traiter avec les collecteurs de dettes: ce que vous devez savoir

dois-je payer les collecteurs de dettes ou le créancier Original?

parfois, il peut être déroutant de savoir si vous devez payer l’agence de recouvrement de la dette ou le créancier initial parce qu’une dette change de mains tant de fois.

Il y a vraiment trois scénarios où une dette est impayée et le consommateur pourrait être confus au sujet de qui ils ont affaire et qui est payé.

1. un créancier peut avoir une division de recouvrement interne., Dans ce cas, vous êtes toujours endetté envers le créancier initial et c’est qui est payé.
2. Parfois, le créancier va embaucher une agence de recouvrement pour chasser l’argent pour eux. Demandez au collecteur de la dette s’ils possèdent la dette. Sinon, vous pourriez toujours être en mesure de négocier avec le créancier initial.
3. souvent la goutte d’eau, le créancier initial pourrait vendre la dette à une agence de recouvrement. Dans ce cas, le collecteur de dettes détient la dette, si un paiement est effectué à l’agence de recouvrement.,

connaissez vos droits en vertu de la FDCPA

Les problèmes entre les consommateurs et les agences de recouvrement de créances existent depuis longtemps. En 1978, Le Congrès a adopté le fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) dans le but de protéger les consommateurs contre les pratiques abusives. La Federal Trade Commission (FTC), qui supervise l’application de la loi avec CFPB, indique que le recouvrement de créances est en tête de liste des plaintes des consommateurs.

la FDCPA décrit les lignes directrices en matière de recouvrement de créances:

• Les agences de recouvrement doivent limiter les appels téléphoniques entre 8 h et 21 h, heure locale.,
• Les agents de recouvrement ne peuvent pas vous appeler au travail si vous leur dites que vous n’êtes pas autorisé à recevoir des appels.
• Vous pouvez arrêter les appels des agences de recouvrement en envoyant une lettre certifiée leur demandant d’arrêter d’appeler.
• Les agents de recouvrement doivent vous envoyer un « avis de validation » écrit qui indique combien d’argent vous devez, le nom du créancier et comment procéder si vous souhaitez contester la dette.,
• Les agents de recouvrement ne peuvent pas proférer de menaces de violence, utiliser un langage obscène, faire de fausses déclarations pour être des avocats ou des représentants du gouvernement, dénaturer le montant d’argent dû ou prétendre que vous allez être arrêté.
• Les agences de recouvrement ne sont autorisées à parler de votre dette qu’avec vous et votre avocat. Ils peuvent contacter vos amis et votre famille à la recherche de vos coordonnées, mais ils ne peuvent pas parler de votre dette (à l’exception d’un conjoint dans certains cas).,

même avec toutes ces restrictions et protections, le CFPB et les procureurs généraux de l’état reçoivent des milliers de plaintes de consommateurs chaque mois sur les pratiques de recouvrement de créances. La plupart des problèmes, traiter la dette les consommateurs disent n’est pas due et les agences de recouvrement de fait ne suivent pas avec précision les détails du contrat original du début à la fin.

délai de prescription des agents de recouvrement

la première chose que les consommateurs doivent faire est de vérifier que la dette existe même., En plus de l ‘ « avis de validation” que les agents de recouvrement doivent envoyer, il existe un « délai de prescription” pour la plupart des dettes. Le délai de prescription varie d’un État à l’autre, de trois ans à 15 ans. La plupart des États se situent entre 4 et 6 ans.

Si le délai de prescription sur votre dette est passé, cela signifie que l’agence de recouvrement ne peut pas obtenir un jugement contre vous. Cela ne signifie pas qu’ils ne peuvent pas encore essayer de recueillir, mais si vous refusez de payer, ils n’ont aucun recours juridique contre vous., Cependant, la dette impayée reste sur votre rapport de crédit pendant sept ans à compter de la dernière fois que vous avez effectué un paiement.

beaucoup de problèmes commencent par le fait que les agences de recouvrement achètent souvent des dettes de plusieurs sources et collectent l’argent ou vendent la dette une deuxième, troisième, peut-être même quatrième fois. En cours de route, le contrat original est perdu et les détails de combien a été emprunté à l’origine, à quel taux d’intérêt, quelles pénalités de retard sont impliquées et combien est encore dû, sont perdus avec lui.,

Les consommateurs doivent tenir des registres exacts de toutes les transactions liées à leur dette, en particulier le contrat original, le registre des paiements et les reçus. Ces informations sont utilisées lors du dépôt d’une lettre de contestation auprès de l’agence de recouvrement.

façons de supprimer les Collections du rapport de crédit

encore, il y a une chance que vous pourriez obtenir la collection supprimée. Une collection reste sur votre rapport de crédit pendant sept ans à partir du moment de votre dernier paiement, et il y a trois façons de le faire décoller.

1. contester la demande
   Votre première option est de contester la demande., Cela ne fonctionne que si vous ne devez pas la dette, ou l’agence de recouvrement ne vérifie pas la dette dans les 30 jours. Parfois, l’agence de recouvrement conserve une dette sur votre rapport de crédit au cours des sept dernières années. Dans ce cas, vous pouvez les écrire avec une preuve du moment où la délinquance a commencé à être supprimée.
2. payer pour un retrait
   même si vous payez l’agence de recouvrement et de régler la dette, le recouvrement reste sur votre rapport de crédit pendant sept ans. Vous pouvez essayer de négocier avec l’agence de recouvrement pour avoir la collection supprimé., Vous paieriez des frais à l’agence de recouvrement et ils cesseraient de déclarer votre collection, assurez-vous simplement que vous avez l’accord écrit.
3. suppression de Goodwill
   Si la dette a été acquise dans une circonstance malheureuse et que la dette a été payée, la dernière option est de demander à l’agence de recouvrement ou au créancier de retirer la collecte de votre rapport de crédit de goodwill. Peut-être avez-vous eu une urgence médicale ou une situation hors de votre contrôle., Si vous avez un bon crédit (autre que la collection) et étaient fiables avec les paiements avant et après la délinquance, il y a une chance qu’ils prendront la collection de votre rapport de crédit. Bien que les chances soient beaucoup plus élevées avec le créancier initial et extrêmement faibles avec une agence de recouvrement.

malheureusement, c’est à ce moment que la situation peut devenir très compliquée.

Les problèmes que les consommateurs ont eu à contester les informations sur les rapports de crédit ont fait l’objet de plusieurs poursuites et articles de journalisme d’investigation, dont un par 60 Minutes, le magazine CBS news., La situation est devenue si chaude que les trois principaux bureaux d’évaluation du crédit – Experian, TransUnion et Equifax-ont conclu un accord en 2015 avec le Procureur général de L’État de New York pour réformer le processus de correction des erreurs.

Les réformes sont censées promouvoir l’équité dans le processus de résolution des erreurs de rapports de crédit, y compris en informant les autres bureaux de crédit lorsqu’un différend a été réglé en faveur du consommateur.

un agent de recouvrement peut-il vous contacter si vous contestez une dette?,

lorsque vous contestez une dette par écrit, les agents de recouvrement ne peuvent pas vous appeler ou vous contacter tant qu’ils ne vous ont pas fourni une vérification de la dette par écrit.

cela met essentiellement tout en attente jusqu’à ce que vous receviez une vérification, mais vous n’avez que 30 jours à partir du moment où vous recevez les informations requises d’un collecteur de dettes pour contester cette dette. Vous pouvez perdre des droits précieux si vous ne les contestez pas, par écrit, dans les 30 jours.

ce Qu’il ne faut pas faire

• N’ignorez pas les collecteurs de dettes. Peu importe si c’est votre dette ou non, n’ignorez pas les appels ou les lettres., Prendre les mesures recommandées pour contester la demande.
• ne parlez pas au téléphone. Il est préférable de communiquer par écrit afin de garder une trace papier. Si vous avez besoin de parler au téléphone, enregistrer la conversation. Vous pourriez avoir besoin d’une autorisation pour enregistrer en fonction de l’état dans lequel vous vivez. Informez-les simplement de votre intention d’enregistrer. S’ils continuent la conversation, cela compte comme une permission.
• n’essayez pas de cacher de l’argent ou des actifs. Ce n’est pas une bonne idée de cacher de l’argent dans le compte d’un ami ou d’un membre de la famille. En fait, c’est contraire à la loi et appelé transport frauduleux.,
• ne les croyez pas sur parole. Les collecteurs de dettes sont connus pour essayer d’obtenir leur argent par tous les moyens nécessaires, et cela pourrait inclure la tromperie. Si vous avez besoin de plus de temps, vous pouvez toujours demander une validation de la dette. Cela devrait avoir tout précisé pour vous et vous donner un peu plus de temps pour vérifier que la dette est correcte.
• cependant, on ne sait pas encore si ce processus fonctionne donc il pourrait encore y avoir des problèmes avec les informations sur vos rapports de crédit., Chaque fois que votre dette est vendue, si l’acheteur ne parvient pas à collecter, il pourrait envoyer les informations sous le nom de sa société à une agence de reporting. Ainsi, la même dette pourrait être inscrite sous plusieurs noms de sociétés dans les trois agences de notation.
• « c’est pourquoi vous devriez vérifier votre rapport de crédit de Chaque agence chaque année”, a déclaré Rheingold. « Si vous trouvez une erreur, envoyez immédiatement une lettre de litige à l’agence déclarante. »
• pourtant, les agences de recouvrement n’abandonnent pas facilement., Les consommateurs peuvent être poursuivis par un collecteur de dettes,puis ne pas se présenter à la date du tribunal et donc avoir un jugement aller contre eux. Certains consommateurs essaient de se représenter avec des résultats prévisibles.
• Si les agents de recouvrement gagnent un jugement, ils peuvent tenter de récupérer leur argent, en fonction de l’état dans lequel le jugement a été saisi. Si vous essayez de faire appel de l’affaire, il est sage de trouver un avocat défenseur des consommateurs pour vous représenter. Si vous ne pouvez pas vous le permettre, allez à la société d’aide juridique locale et essayez d’obtenir une représentation juridique.,
• « ignorer la date du Tribunal est la pire chose que vous puissiez faire”, a déclaré Rheingold. « La norme de preuve est minimale dans la plupart des cas, vous pouvez donc parier votre vie que, que vous deviez la dette ou non, (les agents de recouvrement) obtiendront un jugement contre vous si vous ne vous présentez pas. »Perdre peut entraîner la saisie de votre salaire par un créancier.

il est préférable de vérifier régulièrement les rapports de crédit

comme Ira Rheingold l’a souligné ci-dessus, la plupart des litiges que vous aurez avec les agences de recouvrement sont le résultat de dettes que vous ne connaissez même pas., Les agences de recouvrement s’appuient souvent sur des informations de seconde main, voire de troisième main, peu fiables et non vérifiées.

Si vous vérifiez votre rapport de crédit régulièrement, vous pouvez voir un problème tôt et le faire corriger avant que la dette n’atteigne même une agence de recouvrement.

« Si un jugement va à l’encontre de vous, trouvez un avocat”, a ajouté Rheingold. « Si vous le faites dans les 30 jours et que votre avocat dépose une requête en révision, vous avez une chance de la faire annuler. L’essentiel est de s’assurer que le collecteur de dettes a l’information nécessaire pour porter l’affaire devant les tribunaux., Beaucoup de fois, il travaille sur une ligne de données qui dit le montant dû, mais sans preuve réelle que vous êtes celui qui doit la dette. »

Si vous ne trouvez pas un moyen d’empêcher le téléphone de sonner, pensez à appeler une agence de conseil en crédit à but non lucratif comme InCharge Debt Solutions. Leurs conseillers certifiés sont formés pour traiter les problèmes de crédit et peuvent vous orienter vers des solutions.