Il existe deux types de pointage de crédit qui sont destinés à quantifier votre solvabilité. Le score FICO et VantageScore utilisent tous deux une plage de crédit de 300 à 850, avec un nombre plus élevé indiquant une plus grande solvabilité. Il existe cependant des différences clés dans la façon dont les deux scores sont calculés, notamment FICO donnant plus de poids à l’historique des paiements et la dernière version de VantageScore mettant l’accent sur l’utilisation totale du crédit et les soldes.,
plages de pointage de crédit
La troisième version de VantageScore, appelée VantageScore 3.0 et lancée en 2013, a adopté la plage 300-850 utilisée par FICO. Les niveaux de crédit dans cette plage sont les suivants:
- 781-850 = Super Premier
- 661-780 = premier
- 601-660 = proche premier
- 500-600 = Subprime
- 300-499 = subprime profonde
Les versions antérieures de VantageScore utilisaient une plage de 501 à 990. VantageScore 2.0, sorti en octobre 2010, et VantageScore 1.,0, qui a été lancé en mars 2006, a également attribué une note de lettre à une cote de crédit, selon l’endroit où elle se situait dans les plages suivantes:
- 901-990 = A, Super Prime
- 801-900 = B, Prime Plus
- 701-800 = C, Prime
- 601-700 = D, Non-Prime
- 501-600 = F, risque élevé
la dernière version de VantageScore, 4.0, a été publiée en avril 2017. Les niveaux et les plages n’ont pas changé à partir de 3.0.
la version la plus récente de FICO Score est 9, mais 8 est utilisé plus souvent à partir de février 2020., FICO crée également des scores distincts spécifiquement pour les prêts automobiles, les cartes de crédit et les prêts hypothécaires.
calcul du pointage de crédit
la formule de pointage de crédit de FICO Score est basée sur cinq catégories d’informations, tandis que VantageScore 3.0 En utilise six.
Score FICO
- 35% historique de paiement
- niveau de 30% de la dette/montants dus
- 15% âge/longueur de l’historique de crédit
- 10% types de crédit/credit mix
- 10% l’enquête de crédit/crédit
VantageScore 3.,0
- 40% historique des paiements
- 21% Âge et type de crédit
- 20% pourcentage de crédit utilisé
- 11% Soldes totaux/dette
- 5% comportement de crédit récent et demandes de renseignements
- 3% crédit disponible
VantageScore 4.0 a modifié les critères de notation bit, consolidant à cinq facteurs et rendant l’historique des paiements moins important. Il ne donne plus non plus de pourcentage pour chaque critère; au lieu de cela, il indique à quel point chacun est influent.
VantageScore 4.,0
- extrêmement influente: utilisation totale du crédit, solde et crédit disponible
- très influente: combinaison de crédit et expérience
- modérément influente: historique des paiements
- moins influente: âge des antécédents de crédit
- moins influente: nouveaux comptes
l’historique des paiements prend en compte les paiements manqués, y compris leur taille et leur durée récente., Le critère de l’âge des antécédents de crédit implique généralement l’âge de votre compte le plus ancien, de votre compte le plus récent et de l’âge moyen de vos comptes, ainsi que la date à laquelle vous avez utilisé vos derniers comptes. La combinaison de crédit comprend les différents types de crédit que vous avez utilisés, y compris les cartes de crédit bancaires, les comptes de crédit des détaillants, les prêts à tempérament, les comptes de sociétés de financement et les prêts hypothécaires. Comportement de crédit récent / nouveaux comptes détermine si vous venez d’ouvrir plusieurs nouveaux comptes de crédit., Les demandes de crédit sont faites par des prêteurs potentiels pour vérifier votre solvabilité pour un prêt spécifique ou une autre demande de crédit.
ce que les Scores ne prennent pas en compte
FICO dit que son score ne prend pas en considération votre race, couleur, religion, origine nationale, sexe ou état civil, ce qui serait illégal en vertu de la loi fédérale. Il ignore également votre âge, votre salaire, votre profession et vos antécédents professionnels, ainsi que votre lieu de résidence et le taux d’intérêt qui vous est facturé sur une carte de crédit ou un autre compte.,
FICO dit qu’il exclut les paiements de pension alimentaire pour enfants ou familles que vous êtes obligé de faire et ne modifie pas votre score en fonction des demandes de rapport de crédit par vous-même, un employeur ou un prêteur dans le but de faire une offre promotionnelle ou un examen périodique. Il ne considère pas non plus si vous utilisez les services d’un conseiller en crédit.,
le site Web de VantageScore indique qu’il ne prend pas en compte les facteurs suivants: votre race, votre couleur, votre religion, votre nationalité, votre sexe, votre état matrimonial, votre âge, votre salaire, votre profession, votre titre, votre employeur, vos antécédents professionnels, votre actif total ou votre lieu de résidence.
Historique des partitions
la partition FICO a été créée au milieu des années 1980 par la société anciennement connue sous le nom de Fair, Isaac& Co. et maintenant connu sous le nom de Fair Isaac Corp., ou FICO pour faire court., Le score FICO était destiné à aider les prêteurs à déterminer quels emprunteurs étaient les plus susceptibles de faire défaut sur un prêt.
Les trois principales sociétés d’évaluation du crédit—Equifax, Experian et TransUnion—ont formé une coentreprise appelée VantageScore Solutions LLC et, en 2006, ont lancé VantageScore 1.0. VantageScore a été conçu pour assurer la cohérence entre les cotes de crédit offertes par les trois sociétés d’évaluation du crédit, qui sont parfois appelées bureaux de crédit.,
choix des consommateurs
de votre point de vue en tant que consommateur, le meilleur pointage de crédit à considérer est celui que votre prêteur potentiel utilisera pour approuver ou refuser votre demande de crédit. Étant donné que plus de prêteurs utilisent le score FICO, vous feriez mieux de vérifier ce score. Vous ne devriez pas supposer cela, cependant. Demandez toujours à votre prêteur quel pointage de crédit il vérifiera.
de nombreux sites Web offrent un score VantageScore 3.0 gratuit, notamment CreditCards.com, CreditKarma, LendingTree et Nav. Experian, Equifax et myFICO offrent des Scores FICO gratuits.,
sachez que le pointage de crédit que vous obtenez sur internet ne correspondra probablement pas parfaitement à celui que le prêteur reçoit, mais cela peut vous donner une bonne idée de votre position.,