profiter d’une retraite confortable est probablement tous nos rêves – non? Après des décennies de travail continu, c’est le moins que nous puissions demander.
C’est pourquoi un 401k est tellement génial. Et tout comme un 401k est pour les employés privés, Le Plan D’épargne épargne est un plan de retraite pour les employés du gouvernement.
Si vous êtes un employé fédéral ou des services en uniforme, il y a de fortes chances que vous utilisiez déjà le régime D’épargne épargne (FST)., Cela peut être dû au fait que l’organisme gouvernemental pour lequel vous travaillez vous a automatiquement inscrit, ou que vous avez choisi d’investir vous-même dans un FST.
mais qu’est-ce qu’un TSP exactement?
dans cet article, je vais faire une plongée profonde sur le plan D’épargne D’épargne afin que vous ayez une compréhension complète de ce que vous obtenez en vous inscrivant à un en tant qu’employé du gouvernement.
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Sommaire:
qu’est-Ce que le Plan d’épargne d’Épargne?
en 1986, le Congrès a établi le TSP dans la Loi fédérale sur la retraite des employés. Le TSP est composé du même modèle que le 401k utilise. Ils sont tous deux définis comme des « régimes de cotisation » et sont tous deux à charge des employés, ce qui signifie que vous devez les financer vous-même. Même les limites de cotisation sont les mêmes.
le TSP, comme le 401k, est à imposition différée.
cela signifie que vous cotisez au compte en utilisant des dollars avant impôt, en payant des impôts sur votre épargne lorsque vous retirez des fonds du FST à la retraite.,
Il existe également une option Roth TSP, où vous contribuez en utilisant vos dollars après impôt. De cette façon, vous n’encourrez pas d’impôts ou de pénalités sur vos investissements lorsque vous retirez.
Régime à cotisations Déterminées
c. à thé est un régime à cotisations définies. Cela signifie que vous pouvez mettre un certain montant dans votre compte chaque année, et le montant doit être sous la limite de cotisation annuelle.
Le plafond de cotisation est actuellement de 19 000$. Si vous avez 50 ans ou plus, votre limite de cotisation est portée à 26 000 $(ce qui permet une cotisation de « rattrapage” comme la plupart des autres régimes de retraite).,
Vous pouvez investir des fonds de FST à l’aide de plusieurs véhicules de placement prédéfinis (c.-à-d. des fonds indiciels), et la plupart des détenteurs de FST sont admissibles à l’appariement des cotisations.
devriez-vous choisir une cuillère à café Roth ou conventionnelle?
Les Deux FST fonctionnent principalement de la même manière. La seule différence est le moment de vos impôts.
la plupart des gens préfèrent aller avec le TSP conventionnel parce qu’ils seront dans une tranche d’imposition inférieure quand ils prendront leur retraite. Ainsi, le montant que vous recevrez à la retraite seront taxés beaucoup moins que maintenant.,
mais avec Roth TSP, l’avantage est que, puisque vous contribuez après impôt, les intérêts et les bénéfices que vous gagnez de vos investissements seront également libres d’impôt. Donc, vous ne payez aucun impôt sur les retraits ou les bénéfices que vous avez effectués dans votre TSP Roth (sauf s’ils ne sont pas conformes aux réglementations de l’IRS, bien sûr).
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avantages d’un FST
Il y a deux avantages majeurs d’un FST:
appariement des cotisations
l’appariement des cotisations fait référence au montant d’argent que votre employeur mettra dans votre FST, par rapport à votre contribution. Cela signifie que si vous mettez 5% de votre revenu annuel de 100 000 $(5 000$) à votre FST, l’organisme gouvernemental pour lequel vous travaillez met également 5 000 $(en supposant une correspondance de 100%). C’est plus que la plupart des employeurs privés.,
Si vous êtes sous le régime fédéral de retraite des employés (SRF), vos employeurs sont tenus de cotiser 1% de votre revenu annuel à votre FST de toute façon. Ce 1% vient après trois ans de service.
Il est également important de savoir que la contribution totale ne peut pas dépasser 5%. Donc, même si vous mettez plus de 5% de votre revenu dans votre TSP, vous ne recevrez pas plus de 5% du match de votre employeur.
faibles frais
comme il s’agit d’un régime de retraite subventionné par le gouvernement, les dépenses de TSP que vous encourrez ont tendance à être beaucoup plus faibles que quelque chose comme un 401k., En 2018, le ratio de dépenses moyen était de 40 cents par 1 000 invested investis.
Honnêtement, c’est aussi faible qu’il l’obtient. Aucun des fonds d’investissement privés que je détiens ne s’en approche.
une des raisons de cette généreuse subvention est les fonds non investis laissés par les employés qui ont quitté le service fédéral trop tôt. Cela, entre autres facteurs, aide les détenteurs de TSP à économiser beaucoup d’argent à long terme en frais, ce qui fait vraiment une différence dans leurs intérêts et bénéfices composés.
Options de placement de TSP
un TSP offre certaines options de placement préemballées., Au début, cela peut sembler une restriction, car cela ne vous permet pas d’investir dans les actions ou les fonds que vous souhaitez. Mais du côté positif, les fonds dans lesquels vous pouvez investir via votre FST ont tendance à être peu coûteux et relativement stables.
Le fonds peut investir au sein de votre c. à thé est divisé en six parties:
- G
- F
- C
- S
- je
- L
nous allons briser ces vers le bas un peu plus loin.
G Fund
L’Oncle Sam s’est particulièrement intéressé au TSP et a permis l’émission de titres spéciaux du Trésor américain à court terme., Spécial dans le sens où ils ne sont délivrés que pour TSP. Le nom actuel du fonds G est » Fonds D’investissement en titres D’État.”
L’avantage de ces fonds est qu’ils sont protégés contre l’inflation. Car ils fonctionnent sur le principe de l’intérêt, si vous investissez en eux, votre capital est assez sûr.
l’inconvénient de ces fonds est que vous obtiendrez des rendements relativement faibles, même si leur « faible » a toujours été plus élevé que les rendements des bons du Trésor.,
Tous les FST ouverts avant le 5 septembre 2015 ont automatiquement investi leur argent dans des fonds G si les détenteurs de FST n’ont pas spécifiquement choisi un autre fonds, alors que le rendement composé sur dix ans était d’environ 2,3%, en 2018.
F Fund
Le F Fund, ou fonds D’investissement indiciel à revenu fixe, est exactement ce que son nom indique: un fonds indiciel. Ce fonds indiciel particulier, le fonds F, suit L’indice Bloomberg Barclays U. S. Aggregate Bond.
Cet indice est composé principalement d’obligations d’Agence du Trésor, de titres adossés à des actifs et d’obligations de sociétés/non-sociétés., Si cela semble compliqué, c’est parce qu’il est.
Il y a des avantages et des inconvénients à choisir un fonds F.
Les avantages sont qu’à long terme, vous avez une chance de gagner beaucoup plus d’argent qu’avec un simple Fonds G.
Le con est le risque. Parfois, après le marché obligataire, votre investissement pourrait ne pas gagner assez d’argent pour suivre l’inflation. Ou vous pourriez subir une perte.
Les détenteurs de TSP, comme tout autre portefeuille d’investissement, ne devraient pas mettre tous leurs œufs dans le même panier. Une partie du total des investissements TSP peut être allouée au fonds F.,
C Fund
Le Common Stock Index Investment Fund (C Fund) est un autre indice, et il suit la performance du s& P 500–l’un des indices de marché les plus complets. Le S & P 500 regroupe 500 des plus grandes sociétés cotées en bourse, par capitalisation boursière.
tout comme le fonds F, le fonds C a le potentiel de rendements élevés, avec le risque de creux. Cela dit, la dernière baisse significative du S & P 500 a eu lieu pendant la récession de 2008 à 2009.,
Le Fonds C a donné des rendements composés sur 10 ans de 13,17% en 2018, le rendement le plus élevé étant de 32,45% en 2013.
Fonds
Petit Indice de Plafonnement des Fonds d’Investissement ou Fonds, suit la performance de l’indice Dow Jones AMÉRICAIN Achèvement Total Stock Market Index. La petite capitalisation dans le nom fait référence à la petite capitalisation boursière de la société. Il est composé des sociétés qui ne sont pas incluses dans le s&P 500, vous pouvez donc le considérer comme la meilleure chose à faire.
il comporte les mêmes risques que les autres fonds indiciels., De même, les chances de capitaliser sur les risques sont également plus grandes.
en décembre 2018, Le Fonds S a fourni des rendements de 10% représentant un incroyable 13,67%, encore mieux que le Fonds C. La caisse a subi trois cycles de pertes au cours de ces dix années, contrairement à la caisse C, qui n’a subi qu’un cycle de pertes. Pourtant, la moyenne est sortie pour être meilleure.
Comme ils disent, pas de risque, pas de récompense.
I Fund
La clôture de la liste des fonds indiciels est le outreaching International Stock Index Investment Fund. Ce fonds suit (reproduit en fait) le nombre exact de MSCI EAEO., Ici, L’EAEO se rapporte aux différentes régions internationales, qui comprennent des marchés développés en dehors des États-Unis et du Canada.
Les risques associés à ce fonds sont un peu différentes. C’est fragile, même lorsque les fonds indiciels locaux sont solides comme le roc en raison de certaines turbulences mondiales. D’autre part, il peut être plus performant lors des crises économiques locales.
vu les rendements de 10 ans, cela n’a pas été le cas jusqu’à présent. Le fonds i a accumulé des rendements de 6,48% jusqu’en 2018, le plus élevé ayant été de 30% en 2009.
l Fund
maintenant, le l fund est une race entièrement différente., Ou plutôt, c’est une race mixte. Le » L » fait référence au cycle de vie. Si vous n’avez pas le temps, l’expérience ou simplement l’énergie de prendre des risques avec vos économies de TSP vous-même, vous pouvez laisser quelqu’un d’autre s’en occuper pour vous.
L les fonds sont une combinaison des Cinq fonds mentionnés ci-dessus. Ils sont mélangés avec la volatilité, les rendements et la diversification à l’esprit. Ces fonds sont intelligemment conçus et divisés en fonction du moment de votre retraite.
le principe est simple: plus vous avez de temps jusqu’à la retraite, plus vous pouvez tolérer de risques., En outre, plus vous avez de temps, plus vous pouvez profiter de la puissance de la composition. Actuellement, les fonds L sont divisés en cinq catégories.
- L 2050
- l 2040
- l 2030
- l 2020
- L revenu
Les ratios dans lesquels vos économies de FST sont investies dans des fonds G, F, C, S et I, changent en fonction de votre moment de retraite. Plus vous vous éloignez de la retraite, plus le mélange d’investissements est risqué et potentiellement rentable. Plus vous vous rapprochez, plus il devient conservateur et plus sûr.,
Il est important de comprendre que peu importe le risque qu’ils comportent, vos chances d’une retraite confortable dépendent de bons placements, plutôt que de la sécurité des fonds G. Si vous ne pouvez pas diversifier votre portefeuille vous-même ou si vous n’avez tout simplement pas le temps, les fonds L pourraient s’avérer être une excellente option pour vous.
transferts gratuits et reconductions de Compte
avec les options d’investissement éclaircies, il est important de comprendre que vous pouvez déplacer n’importe quel montant à l’intérieur de votre TSP, sans frais., Mais il y a deux stipulations:
Tout d’abord, via L’option de transfert Intrafund, vous pouvez effectuer deux transferts d’un fonds à un autre en un mois. Le montant que vous transférez ne sera pas exactement le montant, mais plutôt le pourcentage. Si vous suivez les indices vous-même, c’est une excellente occasion de tirer le meilleur parti de vos investissements.
avec l’allocation de contribution, vous pouvez fixer des pourcentages dans lesquels votre argent sera détourné dès qu’il entrera dans votre FST. Ces deux options ne coûtent pas un sou.
et deuxièmement, le rollover de compte est votre allié., Grâce au coût d’exploitation extrêmement faible, vous pourriez tirer le meilleur parti de vos investissements si vous transférez votre IRA traditionnel dans votre TSP. Il vous aidera à maximiser les avantages en réduisant le coût.
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ligne de fond
Un Plan D’épargne est un excellent outil financier. Combien vous en sortez dépend de vous. Si vous passez un peu de temps chaque mois à gérer votre FST de la bonne façon, vous pourriez juste faire assez de changement pour prendre votre retraite un peu plus tôt que prévu.