Vous pouvez renouveler l’admissibilité à de nouveaux prêts et subventions et éliminer le défaut de prêt en « réhabilitant” un prêt en défaut. Pour être admissible à la ffel ou à la réhabilitation directe du prêt, vous devez effectuer 9 paiements mensuels dans les 20 jours suivant la date d’échéance pendant une période de 10 mois consécutifs. La règle des 9 sur 10 vous permet essentiellement de manquer votre paiement un mois, tout en étant éligible à la réhabilitation.
une interruption pendant cette période consécutive est autorisée pour les militaires admissibles ou les civils touchés., Ces emprunteurs peuvent reprendre leurs paiements de réhabilitation une fois leur service terminé. Consultez la section Programmes spéciaux pour les militaires de ce site pour obtenir des renseignements sur d’autres options pour les membres du service militaire et certains civils touchés par la guerre ou les situations d’urgence nationales.
Si vous réhabilitez un prêt FFEL, le garant doit tenter de trouver un prêteur pour acheter le prêt après avoir effectué les paiements requis ou si aucun vendeur ne peut être trouvé, attribuer le prêt au gouvernement. Il n’y a pas d’exigence de revente pour les prêts directs., Une fois la réhabilitation terminée, le prêt est retiré du statut de défaut et vous êtes admissible à de nouveaux prêts et subventions. La notation par défaut doit être supprimée de votre dossier de crédit. Dans la plupart des cas, cependant, l’autre histoire négative restera jusqu’à ce qu’il devienne trop vieux pour signaler.
Vous pouvez retrouver l’admissibilité à l’aide fédérale avant de terminer la réadaptation à condition de verser six paiements mensuels raisonnables et abordables. Cependant, vous devrez terminer la réhabilitation pour sortir du défaut.,
Les détenteurs de prêts peuvent ajouter des frais de recouvrement au nouveau solde du prêt, mais cela ne devrait pas dépasser 16% du capital impayé et des intérêts courus au moment de la vente du prêt. Le Ministère de l’éducation dit qu’il ne facture pas ces frais aux emprunteurs réhabilitant des prêts directs, mais ils factureront des frais sur chacun des neuf paiements admissibles. Une fois que la pleine admissibilité à la réhabilitation a été atteinte, seul le solde du principal et des intérêts du prêt est transféré à un prestataire de services non défaillant., À partir de ce moment, aucun autre frais de recouvrement n’est facturé à moins que/jusqu’à ce que l’emprunteur revienne en défaut sur le prêt. Cette politique pourrait changer, c’est donc une bonne idée de demander si le gouvernement va ajouter des frais de recouvrement à votre solde après la réhabilitation.
une chance de réhabilitation
Vous n’avez le droit de vous sortir d’un défaut de paiement grâce à la réhabilitation qu’une seule fois par prêt. Si vous avez réhabilité avant le 14 août 2008 et que vous êtes redevenu en défaut de paiement sur ce prêt, vous pouvez toujours réhabiliter à nouveau. Cependant, cette nouvelle réhabilitation sera soumise à la limite unique.,
comment réhabiliter vos prêts
vous devrez demander la réhabilitation de votre détenteur de prêt. Vous aurez probablement affaire à une agence de recouvrement.
dans le passé, il était très courant pour les collectionneurs de vous dire que vous deviez payer un montant inabordable. C’était faux alors et c’est toujours faux. La loi dit que vous n’avez à payer que ce qui est raisonnable et abordable. Il n’y a pas de montant minimum que le titulaire du prêt doit facturer. Les règles actuelles devraient fonctionner beaucoup mieux pour les emprunteurs.,
Voici comment fonctionne le système en vertu de la loi actuelle: le titulaire du prêt devrait discuter de vos options, y compris les avantages et les inconvénients de la réhabilitation du prêt et de la consolidation du prêt. Si vous décidez de la réhabilitation, le titulaire du prêt devrait commencer avec le montant que vous paieriez en vertu de la formule IBR. Il s’agit de la formule IBR pour les prêts plus anciens, basée sur le fait que l’emprunteur effectue des paiements de prêt étudiant de 15% du revenu disponible. Cela ne signifie pas que vous êtes admissible à IBR pendant que vous êtes toujours en défaut., Au lieu de cela, le titulaire du prêt utilisera la formule de 15% IBR pour déterminer un montant de paiement raisonnable et abordable. Si vous réhabilitez avec succès un prêt Direct, vous pouvez alors demander l’un des autres plans de remboursement axés sur le revenu.
Le titulaire du prêt demandera votre revenu brut ajusté (AGI) pour comprendre votre paiement IBR de 15%. Le titulaire du prêt fera une estimation initiale de votre paiement raisonnable et abordable en fonction des informations que vous lui donnez sur votre revenu. Vous devrez probablement faire un suivi et fournir des documents de votre revenu afin de commencer la réhabilitation., Si vous ne produisez pas d’impôt ou si votre déclaration de revenus la plus récente n’est plus exacte, vous devrez soumettre d’autres documents de revenu. Il y a un minimum de 5 $de paiement.
Le titulaire du prêt peut vous dire que vous devez effectuer un paiement de « bonne foi” pendant qu’il attend que vous soumettiez la documentation de votre revenu. C’est votre choix. Vous n’avez pas à effectuer ce paiement. Cependant, vous voudrez peut-être le faire afin que vous puissiez commencer avec la période de réadaptation de neuf mois., Sachez que ces paiements ne seront pris en compte dans les neuf mois que si le montant final du paiement de réhabilitation n’est pas supérieur au montant que vous payez à titre de paiement de « bonne foi”.
Si vous vous opposez au montant IBR de 15%, vous pouvez négocier un paiement différent, mais vous devez utiliser un formulaire standard pour fournir des informations supplémentaires sur les revenus et les dépenses. Le titulaire du prêt peut vous demander de fournir des documents sur les revenus et les dépenses. Si vous faites ce choix, sachez que votre paiement augmentera probablement après la période de réhabilitation., À ce moment-là, vous pouvez demander un report si vous êtes admissible ou une abstention si vous ne pouvez pas payer les paiements postérieurs à la réhabilitation, mais ce sont des options limitées dans le temps. Vous devriez réfléchir soigneusement à savoir si c’est le bon moment pour réhabiliter si vous ne pensez pas que vous serez en mesure de payer les paiements post-réhabilitation.
dans les 15 jours suivant la détermination du montant du paiement raisonnable et abordable, le titulaire du prêt doit vous remettre un accord écrit de réhabilitation qui comprend le montant du paiement et d’autres informations requises (exemple d’accord écrit de réhabilitation)., Si vous voulez accepter l’Entente, vous devez la signer et la retourner ou l’accepter par voie électronique
Si vous faites saisir votre salaire, vous avez un droit unique de faire suspendre la saisie-arrêt si vous effectuez cinq paiements de réadaptation requis. Les paiements de réhabilitation s’ajoutent aux montants saisis. Vous devriez indiquer le montant de la saisie-arrêt si vous utilisez le formulaire de déclaration financière (voir ci-dessus) pour déterminer le paiement de réhabilitation « raisonnable et abordable”. De toute évidence, l’argent garni de votre salaire a un impact important sur votre budget!,
ce qui se passe après la réhabilitation
Vous pouvez réussir le processus de réhabilitation seulement pour constater que le titulaire du prêt vous a mis dans un plan de remboursement standard avec des paiements que vous ne pouvez pas vous permettre. Vous devez suivre attentivement la fin de la période de réadaptation. Une fois que vous avez réhabilité, votre prêt est hors de défaut et vous êtes admissible à l’un des plans de remboursement flexibles avant défaut. En particulier si vous avez demandé un plan de remboursement axé sur le revenu, le prestataire de services peut également vous placer temporairement dans un autre plan de remboursement., Le Ministère indique que vos paiements pour les 90 jours suivant la réhabilitation seront les mêmes que ceux que vous faisiez avant la fin de la réhabilitation. Vous pouvez demander un nouveau plan de paiement pendant cette période, y compris un remboursement axé sur le revenu.
Il y aura généralement un nouveau prestataire de services après la vente ou le transfert de votre prêt réhabilité. C’est une bonne idée de demander à votre titulaire de prêt actuel de vous donner le nom du nouveau prestataire de services dès que possible afin que vous puissiez organiser un plan de paiement abordable.
votre prêteur FFEL peut être incapable de vendre le prêt après la réhabilitation., En vertu de la politique actuelle, vous devez continuer à effectuer des paiements jusqu’à ce qu’un acheteur soit trouvé, mais cela ne devrait pas être une longue période. Si le prêteur ne trouve pas d’acheteur, il est censé attribuer le prêt réhabilité au Ministère. Vous pouvez également envisager de consolider en prêts directs après une réhabilitation réussie.
conseils et FAQ sur la réadaptation
Q: mon titulaire de prêt peut-il continuer à me contacter même après avoir signé une entente de réadaptation?
A: Oui, mais seulement des contacts très limités., La collecte au cours de la période de réadaptation est limitée aux activités de collecte requises par la loi et à toute communication à l’appui de la réadaptation (par exemple, les relevés mensuels avec le montant de votre paiement de réadaptation indiqué).
Q: Que se passe – t-il si mon prêteur n’accepte pas un montant de paiement de réhabilitation que je trouve raisonnable et abordable?,
A: la meilleure façon de traiter avec un collecteur insistant pour que vous payez un montant plus élevé ou que vous devez faire un acompte est de dire au collecteur que vous êtes au courant de votre droit à un plan de paiement raisonnable et abordable et de continuer à pousser jusqu’à ce qu’ils vous le donnent. Si vous n’arrivez toujours pas, vous devriez essayer de contacter le bureau de l’ombudsman du Ministère de l’éducation ou l’un des bureaux de l’ombudsman de l’agence de garantie. Vous devriez également envisager de déposer une plainte. Si vous ne pouvez toujours pas vous rendre nulle part, vous pourriez envisager de contacter un avocat.,
Q: Quelle norme le Ministère utilise-t-il pour évaluer mes dépenses si j’utilise le formulaire revenus et dépenses au lieu de la formule de 15%?
r: le Ministère utilise les normes de dépenses de L’Internal Revenue Service (IRS) comme lignes directrices pour les dépenses acceptables. Pour les dépenses qui ne sont pas limitées dans les normes de l’IRS, comme les frais médicaux, le ministère ne fixe pas non plus de limites.
Q: Comment le paiement est-il défini si j’utilise le formulaire de revenus et de dépenses?
A: le Ministère a initialement fixé le paiement à 100% de la différence entre les revenus et les dépenses du ménage., Le Ministère dit avoir modifié cette politique de sorte que le paiement devrait être fixé à 15% du revenu discrétionnaire,” défini comme la différence entre le revenu du ménage de l’emprunteur et les dépenses du ménage (après que certaines dépenses déclarées soient soumises à des limites de raisonnabilité).