Quel pourcentage de votre salaire devrait aller à la retraite

combien d’argent vous avez besoin pour vivre financièrement confortable pendant la retraite varie considérablement selon la personne. Il y a beaucoup de propositions sur le montant de l’épargne-retraite que vous devriez avoir. Pendant ce temps, de nombreuses calculatrices en ligne gratuites montreront peu d’accord les unes avec les autres. Et bien qu’il soit difficile de prévoir exactement ce dont vous aurez besoin pendant votre retraite, il existe des points de repère à viser.,

le taux d’épargne idéal varie selon les experts ou les études, car faire des plans pour l’avenir dépend de nombreuses variables inconnues, telles que le fait de ne pas savoir combien de temps vous travaillerez, comment vos investissements feront, ou combien de temps vous vivrez, entre autres facteurs.

Eric Dostal, J. D., CFP®, vice-président chez Wealthspire Advisors dit que tout calcul pour la retraite est une supposition éclairée., « Épargner pour la retraite n’est probablement pas le seul objectif financier que vous avez dans votre assiette », où il y a des choses comme ouvrir une entreprise ou acheter une maison que vous pourriez envisager, dit-il.

Ce qui est possible, cependant, est de suivre quelques règles de base. Par exemple, vous pouvez supposer que vous aurez un revenu stable jusqu’à l’âge de 65 ans. C’est exactement ce qui motive la plupart des principales théories.

Combien devriez-vous économiser?

Les études universitaires sur l’épargne-retraite utilisent le terme taux de remplacement., Il s’agit du pourcentage de votre salaire que vous recevrez à titre de revenu à la retraite. Si vous avez versé 100 000 when par année lorsque vous étiez employé et que vous recevez 38 000 a par année en paiements de retraite, votre taux de remplacement est de 38%. Les variables incluses dans un taux de remplacement comprennent les économies, les impôts et les besoins de dépenses.

une étude clé

Le Center for Retirement Research du Boston College a examiné combien de personnes doivent épargner pour atteindre un taux de remplacement d’environ 80%., C’est le taux de remplacement nécessaire pour prendre sa retraite à un niveau confortable, disent les auteurs de l’étude, la directrice du centre Alicia H. Munnell, et ses associés Anthony Webb et Francesca Golub-Sass. Les chiffres variaient selon que quelqu’un remplaçait un revenu faible (taux de remplacement requis de 80%), moyen (71%) ou élevé (67%).

ils ont constaté que les personnes gagnant le salaire moyen devraient épargner 15% de leurs gains chaque année pour atteindre un taux de remplacement de 80% à l’âge de 65 ans., Le facteur le plus important dans les calculs était l’âge d’une personne—quand elle a commencé à épargner et quand elle a pris fin. Commencez à épargner à 25 ans et vous n’avez qu’à affecter 15% de votre salaire annuel pour prendre votre retraite à 65 ans, et si vous attendez jusqu’à 70 ans pour prendre votre retraite, vous n’auriez besoin d’économiser que 7% par an.

Le taux d’épargne est beaucoup plus élevé pour ceux qui commencer à épargner plus tard. Si vous attendiez l’âge de 45 ans pour commencer à épargner, vous devrez mettre de côté 41% de votre salaire pour la retraite., Par exemple, un jeune de 25 ans économisant 5 000 annually par année pendant 43 ans, réalisant un rendement annuel moyen de 8% sur ses investissements, aura 1,67 million de dollars à la retraite, explique Peter J. Creedon, CFP®, PDG de Crystal Book Advisors. Quelqu’un qui attend jusqu’à l’âge de 35 ans pour commencer à épargner et qui n’a que 33 ans à cotiser—à 5 000 $par année et un rendement de 8%—aurait 730 000$, dit-il.

une Autre Étude

Dans une autre étude, Wade D., Pfau, CFA, professeur de revenu de retraite à L’American College, a constaté que les données historiques sur près du siècle dernier indiquent qu’une personne devrait économiser 16,62% de son salaire pour prendre sa retraite 30 ans après avoir commencé le plan d’épargne avec assez d’argent pour financer un taux de remplacement de 50% de leur « richesse accumulée. »

Contrairement aux chercheurs du Boston College, Pfau n’a pas inclus le revenu de sécurité sociale ou » toute autre source de revenu  » dans son calcul de 50%. L’ajout de la sécurité sociale et, par exemple, du revenu de pension ferait augmenter considérablement le taux de remplacement.,

Comment investir, quand retirer

Les recherches de Pfau mettent en évidence deux autres variables importantes. Tout d’abord, il note qu’au fil du temps, le taux de retrait sûr—le montant que vous pouvez retirer après la retraite pour soutenir votre pécule pendant 30 ans—était aussi bas que 4.1% dans certaines années et aussi élevé que 10% dans d’autres. Il croit que  » nous nous éloignons du taux de retrait Sécuritaire et nous nous tournons plutôt vers le taux d’épargne qui permettra de couvrir en toute sécurité les dépenses de retraite souhaitées., »

deuxièmement, il suppose une allocation de placement de 60% d’actions à grande capitalisation et de 40% de Placements à revenu fixe à court terme. Contrairement à certaines études, cette répartition ne change pas tout au long du cycle de 60 ans de la caisse de retraite (30 ans d’épargne et 30 ans de retraits). Les changements dans la répartition du portefeuille de la personne pourraient avoir une incidence importante sur ces chiffres, tout comme les frais de gestion de ce portefeuille., Pfau note que  » le simple fait d’introduire une commission de 1% des actifs déduits à la fin de chaque année augmenterait le taux d’épargne sûr du scénario de référence de manière assez spectaculaire, passant de 16,62% à 22,15%. »

Cette étude souligne non seulement l’épargne préretraite nécessaire, mais souligne également que les retraités doivent continuer à gérer leur argent pour éviter de dépenser trop trop tôt à la retraite.

le facteur Familial

ces études calculent l’épargne des individus, mais qu’en est-il des familles?, Les Parents ayant de jeunes enfants peuvent choisir d’épargner pour leur collège—idéalement au moins 2 500 $par année, par enfant, dès la naissance—pour couvrir le coût d’une université publique. Les coûts associés aux enfants rendent l’épargne pour la retraite encore plus décourageante.

mais il y a de bonnes nouvelles: l’épargne—retraite nécessaire pour un couple n’est pas deux fois plus Qu’un individu parce que les couples partagent de nombreuses dépenses importantes-Une maison, par exemple. C’est un des inconvénients des études mentionnées ci-dessus.,

la prime de cotisation de contrepartie

pour les personnes qui commencent à épargner tôt et profitent des régimes parrainés par l’employeur, tels que 401(k)s, atteindre des objectifs d’épargne n’est pas aussi intimidant que cela puisse paraître. Les cotisations de contrepartie de l’employeur pourraient réduire considérablement ce que vous devez économiser par mois. Ces cotisations sont versées avant impôt et c’est l’équivalent de « l’argent gratuit., »

supposons que vous économisiez 3% de votre revenu au cours d’une année et que votre entreprise corresponde à ce 3% dans votre 401(k), » vous réaliserez un rendement de 100% Sur le montant que vous avez économisé cette année-là », explique Kirk Chisholm, gestionnaire de fortune chez Innovative Advisory Group à Lexington, Mass.

la ligne de fond

Il n’y a pas de réponse unique à combien vous pour la retraite, mais des études universitaires basées sur des données historiques peuvent vous donner un chiffre approximatif. Visez à économiser environ 15% de votre salaire annuel si vous êtes en début de carrière., Si vous gagnez 50 000 per par année, économisez 8 000 per par année ou environ 666 month par mois. Cela seul peut sembler une tâche difficile, mais profitez de l’appariement des employeurs et trouvez de nouveaux moyens de réduire les dépenses.

l’une des grandes clés est que si vous attendez plus tard dans la vie pour commencer à épargner, vous devrez mettre de côté plus de votre salaire. Le plus tôt vous commencez le mieux.,