un couple dans le milieu des années 70 a récemment acheté une maison et obtenu une hypothèque pour se rapprocher de leurs enfants et petits-enfants. Ils ont décidé sur les prêts hypothécaires de conversion de la valeur nette de la maison (HECM) par le biais de FHA.
« ils vivent maintenant dans la maison de leurs rêves, près de leur famille, ont augmenté leur pécule de retraite et n’ont aucun paiement hypothécaire tant qu’ils vivent dans la maison., C’est pourquoi ce couple de 62 ans et plus a choisi d’obtenir une hypothèque à ce moment de sa vie”, explique Bill Parker, initiateur principal de prêts chez Wallick & Folk Inc. à Scottsdale, en Arizona.
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les personnes âgées peuvent-elles obtenir des prêts hypothécaires?
Les personnes âgées peuvent obtenir des prêts hypothécaires comme tout le monde – tout dépend du revenu, de la cote de crédit et de l’argent disponible. Même les personnes âgées dans leurs années 90 peuvent obtenir des prêts hypothécaires s’ils sont admissibles financièrement.
il existe différentes raisons de vouloir une hypothèque., Certaines personnes âgées peuvent vouloir réduire la taille d’une maison à un étage ou d’une propriété qui nécessite moins d’entretien ou peut-être qu’ils veulent être plus près de la famille.
certaines personnes âgées obtiennent même des prêts hypothécaires pour acheter des maisons pour leurs enfants qui ne pourraient pas être admissibles à un prêt.
peu importe la raison, les personnes âgées sont plus que capables de se qualifier pour un prêt hypothécaire. Selon la Federal Trade Commission (FTC), les personnes âgées sont protégées contre la discrimination d’obtenir un prêt immobilier ou tout type de crédit en fonction de leur âge., C’est ce qu’on appelle la Loi sur L’égalité des chances en matière de crédit, une loi fédérale qui protège les emprunteurs contre les préjugés liés à l’âge, à la race, à la couleur, à la religion, au sexe d’origine nationale, à l’état matrimonial ou même à ceux qui obtiennent de l’aide publique.
Cela signifie que toutes les personnes âgées sont admissibles à acheter une maison si ils peuvent se qualifier.
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Quels sont les prêts offerts aux personnes âgées?
Le ciel est la limite en ce qui concerne les prêts hypothécaires pour les aînés s’ils sont admissibles et peuvent prouver qu’ils ont un revenu régulier suffisant. Cela dit, les demandes de prêt pour les retraités semblent souvent un peu différentes.,
quelle durée de prêt est la meilleure pour les aînés?
Une chose à considérer pour les aînés est la durée d’un prêt qu’ils devraient obtenir. Pour certains, une hypothèque de 30 ans peut être un peu longue.
dans le même temps, un prêt de 30 ans peut être la meilleure option pour certains en fonction de ses paiements mensuels inférieurs.
la durée du terme obtenu par un senior pourrait également dépendre d’exigences spécifiques à certains types de prêts.
Options du programme de prêts pour les aînés
Les clients de Parker ont opté pour le HECM parce qu’ils ne répondaient pas aux exigences de revenu d’un prêt hypothécaire régulier., Cela peut se produire lorsque les gens vivent avec des revenus fixes comme les pensions, les comptes de retraite ou la sécurité sociale.
certains acheteurs de maison âgés peuvent se retrouver dans la même position que le couple avec lequel Parker a travaillé. Ils possédaient déjà une maison d’une valeur de 550 000 $et n’avaient plus d’hypothèque dessus. Ils ont tiré environ 525 000 $de la vente de la maison après avoir payé une commission immobilière et les frais de clôture. La maison qu’ils souhaitaient acheter était cotée à 605 000$.,
sans le HECM, ils auraient dû utiliser tout leur produit net plus un autre 100 000 of de leur épargne-retraite pour payer le reste du prix d’achat plus les frais de clôture, a déclaré Parker.
Au Lieu de cela, ils ont choisi un HECM pour environ 355 000 $sur la nouvelle maison, et ils n’avaient besoin que de 275 000 $du produit de la vente. Cela leur a permis non seulement de laisser leur épargne-retraite intacte, mais ils ont ajouté les 250 000 remaining restants du produit des bénéfices de la vente de leur maison dans leur compte de retraite.
HECM est une option de programme de prêt populaire pour les personnes âgées admissibles., Si vous avez 62 ans ou plus, que vous êtes propriétaire actuel, que vous résidez dans votre maison et que vous avez remboursé la majeure partie ou la totalité de votre prêt hypothécaire, vous pouvez participer au programme HECM de la FHA.
Il s’agit du programme d’hypothèque inversée de FHA — le seul programme de ce type assuré par le gouvernement fédéral — et il permet aux gens d’acheter une autre résidence principale s’ils ont de l’argent supplémentaire sous la main pour payer la différence entre le produit de HECM et le prix de vente plus les frais de clôture.
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les prêts hypothécaires sont de plus en plus accessibles aux aînés
Il y a quelques années, les principaux acteurs des prêts hypothécaires résidentiels ont commencé à permettre aux aînés d’utiliser le revenu imputé de leurs fonds de retraite, Ira et autres actifs de retraite pour être admissibles au prêt qu’ils souhaitaient.
Ce changement de politique permet aux aînés d’utiliser les soldes de ces comptes pour compléter leurs gains sur papier sans jamais retirer d’argent., Avant ce changement, certaines personnes âgées ont été refusées pour des prêts parce que leur endettement ne correspondait pas à des normes élevées, même si elles avaient une grande équité dans leur maison, avaient des économies et avaient de bonnes cotes de crédit.
obtenir des conseils avant de choisir un prêt
parfois, les personnes âgées deviennent la proie de prêteurs hypothécaires prédateurs. En vertu de la Loi sur la vérité dans les prêts (TILA), les prêteurs doivent divulguer le coût et les conditions d’un prêt ainsi que beaucoup d’autres informations. La Loi sur le règlement et les procédures immobilières (RESPA) interdit le paiement de frais non acquis et de pots-de-vin.,
selon le National Consumer Law Center, les propriétaires âgés riches en capitaux propres et pauvres en espèces sont une grande cible pour les prêteurs hypothécaires sans scrupules. Il est recommandé qu’avant de signer quoi que ce soit, vous parlez avec un comptable ou un avocat de confiance sur les conditions et les coûts de tout achat potentiel de la maison et nouvelle hypothèque.
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