les hypothèques de deuxième charge sont un prêt garanti, ce qui signifie qu’elles utilisent la maison de l’emprunteur comme garantie. Beaucoup de gens les utilisent pour amasser des fonds au lieu de remortgaging, mais il y a certaines choses que vous devez être au courant avant de postuler. Vous pouvez en savoir plus sur ce qu’est une deuxième hypothèque et si vous pouvez en obtenir une ci-dessous.
- Comment obtenir un deuxième prêt hypothécaire?
- pourquoi contracter une deuxième hypothèque?
- Que faire si vous déménagez?,
- Quand ne pas utiliser un deuxième prêt hypothécaire
- Quelques choses à considérer avant de prendre une deuxième hypothèque
- les risques et Les alternatives
Comment obtenir un deuxième prêt hypothécaire?
vous vous Demandez si vous pouvez obtenir une deuxième hypothèque? Eh bien, vous n’êtes admissible à un si vous êtes déjà propriétaire.
cela dit, vous n’avez pas nécessairement besoin de vivre dans la propriété.
une hypothèque de deuxième charge peut être un prêt de quelque chose de £1,000 vers le haut.
comme pour toute hypothèque, ne pas la rembourser pourrait signifier que vous perdrez votre maison.,
Combien puis-je emprunter sur une deuxième hypothèque?
une hypothèque de deuxième charge vous permet d’utiliser toute valeur nette que vous avez dans votre maison comme garantie contre un autre prêt.
Cela signifie que vous avez deux hypothèques sur votre maison.
L’équité est le pourcentage de votre propriété que vous possédez, qui est la valeur de la maison moins toute hypothèque due sur elle.
par exemple, si votre maison vaut 250 000 £et qu’il vous reste 150 000 £à payer sur votre hypothèque, vous avez 100 000 £en capitaux propres.
cela signifie que £100,000 est la somme maximale que vous pouvez emprunter.
puis-je obtenir une deuxième hypothèque?,
Les prêteurs doivent désormais se conformer aux règles plus strictes du Royaume-Uni et de l’UE, régissant:
- conseils hypothécaires
- prêts abordables
- scellage avec des difficultés de paiement.
cela signifie que les prêteurs doivent maintenant effectuer les mêmes vérifications d’abordabilité et « stress test » de la situation financière de l’emprunteur qu’un demandeur d’un prêt hypothécaire résidentiel principal ou de première charge.
les Emprunteurs devront désormais fournir la preuve qu’ils peuvent se permettre de rembourser ce prêt.,
pourquoi contracter une deuxième hypothèque?
Il y a plusieurs raisons pour lesquelles une hypothèque de deuxième charge pourrait être utile d’envisager:
- Si vous avez du mal à obtenir une forme d’emprunt non garanti, comme un prêt personnel, peut-être parce que vous êtes un travailleur autonome
- si votre cote de crédit a diminué depuis la prise de votre premier prêt hypothécaire, , Une deuxième hypothèque signifie des intérêts supplémentaires juste sur le nouveau montant que vous souhaitez emprunter
- si votre hypothèque a des frais de remboursement anticipé élevés, il pourrait être moins cher pour vous de contracter une deuxième hypothèque plutôt que de remortgage.
quand une deuxième hypothèque de charge pourrait être moins chère que le remortgaging
John et Claire ont un prêt hypothécaire à taux fixe de 200 000 £sur cinq ans avec trois ans à courir jusqu’à la fin de l’accord à taux fixe.
La valeur de leur maison a augmenté depuis qu’ils ont pris de l’hypothèque.,
ils ont décidé de fonder une famille et veulent emprunter £25,000 pour rénover leur maison. Devraient-ils remortgage ou prendre une deuxième hypothèque de charge?
- S’ils remortgage, ils devront payer des frais de remboursement anticipé de £10,000 Et il n’y a aucune garantie qu’ils seront en mesure d’obtenir un meilleur taux d’intérêt que celui qu’ils paient actuellement – en fait, ils pourraient devoir payer plus.
- S’ils contractent une deuxième hypothèque à charge, ils paieront un taux d’intérêt plus élevé sur les £25,000 qu’ils ne paient sur leur première hypothèque, plus les frais pour organiser la deuxième hypothèque à charge., Cependant, ce sera beaucoup moins que de payer les frais de remboursement anticipé de £10,000 et éventuellement un taux d’intérêt plus élevé sur leur première hypothèque.
John et Claire décident de contracter un prêt garanti qui ne comporte aucune pénalité de remboursement anticipé au-delà de trois ans (lorsque leur contrat hypothécaire principal se termine).
à ce stade, ils peuvent décider de voir s’ils peuvent remortgage les deux prêts pour obtenir une meilleure affaire globale.
Que faire si vous déménagez?
Si vous vendez votre maison, vous devrez rembourser votre hypothèque de deuxième charge ou la transférer à une nouvelle hypothèque.,
Quand ne pas utiliser un deuxième prêt hypothécaire
en 2014, 447 propriétés ont été reprises par des prêteurs à deuxième charge.
Source: Finance and Leasing Association
bien que les deuxièmes prêts hypothécaires puissent être utiles, en retirer un est un grand pas et vous devez peser le pour et le contre. Ne pas obtenir une deuxième hypothèque de charge:
- Si vous êtes déjà juste en train de réussir à rembourser votre prêt hypothécaire. Vous pourriez perdre votre maison si vous ne pouvez pas maintenir les remboursements sur votre hypothèque ou l’hypothèque de deuxième charge
- Si vous voulez consolider les dettes., L’utilisation d’une hypothèque de deuxième charge – qui peut durer jusqu’à 25 ans – pour rembourser des dettes plus petites, telles que des cartes de crédit ou de petits prêts non garantis, signifie que vous pourriez finir par payer plus d’intérêts à long terme. Vous convertissez également un crédit non garanti en crédit garanti, ce qui pourrait augmenter les risques de reprise de possession de votre propriété.
quelques éléments à prendre en compte avant de contracter une deuxième hypothèque
avant de contracter une deuxième hypothèque, il est judicieux de demander conseil à un conseiller qualifié.,
ils pourront vous aider à trouver le prêt qui répond le mieux à vos besoins et à votre situation financière.
Ils devront suivre les règles établies par la CAF lorsqu’ils traitent avec vous. Ces règles sont conçues pour vous protéger.
Si vous choisissez de ne pas recevoir de conseils officiels, vous courez le risque de contracter un prêt qui ne vous convient pas.
Si cela se produit, vous pourriez avoir du mal à déposer une plainte avec succès.,
lorsque vous étudiez une hypothèque de deuxième charge, assurez – vous:
- approchez votre prêteur existant et demandez-lui ce qu’il facturerait pour un prêt supplémentaire
- magasinez-vous-assurez-vous d’obtenir le meilleur taux en comparant le taux annuel des prêteurs, la durée du prêt et le montant total que vous auriez à rembourser
- découvrez les conditions hypothécaires exactes, les frais, les frais de remboursement anticipé et les taux d’intérêt.
offre ferme
lorsque le prêteur vous fait une offre, il devra vous expliquer les caractéristiques essentielles du prêt.,
European Standardised Information Sheet (ESIS)
ils vous remettront également un document personnalisé, éventuellement appelé European Standardised Information Sheet, qui:
- fournit un délai de réflexion ou de réflexion
- explique les conditions de l’offre
- récapitule certains détails de votre demande de prêt
- résume les fonctionnalités, y compris les frais éventuels, le CRPA et les modifications de vos remboursements mensuels si les taux point particulier.,
Vous avez le droit de prendre sept jours à partir du moment où l’offre est faite pour vous demander si vous voulez l’accepter.
Certains prêteurs peuvent vous donner plus de sept jours.
pendant ce temps, l’offre du prêteur est contraignante et elle respectera les Conditions qui vous ont été offertes.
Il existe cependant quelques exceptions – par exemple, si les informations que vous avez fournies dans l’application s’avèrent fausses, les Termes pourraient être invalides.
c’est une bonne idée de profiter de cette période pour non seulement penser à l’offre que vous avez reçue, mais aussi pour la comparer à d’autres prêts.,
Vous n’avez pas à attendre la période de réflexion complète pour dire au prêteur que vous accepterez l’hypothèque si vous êtes très sûr de vouloir aller de l’avant avec elle.
les risques et les alternatives
comme une hypothèque de deuxième charge fonctionne très bien comme votre première hypothèque, votre maison est à risque si vous ne suivez pas les paiements.
Si vous vendez votre maison, l’hypothèque de première charge est entièrement effacée avant que tout argent ne soit versé pour rembourser la deuxième charge, bien que le prêteur de deuxième charge puisse vous Poursuivre pour le manque à gagner.,
prêts personnels et remortgaging
Si vous avez besoin d’emprunter une petite somme d’argent, il vaut mieux opter pour un produit non garanti tel qu’un prêt personnel.
Si vous n’avez pas de frais de remboursement anticipé importants sur votre prêt hypothécaire, que vous avez des capitaux propres dans votre maison et que votre situation n’a pas changé, vous feriez probablement mieux de remortgaging ou de prendre une avance supplémentaire du même prêteur.
Vous pouvez trouver un exemple plus haut sur cette page.