Qu’est-ce qu’un verrouillage des taux hypothécaires?
Un taux hypothécaire de verrouillage est un accord entre un emprunteur et un prêteur qui permet à l’emprunteur de fixer le taux d’intérêt sur un prêt hypothécaire pour une période déterminée au taux d’intérêt du marché. Un verrou de prêt offre à l’emprunteur une protection contre une hausse des taux d’intérêt pendant la période de verrouillage.
le prêteur peut facturer des frais de verrouillage, que l’emprunteur doit payer s’il ne verrouille pas le taux d’intérêt., Alternativement, le prêteur peut facturer un taux d’intérêt légèrement plus élevé pour commencer, juste au cas où l’emprunteur choisirait de ne pas verrouiller le taux d’intérêt.
Expliquant un Taux Hypothécaire de Verrouillage
Lorsqu’un emprunteur verrous à un taux d’intérêt sur un prêt hypothécaire, il devrait être obligatoire pour l’emprunteur et le prêteur. Le taux d’intérêt est bloqué pour la période allant de l’offre du prêt à sa clôture. Le taux restera constant, quelles que soient les variations du marché, tant qu’il n’y aura aucun changement à la demande de prêt pendant la période de clôture., S’il y a des informations nouvelles ou corrigées sur le revenu ou la cote de crédit de l’emprunteur, ou si le montant du prêt change, cela pourrait affecter le taux d’intérêt indépendamment. De plus, si l’emprunteur change le type d’hypothèque qu’il recherche ou si l’évaluation de la maison est plus faible ou plus élevée que prévu, le taux d’intérêt peut changer.
Si les taux baissent, l’emprunteur peut avoir la possibilité de se retirer du contrat. La probabilité d’un tel retrait est connue comme un risque de retombées pour le prêteur., L’emprunteur doit cependant prendre grand soin de s’assurer que l’accord de verrouillage permet le retrait.
dans certains cas où les taux en vigueur diminuent pendant la période de verrouillage, l’emprunteur peut avoir la possibilité de profiter d’une disposition à taux flottant pour verrouiller un nouveau taux inférieur. Comme pour toute caractéristique qui augmente le risque de taux d’intérêt pour le prêteur, une provision flottante ne sera disponible qu’à un coût supplémentaire pour l’emprunteur.
les verrous hypothécaires durent généralement de 30 à 60 jours., Au minimum, ils devraient couvrir la période nécessaire au prêteur pour traiter la demande de prêt de l’emprunteur. Un exemple de période de verrouillage courte est celle qui expire peu de temps après la fin du processus d’approbation du prêt. Dans certains cas, cette période de verrouillage peut être aussi court que quelques jours. Un emprunteur peut négocier les conditions d’un verrou de prêt et souvent prolonger la durée du verrou moyennant des frais ou un taux légèrement plus élevé.,
principaux points à retenir
- Un verrou de taux hypothécaire garantit le taux d’intérêt actuel sur un prêt immobilier pendant qu’un acheteur procède au processus d’achat et de clôture.
- Ce verrou protège les emprunteurs du potentiel de hausse des taux d’intérêt pendant le processus d’achat d’une maison.
- certains verrous de taux accorderont également une disposition flottante qui permettra à l’emprunteur de profiter de taux plus bas sur le marché au fur et à mesure, tout en protégeant contre les augmentations.
- Une période de blocage des taux est généralement de 30 à 60 jours.,
risques de contracter un blocage des taux hypothécaires
un inconvénient, pour l’emprunteur, est qu’un blocage des taux hypothécaires l’empêcherait de profiter de taux plus bas pouvant survenir pendant la période de blocage. Inversement, le prêteur ne peut pas profiter de la hausse des taux d’intérêt.
certains emprunteurs se retirent de l’accord si les taux d’intérêt baissent, et les prêteurs peu scrupuleux ont été connus pour laisser les périodes de verrouillage expirer si les taux d’intérêt augmentent sous prétexte que l’emprunteur ne pouvait pas traiter les documents nécessaires à temps.,
Un verrouillage de l’obligation de dépôt indique que l’emprunteur et le prêteur, l’intention de garder l’accord. Un verrou de taux peut être émis en conjonction avec une estimation de prêt.
Une période de verrouillage des taux hypothécaires peut être un intervalle de 10, 30, 45 ou 60 jours. Plus la période est longue, plus un taux d’intérêt plus élevé est convenu. Essentiellement, le blocage des taux serait plus faible sur des intervalles plus courts jusqu’à la clôture, car il y a moins de risque de fluctuation sur le marché., Si la période de verrouillage expire et que l’hypothèque n’est pas Close, il peut être possible de demander une prolongation du verrouillage du taux. Si une extension n’est pas accordée, alors ils hypothèque sera soumis aux taux du marché en cours.
même avec un verrou de taux et un verrou de taux hypothécaire flottant vers le bas, il est possible de finir par payer un taux d’intérêt plus élevé que le taux que vous avez accepté lorsque vous avez signé pour le verrou. Cela se produit parce que de nombreux prêteurs incluent un » plafond » avec l’accord de verrouillage. Le plafond permet au taux garanti d’augmenter si les taux d’intérêt augmentent avant le règlement., Étant donné que le plafond fixe une limite au montant que le taux peut augmenter, il offre une certaine protection contre la hausse des taux d’intérêt.