pour les propriétaires de petites entreprises, il est important de comprendre la différence entre l’assurance survenance et l’assurance sinistres avant de souscrire une police.
Les deux types de polices peuvent avoir une incidence sur le paiement de la protection et sur le cycle de vie de certaines des couvertures d’assurance les plus courantes pour les petites entreprises. Par exemple, l’assurance responsabilité civile générale est principalement offerte sous forme de police d’accident, tandis que l’assurance responsabilité professionnelle, erreurs et omissions, et l’assurance Administrateurs et dirigeants ont principalement une couverture pour les sinistres.,
avec une stratégie basée sur les événements, vous serez protégé tant que la perte s’est produite pendant que votre stratégie était active. Tant que vous étiez assuré au moment de l’incident, vous pouvez déposer une réclamation auprès de votre assureur. Les politiques d’Occurrence s’adaptent aux événements « à longue queue » – des situations qui ne produisent pas de poursuites ou de réclamations immédiatement.
avec une police de sinistres, votre couverture n’entre en vigueur que lorsque vous déposez une réclamation au cours de la période de police. Tant qu’un événement assurable est survenu après la date rétroactive de la police, votre assureur devrait fournir une couverture., Avec une police de sinistres, vous devez avoir une Assurance active lorsque vous déposez une réclamation. Si vous avez annulé votre police – ou oublié de payer votre prime et que l’assureur l’a annulée-vous ne serez pas assuré.
certains assureurs offrent la possibilité d’acheter une période de déclaration prolongée (ERP) ou une couverture de queue pour certaines polices de sinistres. Un ERP vous donne la possibilité de déposer des réclamations même si vous n’avez pas d’assurance actuelle. Cependant, un ERP ne s’applique qu’aux pertes survenues au cours de la période de police précédente et pour lesquelles vous devez maintenant déposer une réclamation., Si une nouvelle perte survient après l’annulation de votre police, vous ne serez toujours pas assuré.
limites de la Politique: réclamations faites par rapport à l’occurrence
lorsque vous achetez une politique, vous devez décider de la protection dont vous avez besoin avec votre limite globale. Cela fait référence à la couverture dont vous disposez pour toutes les réclamations futures. La limite par événement est la plus élevée que votre compagnie d’assurance paiera pour un incident donné.
avec les stratégies d’occurrence, votre limite agrégée se réinitialise chaque année. Par exemple, disons que vous avez acheté une police de responsabilité générale basée sur les événements de 1 million de dollars., La première année, vous êtes poursuivi pour 1 million de dollars. Lorsque votre police sera renouvelée au début de la deuxième année, vous disposerez d’une autre protection de 1 million de dollars pour vous protéger.
en bref, les polices basées sur les événements offrent une couverture suffisante tant que vous continuez à les renouveler. Pour ce privilège, vous paierez généralement plus que pour les polices de sinistres.
avec les polices de sinistres, le montant de la couverture que vous achetez doit durer aussi longtemps que vous conservez votre police., Par exemple, si vous aviez une police de 1 million de dollars et que vous avez été poursuivi pour 1 million de dollars la première année, vous n’auriez plus de protection dans votre police. À moins d’augmenter le plafond de votre police au cours de la deuxième année, vous ne serez pas assuré.
réclamations faites par rapport à l’occurrence: un type de police est-il meilleur?
Avec l’apparition contre des réclamations, est un type de stratégie meilleur que l’autre? Cela dépend des besoins de votre entreprise.
Les stratégies basées sur les occurrences sont plus simples à posséder. Lorsque vous changer d’assureur, vous aurez toujours la possibilité de déposer une réclamation sur votre travail, contrairement aux revendications politiques.,
Les stratégies basées sur les occurrences offrent également plus de tranquillité d’esprit puisque vous obtenez une nouvelle limite agrégée chaque fois que vous renouvelez votre stratégie. Cela signifie que vous n’aurez pas à vous soucier d’une grande demande épuisant votre limite.
Les polices de sinistres ont des primes initiales plus faibles, mais posent des problèmes lorsque vous les annulez ou passez à une police basée sur les événements.
avec les polices de sinistres, vous pouvez courir le risque d’épuiser votre limite si vous avez plusieurs sinistres importants.
la réponse finale dépend de ce dont vous et votre entreprise avez besoin., Si vous débutez, vous voudrez peut-être une politique de réclamation à moindre coût. Et si vous ne prévoyez pas d’annuler votre police, cela peut être parfait.
Cependant, pour une entreprise plus importante ayant plus d’argent disponible et plus d’actifs à risque qu’une nouvelle entreprise, une politique fondée sur les événements peut être plus appropriée, même si elle coûte plus cher.
lorsque vous magasinez pour une assurance pour petites entreprises, demandez toujours à votre agent si la police dont vous discutez est basée sur les événements ou les réclamations.