Posso ottenere un prestito da un’unione di credito con cattivo credito?

Se sei stato rifiutato per un prestito o una carta di credito da una banca convenzionale o emittente della carta, o se il tuo punteggio FICO® puts ti mette nella categoria di credito “povero” o nella fascia bassa della categoria “fiera”, potrebbe valere la pena prendere in considerazione il prestito da un’unione di credito. Anche con cattivo credito, ottenere un prestito da un’unione di credito può essere possibile.

Che cosa è un’unione di credito?,

A prima vista, un’unione di credito assomiglia molto al suo cugino più noto, la cassa di risparmio. Come le banche, cooperative di credito in genere offrono conti di controllo e di risparmio, carte di debito e di credito, e una varietà di prestiti al consumo, tra cui prestiti auto e mutui casa. La maggior parte offre servizi tramite filiali, siti web bancomat e app mobili.

Ci sono alcune differenze tra cooperative di credito e banche, ma quelle più rilevanti per i mutuatari con credito equo e povero sono queste:

• Le cooperative di credito sono di proprietà dei loro depositanti, non degli azionisti., I titolari di account sono membri dell’unione di credito, e cooperative di credito sono focalizzati sul servire la loro appartenenza.
• Cooperative di credito sono società senza scopo di lucro. Tutti i profitti che generano sono investiti nuovamente nell’istituzione o distribuiti come dividendi tra i membri.
• Molte cooperative di credito hanno requisiti di appartenenza specializzati e servizi da abbinare. Mentre alcune cooperative di credito accettano chiunque all’interno della loro area geografica come membri, altri sono limitati a determinati gruppi di affinità, come dipendenti di società specifiche, membri di un sindacato o negli Stati Uniti., servizi militari, membri di una professione specifica come insegnanti e vigili del fuoco e membri di alcune chiese o organizzazioni comunitarie.

Vantaggi dell’unione di credito per i mutuatari con credito marginale

Ecco come questi tratti dell’unione di credito si traducono in benefici per i mutuatari con punteggi di credito da equi a poveri:

• Proprietà dei membri e focus sulle esigenze dei membri significano che le cooperative di credito possono avere una maggiore flessibilità Ciò potrebbe significare opportunità per i richiedenti prestito che le banche si rifiuterebbero di prendere in considerazione.,
• Lo status di non-profit significa che le cooperative di credito sono esenti dal pagamento delle tasse e, per definizione, meno interessate a fare soldi dai mutuatari di quanto lo sarebbero le istituzioni commerciali. Pertanto, essi possono essere disposti ad accettare i mutuatari più rischiosi di quanto le banche sarebbero, e possono addebitare tassi di interesse più bassi e le tasse rispetto alle banche.
• Le appartenenze basate sull’affinità possono significare la disponibilità di prodotti di prestito e condizioni di prestito su misura per le carriere e gli interessi dei membri., Ad esempio, la FedEx Employees Credit Association offre prestiti speciali per veicoli (con una quota annuale in aggiunta agli interessi) ai membri che si riprendono dal fallimento o con crediti altrimenti gravemente compromessi.

Richiesta di un prestito presso un’unione di credito

Mentre le politiche di prestito unione di credito possono differire da quelle delle banche commerciali, i loro processi di richiesta di prestito sono in genere più o meno lo stesso, fatta eccezione per il requisito che si diventa un membro dell’unione di credito al fine di, Che in genere comporta l’apertura di un conto corrente o di risparmio e fare un deposito nominale.

Le domande di prestito in genere possono essere presentate online, utilizzando un account web sicuro o tramite copia cartacea. Avrete bisogno di inviare le informazioni ID personali, tra cui il numero di previdenza sociale, così l’unione di credito può controllare il tuo punteggio di credito e rapporto di credito. Probabilmente è necessario fornire un pay stub o altra prova di reddito pure, anche se tale requisito può essere revocato se si dispone di un conto stabilito con deposito diretto.,

conosci il Tuo Punteggio di Credito Prima di Applicare per una Unione di Credito Prestito

e ‘ sempre una buona idea avere un senso del tuo stato di credito prima di applicare per un prestito, quindi, prima di presentare una domanda per un unione di credito, verificare il tuo punteggio di credito e ottenere una copia del vostro rapporto di credito da una o tutte e tre le nazionali, le agenzie di credito (Experian, Equifax e TransUnion). Rivedere il vostro rapporto di credito e studiare il tuo punteggio può aiutare a sapere cosa aspettarsi quando si applica per il prestito, come ad esempio quali tassi si potrebbe beneficiare.,

Come abbiamo discusso, anche povero di credito non può essere una garanzia di insuccesso in una cooperativa di credito, dove faranno prendere in considerazione l’intero quadro finanziario in aggiunta al tuo punteggio di credito e relazione.

Cosa succede se la mia richiesta di prestito viene negata?

Anche con standard di prestito relativamente generosi, un’unione di credito può ancora abbassare la domanda di prestito. Se ciò accade, avete ancora alcune altre opzioni di prestito, e l’approccio che potrebbe fare il meglio potrebbe essere perseguendo un prestito di consolidamento del debito—fondi di prestito per pagare il debito esistente., Se lo si utilizza per pagare i conti di carta di credito, un prestito di consolidamento del debito può avere un doppio vantaggio-abbassando le spese di interesse e riducendo l’utilizzo del credito in un modo che può aumentare i punteggi di credito.

Trova i migliori prestiti personali in Experian CreditMatch™.,

Quando si cerca un prestito di consolidamento del debito, o solo un prestatore diverso da un’unione di credito, si potrebbe prendere in considerazione non tradizionali istituti di credito peer-to-peer come Upstart o punto di prestito, che ignorano i punteggi di credito e invece considerare fattori come la storia del lavoro, istruzione, reddito, e la storia finanziaria Si noti che queste aziende tendono ad addebitare tassi di interesse notevolmente più elevati rispetto a un’unione di credito., E anche se in genere non considerano i punteggi di credito, queste aziende considerano la tua storia di credito, quindi qualsiasi problema ti abbia causato un punteggio di credito basso potrebbe essere preoccupante anche per loro.

Se queste opzioni non vanno a buon fine, la soluzione migliore potrebbe essere quella di riorganizzarsi. Considerare concentrandosi sul miglioramento del tuo punteggio di credito, e il piano di applicare di nuovo in un altro anno o giù di lì, una volta che hai puntellato il vostro merito di credito.,

Come costruire il vostro credito

Se la domanda di prestito è negato, o se si desidera solo per aumentare il vostro credito prima di applicare per un prestito, un’unione di credito può ancora essere una risorsa formidabile. Molte cooperative di credito offrono ai membri strumenti educativi e consulenza one-to-one su come costruire credito. Questi possono aiutare a formulare un piano che può aumentare il tuo punteggio di credito in modo significativo entro un anno—e forse anche più rapidamente.,

Molte cooperative di credito offrono anche prestiti speciali di credito-builder (a volte noti come prestiti garantiti da azioni o prestiti garantiti da certificati) progettati per aiutare i membri a migliorare i loro punteggi di credito. Questi prestiti sono in genere per piccole quantità ($3.000 o meno) e hanno brevi periodi di ammortamento (un anno o meno).

L’intero importo di un prestito credit-builder deve essere garantito da garanzie depositate presso l’unione di credito—fondi in un conto di risparmio o certificato di deposito (CD)., L’unione di credito si blocca l’accesso ai fondi collaterali (ma continua a pagare gli interessi su di loro) fino a quando hai pagato il prestito. Se non si riesce a effettuare i pagamenti richiesti, l’unione di credito può cogliere la garanzia per soddisfare il prestito.

Il vantaggio principale di un prestito di credito-builder è che l’unione di credito riporta i pagamenti alle agenzie di credito nazionali, dove sono registrati nei vostri rapporti di credito. Finché si effettua tutti i pagamenti in tempo, il modello di regolari pagamenti puntuali tenderà ad aumentare il tuo punteggio di credito., Assicurarsi che l’unione di credito segnala i pagamenti a tutte e tre le agenzie di credito nazionali prima di prendere un prestito di credito-builder.

Si può anche costruire il vostro credito e migliorare le vostre probabilità di approvazione la prossima volta che si applica per un prestito con l’applicazione di questi strumenti, oltre a provato-e-vero di credito-tecniche di costruzione, come:

• pagare le carte di credito con saldi superiori al 30% dei loro prestiti limiti;
• chiedere a un amico o un membro della famiglia di co-firmare per un prestito; e
• diventare un utente autorizzato di un amico o un parente conto della carta di credito.,

I bassi tassi di finanziamento e le commissioni delle cooperative di credito e i servizi focalizzati sui membri li rendono un’opzione attraente per chiunque. I loro termini di prestito flessibili e gli strumenti per la costruzione di credito li rendono un’opzione particolarmente buona per i mutuatari con credito equo e povero.