à court terme sont recommandées ici: les obligations à court terme sont moins touchées lorsque les taux d’intérêt augmentent. Vous pouvez vendre un fonds d’obligations à tout moment, mais si vous vendez pour sortir que les taux d’intérêt augmentent, vous pourriez faire face à une perte plus élevée avec des obligations à long terme que à court terme.,

grâce à un compte de courtage en ligne, vous pouvez acheter un fonds indiciel à faible coût ou un fonds négocié en bourse qui détient des obligations de sociétés, des obligations municipales, des obligations du gouvernement américain ou un mélange de tous les éléments ci-dessus. Cela diversifiera votre investissement, car le Fonds détiendra un grand nombre — souvent des milliers-d’obligations. Ces fonds peuvent avoir des minimums de 1 000 $ou plus; les courtiers en ligne ont également des minimums de compte, bien que plusieurs ne nécessitent aucun dépôt initial.

la plupart des courtiers en valeurs mobilières offrent un filtre de fonds qui vous permettra de trier les fonds par rendement, ratio de dépenses et plus encore., Parce que vous n’investissez pas dans un compte de retraite, vous pourriez envisager un fonds d’obligations municipales; les obligations municipales sont exonérées d’impôt fédéral, ce qui en fait un bon choix dans un compte imposable.

Si vous êtes à la recherche d’un collège d’épargne, l’une des meilleures options est un plan 529. Ce n’est pas un placement en soi, mais un compte qui vous permet d’épargner et d’investir de manière avantageuse sur le plan fiscal; l’argent que vous contribuez augmente avec report d’impôt, et les retraits admissibles pour les dépenses d’études sont exempts d’impôt fédéral.,

la plupart des plans 529 offrent une sélection d’options basées sur l’âge-qui sont des portefeuilles prédéfinis ou des fonds diversifiés et qui se rééquilibrent automatiquement pour prendre plus de risques lorsque votre enfant est jeune et moins à l’approche de l’Université — ainsi que la possibilité de construire un portefeuille vous-même.

Si votre enfant est dans les années 10 de l’université, vous voudrez probablement biaiser fortement vers les fonds obligataires discutés ici ou une option appropriée basée sur l’âge. Si vous avez un horizon de temps plus long, vous pouvez prendre plus de risques avec les fonds d’actions (discuté en détail dans la section suivante sur les investissements à long terme)., Assurez-vous de faire attention aux frais et aux dépenses de placement du régime. NerdWallet a un outil qui peut vous aider à trouver le meilleur plan 529 pour vous.

prêts Peer-to-peer

rendement annuel potentiel actuel: 3% à 8%

avantages: taux d’intérêt, faible ou pas besoin minimum d’investissement
inconvénients: risque le plus élevé, faible liquidité

Les prêts Peer-to-peer sont exactement ce qu’ils ressemblent: vous prêtez de l’argent à d’autres personnes en échange d’intérêts. Cela ne se fait pas dans les ruelles sombres ou via un IOU à un ami — ou du moins, cela ne devrait pas l’être., Il existe des plates-formes en ligne spécifiquement à cet effet: Prosper est l’un des plus grands, et il relie les investisseurs aux emprunteurs dans tout le pays.

ces emprunteurs se voient généralement attribuer une note en fonction de leur solvabilité, ce qui vous permet de contrôler un peu le risque que vous prenez. Vous pouvez choisir de prêter de l’argent uniquement aux emprunteurs des niveaux de crédit les plus élevés, bien que même ces prêts ne soient pas sans risque. (Pour être clair, il s’agit de l’option la plus risquée de ces placements à moyen terme.,)

tout comme dans un environnement de prêt standard, les taux d’intérêt facturés aux emprunteurs à faible crédit sont plus élevés, ce qui signifie que plus vous prenez de risques, plus votre rendement potentiel est élevé. Mais même avec des prêts à des emprunteurs hautement qualifiés, vous pouvez gagner un rendement assez décent: Prosper dit prêts avec la meilleure note-AA-ont des rendements historiques en moyenne 3.7%.

pour minimiser davantage le risque, vous devez diversifier votre investissement dans ces prêts comme vous le feriez pour diversifier tout autre investissement., Plutôt que d’investir votre argent dans un ou deux prêts, répartissez-le en petits morceaux, en prêtant par incréments de 25 $(lorsque vous faites cela, vous vous regroupez avec d’autres investisseurs pour constituer le total du prêt).

Une autre note importante: vous verrouillez votre argent avec ceux-ci, ou au moins une grande partie de celui-ci. Lorsque l’un de vos emprunteurs effectue un paiement, il est réparti entre les investisseurs du prêt et vous pouvez retirer cet argent ou le réinvestir, mais vous ne pouvez généralement pas retirer votre investissement complet avant la fin de la durée du prêt., Vous devriez considérer les prêts P2P principalement illiquides pour la durée du prêt.

meilleurs placements pour un objectif à long terme (au moins 10 ans) ou à échéance flexible

tout d’abord, un mot sur le choix du compte: la grande majorité des objectifs à long terme sont liés à la retraite, ce qui signifie que vous devriez investir dans un compte fiscalement avantageux., C’est un 401(k), si votre employeur en offre un avec des dollars correspondants, ou un IRA ou Roth IRA si votre employeur ne le fait pas. voici comment décider si vous devez contribuer à un 401(k) ou IRA, puis comment décider entre un Roth et IRA traditionnel.

Si votre objectif à long terme n’est pas la retraite, ou si vous avez dépassé les limites de cotisation de ces comptes, vous pouvez ouvrir un compte de courtage imposable (consultez nos choix pour les meilleurs courtiers). Une différence majeure, en dehors du traitement fiscal: vous pouvez mettre autant dans un compte de courtage que vous le souhaitez et retirer de l’argent à tout moment., Les IRA et les 401 (k) s sont conçus pour la retraite et imposent souvent des pénalités et des impôts sur les distributions avant l’âge de 59½.

 » commencer: Apprendre à ouvrir un compte de courtage

 » en Lire plus: Quels sont les différents types de régimes de retraite?

fonds indiciels actions

rendement annuel potentiel: 7% à 10% pour une moyenne historique à long terme
avantages: croissance à Long terme, diversification
inconvénients: risque plus élevé, exigences d’investissement minimales, frais de fonds

en général, vous ne voulez jouer le marché boursier que lorsque vous investissez pour un horizon de 10 ans ou plus., Et même si votre délai d’utilisation de l’argent est flexible, vous devez accepter le fait que vous prenez plus de risques et que vous risquez de perdre de l’argent.

pour les objectifs de 10 ans ou plus, il est logique de consacrer au moins une partie de votre épargne aux actions (actions), car vous avez le genre d’horizon temporel qui peut résister aux hauts et aux bas du marché. Et vous pouvez toujours réduire le niveau de risque que vous prenez, par exemple en vous orientant davantage vers les fonds obligataires à mesure que la date de votre objectif approche.,

 » lisez notre guide: Comment investir dans des actions

l’une des meilleures façons de construire un portefeuille diversifié est d’acheter des fonds indiciels d’actions à faible coût. Ces fonds suivent un indice-disons, le S&P 500 — et par voie, nous entendons qu’ils visent à suivre le rythme; rien de plus, rien de moins. Il s’agit d’un départ d’un fonds commun de placement géré activement, qui emploie un professionnel qui essaie de battre le marché (et, en réalité, le fait rarement)., Comme vous pouvez l’imaginer, ce dernier a des frais plus élevés pour tenir compte du salaire de ce professionnel, et souvent ne fait pas la différence dans la performance. C’est pourquoi les fonds indiciels ont tendance à régner sur le perchoir.

 » En savoir plus: comprendre les frais de placement

recherchez un fonds sans frais de transaction avec un faible ratio de frais qui investit dans un indice de marché large-encore une fois, le s&P 500 est un bon exemple. Un autre bon exemple est un fonds indiciel boursier total, qui donne une bonne exposition à un large éventail d’actions américaines., À mesure que vous ajoutez de l’argent à votre portefeuille, vous pouvez vous diversifier davantage en achetant des fonds indiciels qui couvrent les actions internationales et les actions des marchés émergents. Vous pouvez également tempérer une partie de ce risque avec un fonds obligataire (plus à ce sujet sur la page).

Vous pouvez acheter des fonds indiciels via un compte de courtage ou un compte de retraite. Ils ont tendance à avoir des minimums de 1 000 $ou plus, bien qu’il existe des exceptions.,

fonds négociés en bourse

rendement annuel potentiel: 7% à 10% pour une moyenne historique à long terme
avantages: croissance à Long terme, diversification, faibles minimums, efficacité fiscale
inconvénients: risque plus élevé, frais de fonds, commissions (le cas échéant)

Les fonds négociés en Bourse sont une forme de fonds indiciel qui se négocie comme une action, ce qui signifie que vous achetez pour un prix Cela rend ces fonds plus faciles à obtenir si vous commencez avec un petit investissement, et plus facile à diversifier, parce que vous pouvez être en mesure d’acheter plusieurs fonds avec une somme d’argent relativement faible.,

En dehors de cela, ils ont tous les avantages des fonds indiciels: une gestion Passive qui suit un indice, de faibles ratios de dépenses (dans de nombreux cas, ne présumez jamais qu’un fonds est peu coûteux simplement parce qu’il s’agit d’un fonds indiciel ou D’un FNB) et la possibilité d’acheter un panier d’investissements dans un,

total des fonds du marché obligataire

rendement annuel potentiel actuel: 2% à 3%, sur la base des moyennes historiques
avantages: solde de l’exposition aux actions, faible risque pour un investissement à long terme
inconvénients: rendement inférieur, exigence minimale d’investissement, frais de fonds

la plupart des détails ici sont les mêmes que pour les fonds Plus votre horizon temporel est court, plus vous pourriez choisir d’allouer de votre portefeuille à des obligations; plus vous allouerez de temps en temps à des actions.,

mais beaucoup de gens choisissent de détenir au moins une allocation d’obligations — même pour un objectif à très long terme, comme la retraite-juste pour équilibrer le risque. Un fonds indiciel du marché obligataire total à faible coût ou un FNB est un bon moyen de le faire. Il vous donne une large exposition aux obligations d’état, municipales et d’entreprises avec une gamme d’échéances. Vous pouvez vous diversifier davantage avec un fonds obligataire international.,

robo-advisors

rendement potentiel actuel: varie en fonction de la composition de l’investissement
avantages: diversification et rééquilibrage, gestion de portefeuille, efficacité fiscale
inconvénients: frais de gestion, minimum de Compte possible

comme les plans 529, les robo-advisors ne sont pas un investissement en soi, mais un moyen pour vous d’investir. Ces services gèrent votre portefeuille: vous fournissez des détails sur votre horizon temporel, vos objectifs et votre tolérance au risque, et vous obtenez un portefeuille correspondant, souvent construit avec des FNB, dans un compte de courtage ira ou imposable.,

le portefeuille sera rééquilibré au besoin, et — si votre argent est dans un compte imposable — robo-advisors effectuer la récolte des pertes fiscales pour réduire votre facture fiscale. Vous paierez pour le problème, mais les frais sont raisonnables par rapport à un conseiller humain: généralement 0,25% à 0,50% des actifs sous gestion, plus les ratios de dépenses des fonds utilisés. Dans l’ensemble, vous pourriez payer moins de 0,50% pour un portefeuille géré, relativement discret, lié à votre horizon temporel et à votre tolérance au risque.,

cela signifie que cela pourrait également être un choix approprié pour les investissements à moyen terme, bien que la plupart des portefeuilles de robo-advisor aient un certain niveau d’allocation d’actions, vous devez donc être à l’aise avec un peu de risque.

dernière remarque: vous trouverez une gamme de minimums de Compte chez robo-advisors, entre 0 at Chez Betterment et 100 000 at Chez Personal Capital. Tenez compte de cela lorsque vous choisissez le meilleur conseiller pour vous.

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