ce qu’une plage de pointage de crédit signifie pour vous
lorsque les gens se réfèrent à un « bon » crédit, à un « premier » crédit ou à un « mauvais » Savoir où votre pointage de crédit tombe vous aidera à comprendre comment les prêteurs pourraient voir votre demande de crédit.
- Qu’est-ce qu’une cote de crédit?
- Quelle est la gamme complète pour toutes les cotes de crédit?
- quelles sont les plages de pointage de crédit?,
- votre pointage de crédit VantageScore® ou FICO® est-il moyen pour votre âge?
- Utilisez votre compréhension de crédit pour améliorer votre pointage de crédit.
qu’est Ce qu’un pointage de crédit?
Les Cotes de crédit sont des numéros à trois chiffres attribués à chacun d’entre nous de plus de 18 ans et sont utilisés par les prêteurs pour évaluer notre solvabilité individuelle. Le score prend en compte divers facteurs de votre historique financier et de votre comportement, en particulier votre cohérence avec les paiements par cartes de crédit, prêts et autres factures., Si votre histoire est remplie de comportements positifs comme les paiements à temps et que vous avez été responsable du crédit attribué, vous êtes moins susceptible d’être considéré comme quelqu’un qui peut faire défaut sur une carte de crédit ou un prêt. De même, si vous avez des paiements en retard ou manqués, votre pointage de crédit en tiendra compte, en vous attribuant un numéro qui signale un risque de défaut plus élevé.
Comment mon pointage de crédit est-il calculé?
Il existe deux principaux modèles de calcul de pointage de crédit aux États — Unis:
- Le VantageScore-un concurrent de FICO, créé en 2006 par les trois principaux bureaux de crédit.,
- Le score FICO-un score calculé avec le logiciel de Fair Isaac Corporation (FICO)® et utilisé dans 90% des décisions de prêt.
Ces trois agences de crédit, Experian®, Equifax® et TransUnion®, recueillent des informations financières vous concernant, comme votre historique de paiement, et les placent dans un rapport de crédit. Les algorithmes VantageScore ou FICO sont ensuite appliqués à ces rapports pour déterminer votre pointage de crédit. Gardez à l’esprit que les algorithmes de calcul des scores changent de temps en temps., Il est important de vérifier vos rapports de crédit et de rester à jour sur les facteurs que l’agence a pris en considération.
quelles sont les plages de pointage de crédit?
Les scores VantageScore et FICO vont D’un minimum de 300 à un maximum de 850. Ils sont ensuite divisés en fourchettes, en fonction de la faiblesse de votre pointage de crédit à sa hauteur.,
VantageScore pointage de crédit gammes sont:
- Excellente: 781 à 850
- Bonne: 661 à 780
- Juste: 601 660
- Mauvais: 500 à 600
- Très Pauvres: 300 à 499
FICO score de crédit gammes sont:
- Exceptionnel: 800+
- Très Bon: 740 à 799
- Bonne: 670 à 739
- Juste: 580 à 699
- Mauvais: 579 et ci-dessous
les Prêteurs utilisent ces pointage de crédit varie comme un moyen de rapidement, de manière cohérente et objective d’évaluer votre potentiel de risque de crédit., Les prêteurs peuvent ensuite attribuer des taux d’intérêt, des frais et des conditions de paiement appropriés à votre marge de crédit.
en fin de compte, les prêteurs utilisent une fourchette de pointage de crédit comme une vue d’ensemble des antécédents de crédit d’un emprunteur. Lorsque les prêteurs évaluent une demande de prêt ou de crédit spécifique, ils sont plus susceptibles de fouiller dans les détails distincts du rapport de crédit complet et des antécédents de crédit d’un emprunteur avant d’approuver ou de refuser la demande.
ce qu’un pointage de crédit « excellent/exceptionnel » signifie pour vous:
Les emprunteurs ayant un crédit exceptionnel sont susceptibles d’obtenir l’approbation de presque toutes les cartes de crédit., Les personnes ayant des scores de crédit excellents/exceptionnels se voient généralement offrir des taux d’intérêt plus bas. Semblable à « exceptionnel / excellent » un pointage de crédit « très bon » pourrait vous faire gagner des taux d’intérêt similaires et des approbations faciles sur la plupart des types de cartes de crédit.
comment obtenir une cote de crédit « excellente/exceptionnelle »:
Les emprunteurs dont la cote de crédit se situe dans la fourchette de crédit excellente n’ont probablement pas manqué un paiement au cours des sept dernières années., De plus, ils auront très probablement un taux d’utilisation du crédit inférieur à 30%: ce qui signifie que leur ratio actuel de soldes créditeurs (ce qu’ils doivent) aux limites de crédit (le montant de crédit dont l’utilisation est approuvée) est d’environ 1:3 ou mieux. Ils ont également probablement un mélange diversifié de crédit; démontrant que de nombreux prêteurs différents sont à l’aise de leur accorder du crédit.,
comment obtenir un pointage de crédit « très bon »:
comme pour les emprunteurs dans la gamme de pointage de crédit excellent / exceptionnel, les emprunteurs étiquetés comme « très bon » par leur Score FICO auront un historique solide de paiements à temps sur une variété de comptes de crédit. Les garder d’un score exceptionnel peut être un ratio de limite de la dette au crédit supérieur à 30%, ou simplement un court historique avec le crédit.
bonne cote de crédit (VantageScore: 700 – 749; FICO: 670-739)
La moyenne des cotes de crédit VantageScore et FICO pour les emprunteurs aux États-Unis se situe dans cette fourchette., Les prêteurs appellent souvent les personnes de cette catégorie des emprunteurs « privilégiés ».
ce qu’une « bonne » cote de crédit signifie pour vous:
Les emprunteurs ayant de « bonnes » cotes de crédit auront probablement une bonne gamme de types de cartes de crédit et de prêts à leur disposition. Passer à la fourchette « très bonne » pourrait signifier économiser plus d’argent en frais d’intérêt sur la durée de vie de la dette.
comment obtenir une « bonne » cote de crédit:
Si vous avez actuellement une cote de crédit inférieure à la « bonne » cote, vous pouvez être étiqueté comme un emprunteur subprime, ce qui peut considérablement limiter votre capacité à trouver des prêts ou des marges de crédit attrayantes., Si vous voulez entrer dans la « bonne » gamme, commencez par demander votre rapport de crédit pour voir s’il y a des erreurs. Passer en revue votre rapport révélera ce qui nuit à votre score et vous guidera sur ce que vous devez faire pour le construire.
Fair credit score (VantageScore: 650 – 699; FICO: 580-669)
Le VantageScore moyen pour les emprunteurs américains tombe à 673, ce qui est inclus dans cette fourchette, donc c’est certainement dans le domaine de l’Américain moyen—cependant, ces niveaux de cotes de crédit sont connus par les prêteurs comme « subprime., »
qu’est-ce qu’une cote de crédit » juste « signifie pour vous:
Les emprunteurs dans la cote de crédit » juste » (qui tient compte de facteurs comme un historique de paiement en souffrance ou une mauvaise utilisation du crédit) peuvent pousser les taux d’intérêt plus élevés pour leurs marges de crédit. Les emprunteurs de cette fourchette peuvent encourir des frais plus élevés associés à un prêt ou à une marge de crédit. Il peut être difficile d’obtenir un 30 ans hypothèque à l’extrémité inférieure de cette fourchette, vous pouvez vous attendre hausse des taux d’intérêt. Les Apr de prêt automobile peuvent avoir des taux plus élevés et les cartes de crédit peuvent avoir des limites plus basses et des Apr plus élevés.,
comment obtenir un pointage de crédit « juste »:
Si vous essayez d’obtenir votre pointage de crédit dans la fourchette « juste », tirez votre rapport de crédit et examinez votre historique. Si vous constatez des paiements manqués ou des prêts ou des marges de crédit en défaut, faites de votre mieux pour négocier directement avec le prêteur. Vous pouvez être en mesure d’élaborer un accord qui vous permet d’effectuer des paiements gérables et ponctuels. Revenir sur la bonne voie avec ces paiements cohérents pourrait aider à améliorer votre pointage de crédit au fil du temps. Pendant que vous travaillez à respecter vos obligations de dette, veillez à ne Fermer aucun de vos comptes., Ouvrir des comptes avec une longue histoire pourrait contribuer positivement à votre score et peut continuer à être utilisé de manière responsable à l’avenir.
regardez votre rapport de crédit, créez un budget qui met de l’argent de côté pour rembourser vos dettes et apprenez-en plus sur la façon dont les cotes de crédit sont générées: ce sont les trois étapes fondamentales pour déplacer votre pointage de crédit vers le haut.
mauvais score de crédit (VantageScore: 500 – 600; FICO: 580-649) et très mauvais score de crédit (VantageScore: 300 – 499)
les scores de crédit inférieurs à 580 sont considérés dans la gamme des subprimes pour les prêteurs., Très peu de prêteurs envisageront même d’approuver une marge de crédit ou un prêt avec ce niveau de crédit, car cela suggère généralement que l’emprunteur a plusieurs paiements en souffrance, faillites ou privilèges émis au cours des 10 dernières années.
qu’est-ce qu’un pointage de crédit « très faible » signifie pour vous:
La plupart des grandes banques et prêteurs ne feront pas affaire avec des emprunteurs dans la fourchette de pointage de crédit « très faible »., Vous devrez rechercher des prêteurs spécialisés dans l’offre de prêts ou de crédit aux emprunteurs à risque et-en raison du risque que les prêteurs prennent lorsqu’ils offrent du crédit aux emprunteurs de cette gamme—vous pouvez vous attendre à des limites basses, des taux d’intérêt élevés et des pénalités et frais élevés si les paiements sont en retard ou manqués.
dans cette gamme de pointage de crédit « très pauvre », les prêts hypothécaires de 30 ans peuvent même ne pas être possibles, les prêts automobiles peuvent avoir des taux d’intérêt élevés et seulement quelques cartes de crédit peuvent être mises à disposition., Un pointage de crédit « très faible » pourrait également vous empêcher d’obtenir une maison de location ou un appartement, augmenter les dépôts de garantie requis pour vos services publics, ou vous empêcher d’obtenir un contrat de téléphone portable: tout ce qui signifie des coûts supplémentaires pour vous à long terme.
votre cote de crédit est-elle moyenne pour votre âge?
étant donné que les jeunes emprunteurs peuvent ne pas avoir une longue histoire de crédit pour faire grimper leur cote de crédit, il ne devrait pas être surprenant que les cotes de crédit moyennes des emprunteurs américains s’améliorent tout au long de leur vie., À mesure que les emprunteurs arrivent à maturité, ils sont également plus conscients des facteurs qui favorisent l’amélioration du pointage de crédit et sont motivés à augmenter leurs scores pour permettre l’achat d’une maison et d’autres investissements importants nécessitant des prêts ou des marges de crédit.
cote de crédit moyenne des emprunteurs de moins de 30 ans
à cet âge, 38% des emprunteurs américains ont des cotes de crédit subprime (score FICO inférieur à 580 ou VantageScore inférieur à 620). Seulement 2% de cette population a des scores de crédit superprime (score FICO ou VantageScore supérieur à 800).,
cote de crédit moyenne pour les emprunteurs âgés de 30 à 39 ans
alors qu’encore plus d’emprunteurs dans cette tranche d’âge sont des subprimes (41%, avec un score FICO inférieur à 580 ou un score VantageScore inférieur à 620) que leur cohorte plus jeune, 29% des emprunteurs ont des scores de crédit FICO ou des scores VantageScores supérieurs à 720—Les
pointage de crédit moyen pour les emprunteurs âgés de 40 à 49 ans
dans cette tranche d’âge, 34% des personnes ont des scores de crédit subprime inférieurs à 620 pour VantageScore ou 580 pour FICO Score., Pendant ce temps, les scores au-dessus de 720 continuent de grimper, 39% se qualifiant désormais pour des prêts et des lignes de crédit à très haut risque.
cote de crédit moyenne des emprunteurs âgés de 50 à 59 ans
alors que les Américains approchent de la retraite, la tendance à la baisse des subprimes se poursuit, avec seulement 25% de cette population avec de très mauvais scores de crédit (VantageScore inférieur à 620 ou FICO inférieur à 580). Les scores Superprime supérieurs à 800 continuent d’augmenter chez les emprunteurs à 49%.,
cote de crédit FICO moyenne pour les emprunteurs de plus de 60 ans
à mesure que la retraite frappe, de nombreux Américains ont réussi à améliorer fortement leurs cotes de crédit, avec ~12% dans la gamme subprime et près de 70% dans la catégorie superprime.
utilisez votre compréhension du crédit pour établir votre pointage de crédit
la première étape de votre parcours de crédit est de comprendre ce qu’est un pointage de crédit et comment il est calculé. Une fois que vous connaissez les bases sur le pointage de crédit, vous pouvez commencer à améliorer votre pointage de crédit., Cela n’améliore pas simplement votre position aux yeux des prêteurs, mais cela peut également vous faire économiser des milliers de dollars en paiements d’intérêts au cours de votre vie.
en adoptant une approche prudente et stratégique de vos antécédents de crédit, vous pouvez voir des améliorations de votre score tout au long de votre vie. Peut-être qu’un jour, vous atteindrez même le sommet du crédit à très haut risque et pourrez partager vos connaissances avec vos amis et votre famille: enrichir tout le monde dans votre réseau.